银行零售业务调研报告 第1篇
一、调研目的：
1）、了解实践单位基本情况和机构设置，人员配备等。
2）、学习银行的基本业务流程，主要包括以下方面：银行的储蓄业务，如活期存款、整存整取、定活两便等；银行的对公业务，如受理现金支票，签发银行汇票等；银行的信用卡业务，如贷记卡的开户、销户、现金存取等；联行业务；贷款放款业务等。
3）、了解银行会计核算方法，科目设置与账户设置，记账方法的确定等。区别与比较银行会计科目账户与企业的异同。
4）、总结实践经过，并填写实践鉴定表，写实践报告。
二、实践内容：
1）、实践工作内容及规范：
此次实践的岗位是个人贷款中心的信贷人员，直接与前来贷款的客户面对面。概括起来，工作流程及注意事项如下：
1、信贷人员与客户面签：对借款人的个人信息、资产状况等进行初步调查，审查确保贷款相应的申请、担保资料真实齐全后制作成文件。
2、将备齐的资料连同信贷人员的调查报告等初步资料上报到支行风险管理部门，由风险管理部门逐级上报进行审查审批。
3、抵押登记：获得批准的贷款申请即可通知申请人前来个贷中心领取抵押登记资料（抵押申请、贷款合同，政府贴息的贷款还应附上一份政府审批表）前往所在区行政服务中心办理抵押登记。
4、放款：借款人交回《抵押证书》和抵押财产所有权证书后即可签订《贷款合同》和借据，获得所贷资金。
5、补录及贷后管理：资料完善和保存，对借款人的贷后信用、担保情况进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。
3）、调研分析：
银行通过承担信用风险来获取利润，对于90%以上的收入来自于存贷利差的国内银行来说，信用风险是它们面临的最主要的风险之一。信用风险是指获得银行信用支持的债务人不能如期偿还贷款本息从而带来损失的可能性，巴塞尔银行监管委员会将其定义为“交易对手无法履约的风险”。造成信用风险的原因主要有两点：一是借款人主观上故意不偿还贷款，造成恶意拖欠；二是借款人主观愿望良好，但客观上无能力归还贷款。
对此，信贷人员在接收贷款申请时，一方面应严格审查贷款申请人的信用状况，如果发现有不良信用记录，应进一步调查造成不良信用记录的原因，审批时应进行较为严格的限制。另一方面，对通过信用审核，或信用状况良好、主观还款愿望强烈的借款申请人，应重点审查其资产和收入状况的真实性，审慎评估抵押担保资产的价值，必要时应进行现场调查。
银行的贷款管理工作是银行缩小风险以提升业务质量、提高银行盈利能力的重中之重。银行通过制定一系列标准的工作规范流程、加强工作人员的职业道德和职业素养培训来缩小信贷业务风险敞口。个贷中心的信贷人员更应克尽职守，秉承“认真、严谨”的工作态度，明、快、实、严地完成工作。其次，在银行业竞争日益激烈的今天，银行工作人员的服务质量同样重要。尤其个贷中心的信贷人员工作在前线，直接与客户打交道，这要求信贷人员不仅专业、高效，更要耐心、贴心。
银行零售业务调研报告 第2篇
一、20××年个金工作成绩显著。
回顾20××年，在外部经营形势复杂多变的情况下，全行上下坚定信心，扎实工作，全行各项业务经营保持快速健康发展，特别个人金融（零售银行）业务为全行的业务发展作出了较大的贡献，个人金融（零售银行）业务各项指标呈现快速发展态势。
一是个人金融（零售银行）资产增势迅猛。今年以来，全行始终将储蓄存款作为重中之重工作来抓，把存款增量同业争先进位作为考核存款工作成效的基本标准，在全行扎实开展旺季储蓄存款竞赛、批量营销竞赛、代发工资专项竞赛等系列营销活动，加强个金与公司部门的捆绑营销，抓住市场信息，制定项目攻关计划，实现批量业务拓展日常化。同时，深化储蓄存款和理财业务的互动发展，大力营销灵通快线、第三方存管、存贷通等优势产品，实现客户资金在我行的封闭运作。全年，销售全口径个人金融（零售银行）资产额44935万元,同比增加20482万元，同比增幅为%。其中：储蓄存款增加17380万元，在08年较快发展基础上保持一定幅度增长，同比多增964万元；销售基金14079万元，同比增幅为289%；_理财产品10355万元，同比增幅为588%；销售保险3121万元，同比增幅为%。
二是个人信贷业务跨越发展。坚持抓住住房开发贷款龙头，关注全县土地拍卖信息，加强与国土、规划、建设等部门联系，在对全县20多个项目筛选基础上，重点营销××、××项目，通过省行审批额度亿元，开发贷款较年初净增13900万元。在个人贷款的发展上，始终坚持以客户为中心，以市场为导向的经营宗旨，调整充实营销力量，优化劳动组合，提高工作效率，实施限时服务。对重点房地产开发项目和重点市场，行领导带队营销，实现营销储备一批、评估报批一批、发放见效一批的梯次发展。同时，抓住房地产市场回暖的机遇，组成营销小分队，深入到各地房地产开发公司、开发楼盘、专业市场，营销开发贷款、个人住房贷款、个人消费和个人经营等贷款业务，主动出击，营销优质客户。全行各项个人贷款比年初增加12839万元，比××年多增12480万元，其中个人住房贷款增加12093万元、个人消费（含经营贷款）增加2746万元，个人信贷业务增长额占全行年度增量82%，余额占比较年初上升个百分点。年度增量四行占比第
二、前三季度一直保持增量市场第一。
三是个人中间业务收入快速增长。为确保个人中间业务收入的快速提升，全行一方面继续加大个人结算业务收入的营销，在全行开展“开卡送好礼，牛年新惊喜”牡丹卡营销活动，并以信用卡分期付款业务带动客户持卡需求，有效激励持卡人刷卡消费，促进银行卡消费额、发卡量双提升，全年发放牡丹灵通卡17828张，年费收入达到万元、个人结算业务收入达到370万元,同比分别增加和107万元，信用卡分期付款业务在启动慢的情况下，全年实现收入30万元，其中四季度实现收入23万元。另一方面加强对优质客户的维护，积极运用灵通快线、货币基金、第三方存管、存贷通等优势产品竞争和维护客户，做大客户“资金池”。为激发网点柜员和客户经理营销保险、基金等产品的积极性，将“直通式考核”和“销售产品兑换奖品”全部兑现到员工，激发了员工的销售热情。全年实现个人中间业务收入645万元，同比净增316万元，特别是四季度实现收入200万元，为全行利润目标顺利达成贡献作出重要支撑。
四是客户维护能力明显提升。为做好优质客户维护工作，根据市分行贵宾理财中心考核办法，落实行长、分管行长、网点主任和客户经理的日常对中高端客户的维护责任，并将中高端客户的拓展、建档等指标纳入网点主任和客户经理积分考核。通过赠送礼品、举办理财沙龙、健康增值服务等活动开展高端客户的维护工作。11月末，全行个人中高端户数量达到5191户，比年初增加916户，中高端客户资产达到68625万元，占全行资产总额的%。当年新增私人银行客户4户、新增存款4506万元。
三、20××年工作安排
(一)抢抓机遇，促进个金业务再上新台阶
今年，我国经济已经企稳回升，预计今后一段时期我国经济仍将保持平稳较快发展，随着城乡居民收入水平的不断提高，居民投资理财需求也将进一步扩大，这为个金业务发展提供了巨大的市场空间和机遇，全行一定要从可持续发展的战略高度认识和定位个金业务。增4强机遇意识和紧迫感，要主动出击、大力竞争，花大力气提高我行的市场份额。支行将加大个金指标问责力度，确保提升市场位次和份额。
(二)开拓市场，夯实个金业务发展基础
结合本地区实际，要重点抓住以下几个方面：一是优质代发工资市场的营销。确保20××年把代发工资渗透率提高至10%。二是批量储蓄的营销。主要包括拆迁补偿款、企业改制安置费、社保资金、企业年金、公务用卡等。三是大型专业市场的营销。明年要成功竞争专业市场3个，投放个人经营贷款1亿元。四是个人住房市场营销。明年要营销两个以上的开发项目，确保每个项目实现按揭贷款目标。五是个人理财市场营销。20××年，个人理财产品销售额要达到1亿元。在重点做好以上五类市场拓展的同时，还要加强第三方存管市场、个人外汇业务市场、私人银行业务市场的拓展，不断提高客户满意度。
银行零售业务调研报告 第3篇
中央经济工作会议确立了20xx年将实施积极的财政政策和稳健的货币政策，巩固和扩大应对国际金融危机冲击成果，保持经济平稳较快发展，促进社会和谐稳定的大计方针，为我们来年的经济工作指明了方向。市行公司业务部遵照省分行加快发展步伐的指示精神，认真搞好市场调研，力争为我行改革转型和“十二五”的顺利开局打下坚实的基础。
一、 我市公司业务市场现状 XX市向来是一个农业大市、工业弱市。近几年来，企业虽经改革改制逐渐恢复生机，但由于底子薄，科技含量低，工业经济仍呈不强之势。加上近年来受到国际金融危机的影响，市级财政状况并未有大的改善,工商税收增长乏力，非税收入占财政收入比例过大，经济增长速度过慢。20xx年1-9月全市财政总收入累计完成390896万元，全市税收收入（含上划收入）完成286627万元，税收收入占财政总收入比重的'。，经济总量在全省处于中下地位。
由于历史原因，工、农、中、建四大行树大根深，其品牌和市场认可度较高，一直在市场上占据优势地位。近年来城市信用社和农村信用社等迅速崛起，也抢占了不少市场份额。我行成立时间不长，面临市场形势较为严峻，公司业务起步艰难。但我行上下一心，团结拼搏，迎难而上，近两年业务发展较快，截止
20xx年10月市场占有率为，与四大国有商业银行及城市信用社相比虽有一定差距，但已创历史最高。在各县（市）支行中，超过市均占有率的单位有7个，分别是：XX县支行（）、XX县支行（）、XX县支行（）、XX县支行（）、XX县支行（）、XX县支行（）。市场占有率偏低的单位是：市分行支行（）、XX县支行（）。
截止到20xx年10月底，XX市全金融机构对公存款余额为亿元。截止到20xx年12月23日，全市公司存款共开立对公帐户533户，余额达到96976万元，完成全年竞赛任务进度，我市余额绝对值在全省排名第四。跨入亿元县阵营有3个，分别是：XX（12052万）、XX县（12009万）、XX县（11135万）。提前完成全年竞赛任务情况的单位有XX县支行（ %）、XX县支行（）、XX县支行（）、XX县支行（）和XX县支行（）；完成全年竞赛任务较差的单位是：XX县支行（）、XX县支行（）、XX县支行（）、市分行（）和XX县支行（）。
二、 目前公司业务市场存在的问题：
1、公司业务产品单一，导致我行吸存困难。其他商业银行经过多年的发展积淀，业务产品丰富，公司业务系统功能完善，能为客户提供除存款和结算以外的，客户更为需要的融资等业务服务，形成了“以存放贷、以贷吸存”的良性循环机制。而我行的公司业务产品仅局限于存款和结算，无法满足客户融资等更多
层次的业务需求，不方便客户资金流融通，因而市场竞争力不强。以致我们能开发的目标客户局限于有闲置资金而没有贷款需求的纯存款户，造成我行公司业务吸存能力不强。
2、我行客户行业结构单一，导致存款余额大起大落。目前我行对公存款近70％的资金属于“财政性质资金”，而且大部分是过渡资金，虽然资金量大，但资金流转速度特别快，且沉淀时间不长，月底进月初出，导致公司存款余额很容易惯性下滑。
3、信息渠道不通畅，信息利用率不高，导致市场竞争被动。目前我行信息来源渠道少，政府方面的经济数据以及各类财政专项资金信息搜集较为困难，尤其同业信息难以掌握。市行内部业务人员对信息资源也重视不够，信息资源得不到充分利用。
三、建议和措施
1、恳请省行为我们多争取国家政策支持，扫清公司业务发展障碍。同时加强公司业务产品的开发，进一步完善公司业务系统，以便更好满足客户需求，提升公司业务的核心竞争力和市场认可度。
2、打破客户单一行业结构，坚持“抓大不放小”。在努力推进大客户市场的同时，兼顾中小型企业, 特别是各类经济技术开发区的新型企业。该类企业处于成长期, 对金融产品和服务的需求单一, 与我行地位对等，容易成为我行客户，对扩大规模、调整客户结构均有好处；且大都属于国家扶持的新型产业, 发展前景较好, 有较大的成长空间，适合培养成我行的优质客户。
3、完善公司业务信息网络，让资源共享,促进各单位平衡、协调发展。业务部要安排专人与财政局各个部门密切联系，及时掌握信息，全面了解各类财政专项资金拨付情况，收集全市同业动态信息，发现新的信息，挖掘新的客户。通过信息平台,加强信息交流，争取市场主动。
银行零售业务调研报告 第4篇
农村合作银行，xx年由农村信用社改制而来，改制后银行由一级法人变更为统一法人，下设支行，支行下设分理处。改制后银行独立运营，而银行核心员工的选拔与任用是人力资源开发和管理中非常重要的一个环节，其在银行中从事的工作通常与银行的发展休戚相关，因此在银行人力资源管理的整个系统中，核心人员的选拔与任用效果将直接影响着银行改制后人力资源的运作。本报告通过对银行改制后核心员工选拔任用的现状进行分析，梳理出一些问题，并对核心员工的选拔任用提出一些建议。
一、“胜任”与“重用”相结合，正视银行核心员工选拔任用现状
核心员工的选拔与任用就是使核心员工获得担任某一职务、承担某项工作的机会、并能够充分发挥其才华与潜能、达到相当的满意程度，这也是“胜任”与“重用”的有机结合。由于银行核心员工通常掌握着银行的核心业务、拥有专门技术、控制关键资源从而对银行产生着深远影响，因此银行核心员工的使用得当与否，关系到这部分人才资源效用的发挥程度和银行改制后在市场竞争中的胜败。
改制以来，银行通过学习国内外的先进经验以及提高对自身素质的要求，在人力资源管理方面取得了一些进展，但是其总体的发展现状仍然不容乐观，尤其在对于员工的选拔与任用环节主要有以下表现：员工的总体素质不高，操作全能型人才、高学历、高级专业人才紧缺导致相当的部门职能的发挥；在选人、用人和育人等管理行为上，多注重人际关系，而严重影响了员工积极性的发挥和创造力的提高；部分部门、支行及分理处中存在一种无形的“精英淘汰与择劣”机制，真正有创新精神、求真务实的人才没有任用的合适的岗位中去在客观上扼杀了银行的生机与活力；选拔方式单一刻板，“唯学历论”盛行，考核标准只注重量化指标，忽视了对于员工的综合考评。我们认为导致上述现状的原因主要有以下几点：
(一)对于核心员工的选拔与任用渠道狭窄，不能够真正做到“任人唯贤”。银行人力资源管理模式现今主要沿袭传统计划经济时期行政事业单位人事管理模式，单位人事变动、员工岗位调整和职务提升等方面还存在论资排辈、过分看重文凭的现象，在这种情况下，核心员工的价值得不到应有的体现和回报，工作积极性和创造性受到压制，给银行改制后经营管理造成不利影响。
(二)人员调配制度单一僵化，还不能够真正做到核心员工与组织的有效匹配。银行招聘需求计划制定带有经验色彩，人力资源管理部门仅凭个人经验、人员数量、学历及专业情况确定人员需求，这就难免会出现所选拔的核心员工与有需求的岗位之间的错位，而员工的调配仅从银行自身发展需求出发，更是忽视了核心员工个人对岗位配置的意愿，加之由于缺乏明确的岗位说明和员工跟踪制度，员工和银行彼此缺乏了解，致使岗位配置带有主观性和盲目性。由于调配制度的不够完善，核心员工往往被大材小用，或者被分配到自己并不擅长的位置，所具备的优势无法得到发挥。
(三)人事考评中绩效考评制度运用不充分，且考评角度单一。银行传统的人事管理虽然也包括职务分析、考评制度及奖惩制度的设计和管理等工作，但从总体上来说，还是一种原则化的管理模式，大部分还停留在简单的“反映”与“记录”的层面上，主要是人事档案的管理，往往容易与银行的经营活动割裂开来。由于缺乏考评者的广泛参与，绩效考评的准确性打了折扣，同时考评角度的单一也使得银行只注重员工现在的表现，而忽视了员工潜在的能力。核心员工作为商业银行中具备专业技能、熟悉银行业务、能够为银行带来效益的群体，通常也是最渴望能够通过绩效考评反映自身价值以及对银行发展所做贡献的群体，而我银行现行人事考评制度显然核心员工在这方面的要求还存在着一定的差距。
二、“原则”与“机制”相统一，落实银行核心员工选拔任用原则
改制后银行核心员工的选拔任用应坚持“原则”与“机制”相统一，应建立公平、平等、竞争、择优为导向、有利于优秀人才脱颖而出、充分施展才能的选人用人机制。在此，我们针对银行核心员工选拔任用存在的一些问题，总结出七条有助于完善银行核心员工选拔和任用机制的基本原则。
(一)公平竞争原则。
公平竞争即银行在招聘、录用、任用、晋升、考核、奖惩、激励核心员工时，都要引入以竞争为主的激励机制。要构建公正平等的平台，努力营造尊重特点、鼓励创新、理解信任的良好、宽松的环境和氛围，树立“用人看本质、看主流”的观念尤其是对于尖子人才和所谓的“鬼才”“怪才”，要格外珍惜，注意发挥起特点和专长。全面做到公平、公开(透明度高)、公正(不徇私情)，优胜劣汰，择优任用。
(二)合理规划原则。
首先要明确哪些是实现战略目标不可或缺的、最重要的核心人员，并对员工队伍的现实任职素质进行大盘点。改制后，银行战略决定了其所需的人力资源，而明确哪些是实现战略目标不可或缺的核心人员，是进行规划的第一步；接下来要对员工队伍的现实任职素质进行大盘点，比如银行现有人员是否已满足业务战略对关键员工的需求，缺口有哪些或有多大等；同时要分析外部人力市场的变化趋势及内部员工流失率情况，预测核心员工队伍未来的发展变化与业务发展的匹配情况。综合上述所有因素，则可以对银行核心员工进行整体、系统的战略性规划，从而为关键员工的有效任用奠定良好的基础。
(三)兼顾岗位特点与核心员工特长原则。
银行在选拔核心员工时要按照岗位选聘人才。所谓的“以岗选人”，首先要按银行的功能设置岗位，以此决定岗位的数量，避免盲目设岗，盲目招人；其次是按照操作层、管理层等不同的岗位层次选聘不同层次的员工，杜绝“以高就低”或“以低就高”，以避免造成资源浪费和成本浪费，避免造成结构上的不稳定。再次是调整银行体系内部的人才结构。我们认为：要体现在以下四类。第一类是经济学家，他们的任务就是研究经济发展的趋势，预测行业未来的发展方向，以及可能创造怎样的金融产品去满足客户的需求或者唤起客户的'需求；第二类是金融工程师，他们负责把经济学家的设想“工程化”，变成可以琢磨、计算、交易的金融产品和服务；第三类是产品设计师，他们的职责是把金融工程师的概念转变成具体的产品，转变成为计算机程序；第四类是电脑专家，他们负责整个银行的通信、信息和计算机系统的维护。这种人才结构反映了金融业发展的方向、对改制后的银行也有重大意义。
在考虑到银行岗位特点的同时，我们在选拔和任用银行核心员工的时候也要重视用人所长，就是说首先要发现核心员工的长处、优势及其自身存在弱点，然后分清不同的情况加以任用，使其优势和长处得到最充分的发挥，尽可能避开其自身的弱点，或者创造期间间使其短处变成长处。同时，注意尊重本人意愿使之最佳地适应工作，做到量才适用，人尽其才。
(四)动态管理原则。
人才不是一成不变的，对人才可变的素质与能力，要根据不断变化的环境及工作需要，及时进行调整，能上能下，能进能出，合理流动，始终保持人才与岗位相匹配。改制后银行要重点实行内部竞职流动，即定期公布职位空缺及其职位资格，让银行内部适合条件的员工通过竞争性考试考核任职。同时要保留一定比例的职位空缺，以吸引外部的优秀人才加入本行。但是，动态管理并非时时刻刻都在变动，而要保留住银行的业务骨干，使之相对稳定。对核心员工来说，要有稳定增长的收入，稳定的工作环境，施展才华的空间和成功的机会。澳门国际银行的动态管理值得学习，该银行一直坚持动态管理原则，并将其作为“保持人才市场竞争力”的需要。澳门国际银行每年都要根据国际金融形势的变化，对其内部员工进行合理的调整，充分调动员工的积极性，使其在岗位上做出自己的最大贡献，从而实现人尽其才。同时，面向国内外以高薪诚聘优秀的金融专业人才、管理人才。
(五)权限制衡原则。
权限制衡即银行的各级各部门的员工都一律按照规定实行管理、操作、检查、监督，各司其职，不得擅离职守和随意超越职权范围开展业务，进行交易活动，要恪尽本职。由于银行的核心员工(往往掌握银行核心业务、拥有专门技术、控制关键资源)对于银行的发展会产生重要影响，这一原则在对核心员工的任用方面显得尤为重要，尤其要分离管理和操作两种职能，强化对核心员工的监督，完善早期风险警报系统。缺乏有效的权限制衡体系，其代价对于一家商业银行来说是巨大的。英国巴林银行于 995年2月26日破产倒闭，其中一个重要的原因就是用人和管人的失误。主要表现是赋予一个28岁的交易员——尼克利森过大的权利，特别是在新加坡集操作权、审计权、监督权于一身，既负责前台交易和填单，又负责后台的交割和审核，全面负责新加坡分行的期权、期货交易的重任，手上掌握的资金足以在金融市场上呼风唤雨，而对其又缺乏有效的监督管理，犯了银行大忌，导致了严重后果。
(六)主观风险原则。
在改制后的银行中，一个很重要的核心员工群体是高级经理班子，这里面包括客户经理、部门经理以及分支行行长。他们在银行中既要担负一定的工作责任，又要保护自己的利益。因此，经理们除了会经营以外，还要有风险意识，要让他们认识到“动态变动求生存、求发展”的道理。他们只有抓住市场机会，善于营销，才能安全，否则，则会发生“树梢效应”：树梢即市场，随风飘动，高级管理人员是站在树梢上的，没有市场则会从树梢上落下来。提高风险意识，要做到以下几点：一是要求银行主管必须十分熟悉金融法规制度和业内的业务政策。二是要任用诚实正直、精明能干的金融人才，完善有激励效果的薪金津贴制度。三是银行主管应参与责任保险，使其在因大意、失误、错误或不能履行法律上、职务上的责任而造成损失时，能够参加一定的补偿。一般情况下，主管的责任保险补偿金经法律和金融管理部门批准，列为银行的正常开支，高级经理还要以一定比例的个人财产做抵押。
(七)业绩考核晋升原则。
银行的员工都必须在严格、科学的业绩考核的基础上，给予晋职、晋级、晋薪。银行要根据自身情况指定有特色的业绩考核方法，比如建立全方位的绩效考评制度，客观公正的考评核心员工。通过构建高效的绩效考核体系，对银行核心员工的功绩做出客观公正的评价，可以更好地调动他们工作的积极性和责任心，约束和激励其明确努力方向和工作目标，使核心员工自身价值最大化的同时，实现银行效益的最大化。
银行零售业务调研报告 第5篇
当前情况下，经济金融市场化的不断深入，银行业全面开放、银行改制上市完成，使商业银行走到了一个新的发展关口。而良好的经营管理体制是银行高效运作的基本前提，传统的商业银行经营管理体制的主流模式是以地区为中心，以分行为主导的总、分、支三级架构。而随着市场的发展，客户需求的变化，商业银行的管理体制必须不断调整，以更好地适应客户需要，更节省经营成本，有效率地组织银行经营管理活动。
一、传统经营管理模式难以达到资源优化配置的结果
目前国内银行还以总、分、支三级行管理模式为主，这样的模式在效率、管理、激励机制、营销力度方面确实还跟市场有很多不适应的地方。长远看，这种组织架构模式难以从全行角度优化资源配置，银行经营管理层与市场相距较远，分支行单打独斗难以适应客户与产品营销的需要，不利于理顺业务线与风险线的关系，影响了银行业务水平的提升和内部管理效率的提高。国内银行必须不断推进体制改革，提高体制运行效率。改革的总方向就是建立以客户为中心，以市场为导向的高效、流畅的运行体制。但也必须考虑国情和银行自身情况，保持业务的稳步发展，在发展中解决体制问题。
二、经营管理体制采取的是渐进式的路径
采用渐进式的路径，一是由于现有的体制还有一定的生命力，与现有行政体制较为吻合，分行积极性较高；二是由于管理体制改革涉及面大，是对利益格局的重新分配，需要稳妥进行，避免管理体制调整出现过大的震荡。因此，股份制银行的管理体制仍然以分行现有体制为主，但改革是方向，按照改革思路，总行进一步发挥全行管理中心、决策中心和风险控制中心的职能，并通过调整内部设置与功能，逐渐提高主线业务部门的市场反应能力和管理效率，加强业务主线对全行业务发展的组织协调和指导作用。同时，总行完善相应的制度和机制，在不完全具备事业部改革的条件下，强化后台管理的支持功能，在会计管理方面，后督中心、帐务中心等都要逐步集中到分行，建立起相应的考核评价机制。并根据专项业务的发展需要，在投资银行、私人银行、信用卡等部门采用事业部制的模式。
尽管总分行组织架构基本保持不变，但在分行层面，我们积极主动地推进了有关改革，主要以加大分行集中管理职能，逐渐简化支行管理功能，强化营销功能为标志。分行更多地突出实施管理、制定策略和统一协调等功能，探索了分行层面上公司业务的事业部制改革，尝试组建专业化的零售业务支行。在公司银行和零售银行业务的市场营销上，也要借助总行业务主线管理的纵向联动。
三、经营管理中配以不断强化优胜劣汰的激励机制
应对空前激烈的市场竞争，中小股份制商业银行必须建立一整套完善的激励机制，激发广大员工的士气，开发员工潜能，提高工作效率，为银行创造经济效益。有效的激励机制必须靠完善的制度来规范和引导。通过一整套清晰的规章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各级员工薪酬与工作绩效挂钩，激励员工的工作动机，奖励优秀的工作业绩，这是激励机制的核心和基础。
激励机制要能有效地贯彻在经营管理的各个层面上。在分行管理方面，利用等级行差异管理的手段，激励分行之间比学赶超，在分行中形成追求业绩、创造业绩，以业绩论英雄的强烈工作氛围。在对干部管理方面，完善各级领导班子的考评制度、干部的公开评议制度和选拔制度，明确了干部的任用标准，增强了干部管理的透明度，激发了干部队伍的工作热情。在员工层面，奖优罚劣，增强员工的紧迫感、危机感和责任感，将员工的职业规划同激励机制紧密结合起来，拓宽员工的职业发展通道。
激励机制不仅要靠完善的制度来执行，还要靠良好的企业文化来做有益的补充。企业文化的激励作用在于通过道德、荣誉、信念、价值观念认同等文化性层面来激励员工。尽可能与制度性激励措施相协调和一致，甚至向制度性激励转化，以提高企业文化的制度化和规范化程度。构筑包括创新文化、业绩文化、团队文化、风险文化、制度文化、服务文化、营销文化、品牌文化等在内的企业文化体系，使企业文化承载起增进经营绩效、强化经营管理的作用。着眼于尊重人、激发人的工作热情，在经营理念中渗透人本主义和人文关怀精神，逐步形成一种员工职业生涯得到提升、工作激情得到有效释放、人生价值得到充分实现的文化氛围，把员工个人价值的实现与银行价值的化完美结合。
作为份制商业银行，面对残酷的市场竞争，压力无时无刻不在我们身边，任何抱怨和逃避都无济于事。只有激发队伍*于追求成绩和成功，才能保证不断发展。而激励机制的建设和运用正是打造这一队伍的最有效手段和方法，是把竞争的压力变成动力的桥梁。
四，管理者要坚持正确地认识自己、认识市场、认识同业
在银行的日常经营管理中必须坚持保持冷静的头脑，树立一种意识，即正确认识自己、认识市场、认识同业。端正熟悉，把组织员工参与*款民主治理、民主决策、民主监督作为农村信用社提高经营治理水平、防控风险的重要途径来抓。
一家银行要想在市场中站稳脚跟，要对自己具备的条件有充分的认识。准确看到自身的在市场中的竞争优势，不断地巩固和提高，树立稳步健康发展的信心。看到银行发展取得的成绩，才能凝聚全行动力。也要看到自身的不足，在业务发展不到位的地方。客观准确地认识自身，才能不断地进步，在市场中立于不败之地，找准自己的战略发展方向，特别是要促进公司、零售银行业务的协调发展，寻找的新的发展策略，做到后来居上，确立起后发优势。
认识市场，要客观地看待市场，分析市场，准确地把握市场需求的变化。资本市场的发展带来的脱媒效应，无论是对公司银行业务，还是对个人银行业务都带来强劲的冲击。在公司银行方面，需要银行提供量身定做的金融服务方案，在包括企业兼并收购、资产债务重组、外汇交易、过桥*款、投资银行等金融需求方面跟进服务，满足企业多元化的金融需求。在个人银行业务方面，抓住居民资产理财的机遇，开发多样性的理财产品，搭建强大的电子网络交易平台，赚取中间收入。紧紧跟随市场变化，避免在激烈的竞争中被边缘化。
坚持正确地认识同业，同业既是竞争对手，但又是市场_同伙伴，尊重竞争对手，善于学习竞争对手，理性地开展竞争，不走粗放管理、低质、低效地恶性竞争的道路，只能通过深化和提升我们的管理水平，加快产品和服务创新，采用差异化的发展策略，在更高层次进行理性竞争，才是竞争共赢之道。
现在，国内中小股份制银行大多完成股改上市工作，资本充足率大大提高，公司治理架构得到健全，具备了现代商业银行的经营雏形，初步实现了“形似”，而按照国际银行业的经营规律，结合中国国情，不断推动银行经营管理的国际化，并最终达到与国际先进银行的“神似”，则是当代银行经营管理者的长期任务。只要中小股份制商业银行锐意进取，不断探索实践，终将会使国内银行在国际竞争的舞台上大放异彩，实现新的腾飞。
五、转变服务观念，提升竞争意识，促进经营管理全面升级
首先提升服务层次，丰富服务内涵。服务是永恒的主题。要提升服务层次，要丰富服务内涵。对客户我们必须用“心”服务，做到诚心、热心、细心、耐心。要大力提倡“温馨服务”，建立制度，熟悉掌握客户信息，把顾客看作是自已的亲戚朋友，看作是自已的家人，把自已的工作变成传递温馨的窗口，树立支行的良好形象。
其次正视薄弱环节,迎难而上.针对经营管理基础脆弱、激励约束机制不强、思想作风不硬的现状，要把发展作为主题，并将业务发展的内涵和方式作为重要内容提出，全面确定了营业的经营指标，并将指标目标化，明确发展思想和经营目标经营运作方略，在公司业务、零售业务、国际业务的运作措施方面下功夫。要重点抓经营带管理，促进经营工作快速发展；下抓管理促经营，推动管理工作上台阶。在管理上除认真的落实分行的管理措施外，结合营业的情况，认真抓好责任、计划、考核、费用、五级分类、人力资源等10项管理工作，同时注重制度创新，以制度促经营。
最后要积极创建企业文化，营造健康向上、奋发有为的文化氛围，为客户打造品牌服务。要让营业部每一位员工树立“争一流经营，创精品银行”的理念，以实际行动落实的精神.以高昂的热情，忘我的精神投身到日后的经营实践中去，要以知耻后勇、开拓创新、努力进取，忘我工作的奋发精神，让银行以全新的姿态展示在客户的面前。
银行零售业务调研报告 第6篇
关键词：商业银行 零售业务 信息系统
在金融业比较成熟的国家中，银行业的零售业务资产在其所有资产中应该占有一个较大的比重。个人信贷不同于企业贷款。个人信贷的数量大，但每笔额度小。因此不能用做企业贷款的方法来做消费信贷，而只能采用数量分析的方法。对于银行信贷零售业务而言，高质量的风险管理信息系统比高素质的风险分析人员更重要。国内商业银行贷款零售业务风险管理面临的最主要的问题不是缺乏高素质的分析人员，而是缺乏高质量的信用分析系统。
系统构成
贷款零售业务中信息流程是把数据输入到数据库系统，通过分析平台、运用数据刻画客户的风险特征，通过风险价值模型来评估风险的价值。根据西方商业银行的经验，零售业务风险管理信息系统的结构基本由三部分组成：数据仓库、中间数据处理器、和数据分析层。对于银行信贷零售业务而言，一个完整的风险管理信息系统应该包括这样一些方面：
数据仓库
银行从前台采集数据，将其汇入数据仓库中，用于更深层次的数据挖掘。一个完整数据仓库至少应该包含这样几类信息：
客户基本信息。为了对客户信用风险进行评估和跟踪，必须对客户的信息进行广泛的收集和掌握。
银行账务及信贷合同信息。为了对复杂的账务处理进行抽象和简化以进行分析，必须对客户的开户情况和银行内部历史的会计分录进行对应和参数化。并实现信贷整笔业务从申请、审查、评分、审批、发放到回收的全过程电脑跟踪。
担保信息。对国内商业银行而言，担保和收取担保品是缓解风险的重要手段之一。因此在数据仓库中必须建立有关担保和担保品的相关信息，将其作为一个独立的部分。
清偿数据信息。这一部分信息应该提供客户的债务结构和历史违约记录，包括违约类别、违约日期、违约本金、违约前利息以及清偿时间、清偿费用等。
数据研究
在数据仓库的基础上，应该对这些大规模的信息进行利用，这才是建立信息管理系统的最终目的。数据分析不仅仅可以用于风险的度量，还可以用于客户价值发现。它包含这样一些内容：
客户信用评价。针对零售业务的信用风险，西方商业银行多信奉“data is king”（数据就是一切），普遍采用的方法是运用统计学原理进行信用评分（credit scoring）。在已有的数据系统的基础上，通过模型分析开发，刻画客户。
担保评估系统。该系统定位于担保方和担保品的数据采集的基础之上实时监控及风险分析。既要能完成担保方的信用分析，又必须完成对担保品价值的实时监控和管理。
数据挖掘。金融事务需要搜集和处理大量数据，银行必须整合自己的客户档案和数据库，这种整合纪录银行各部门、每个人所接触的客户资料并进行统一管理的做法是客户信息管理的一个方面。另一方面则牵涉到银行客户价值评估体系的建立，即以客户对银行的利润贡献度为主要依据和标准，分析、评定不同层次客户的价值度，为其提供相应的价值服务，从而全面提高客户的满意度。
差距分析
我们和西方发达国家商业银行的差距并不在计算机硬件系统上，而是在数据基础，在风险分析方法上。制约国内商业银行风险管理水平提高的软肋首先在于数据基础，缺乏数据基础，进行任何风险规范化管理和风险量化都是在沙上筑塔。在信息管理系统设计上，我们可以借鉴发达国家商业银行的经验。
其次，应该实现内部的信息共享，在内部互联网上建立信息管理系统。其实几乎所有的国内商业银行都已经建立了对于零售客户的信用评分机制，已经包含了许多客户基本信息，然而数据系统却不能很好为一线的客户经理提供足够的支持。因此工农中建等国有商业银行虽然建立了个人信用评分系统，但是却无法将个人信用评分与特定的违约概率和违约损失率联系起来。该系统主要由客户经理录入和更新信息，由风险控制人员维护，其数据的及时性和动态性达到相当好的程度。
参考资料：
1.张晓宏，我国银行业不良资产问题研究，北京大学社会经济与文化研究中心，福建金融，2003,11
2.方华，对商业银行内控机制建设的若干思考，浙江金融，2003,5
银行零售业务调研报告 第7篇
一、研究背景
我国目前正处于社会主义初级阶段，为了促进市场经济的发展，利率的改革迫在眉睫。20xx年7月20日，我国贷款可以说实现了真正意义上的利率市场化，贷款利率的下限――倍被取消，并且规定利率水平要根据商业原则和市场供求关系让金融机构自主确定。同年央行宣布取消贷款利率的下限标志着我国的利率市场化改革只生下最后一步[1]。20xx年3月1日，中国人民银行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的倍调整为倍；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。利率市场化带来的利率上升会使人们更加喜欢收益率较高的产品，例如现在经济市场中活跃的“余额宝”。余额宝能吸引人们投资的原因是货币市场的流动性不好[2]。同样各地方又新增了许多的民营银行，这无疑是给我国股份制银行造成了一种压力。面对国家政策的调整，商业银行将面临更大的挑战，分析储户的收入与理财支出是什么样的关系对我国商业银行应对当前变动有着重要意义。
二、研究方法
（一）调研数据
1、资料来源
采取调查问卷以及从银行的年度报表。
2、调研内容
（1）调研对象：我国共有大概191家银行本文选取国内三大国有银行和一个股份制银行，分别为中国银行、中国工商银行、中国建设银行、浦发银行。四大国有控股今年的营业额占所有银行营业额的50%以上，浦发和民生为股份制银行，选取三个国有控股银行是由于中国农行20xx年上市，所以年报难找，数据比较少。选取这四家银行足以代表中国的银行体系的走向和动态。
（2）研究方法：向在太原市银行办业务的储户随机发调查问卷
3、质量控制
（1）本次问卷调查共发放800份问卷，回收700份，回收率为
（2）为确保此次调研活动科学高效开展并完成，对调查过程中出现的问题及时采取措施进行解决，并做详细记录，不断的总结经验，改进方法。
（二）调研原因
打破传统观念，研究储户年龄和收入对理财产品支出的影响，使商业银行在金融业务转型上更有针对性，同时增强了商业银行的竞争力。
三、结果及分析：
（一）商业银行存贷款状况分析
本文首先研究银行的存贷款额与时间的关系，因为银行的主要业务是吸收存款与发放贷款。研究时选取研究对象从上市到20xx年的数据，详细分析各个银行的存贷款变化情况：
总结图表，可以看出银行的公司贷款业务和个人贷款业务都在稳定的增长，而个人定期存款和公司定期存款自20xx，20xx年开始增长缓慢。这是由于20xx-2009年这一段时间受欧债危机以及美国次债影响，全球范围内出现金融危机，中国作为市场经济主体也受其波及。而20xx年之后利率市场化在中国的影响明显体现出来了。自20xx年之后的个人存贷款和公司存贷款都开始有平稳的上升趋趋势。从统计分析得出的图像可以看出自20xx年开始不论是公司贷款还是个人贷款，相比于去年都有较大的增长。
（二）个人收入、年龄与理财支出
1、研究假设
目前，中国的存款利率并没有放开，受通货膨胀的影响，人们将钱存在银行已经成为了最不理想的理财方案了。因为央行每年公布的基准利率远远低于通货膨胀率，人民币放在银行只会贬值，这就迫使人们将注意力集中到了金融业务上面。
通过上述分析，本文作出了假设：
假设1：年龄与理财支出无关。
假设2：在一定范围内，收入与理财支出成对数增长但仅限于一定时期内。
2、研究变量
由于本文需要分析年龄和收入与理财支出的关系，故应将年龄和收入作为自变量，理财支出作为因变量。
3、模型建立
（1）相关性检验：通过相关性检验可以看出年龄与理财支出没有显著的关系，但收入与理财支出有明显的相关关系。
（2）去除瑕点
（3）做散点图：从散点图中可以看出二者的关系应该是曲线关系，故采用曲线估计的方法做出模型。（图5）
4、曲线回归分析
从回归模型中可看出R2为大于，说明二者的'拟合度为还可以，sig小于说明二者有明显的相关性。由表格中给出的数据可得到一个二者的对数函数关：y=。
四、结束语
本文首先从宏观的角度分析我国商业银行存贷款的总体变化趋势，从图中大致可以看出商业银行主要收入是赚取公司贷款的利息。但是，随着贷款利率的放开，许多民营银行给予了公司贷款更多的优惠，故公司贷款的相对增速减少。从20xx-2014年开始个人定期存款增加额几乎不变甚至减少。本文认为，由于定期存款的利率较低，储户被收益高的理财产品吸引。因此，个人定期存款增加额几乎不变，甚至减少。利用spss进行回归分析，重点分析在利率市场化背景下的商业银行的储户收入与理财支出的关系。回归分析支持的结论如下：
年平均收入与理财支出有一定的相关关系，在一定区间内年平均收入增加，理财支出增加。同时也支持了假设2的结论，证明二者真的有相关关系。年龄与理财支出通过相关性检验发现并无明显的相关关系。通过结果我们可以知道人们在收入增加并且具有一定积蓄的时候会相应的增加自己的理财支出，但是这种关系在一定时间内成立。通过建立模型，我们可以知道储户倾向于在收入增加时增加理财产品的投资；在收入稳定时对理财产品的投资不变。
虽然回归分析可以建立模型，但是也不一定准确。样本只是在上海、深圳交易所中采用，样本的选取本身就有一定的局限性，准确性也有待考察。而因素的选取也较单一，理财支出的影响因素绝不只是年平均收入这一个方面 。但是，可以借助模型大致可以看出在利率市场化的过程中，人们对收入的分配已经由传统银行业务逐渐向理财业务转变。
通过从银行和储户不同视角下分析商业银行的经营状况，本文建议商业银行可以针对不同需求的客户群体设计不同的理财产品并加大金融创新的力度，从顾客的需求出发，而不是一味的模仿。这样就可以弥补存款减少带来的损失，提高竞争力，更快的适应利率市场化的改革潮流。
银行零售业务调研报告 第8篇
一、当前零售业务面临的形势
第一，市场竞争之大“前所未有”。在存款竞争上，行、银行、银行、村镇银行纷纷抓住拆迁代发资金源头，导致我行后端营销成本增大且效果不理想，各家行对存款的重视程度、对零售客户的重视程度逐步加大；在贷款的竞争上，行纷纷推出了疫情专属贷款利率，抢抓了我行部分存量客户；在商户的拓展上，市场上的大量商户已与微信、支付宝等产生了极大粘性，商户拓展工作困难仍然较大。
第二，指标欠账之多“前所未有”。等五大指标均未能实现“双过半”目标，且差距较大。
第三，考核激励之高“前所未有”。2020年KPI考核中，接近半壁江山；下半年，又切块万元绩效、万元费用开展零售条线竞赛活动，这个力度前所未有。
综合研判以上三个“前所未有”，虽然当前零售条线有欠账，但在支行党委的坚强领导下，零售条线全体员工的共同努力下，向好发展势头明显，我们零售条线的员工要坚决克服斗志不高、思路不清、措施不力、作风不实等差距，用好用竞赛方案、资源配置，因势利导、顺势而上，采取超常规举措推进支行零售业务各项工作落到实处。
二、下半年工作措施
（一）将VIP客户作为零售转型的“重要载体”。二是冲刺竞赛做优质效。理财客户经理要针对管户VIP客户做好资产、负债、全渠道、全业务、活跃客户等质效指标。因此，我们要从三个方面着手，首先是找准客户，通过基础信息判断营销潜力，关键信息判断营销时机，产品持有判断营销方向；其次是配对产品，按需配贷款，优配存款，错配其他；最后是配好权益，差异化配置客户权益，让资源激励客户，让客户多办业务。
（二）将个贷业务作为零售转型的“重要窗口”。
（三）将商户、信用卡业务作为零售转型的“重要纽带”。
（四）将中间业务作为零售转型的“重要桥梁”。
三季度是抢时间、赶进度、补短板的关键时点，事关全年目标的顺利实现，三季度已过去三分之一，2020年只剩下149天时间。让我们全力以赴，按下业务发展的“快进键”，以昂扬的斗志、用实际行动继续书写零售立行新的美丽华章！
银行零售业务调研报告 第9篇
关键词：国有商业银行 零售银行业务 市场结构 国际活跃银行
20世纪90年代中后期以来，国际活跃银行经营中的一个重要趋向就是零售业务的重要性在不断提高。英国《银行家》杂志每年公布的全球1000家大银行中，保持强劲优势的银行集团大多依托零售银行业务提升公司收入和利润，如花旗集团、美洲银行、富国银行、汇丰控股、标准渣打等大型银行集团的零售业务收入对总收入的贡献率都在60% 以上。
零售银行业务对收入和盈利的重要性日益为国内商业银行所重视，目前，国内各大商业银行均将零售银行业务作为当前的主要发展方向和战略转型方向，导致零售银行业务领域的竞争显得非常激烈，零售银行市场的竞争格局正发生悄然变化。
一、我国商业银行零售市场的竞争态势
（一）人民币储蓄存款市场
在人民币存款市场，由于四大国有商业银行体制隐含的国家信誉，历来具有高度垄断的特征。从人民币储蓄存款业务来看，2005年上半年，四大国有商业银行的市场份额为；到2006年6月份，集中度进一步攀升，四大国有商业银行的市场份额达到。按照市场结构理论，人民币存款市场的竞争属于典型的寡头垄断的市场结构。
在第二集团，交通银行和招商银行是主要的追随者和竞争者。交行的这一期间，市场份额从增加到，增长了;处于同一竞争集团的招商银行，由于在零售银行业务领域定位清晰，市场份额从增加到，增长了。
（二）外币储蓄存款市场
由于政策性因素的延续，中行在外币存款市场享有绝对的优势，占到半壁江山。2005年6月末，中行的市场份额为，2006年6月末稍有下降，为；排名第二的为工商银行，位于第三集团的包括建行、农行、交行和招商银行等。
（三）个人信贷市场
个人信贷业务，主要包括个人按揭贷款、汽车贷款、信用卡消费贷款等业务，是商业银行零售资产业务的重要内容，同时也是零售业务主要的收入来源，理所当然成为各大商业银行竞争的主战场。
在个人信贷市场，2006年初，四大国有商业银行的市场份额占到了全部市场份额的；交通银行和招商银行位于第二梯队。到6月份末，四大商业银行的市场份额下降为，下降了2个百分点；而处于第二梯队的招商银行和交通银行市场份额都在稳步上升，其中，招商银行市场份额从增加到，增加了个百分点，增幅达。交行的市场份额也在增加，增加了个百分点，增幅为。四大国有商业银行集中度的下降和第二集团市场份额的上升，充分揭示了零售业务市场竞争激励程度的加剧。
二、国有商业银行零售业务发展面临的问题和困难
面对日益激烈的市场竞争，国有商业银行的强势地位受到严重的威胁。除了国内中小股份制商业银行的有力挑战，外资银行的虎视眈眈更不容小觑。然而，国有商业银行长期以来，在对公业务方面积陷过深，向零售业务的战略转型面临一系列的问题和困难。
（一）客户资源和渠道建设方面
1．客户信息资源开发落后
国有商业银行对现有客户资源的信息管理方面还存在明显缺陷，缺乏完备的个人客户档案和数据库，客户资源的开发和利用处于较低层次。
目前，各大商业银行虽然实行了数据的大集中，但相当比重的客户资料不全面，仅显示帐号信息，缺乏关于客户价值的重要信息；更有相当比重的“睡眠”帐户，使得客户资源价值大打折扣。由于缺乏必要的信息，使得根据完备信息进行的市场细分缺乏基础，对客户价值的评价缺乏科学的依据。
2．客户结构不合理
由于历史原因，和招商、民生等零售业务发展较为迅猛的中小商业银行相比，国有商业银行低端客户的比重较高，客户结构不合理的问题比较突出。低端客户不仅挤占宝贵的柜面资源，贡献度较差，更为重要的是，低端客户的众多往往造成网点的嘈杂、吵闹、拥挤和长队等候，影响网点环境和服务形象，对高端客户产生较强的“挤出效应”。
出于社会责任和企业形象的考虑，对国有股份制商业银行来说，强行设置门槛排挤低端客户，存在较大的声誉风险。如何通过渠道建设实现客户的分流，是业务模式转型的艰巨任务。
3．渠道建设比较落后
第一，网点布局不合理。表现为网点总体水平不高，低产网点占相当比重，且网点位置“冷、背、偏、差_的状况较严重。除了地段位置外，网点的落后还表现为功能和管理的落后，即资源利用率低，功能不齐全、管理不到位。这种状况在国有商业银行中较为普遍。
第二，网点的工作效率较低。一是网点的营业时间安排不合理，比如中午一般是客流的高峰期，而银行往往因柜台服务人员轮流就餐，减少了营业窗口。其二，由于系统频频升级，在一定程度上加大了业务操作的难度，柜面人员操作不熟练，导致柜面服务效率难以令人满意。
第三，自助渠道未能有效分流网点客户。据调查统计，客户虽然对自助银行的利用率较高，但并未有效分流营业网点的存取款业务。在营业网点受理的业务中，依然有近一半为存取款业务，自助银行有相当大的比重为查询业务。
（二）人力资源方面
一是零售业务从业人员总量不够。零售业务面对众多分散的个人客户和家庭，对营销和后续服务的要求较高，相对于对公业务而言，属于劳动密集型服务。招商银行、民生银行目前已形成了庞大的营销团队，以项目经理的形式专攻零售目标客户的营销，并具有有效的业绩跟踪与管理机制。相比之下，国有商业银行零售业务营销力量明显薄弱，人员配备不足已构成零售业务发展的瓶颈。
二是专业人员较为缺乏。银行零售产品功能和现代技术紧密结合，渗透了很强的金融专业知识，营销战略能否有效实施取决于营销人员的素质。目前，国有商业银行零售业务客户经理、产品经理的队伍还未充分建立，基层营业网点大堂经理配备严重不足。
三是人力资源的激励措施不清晰。从微观上看，销售业绩的提升和对销售队伍的激励与考核管理密切相关。国有商业银行传统的业务以对公为主，对公业务人员有良好的职位晋升通道，但零售板块的客户经理管理缺乏明确的薪酬激励和晋升阶梯，导致零售业务人员的职业发展受阻。
四是专业化的培训不到位。专业化的培训，是弥补现有专业人员稀缺的重要渠道。目前，四大国有商业银行虽然也在培训方面投入了相当大的精力，但专业化程度还有待提高，没有实现系统性、规范性。从培训内容看，重业务培训（即产品的运用和开发）轻服务培训（即服务标准、服务核心和服务技巧）的倾向明显。
（三）品牌特征不鲜明
从国际活跃银行零售业务发展的经验看，树立统一的强势品牌形象，对目标顾客的影响力度较大，是零售业务发展的重要策略。目前，我国四大国有商业银行在零售业务的宣传和营销方面，一般以分行为主体，没有形成统一的影响策略。而各地庞大的分支机构往往由于人力资源、营销能力和财务能力的制约，营销力度和可持续性不够，使得品牌效应远未形成。
在国内竞争对手中，招商银行的品牌管理策略值得借鉴。招商银行不仅在各地展开强大、统一的宣传攻势，而且在品牌建设方面，具有较强的一贯性。招商银行2002年推出针对理财客户的“金葵花”品牌，延续至今，并编制了国内第一套反映都市高收入群体特征与理财投资倾向的指数――金葵花理财指数，引起社会各界广泛的讨论和关注。该品牌荣获了“中国首届杰出营销奖”银奖，并被媒体评选为国内银行业最知名理财品牌。
（四）业务结构不合理
整体上来讲，国内商业银行零售业务转型的任务还比较艰巨，最主要的一个问题就是结构还不尽合理，缺乏收入增长的亮点。
目前，国内商业银行零售业务的发展高度依赖个贷业务，中间业务占比较低，个贷业务的规模和质量直接影响到零售板块的整体发展情况。随着政府宏观调控的升级，上海、北京等城市的个人贷款业务受到很大的冲击。据上海银监局和央行上海总部2006年第三季度的信贷统计数据显示，本应是“放款高峰”的10月，上海房贷余额在第二轮负增长中减少亿元。加之提前还贷压力的加大，贷款余额持续增长难以为继，导致国有商业银行零售板块增长乏力。
（五）风险控制不完善
从保险公司叫停车贷险，到央行《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》(121号文件)，零售贷款的风险已引起各方关注。
以上海为例。2004年，上海中资银行房贷的平均不良率仅为％，是各商业银行的最优资产。2006年第一季度以来，政府对房市进行密集性的宏观调控，使得投资房产的风险骤增，商业银行不良贷款率呈上升趋势。根据上海银监局的最新统计，2006年9月末上海房贷违约客户超过10000人，中资银行个人房贷的平均不良率已经上升到％，比年初上升％。这即意味着，两年多的时间，上海房贷的不良率上升了7倍多。
同时，为了促进个人消费贷款的快速增长，各银行都加强了对信用卡业务的营销力度。但在我国信用体系基础薄弱的实际情况下，信用卡业务的超常规发展则蕴含着巨大的风险。韩国多家信用卡公司濒临破产的事例也为国内商业银行敲响了信用卡风险防范的警钟。
因此，在当前个人征信系统不健全、房地产泡沫现象屡禁不止、新车价格持续快速下调的情况下，零售风险的识别和控制将是银行无法回避的问题。由于国有商业银行在个人贷款市场的集中度较高，进而对其风险控制提出了更高的要求。
三、国际活跃银行零售业务发展的经验借鉴
（一）精细的客户信息和客户资源管理
西方商业银行个人金融领域一个突出方面就在于完备的个人客户档案和数据库。这种记录整合了银行各部门的个人客户资料并进行大规模集中的统一管理。通常具备年龄、生活（工作）地区、客户持有帐户类型、交易频率、交易金额等信息，用来分析和了解客户的生命周期、生活需求、社会阶层、偏好、消费习惯、资金运用习惯，并作为衡量客户价值、进行市场细分的重要标准。
比如，结合年龄和工作信息，汇丰将客户细分为类：初出茅庐，刚参加工作；事业刚起步；事业小有成就；中年富有；退休富有；退休不富有；学生；家庭主妇，并将其主要服务对象定位于事业小有成就和中年富有人群，次要对象定位于事业刚起步人群，对退休富有人群也提供一定服务。同时，针对交易特征和资产规模，又分别采取柜面咨询购买简单产品和由客户关系经理及财务策划经理专门服务两种营销模式。
（二）渠道的更新和功能创新
美国三大主流银行――花旗集团、摩根大通和美国银行中，只要是涉及零售银行的数据，美国银行都名列前茅。正因如此，美国银行屡屡获得英国《银行家》杂志等全球主流金融媒体的零售银行类奖项，被一致认为是当代全球最优秀的零售银行。
美国银行零售业务良好的发展势头和其渠道建设具有直接联系。从2004年开始，美国银行回归国内市场，实施了一项叫做“金融中心（Banking Center）”战略的举措，全面改组国内的分支机构。具体包括下列措施：
扩大营业面积。将过去典型的分行面积扩大倍以上，给客户提供更加宽敞舒适的环境；增加服务设施。金融中心拥有可以接入金融新闻网络的电视机、允许即时登录互联网查询账户的电脑、宽敞的空间和门旁的“迎送者”，给客户提供“超值”服务；改变员工形象。将过去仅仅坐在柜台内办公而难以与客户直接沟通的“行员”转变成“金融服务助理”，增强与客户的接触，提高亲和力；延长营业时间，给客户提供更多的便利。
在实行金融中心战略后，到2004年年底，美国银行在国内的分支机构涉及29个州及哥伦比亚特区；经营网点即金融中心达到5885 家，且网络银行业务最为完善，拥有全美16771台ATM机和1240万网络用户，交易规模和利润均实现大幅度增长，效果非常显著。
（三）强大的技术支撑
在美国本土市场，花旗银行渠道建设的力度虽然逊于美国银行，但在技术创新方面，花旗银行却是无可争议的市场领先者。
花旗银行最早认识到技术创新在金融零售业中的关键作用。当花旗首次引入“顾客自动存取终端机”（CAT）时，整个银行业还普遍认为顾客是绝不会放弃热情周到、面对面的人际交往或业务服务。然而，不久公众便发现，机器比银行里绝大多数的出纳员更友好、更便捷，甚至在发生恶劣的自然灾害情况下也不耽误工作。1978年袭击纽约的特大暴风雪将整个城市陷入瘫痪，所有的银行分支机构都被迫停业，但花旗银行的CAT仍在工作。花旗银行提出的“花旗永不休息”的口号在上百万的纽约人面前变成了现实。
当其他银行开始全面采用ATM时，花旗银行又通过使机器拥有帮助顾客进行各种财务管理的附加服务，如CDS、共同基金、打印支付帐单和信用卡明细，甚至购买股票等，使自己始终在同业中保持领先水平。花旗银行最新的顾客终端设备甚至可以帮助顾客制定财务计划。
如今，花旗银行在41个国家通过1200个分支机构为2000万客户提供服务，CAT在28个国家实现了全球联网，同时还可以经由电话银行经办业务，且所有业务都可以用多种语言办理。花旗银行的顾客可以在全球任一时间、任一地点办理业务。市场营销策略与新技术的有机结合使得花旗银行成为唯一的全球性消费者银行。
（四）完善的人力资源管理
在零售业务领域，产品营销能力居于核心地位，对营销人员的素质提出了较高的要求。汇丰银行对营销人员的培训制度和激励制度值得借鉴：
为了提高零售领域相关人员的技能，汇丰有一套系统化的培训课程。除了销售技能培训外，汇丰特别重视理财能力、财富管理能力的培养，这和其为客户定位及综合金融服务战略是一致的。除了内部培训外，汇丰还通过外部进修鼓励更多的人获得各种国际性的专业资格证书，提高业务人员素质。
同时，汇丰还建立了一套完整的激励考核系统，包括：
明确晋升通道：使每个销售人员都有明确的职业奋斗目标，从而乐于为公司服务，提升忠诚度；多种奖励计划：如营销奖典礼，表现最优秀的营销员及团队有机会获得奖励、参加国际性的营销会议及进行海外交流等；激励性的报酬机制：销售人员实行底薪＋销售提成的报酬制度，且销售提出的评估基础包括销售数量、销售品质、服务水平和销售活动成功比率四个方面。评估数量与质量的并重，避免了纯业绩导向下的业务品质问题。
（五）智能化的风险管理
荷兰银行的风险管理比较创新，有两点值得借鉴：
第一，设计、开发较为完善的个人信贷信息评估系统，建立违约数据库，为提升风险管理水平提供了系统保障；第二，经营数据能及时转化为管理数据。荷兰银行的零售风险管理系统中有一套比较开放的前、中、后台的处理程序。前台信贷业务操作人员所关心的三个数据是“信贷限额”、“违约率”、“已发生的违约率”。这些数据通过嵌入到相关的信贷操作软件，及时给分布在全球各地的中、后台业务管理人员提供相关信息，实现信息资源共享。一旦发现有风险苗头，系统就能自动做出风险预警，前台工作人员可以利用预警信息及时采取防范措施。
四、推进我国国有商业银行零售业务发展的建议
（一）建立统一的营销战略和服务标准，加大品牌营销力度
在当前各银行抢占市场份额的情况下，营销力度的薄弱往往导致市场份额的丧失。由于国有商业银行的分支机构比较庞大，建议总行层面建立统一的营销战略，确定一定时期内的营销重点，并建立一支专业的营销队伍，分派到各分行，协助分行在当地进行营销和宣传。在营销战略的设计和规划方面，要考虑到全行品牌和服务的延续性。另外，从提升品牌形象、提高服务质量的角度看，建立统一的服务标准对推进零售业务的发展也是非常必要的。
（二）加大对零售业务的资源投入
在转型初期，零售业务拓展是一项高投入、高成本的战略计划，需要大量的资源投入，因此，国有商业银行需要从战略高度加快对零售业务的资源倾斜。具体来讲，包括以下几个方面：
1．人力资源的投入
人力资源的投入，包括人员总量和人员结构的调整两方面。
一方面需要提供具有竞争力的薪酬计划，建立规范的职业发展通道，进行愿景激励，留住高素质人才；
另外，要加大对营销队伍的人员投入，充实一线营销队伍。总行层面，为了配合统一的营销战略，需要建立专业化的营销队伍。
同时，针对现有人员总量和人员结构方面的矛盾，需要汲取世界先进的培训经验和培训模式,建立专业化的培训制度，加大对现有人员的培训，尤其是客户经理、大堂经理等基础培训工作，迫在眉睫。
2．财务资源的倾斜
借鉴国外零售业务发展的经验，对现有渠道进行改造，需要大量的财力投入。财务资源倾斜最主要的内容就是网点的改造和自助设备的投入。在国内银行中，招商银行和民生银行零售业务迅猛的发展趋势和其投入是分不开的。民生银行零售业务的资产，在2003年上半年只占3％，到2005年底已增至％，资产比率猛增，意味着一年多以来民生银行对零售业务的巨大投入。截止2006 年3月底，民生银行在全国增设了390家自助银行，以每家成本150万元计，已是亿元。2004年招商银行仅在一个省会城市分行，一年内就设立了二十余家自助银行，在该城市金融业内曾掀起了一股冲击波，其成效也非常卓著。如今，招商银行零售业务的收入已占到其全部收入的40%，是国内唯一一家名副其实的零售银行。
另外，实施统一的营销战略，需要配套的营销费用、广告费用和人员推广费的投入。
3．信息资源的管理
银行的信息资源包括客户信息、产品信息和市场信息。建立有效的信息沟通渠道，对产品创新和市场策略的推广非常重要。
第一，建立完备的客户信息和客户档案。远程渠道的兴起，对客户信息的综合管理提出了更高的要求，不仅要求客户信息的全面、完整，并要求各渠道的信息资源可以集中调度。比如，客户在分支行咨询，银行就可以在网上提出信用授予。甚至，当一个客户通过银行网站搜索或拨入呼叫中心询问抵押贷款利率信息时，分支行就可得到通知，调用相应的客户信息给出其适用的利率信息。
第二，设立有效的产品和市场信息传递机制。分支机构位于消费者终端，是信息搜集的主体。应通过相应的激励措施，鼓励分行发现信息，提供信息，定期向总行传递产品和市场方面的信息，由总行再向各分行进行介绍和推广，降低创新的成本。
第三，建立常规性的晨会制度，加强内部的信息资源共享。内部的信息交流，不仅是内部工作人员的一种相互培训，而且构成一种隐性激励，对员工形成良好的示范效应。
（三）优化网点布局和功能
具体来讲，对网点的调整可以从以下几个方面进行：
第一，对现有网点的布局进行重新调整。撤迁低效益的网点，按照市场态势合理选设新的网点。
第二，大力发展零售网点。零售网点可分为两类：一类在社区，以自助银行为主。在初期可根据社区情况配备1－2个工作人员，提供自助服务的引导和帮助。另一类为带理财服务区的零售网点。该类功能齐全的零售网点，对于服务高端客户，具有较强的竞争优势。
第三，人员培训。网点改造会带来柜面人员的节约，需要对人员的岗位进行重新调整和设计，抽调人员充实到大堂经理、客户经理位置，可以有效缓解现有人手严重不足的状况。
（四）IT技术的开发和运用
从世界范围看，远程电子渠道的兴起是一个趋势。渠道建设的落后将直接导致我国银行在未来的市场竞争中失去应有的地位。加强IT技术的开发和利用，创立有竞争力的远程销售和服务系统，向特定消费者群体提供独特而协调的多渠道体验，是国有商业银行零售业务转型的重要利器。
同时，针对电子网络服务还没有普遍被顾客接受的情况，需要采取相应手段对顾客进行引导、帮助，并积极回应顾客的要求，根据客户的反馈意见改进系统操作的细节，以增强远程服务系统的竞争力。
（五）加大和战略投资者的合作
从国有银行的上市过程来看，提升品牌形象，提高零售业务领域的竞争力，是引进战略投资者的初衷。然而，从现实情况看，和战略投资者的合作还有待进一步深入。在零售业务领域，和战略投资者的合作可以从以下层面展开：
1.合作开发新的零售产品。外资银行产品创新能力强，可以在QDII产品、外汇产品、信用卡产品、汽车金融项目等方面开展合作。
2.借鉴外资银行的风险管理经验。由于我国零售业务起步晚，对风险管理的认识和研究还处于原始阶段，战略投资者在零售业务领域有着悠久的历史，引进先进的风险管理技术，是加强双方合作的重要内容。
3.培训项目的开发。外资银行一般在内训方面具有较为突出的优势，国有商业银行面临人员结构和人员总量的双重制约，通过培训解决人员的瓶颈，需要系统化的培训。合作双方可以互换员工进行业务交流和培训工作，提高员工的素质。
银行零售业务调研报告 第10篇
随着经济的不断发展，银行作为金融体系的重要组成部分，在社会中扮演着至关重要的角色。本文将对银行进行调研，从其发展历程、业务模式、面临的挑战和未来发展趋势等方面进行分析，为读者提供全面的了解。
发展历程
银行作为金融机构，其存在可以追溯到古代的钱庄和贷款业务。而现代银行的雏形最早可以追溯到意大利的佛罗伦萨。随着商业活动的扩大和国际贸易的发展，银行逐渐成为了一种必需的金融机构，为人们提供储蓄、贷款、支付和投资等服务。
业务模式
现代银行的业务模式日益多元化，除了传统的存贷款业务外，还包括证券、保险、信托等领域。随着科技的不断进步，移动银行、网上银行等新业务模式也得到了迅猛的发展。银行已经不再局限于传统的实体网点，而是通过互联网、移动设备等渠道为客户提供更便捷的金融服务。
面临的挑战
然而，随着金融科技的快速崛起，银行所面临的挑战也日益严峻。金融科技公司的涌现使得传统银行在支付、借贷、投资等领域面临着竞争压力。同时，监管政策的不断变化也给银行带来了风险和挑战。此外，用户需求的多样化也要求银行不断创新，提升服务质量和体验。
未来发展趋势
在面临挑战的同时，银行也在不断寻求转型升级。金融科技的应用使得银行可以更好地满足客户需求，提升运营效率，降低成本。同时，环保、可持续发展等理念的兴起也推动银行向绿色金融方向发展。未来，银行有望在数字化、智能化、可持续发展等方面实现更大突破，为社会经济发展做出更大的贡献。
总的来说，银行作为金融体系的支柱，其发展与经济社会的发展息息相关。在未来，银行将面临更多复杂的挑战，但也将通过不断创新和变革实现更高品质的发展，为经济社会的稳定和繁荣做出更大的贡献。
银行零售业务调研报告 第11篇
作为一名即将踏入社会的大学生，我很荣幸能在___银行进行两个月实习，我从客观上对自己在学校里所学的知识有了感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。同时也深感自己知识面的匮乏，坚定了我积极学习的信念。经过两个月的实习，虽然还是觉得很茫然，但是细细盘点下来，却也是收获颇多。下面我把我在___银行实习的情况从实习的内容和过程以及实习心得感受展开论述。
实习的内容和过程
实习时间：实习地点：
实习期间，我主要对会计业务、储蓄业务和信贷业务有较为深入的了解。
会计业务部门
对公业务的会计部门的核算主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对;再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。
储蓄业务部门
储蓄部门目前实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，办理储蓄卡等，凭证不在想对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行 事后稽核 。
信贷业务部门
由于目前的实际情况，中小企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。哈行也是如此。所以，银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明，身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押和不动产抵押。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。
实习心得与体会
我的主要工作在个人业务部的最基层，即营业大厅。在整个实习期间，我了解到了储蓄柜台以及对公柜台业务包括个人及单位账户开户、账户规范、理财业务咨询等。同时还深入了解了个人金融部，贷款部，人力资源部的工作内容及相关业务流程，经过这两个多月的勤奋好问和实战训练，我已经可以熟练的进行对公以及储蓄账户开户全部流程业务的基本操作，掌握部分账户规范业务，回答顾客理财等各种方面的咨询。其次实习生活极大的扩展了我的经济学知识面。可以说在营业部接触最多的是经济学方面的知识，感触最多的是经济如何影响人们的生活方式和状态的。
银行零售业务调研报告 第12篇
调研范围：我行各级管理人员、一线网点员工、新入行员工、45岁及以上员工、特困员工、违规违纪员工
调查方法：将支行员工划分为30岁以上员工、30岁以下青年员工两个群体，支行行长、支行团委书记分别利用空余时间对这两个群体谈心，了解其思想动态动向。
基本情况：
对建行前景看法:支行绝大多数对我行经营情况表示满意，对我行的未来信心十足。
对经营形式和目标看法:支行员工对支行的经营形式和目标表示信心十足，表示能够积极参与我行经营。但是对各种竞争加激，也表示了一定程度的担忧，总体来说，对于经营和目标都表示会尽全力完成支行给个人下达的指标。
对总体经营策略看法：基本上所有的员工对我行的经营策略持肯定态度，但就目前经营境况看，还需要加强优势产品的开发，降低费率，扩大市场份额。
对薪酬分配的看法：目前，“以岗定薪，按绩取酬” 的分配原则已为广大员工所接受，客户经理制和员工绩效挂钩考核机制的建立健全，对激励员工投身市场开拓业务起到了很好的促进作用。 存在问题：
一是惰性心理：一些年龄偏大、工龄偏长的老职工，认为自己接近内退和退休的界限，以至于产生安于现状、不思进取的思想。工作上不求有功，但求无过，在业务上中庸守旧，在知识技能上抱残守缺。
二是厌倦心理：有的员工长期从事柜面一线工作，年复一年，天天与数字打交道，感到工作和生活枯燥无味，产生厌倦感。另外，上级行的各种检查与竞赛活动太多，且任务完成起来确有难度，员工因难以应付，也感到厌倦。再则，处罚多而奖励少、奖罚不平衡，也使职工产生厌倦思想。
三是逆反心理：部分员工对分配制度产生逆反心理。认为效益一天天增长，收入与其他行业相比非但没有增加，反而减少，付出的努力多，收入回报少。同时，考核指标及业务计价缺乏科学性、连续性，缺乏科学长效的考核机制，一些绩酬挂钩的阶段性任务过频、过重，员工有反感，存有听之任之的想法。另外，对不同地域、不同规模的单位，一概地统一指标、统一计价，造成分配差距过大，员工也感到不公，既不利于调动职工的工作积极性，也不利于各行因地制宜，发挥地域特点和自身优势。
解决对策：
1．加强教育，树立精神支柱。激发员工树立正确的世界观、人生观、价值观，激发员工开拓进取、无私奉献的敬业精神和良好的职业道德，培养他们爱行敬业情感。二要加强形势教育，要对当前的经济金融形势进行客观分析。
2．强化培训，提高竞争能力。当前，员工素质不高， 既是造成心理问题的原因，抓好教育培训工作迫在眉睫。必须把员工的思想政治工作与对他们的综合素质的培训结合起来，开展多形式、多层次的理论学习和技能培训，使他们由弱势群体向强势群体转化，提高理论水平和业务技能，做到立足岗位“精一业” 、面对竞争“会两手” 。鼓励他们“边干边学” 、“边学边提高” ，在思想政治素质、业务素质上全面提高，以适应新形势、新机制、新业务、新任务。
3、加深沟通，增强员工自信。市场经济的发展，难以避免地使员工队伍中产生许多新思想、新观念，不同价值观念的激荡与碰撞，在给员工队伍带来活力的同时也带来了新情况、新问题，导致了员工道德观念、行为规范、价值取向、生活方式的联动变化。因此，对员工的个性化需要给予关注、引导和适度的规范十分必要。新时期的思想政治工作必须重视沟通渠道的`健全与畅通问题，尽力消除信息不对称等影响员工安全感和归属感的因素。同时，必须切实贴近员工、贴近基层、贴近一线，并建立起领导干部深入基层一线的沟通制度。
4．关心体贴，善待员工。各级领导要时刻把职工的困难和冷暖挂在心头，了解他们的处境，倾听他们的呼声，关心他们的生活，体会他们的心情。诚心诚意帮助他们解决工作、生活、学习等方面的实际困难，从而增强向心力和凝聚力，提高战斗力。一是在工资分配上，既要以效定酬，也要按劳取酬。要按地区环境不同，实行不同的工资分配办法，增加因历史原因而发展相对滞后行基层网点员工的收入，不仅要保证其生活必需，更要发挥工资分配的激励作用，激发员工的工作活力。二是上级行要体恤下级行、干部要体恤员工，要注意在精神上、物质上关心员工。如在节假日进行慰问，注意增加、提高一些福利待遇等。三是加大机关与基层的交流力度，不能歧视贫困地区行及其员工。
5、完善用人机制，激发员工活力。各级行要尽快实行真正意义上的“公平、公正、公开” 的竞争机制和“能者上、平者让、庸者下” 的用人机制，使一大批富有才华的员工不仅看到银行美好的发展前景，同时也看到自身的价值，增强为银行事业发展奋斗的信心和活力，推动基层行各项事业的持续健康发展。
银行零售业务调研报告 第13篇
国有商业银行发展中间业务，要从中国的国情和实际情况出发，要确定以效益为目标、以客户为中心的发展策略，要明确近期以代理业务为主、中期以资产业务为主、长期以金融衍生产品为主的发展步骤。近期要以扩大市场份额、提高服务水平、增加科技投入、培养复合型人才、增强竞争实力为重点；中期以慎重培育和发展技术密集型、知识密集型的中间业务为重点；长期以发展高效中间业务为重点，逐步实现中间业务高效益、低风险的两大发展目标。
一、实现“两个转变”：转变经营观念和转变经营机制
要从思想观念上转变对中间业务的认识。发展中间业务是国有商业银行的战略选择，是与国际接轨的客观需要，是完善银行服务功能的需要，它有利于银行拓展竞争空间，有利于防范风险，有利于促进资产负债业务的发展。
要改革完善中间业务管理体制。结合银行内部劳动组织和人事制度改革的要求，明确中间业务的主管职能部门，专司统一管理的职能。要制定出对分支机构、职能部门发展中间业务的指标考核体系，纳入经营状况评价、行长综合目标责任考核的范围。要明确客户经理发展中间业务的职责和任务。在目前发展相对滞后的情况下，要实行适度倾斜政策，加大绩效挂钩力度。
二、创造“两个条件”：培育市场需求和改进监管
市场条件是经济发展的活力源。有需求才会产生满足这种需求的`产品。要培育中间业务消费市场，形成对商业银行新型产品的扩大和发展的利益驱动和刺激。通过资本融通、产权流动、企业重组、产业扩张、资产管理和金融财务顾问等诸多方面，促进形成对中间业务的广泛需求。这样，商业银行的融资类、咨询类、衍生金融工具类的中间业务就有广阔的发展空间。
《商业银行法》第三条规定了允许商业银行从事部分投资银行业务和部分保险业务，即商业银行本身带有准全能型银行的特征。这主要体现在：
（1）可以经营部分证券业务，，虽然只限于买卖政府债券、政策性金融债权、代理发行、兑付及承销政府债券，但可以为全面发展中间业务奠定基础。
（2）可以经营部分信托业务，虽然限于代理客户收付款项、政府和其他金融机构委托代理的业务，但可以拉动中间业务的发展。
（3）可以经营保险代理业务。
（4）可以经营与资本市场有关的中间业务，如财务顾问、项目融资、基金资产管理、资金结算与清算、代客理财、咨询服务等。因此，加快发展金融混业业务，抢占新型业务的市场高地，形成明显的中间业务品牌特色和经营优势，既有利于拓展商业银行生存和发展的空间，提高赢利水平，又能创造向全能型银行过渡的条件和基础。
要加强国内商业银行间的行业自律和金融监管，避免无序竞争。从目前情况看，同业之间的不规范竞争是导致中间业务收费低的主要原因之一，加强同业合作，提高行业自律能力，创造公平的竞争环境，对于国内各家商业银行中间业务的发展显得尤为重要，因此，有必要借助银行同业公会，加强联系与沟通，提出规范发展中间业务的具体措施，对拒绝、拖延缴纳手续费的客户或代理业务漫天要价的委托方要采取统一的抵制行为。监管部门要进一步完善中间业务监管职能，要以新出台的《商业银行中间业务暂行规定》为契机，既要本着前瞻性、审慎性的原则，以加快发展的眼光实施监管，制定必要的交易规则和定价体系，消除内耗，维护同业竞争的公平性。
三、开拓“两个市场”：传统中间业务市场和新型中间业务市场
近年来，国有商业银行发展以传统的代收代付为主的中间业务积累了不少经验，初步形成了业务规模。要继续拓展服务领域，开发出更多更好的业务品种，大力发展代理业务、结算业务、信用卡业务、信息咨询业务、银行承兑汇票业务和贴现业务，特别是接受政府、部门、企业和个人委托，代理客户办理指定的经济事务业务，具有发展空间大、操作简单、风险小、市场占有率高的特点，应该成为近期中间业务发展的重点。从现有条件、风险程度及技术含量出发，代理业务完全可以全面发展。结算业务是中间业务的基础，工商银行的结算量占国有商业银行总量的60%。要进一步完善结算支付体系，逐步实现同城票据结算自动化、全国结算网络化。国际业务中的中间业务是重中之重，要发展外汇贷款承诺业务，增加信用卡附加功能，占领外卡收单市场，向国际化标准靠拢。
要逐步开发高层次的中间业务市场。由于我国目前的中间业务仍处在较低层次发展阶段，应逐步推进创新中间业务，慎重培养和发展一些知识密集型、技术密集型的中间业务，如信息咨询、评估结算、投资银行业务等，并随着国家政策的松动，逐步进入交易性的以金融衍生工具为主的市场，发展高层次、高收益，适应国际化要求的中间业务。
四、加大“两个力度”：科技开发和人才开发
中间业务的竞争关键是人才和科技的竞争。要加快国有商业银行电子化建设步伐，加快金融业网络化建设步伐，加大金融业高科技投入，提高金融业信息化程度。商业银行的信息化建设要走集约经营之路，科技应用开发要走联合联营之路，产业化、公司化、商品化是商业银行科技开发应用无法回避的选择。只有这样，才能激活科技保障机制，满足日益市场化、产品多样化的中间业务的发展。
人才的开发既要立足于现有从事中间业务员工的培训提高，又要大胆引进一批具有较高业务素质的专家。要采取行之有效的方式和途径，使国有商业银行逐步涌现出一批既懂科技又懂业务的创新开发人员，以满足金融服务多样化的需求。在提高从业人员业务素质的同时，还要不断提高从业人员政治素质，防范中间业务的道德风险。
五、建立“两个体系”：法规体系和制度体系
进一步完善和发展《商业银行法》，逐步理顺分业经营和混业经营的矛盾和关系，明确商业银行发展投资银行业务的法律地位。立法的目标要体现保护客户利益、维护银行安全、鼓励平等竞争。商业银行要建立健全规范的中间业务会计处理和信息传递制度，严格划分表内业务与表外业务，单设表外业务会计和统计报表，正确全面地反映表外业务的类别及明细。要按照国际银行业通行的准则和业务规范，形成较完备的中间业务管理办法和操作程序。要将中间业务纳入法人授信范畴，保证依法合规经营。要建立中间业务风险预警和补偿机制，加强对表外业务的监控，表外业务应提取一定额度的风险基金，以促进中间业务健康发展。
银行零售业务调研报告 第14篇
【关键词】私人银行 商业银行 零售业务
一、我国私人银行零售业务发展现状
1.银行零售业务产品日益丰富。目前私人银行零售业务提供的产品已经涵盖了资产、负债与中间业务等领域，其中资产业务与中间业务零售银行产品的种类更是越来越多。私人银行零售产品中的资产业务品种有：住房按揭贷款、二手房按揭贷款、商铺抵押贷款、个人助业贷款、个人信用贷款、汽车消费贷款、留学贷款和信用卡透支等。中间业务品种有：个人理财产品、基金、国债、保险、咨询和各种代收费等。
2.中间业务收入占比不断提高。我国私人银行经过几年的发展，开发出来的中间业务品种越来越多，中间业务收入占比也不断提高。各项中间业务中基金、保险等业务的手续费比例相对较高，基金的手续费比例一般为1%―2%，而保险产品则更高。伴随着银行零售业务的发展，中间业务必将会成国内银行主要利润来源之一。
3.个人消费信贷业务进入快速发展期。个人消费信贷业务作为个人资产业务的主要组成部分，是私人银行零售业务的主要利润来源。随着私人银行零售业务的发展，个人消费信贷业务进入了快速发展阶段，个人消费信贷的品种也越来越多，业务整体发展速度加快。在消费信贷业务中，住房按揭贷款和汽车消费贷款的比重最大，其他各项消费信贷业务也在迅速发展。随居民消费水平的提高，个人消费信贷市场将会越来越大。
4.个人理财市场前景广阔。随着国内资本市场的发展和居民理财投资意识的增强，个人理财市场得到了迅速发展。虽然目前个人理财业务尚处于发展初期，但随着我国经济的发展，居民个人金融资产迅速增加，人们对于理财的需求也不断增强，理财市场将更为兴旺。
5.电子银行发展迅速。为了降低银行零售业务的成本，提高利润率，电话银行、网上银行、自助银行等电子银行服务渠道成为近年来国内银行业发展的重点。相对于传统零售业务的操作模式，电子银行不仅大幅度降低了零售业务的成本，也为客户提供了更加便捷的服务渠道，提升了整个零售业务的服务水平。
二、我国私人银行零售业务发展存在的问题
1.产品多样化，但仍“以产品为中心”
目前，除了原有的定期存款、定活两便存款等业务以外，我国私人银行负债产品也不断的增加，w系不断丰富。其储蓄业务包括境外汇款、个人通知存款、个人支票、境内汇款、同城转赃、自助转账、存单、个人结汇购汇业务等。但是私人银行储蓄产品更新滞后，账户功能性不强，业务管理松散。如果不能创新产品和账户功能，将很快在激烈市场的竞争中被淘汰。
2.渠道多样化，但技术力量薄弱
近年来，各家私人银行加大对零售业务渠道的建设，不仅限于物理网点的渠道，诸如网上银行、移动银行、电话银行、自助银行等。新的业务渠道相比物理网点来说，可以大大降低业务成本，减轻柜面的业务压力，提高业务办理效率。但是由于电子渠道需要科技力量的支撑，私人银行由于科技力量薄弱，渠道的创新和研发并不是轻而易举，受到其成本影响，其完善性和安全性还要受到考验。
3.服务水平改善，但没有深入细分市场
优质的服务是现代商业银行的核心竞争力之一，我国私人银行较早的开始重视银行服务水平的提升。如一些私人银行打出了亲情牌，用站立服务、微笑服务、面对面服务和上门服务，改变了传统的被动服务模式，改变了许多银行中“门难进、脸难看、事难办”的现象。但是我国私人银行还没有普遍建立起完善的客户细分服务体系，服务管理比较粗放，客户流失现象普遍存在。
三、我国私人银行零售业务发展策略分析
1.产品策略
随着互联网在零售银行业中的大规模应用运用和普及，各大银行间很容易相互效仿彼此产品，也就是我们通常提到的产品同质化，而且中端客户对新技术的高度接受性决定了客户可以十分便捷地在各家银行间对零售产品、服务及价格等条件做出很直观的比较。因此，必须加大产品创新力度，改变并不断更新观念，对现有的业务产品进行拆分再整合，形成“1+1>2”的整体优势。例如，银行可以与证券、基金、私募、信托等领域的机构进行合作，开发多种跨渠道的个性化产品，为客户提供一站式产品服务。
2.渠道策略。
虽然以互联网技术为代表的各种新兴服务渠道近年来取得了蓬勃发展，但是传统的物理分支网点在银行零售业务渠道方面仍然具有难以取代的地位，并且在渠道组合中发挥着许多关键性的功能。所以在物理分支网点建设方面还应加快步伐，同时不断丰富分支网点的客户服务功能设置贵宾理财区、理财咨询室等部门，增强分支网点的盈利能力和服务水平。分支机构建设和重塑与电子化并重，并逐渐向电子化服务转变。所以，银行应对线上线下各种渠道进行有效整合，使之各尽其能，互为补充。
3.加强专业化人才队伍建设策略
银行首先应该加强零售业务客户经理的专业化分工，成立高素质的专司负债项业务的客户经理队伍，做到各项业务专职化，并且壮大专司从事客户理财咨询和维护高端客户理财的客户经理队伍。
总之，我国私人银行可以发挥自身特点，挖掘优势，广泛收集行业经验，设计适合自己的经营管理格局，在零售业务领域做精做深，寻找外资和大型银行未涉及或没有注意的边缘市场，做出特色，以提高自身的竞争力。
参考文献：
[1]段震.N银行零售业务营销策略研究[D].华中科技大学，
2014.
[2]朱烁嘉.商业银行零售业务创新研究[D].湖南大学，2013.