银行调研报告总结与反思 第1篇
大学信托与理财研究所与中国银行业协会主办的“商业银行个人理财业务创新统计调查”的结果作出。调查向全国性商业银行总行、省级分行的理财管理部门发放调查问卷181份，收回问卷156份。收回问卷中，少数问卷对某个具体问题的答复属于无效答复或者没有答复。
一、关于理财业务的制度环境
1、调查结果显示，早在《商业银行个人理财业务管理暂行办法》出台之前，多数银行就已经开展理财业务或者类似业务创新。说明多数银行及其分支机构对于业务创新的重视，也说明银行业务创新对于制度建设也存在推动作用。
调查问卷显示，150份有效答卷中，的被调查者对于在《办法》出台之前是否开展过理财业务或者类似业务的回答是肯定的，其他的被调查者回答是否定的。
2、被调查者高度肯定理财管理法规的功用，认为《商业银行个人理财业务管理暂行办法》出台，对构建和规范银行个人理财业务的制度环境起了积极作用，效果比较明显。
调查问卷显示，的被调查者对于《办法》在构建和规范银行个人理财业务环境中的作用持肯定态度，其他的被调查者持否定态度。说明被调查者多数认可理财法律制度对于银行理财业务发展的促进作用，肯定了制度建设的重要性。
3、被调查者多数认为，应当进一步推进理财的制度建设，进一步出台有关法规。
对于银行个人理财业务法规体系建设中，以《商业银行个人理财业务管理暂行办法》及《商业银行个人理财业务风险管理指引》两个法规规范和管理银行个人理财业务是否已经足够的问题，高达的被调查者认为还非常不够，应当进一步加强制度建设。只有的被调查者认为两个法规已经足够了。
对于商业银行开展个人理财业务有无修订现有《商业银行法》等法律的必要，的被调查者认为有必要，认为无必要。
4、绝大多数被调查者认为有必要建立统一的法规管理包括银行理财在内的理财市场。
对于从长远来看是否有必要对包括银行个人理财在内的各类理财市场建立
一套统一的法规进行规范，的人认为有必要，的人认为没有必要。
5、绝大多数被调查者认为银行个人理财业务与我国金融混业的发展趋势密切相关。
关于当前商业银行开展的个人理财业务与我国金融混业的发展趋势，认为有关系的占比为，认为没有关系的占比为。
二、关于理财业务
1、多数银行开展理财业务的时间在3年以下，可以说理财业务尚处于起步阶段。
关于商业银行实际开展个人理财业务的时间，调查结果显示，1年以下占比；1-2年占比，2-3年占比，3-5年占比，5年以上占比。
2、多数银行开展理财业务的动力来源是多元的，影响因素较多，依次为本行业务创新、同业的竞争因素影响、上级行的要求、客户的要求等。
关于银行开展个人理财业务创新的动力来源方面，在有效问卷多选回答中，选择“上级银行要求开展”的占总样本数的％；占总样本数的％选择了“其它银行开展”；占总样本数的％；回答“本行业务创新”；占总样本数的％；选择了客户要求，回答占总回答数的`％。
3、多数银行开展的理财业务比较全面，多数银行同时开展了保证收益理财业务和非保证收益理财业务。
目前被调查者所在银行已经开展的个人综合理财业务中，已经开展保证收益理财业务的占比；非保证收益理财业务占比，二者皆有的占比。
4、多数被调查者认为，保证固定收益的理财业务更容易为客户认可，开展难度小。这也显示多数理财产品的投资者属于风险厌恶型。对此，有下列多项调查结果佐证：
首先，调查显示，对于目前已经开展了保证收益个人理财业务的银行，回答保证固定收益业务更容易开展的为，回答保证最低收益、其他收益分成业务容易开展的占比为。
其次，目前已经开展了非保证收益个人理财业务的银行中，对于更有市场竞争力的业务，选择保本浮动收益者占比，选择非保本浮动收益占比。这个结果佐证了多数理财产品的投资者属于风险厌恶型。
再次，相比之下，多数银行发展得最好的理财业务依次是：保证固定收益；
保本浮动收益；保证最低收益；其他收益分成；非保本浮动收益。
在本项调查中，共有146份有效问卷，有109份问卷选择了保证固定收益，占总问卷数的％；有46份问卷选择了保本浮动收益，占总问卷数的％；有27份问卷选择了保证最低收益，占总问卷数的％；有10份问卷选择了非保本浮动收益，占总样本数的％。
其四，多数被调查者认为，目前尚不具备在国内大量开展非保本浮动收益业务的条件。认为具备条件的只有，认为不具备；另外有没有回答。
虽然如此，多数被调查银行仍然称，将会把非保本浮动收益业务作为未来理财业务的重点。被调查者中，对于未来是否发展非保本浮动收益业务回答是的比重为，给予否定答复的占比为。
9、多数银行机构的理财业务规模不大，以规模在50亿之下的为多。
调查显示，目前银行个人理财业务规模为（折算为人民币）在10亿以下的占比为，10-50亿的占比为，50-100亿的占比，100-500亿的占比为，500亿以上的占比为。但是，有的被调查者说他们不清楚所在行理财业务的规模。
10、多数银行机构的理财业务规模增长速度非常之快，说明理财产品市场的发展潜力巨大。
调查结果显示，目前个人理财业务年增长速度在10%以下的占比为，在10%-30%之间的占比为，30%-50%占比，50%-100%占比。
但有的被调查者称，他们不知道所在银行的理财业务增长速度。
11、关于理财资金的投资市场，投资于境内资本市场的占比远远高于境外市场的投资。其他的依次为货币市场、信用市场、产业市场。
对于目前银行的个人理财产品主要投资市场，在本项多选问卷的144份有效问卷回答中，有107份问卷选择了境内资本市场，占总问卷数的％；有61份问卷选择了境外资本市场，占总问卷数的％；有103份问卷选择了货币市场，占总问卷数的％；有26份问卷选择了信用市场，占总问卷数的％；有9份问卷选择了产业市场，占总样本数的％。
12、目前个人理财业务的投资品种的主要选择依次为：国债、汇率挂钩产品、央行票据、利率挂钩产品、证券投资基金、企业债券、同业拆借、回购业务、信用挂钩产品。
在144份有效问卷回答中，有42份问卷选择了同业拆借，占总问卷数的％；有41份问卷选择了回购业务，占总问卷数的％；有89份问卷选择了央行票据，占总问卷数的％；有88份问卷选择了利率挂钩产品，占总样本数的％；23份问卷选择了信用挂钩产品，占总问卷数的％；有91份问卷选择了汇率挂钩产品，占总问卷数的％；有74份问卷选择了证券投资基金，占总问卷数的％；有91份问卷选择了国债，占总样本数的％；有59份问卷选择了企业债券，占总样本数的％。
13、关于理财业务的管理，在组织机构设置方面，多数银行选择产品创新、营销管理和投资管理在组织结构上归属不同的部门。而在风险控制方面，则以注重投资品种选择的为多。
选择个人理财业务的产品创新、营销管理和投资管理在组织结构上归属同一个部门管理的占比为，不同的部门管理的占比为。
对于在银行个人理财业务的风险控制最主要环节方面的认知方面，在投资品种选择、投资组合管理、机构管理、人员管理、操作流程5个环节上，在144份有效问卷回答中，有87份问卷选择了投资品种选择，占总问卷数的％；有84份问卷选择了投资组合选择，占总问卷数的％；有29份问卷选择了机构管理，占总问卷数的％；有65份问卷选择了人员管理，占总样本数的％；有79份问卷选择了操作流程，占总问卷数的％。
14、对于目前本行个人理财业务的核心竞争力的认知方面，产品创新得到最多的认同，其他的依次为客户资源、市场定位、营销网络、风险管理、投资管理。
在144份有效问卷回答中，有82份问卷选择了市场定位，占总问卷数的％；有55份问卷选择了营销网络，占总问卷数的％；有107份问卷选择了产品创新，占总问卷数的％；有84份问卷选择了客户资源，占总样本数的％；有41份问卷选择了投资管理，占总问卷数的％；有47份问卷选择了风险管理，占总问卷数的％。
15、绝大多数被调查者都充分肯定理财业务未来的重要性。认为个人理财业务在本行未来业务发展中的地位非常重要的占比为，较为重要的占比，认为不重要仅仅占。
16、目前开展个人理财业务存在的障碍，多数被调查者认为最大制约问题是专业人才，其他依次为产品创新、制度环境、市场营销、机构建设、市场需求。
在153份有效问卷回答中，有81份问卷选择了制度环境，占总问卷数的％；有28份问卷选择了市场需求，占总问卷数的％％；有38份问卷选择了市场营销，占总问卷数的％；有101份问卷选择了产品创新，占总样本数的％；有115份问卷选择了专业人才，占总问卷数的％；有31份问卷选择了机构建设，占总问卷数的％。
17、对于被调查银行理财产品推出的速度，制约因素最大的是产品创新程度与产品研发速度（并列），其他的依次为监管部门审批速度、市场营销网络。
在144份有效问卷回答中，有104份问卷选择了产品研发速度，占总问卷数的％；有61份问卷选择了监管部门审批速度，占总问卷数的％；有39份问卷选择了市场营销网络，占总问卷数的％；有104份问卷选择了产品创新程度，占总问卷数的％。
18、关于商业银行个人理财产品的研发主体，从调查结果看，绝大多数银行由总行研发产品。总行作为研发主体的占比为，省分行作为研发主体的只有。
19、在产品的销售方面，个人理财产品的推广渠道依次为柜台销售、网上申购、电话购买、上门销售。
在144份有效问卷回答中，有149份问卷选择了柜台销售，占总问卷数的％；有36份问卷选择了上门销售，占总问卷数的％；有54份问卷选择了电话购买，占总问卷数的％；有79份问卷选择了网上申购，占总样本数的％。
20、银行与其他金融机构在理财产品领域的合作方兴未艾。关于银行与其他金融机构是否已经合作开展过个人理财业务，调查显示，回答是的占比为，回答否的占比为。
而合作的对象方面，依次为基金公司、信托公司、保险公司、券商。在144份有效问卷回答中，有114份问卷选择了基金公司，占总问卷数的％；有64份问卷选择了券商，占总问卷数的％；有77份问卷选择了信托公司，占总问卷数的％；有67份问卷选择了保险公司，占总样本数的％。
银行调研报告总结与反思 第2篇
近年来，随着我国商业银行争夺国内金融市场的竞争日趋激烈，客户经理制作为适应竞争需要而推行的一种全新的金融模式，越来越得到各家商业银行普遍青睐，已经成为各家商业银行竞争优质客户、营销银行产品和服务，提高经营效益的一种营销管理体系逐步推广开来。各家商业银行自推行客户经理制度以来，进行了多方面大胆的探索。
一、我国商业银行客户经理制的现状和内涵
（一）我国商业银行客户经理制的现状
我国商业银行客户经理制度是商业银行经营发展的必然要求。在我国，各国有商业银行的部分业务岗位早就形成了客户经理的雏形，原来各专业银行的信贷外勤、储蓄外勤以及再后来出现的会计结算外勤、公存业务员等等，在严格意义上讲都具备了部分客户经理的特征，如具有相对独立的工作能力，较强的专业业务知识，良好的社会活动能力和相对超前的服务意识。这在当时的环境条件下为国有商业银行的对外联系、组织存款等作出了很大的贡献。
由于国有商业银行在体制上存在着种种限制，经营上条块分割，专业领域相对封闭等原因，而难以在整体上形成合力，缺乏全面突破能力。外勤业务人员又没有相对独立的业务权力，缺乏激励机制等，使国有商业银行专职客户经理难以诞生。
但是，国有商业银行在此基础上还是培养和储备了一大批优秀的外勤人才，包括现在在国有商业银行和其他股份制商业银行重要岗位上任职的中上层管理干部，许多都是经过外勤岗位锻炼以后，能力得到了体现，才逐步走上领导岗位的。因此，客户经理制度在我国还是有一定基础的。
进入二十一世纪，特别是我国加入wto以后，内因外因迫使国有商业银行转变原有的经营理念、经营机制和经营方式。客户经理制度作为西方商业银行一种成功的经营模式，已逐渐被国有商业银行所接受，中国银行、中国建设银行相继于1997、1998年实行了客户经理制；中国工商银行、中国农业银行加大了研究和推行客户经理制的力度；光大银行、华夏银行等其他商业银行也都在研究客户经理制，并逐步开始施行。虽然，我国目前的国有商业银行客户经理制度正处于一种初期发展阶段，尚属于探索期，客户经理制度还缺乏必要的组织保障和制度保障，国有商业银行的经营机制和组织结构制约了客户经理制度的发展，客户经理的主观能动性尚未得到完全发挥，有的规章制度制订的是否妥当还有待时间的考验。但国有商业银行对客户经理制度实施过程中出现的问题和经验进行了广泛的理论探讨和研究，为客户经理制度在我国金融业的存在和发展提供了许多理论依据。
（二）我国商业银行客户经理制的内涵
实施客户经理制的实质和根本目的，就是一切从客户和市场的需求出发，建立以市场为导向、以客户为中心、以增强营销能力为动力的全行联动的市场营销服务机制，通过培植一个庞大、稳定的优质客户群体，实现商业银行效益最大化。从西方商业银行实施客户经理制的历史经验来看，真正的客户经理制必须包含以下几种核心理念：1、客户导向理念；2、营销一体化理念；3、核心客户综合开发理念；4、个性化产品和服务理念；5、金融服务创新理念；6、深化金融服务技术内涵理念。
二、商业银行实行客户经理制的四大动力
推行客户经理制既是构建“以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标”的现代商业银行运行机制的要求，也是建立全方位、多层次市场营销体系的现实选择。
（一）实行客户经理制是银行客户关系变化的要求
我国成为wto成员后，商业银行面临的压力，不仅有来自外资银行的潜在竞争压力，而且还有客户对银行的现实需求压力。目前，最重大、最紧迫的压力就是后者，尤其是高端客户对国内商业银行的现实需求压力。如果认为目前国内对外资银行的开放是分区域、分阶段、分业务的话，国内商业银行为迎接挑战应还有一定的缓冲余地，那么客户的多元化需求无疑是最直接、最现实、最迫切的压力了。这是因为满足客户尤其是高端客户的多元化需求的银行是可以替换的，具体表现为其对某一家银行的依赖性减弱和忠诚度下降，尤其是在充分竞争的同业市场环境中更是如此；另一方面，客户对银行业务和产品需求也日新月异，越来越向多元化、差异化为特征的异质市场发展，而商业银行传统的“我有什么、你买什么”均质市场的服务体制已经不适应客户的需求了。高端客户的需求压力已经形成了咄咄逼人的市场倒逼，要求银行建立和稳固良好的银行客户关系，真正做到满足客户需求优于闭门制造产品后的推销。在这种情况下，建立和发展客户经理制显得尤为急迫。
（二）推行客户经理制是增强商业银行竞争力、提升服务的要求
商业银行传统的客户服务方式是“多面对一点”的分散型，即同一客户的不同业务需要与银行不同的`部门联系。这种模式既不利于内部效率提高，又不利于提高客户的满意度，更不利于银行及时、全面掌握客户信息，很难适应市场竞争和客户发展的需要。因此，建立以市场为中心的客户经理制能有效地将“多面对一点”的松散模式转化为“一点对多面”的集约化经营模式，从而达到整合内部资源、降低内耗、增强竞争力和提升服务水平的目的。
（三）推行客户经理制是商业银行建立科学营销体系的要求
长期以来，国内商业银行还未完全建立和健全市场营销体系，业务、职能机构的设置主要按产品和专业划分，而按产品划分的自上而下的决策、运营、管理模式又进一步强化了职能分割、业务分离的状况，各部门只能分别向客户提供单一的金融产品，造成了部门之间的分割管理与客户日益增强的多元化金融服务需求之间产生越来越强烈的冲突，导致客户关系管理滞后，竞争力削弱。建立客户经理制能够突破制度性、机制性障碍，发挥整体功能，拓展市场领域，优化客户结构，强化客户服务，全面开发和营销金融产品。
（四）推广客户经理制是与国际金融接轨的需要
目前，金融市场逐步开放，外资银行已大规模地涌入我国与中资银行抢夺市场，我们越来越清楚地意识到国内银行与国际先进银行间的差距不仅仅表现在产品和风险防范上。在营销理念，营销人员和营销技术上的差距更加巨大。发达国家商业银行普遍实行客户经理制度。以客户、行业、地区和产品为线索的网状矩阵式的组织和经营架构使他们将营销资源集中起来，按客户类型和金融需求进行排布，以最大限度地适应市场变化，基本形成前台营销、中间风险控制和后台产品处理三大序列。前不久，花旗银行上海分行宣称，月储蓄存款余额达10万美元以上的储户就可以获得专业的理财咨询。如果不能及时学习借鉴外资银行的先进经验，我国的商业银行就难以与国际一流银行争高下。
三、目前商业银行客户经理制出现的主要问题及原因分析
（一）商业银行客户经理制出现的主要问题
由于商业银行客户经理制在我国实施时间不长，存在许多方面的不足，使得客户经理制在执行中存在较多的风险，主要有以下几方面：
1、道德风险，即与客户经理的职业道德相关的风险。由于客户经理对外代表银行进行业务营销和客户维系，其营销和维系的客户比较固定，一般是几个或多个优质客户，长期代表某家银行与这些客户打交道，因而客户经理与其所服务的客户之间建立了一种十分密切的关系，经过长期的交往，企业对客户经理往往充满信任，同时，客户经理与企业部分管理人员之间将会建立起较为牵固的友情关系或利害关系。如果某个客户经理的职业道德差而银行又未能及时发现，就存在较大的风险。
2、素质风险，即与客户经理的个人素质有关。客户经理是银行业务的直接营销人员，如信贷客户经理一般还是信贷业务直接调查人员，因此客户经理的政策水平、业务水平、调查能力、分析判断能力等个人素质的高低决定着某些银行业务风险的高低。如信贷客户经理，如果对信贷政策、产业政策了解不够、贷前调查不够深入透彻、分析判断能力不强，那么就会给信贷资金带来风险。因为在发放贷款时，往往客户经理（兼信贷调查岗的职责）的调查结论对贷款的发放起到决定性作用，如客户经理调查不全或对有关政策了解不透，可能会让领导层作出错误决策，从而形成风险。
3、形象风险。由于客户经理对外代表银行进行业务营销和客户维系，并直接面对客户，对外代表一个商业银行的形象。如果客户经理在与客户交往过程中存在以权谋私、怠慢客户、言行粗俗等影响银行形象和银企关系的行为，会给银行带来客户流失风险。
4、操作风险。实施客户经理制度之后，银行经营管理体系被重组，原来的部门设置和职能分工被打破，新的机构设置和部门分工会带来一个时期的混乱，突出的表现就是营销部门内部缺乏明晰的业务运转线路，报告和负责体系紊乱，营销部门与产品部门及风险控制部门之间的运转不畅，相互推诿扯皮的事情时有发生，出现若干管理真空，容易出现业务操作上的风险。
5、财务风险。由于客户经理代表银行对外交往，一般拥有一定的营销经费，而各行对客户经理费用的管理还不完善、不成熟，对客户经理采买营销礼品及宴请客户的管理机制不完善，对客户经理公关费用管理不到位，存在客户经理利用公款大吃大喝、公款私用等财务风险。
6、挖转风险。客户经理是各行的营销精英，与优质客户关系十分密切，也是他行挖转人才的重点对象。如一个客户经理与某一大客户关系十分密切，而这个客户经理又被他行挖走，则该客户也可能随之转户，造成客户流失风险。
（二）商业银行客户经理制的问题分析
1、相关制度不够健全。目前关于客户经理管理的有关制度不健全，对客户经理的制约机制不完善。实施客户经理制必须要有完善的管理机制相约束，通过建立和完善管理机制来确保客户经理制的实施，目前商业银行在客户经理管理机制方面不健全、不完善，使基层行在管理客户经理方面无“法”可依，无规可循，客户经理的行为主要靠自我约束，从而容易产生风险。
2、整体素质有待提高。客户经理制的核心问题就是要培养和造就一支综合素质高、业务能力强、善营销、能公关的客户经理队伍，这也是关系到能否发挥客户经理制这一体制优势的关键所在。但是由于客户经理是银行内部人力资源的重新整合产生的，部分客户经理仍然带有原专业、原部门的烙印，所选拔的部分客户经理综合素质的不理想，不仅使得客户经理在对外营销和开拓中捉襟见肘，而且也使业务营销增加风险。
3、监督机制未能跟上。在银行的营销体制中，客户经理就相当于银行与客户的桥梁。目前的管理体制给予客户经理很大的灵活性和活动空间，监督机制落后容易使这种“一手托两家”的机制产生信息失真和监督失灵，而同时在某些方面客户经理个人利益和部门、银行之间还存在着一定程度的矛盾，如果监督机制跟不上，有可能导致银行交易成本和交易风险加大。
4、营销定位不够明确。实施客户经理制度之后，银行整个内部资源被重新整合，客户经理或整合到单一部门或分散到相关部门，因此也带来了客户经理与本部门、部门与部门分工和配合问题。虽然在对外营销中客户经理代表银行整体，但在内部的具体业务流程中客户经理只能依照现有的框架代表相关部门，容易产生报告和负责体系紊乱，部门协调、运转不畅，甚至导致相互推诿扯皮，容易产生业务风险。
5、考核机制不够科学。目前，对客户经理的考核基本上是采用单个指标的量化考核，例如存款、贷款和中间业务数量，在这种考核体系中，客户经理关注指标的数量甚于指标的质量，因此出现了为完成任务而忽视了成本和风险的现象，这种粗放式的考核不仅不能有效地反映出客户经理的工作业绩，而且在一定程度上也加大了银行成本支出和造成风险问题。
四、现阶段实施客户经理制的对策建议
（一）转变观念，正确把握客户经理制度的科学内涵
客户经理制作为商业银行的一种制度创新，是稳定优质客户群体的基础。尊重客户、以客户为中心，主动为客户服务是市场经济条件下对商业银行的基本要求。因此正确把握客户经理制度的科学内涵，实施客户经理制度是真正体现以市场为导向、以客户为中心的服务理念，变客户围着银行转为银行围着客户转的关键。
（二）整合流程，实现银行运作机制再造
从客户的需要看，银行传统的职能分工人为分割了业务流程，方便银行自身的内部管理而忽视了满足客户的需要。为此，应对银行传统的工作结构和工作方法从根本上进行重新思考和设计。应根据客户需求将分散在各个职能部门的工作，按照最有利于顾客价值创造的营运流程重新组装，从而建立以客户为中心的流程组织，以期在客户满意、成本、质量和对市场的反应速度方面有较大突破，从而获得银行的持续竞争优势。重新整合业务流程，特别强调一些业务流程设计应尽量采取并行方式，提高效率。同时在设计业务流程时还应区分不同客户和不同场合，在业务处理上应有灵活性，而不是一概以标准化的流程来应付多样化的消费者。银行通过整合业务流程管理再造业务的综合化，对外将同一客户的各项金融服务统一由一个部门受理，同一客户的所有业务联系统一由客户经理负责提供制度保障，使得客户经理有条件专门负责与客户的沟通、客户的调查和客户的开拓以及替客户协调银行后台各部门的关系。
内部组织与协调机制的改革，必须把组织结构、人员、系统、工作程序及资讯科技等结合起来，推动在整个机构里都能体现到以客户为本的经营管理策略，为实施客户经理制提供必要的机制保障和生存空间。
（三）统一管理，建立客户经理服务中心
根据市场分析和客户分类，银行内部可以专设客户经理部门，进行统一管理，使得客户经理能专注于产品宣传营销，专注于受理客户提出的需求。可按照公司和个人业务分为两类客户经理，分别配备不同年龄、文化、知识等相应社会背景和资源的素质的人员。每一类客户还可以按照业务特点、行业或产品进行细分，同类客户可由一个客户经理管理，重要客户可以专门配备客户经理或客户经理小组。打破客户经理设置“官本位”化，取消客户经理的行政级别，高级、中级和初级客户经理根据服务客户需要设定，不再与行政级别相对应，不再套用行政级别名称。部门之间应建立工作承诺制，使客户经理对跨部门的需求能及时处理。各专业部门在本专业范围内应接受客户经理的委托和协调，指定人员办理负责办理客户经理委托事项。只要客户提出的金融服务涉及银行多个部门的，客户经理有权要求各部门予以业务协作。赋予客户经理业务协调权，业务监督权、业务办理权、业务解释权及费用开支权。对重要客户的客户经理授以更多的处理业务权限，如有权直接向行长报告客户的要求和动向，特别是客户提出的一些特殊性需求（如银行尚未开办的业务、超越权限的业务等），并将对客户需求的处理意见代表银行答复客户。客户经理有责任向本部门和相关部门反馈市场信息、客户动向，为领导和业务部门制定经营管理政策提供准确可靠的依据。
（四）实施激励，构建市场化人才约束机制
建立商业银行客户经理激励约束机制的基本原则是：按照责、权、利相匹配的原则，将客户经理的收入与工作绩效紧密挂钩，合理拉开分配差距，克服平均主义，吸引高素质人才，以实现现代商业银行的发展目标。在业绩考核方面，一是依据贡献度为核心的考核指标评价体系，把各类客户经理的考核统一到一个平台，即利润之上，以解决客户经理设置、录用、激励、约束、评价、退出等一系列问题；二是要加大对客户经理业务经营的授权力度，但要做到授权有限；三是要根据绩效决定报酬。
（五）加强培训，全方位提高客户经理综合素质
客户经理是未来商业银行的精英，但是目前的客户经理因着工作经验、知识结构、分工机制等因素的制约，离真正能提供综合化的服务还有一定的距离。所以应加强客户经理综合素质的培训，造就一批不仅全面掌握银行业务知识同时也熟捻市场营销技巧的复合型的客户经理。通过培训和鼓励员工自学，使其具有相当学历和资历，了解有关的经济金融政策和产业政策，熟悉本外币存贷款业务及相关制度和办法，基本熟悉企业财务会计知识和法律知识，掌握一定的外汇、结算、出纳、储蓄、信用卡、理财等银行业务知识，能进行基本的计算机操作，从传统业务知识到金融产品创新，从单纯的业务技能到独挡一面综合素质的提高。在银行内部实行岗位轮换制,以适应动态的市场行为对人才一专多能、才智结构复合的多维要求，还可以把业务骨干送往大专院校、大企业、大集团培训，及时补充和丰富理论及实践知识，不断提高理论和实际操作水平，促其快速成长。通过多层次多方位加强培训，为银行培养造就一批实干的高精尖人才。
银行调研报告总结与反思 第3篇
关键词：服务收费；金融消费；维权
最近，中央编办批复人民银行组建金融消费权益保护局，并赋予其拟订金融消费权益保护监督管理制度的权力，受理、调查和调解金融消费投诉、开展监督检查、查处有关违法违规行为等职责。标志着我国金融消费维权进入了一个新阶段。银行业服务收费是金融消费的主要内容，为了解商业银行服务收费情况和存在的问题，近期人行株洲中支对辖内11家商业银行机构服务收费情况开展了专题调研，走访8家机构，向银行机构和个人客户共发放有效问卷236份，全面掌握了辖内商业银行服务收费基本情况。调查发现，近年来商业银行服务收费已被普遍重视，收入迅速增加，增速超过了经营总收入增长，商业银行在盈利渠道上逐渐突破了存贷款利差的单一模式，服务收入已逐步成为商业银行新的利润增长点，促进了商业银行收入结构优化。但我国目前银行服务收费不规范、不透明、不合理等现象已成为制约其发展的“瓶颈”，也遇到了来自社会公众的强烈质疑，尤其是作为银行金融业务的消费者，对日益增多的服务收费项目表现出强烈的不理解与抵触情绪。本文总结了目前商业银行服务收费标准的不合理之处，分析了其收费的主要动因。并针对存在的主要问题，从金融消费维权的角度，提出了政策建议和改进措施。
一、 银行服务收费现状
（一）收费收入迅速增长。一是中间业务收费收入增长快于经营总利润增长。以参与调查的工农中建四家国有商业银行为例，2011年四家国有商业银行株洲市分行中间业务收入达555亿元，比2007年增长155%，年平均增长2625%；经营总利润2011年为1014亿元，比2007年增长98%，年平均增长1857%，中间业务收入比经营总利润年平均增速高768个百分点。二是中间业务收费收入占经营总利润比重增高。工、农、中、建四家国有商业银行株洲市分行2011年中间业务总收入占经营总利润比重为5473%，比2007年末提高了1223个百分点（见图一）。
（二）收费项目不断增加。商业银行收费项目从过去单一基本结算业务收费扩展到对非基本结算业务、国际结算业务、业务、咨询业务、银行卡、托管业务、电子银行、担保承诺、保理等业务的全面收费。2011年底，株洲市五家国有大型银行、股份制银行、城市商业银行平均收费项目分别高达553项、168项和116项。其中，收费项目最多的是中国银行株洲市分行，有880项，仅国际结算及对外担保业务就有160项收费，收费项目最少的是光大银行株洲分行有23项。
（三）收费内容快速拓展。近年来，随着金融产品的大量出现，银行收费又增添了新的内容。如银行理财产品：部分理财产品公布的收益率中并未扣除费率；有些银行虽标明产品的费率和收益，但实际上银行结算时，会扣收近1%的扣除费率；再如各商业银行在对公业务的银行账户管理，除收取账户的开户费，还收取账户的维护费、信息变更费、印鉴变更费、账户查询费等费用。
（四）收费方式不断创新。新的金融服务手段的出现，成为银行收费的新亮点。如近年来出现的名目繁多的银行卡以及银行卡功能的增加成为新的收费方式。银行可以直接扣收银行卡年费、交易手续费、小额账户管理费、代收、代付等费用。又如银行和企业签订的第三方支付协议，也成了银行向客户收费的新手段。
二、存在的主要问题
（一）收费标准难以获得消费者认同。根据客户调查问卷情况反映，消费者反映不满意较为集中的几个服务收费项目有：银行卡年费、ATM机跨行取款费、异地存取款费、小额账户管理费、工本费、挂失费和短信费等，这些项目大多收费在10元至30元之间，部分消费者甚至认为有些项目不该收费。超过6成参与调查的消费者希望通过加强监管，整顿商业银行经营秩序，制定统一规范的收费标准，促使商业银行中间业务合理收费。目前商业银行中间业务收费标准参考的主要是2001年中国人民银行出台的《商业银行中间业务暂行规定》，以及2003年银监会与发改委联合制定的《商业银行服务价格管理暂行办法》。但它们对商业银行中间业务定价的规定不涉及具体服务项目的收费标准、价格水平或浮动幅度，定价自仍然在商业银行手中。商业银行一直表示收费标准是基于运营成本考虑，这无可厚非，但运营成本是如何计算的，收费价格又是依据什么定出来的？而且不同银行为什么有如此大差距等，令消费者困惑不已。商业银行定价标准既不需要经过国家有关部门审批，也不需要经过公众听证环节，更不会与消费者磋商，只要通过窗口公示就能自主收费，且收费项目越来越多，基本上只增不减，从2003年的237项增加到2011年的914项，增长28565%，令消费者难以接受。
（二）同类项目行际收费差异较大。如个人网银跨行转账交易，株洲市五家国有大型银行按交易金额05―1%不等。其中，收费最低的是建设银行，按每笔交易金额的05%，最高25元收取；收费最高的是中国银行，按每笔交易金额的1%，最高100元收取。又如ATM机同城跨行取款手续费，工商银行每笔4元，而长沙银行和华融湘江银行不收费，大多数银行收2元，其中，中信、光大和兴业银行株洲支行，每个月只收取前2-3笔取款手续费，后续不收。再如短信服务费，大部分银行收取每户每月2-5元不等的服务费，而交通银行、招商银行、长沙银行和华融湘江银行则不收费。还有个人按揭贷款工本费、信贷额度占用费、贷款承诺费等，有的银行收费，有的银行则不收，中小金融机构不收费居多，且收费标准不一。
（三）借道中间业务变相提高贷款利率。一是“利改费”。如某商业银行株洲分行中间业务收费管理规定，个人消费经营类贷款要保证一定额度的综合收益率，综合收益率高于实际贷款执行利率的收益部分可作为个人理财业务收入，即实际贷款利率不上浮，而将议定的上浮利率部分利息折算成个人理财费、财务顾问费等中间业务费用收取。此类协议颇带强制性质，对于借款人来说，虽然没有增加总融资成本，但是借款人并非需要银行提供此类产品和服务，银行也并没有实质性的提供相应服务，不符合金融市场公平交易、质价相符的原则。二是“转嫁费”。部分银行在办理按揭贷款时，按照贷款金额的1%―5%向开发商收取按揭贷款手续费，部分开发商甚至将费用转嫁给消费者。从问卷调查的情况来看，357%的消费者均反映贷款业务存在费用转嫁现象，业务收费偏高不合理。
（四）收费定价机制尚不健全。参与调查的11家商业银行明确标注执行政府指导价的仅限于传统的7项人民币基本结算类业务，其余95%以上的收费项目执行市场调节价，给了商业银行收费很大的想象空间。一方面，商业银行追逐利润最大化，加上对资金来源和运用高度关注，中间业务往往作为附属打包产品用于主营业务拓展，从而难以判定其自身价值，影响定价准确性；另一方面，银行定价机制不透明，缺乏与消费者充分有效沟通，没有建立消费者磋商机制，收费的适当性未经相关部门论证或第三方机构独立评估，定价基准有时往往难免有失公允。商业银行每次收费的基本程序都是由收费银行以公告的方式告知消费者收费项目、金额和起始收费时间，收费主动权完全掌握在商业银行手中，消费者只能被动接受，商业银行的这种做法，从多方面损害了消费者的正当权利。据调查，475%的客户认为“市场机制不完善，定价过程不够透明”是银行中间业务收费存在的主要问题；493%的客户认为各商业银行“收费标准不一，同一项目差距大”导致消费者难以理解和接受。
（五）服务收费不透明。首先是定价机制不透明，缺乏与消费者的有效沟通，收多收少怎样收都由银行说了算；其次是收费标准不透明。虽然各家商业银行在收费前均在相关营业场所和银行网站公示，但普遍存在公示时间短、渠道单一、信息受众度低，张贴告示不醒目、范围涵盖不全等问题，或者虽然公示，但复杂的文本、冗长的陈述让消费者难以读懂，无法准确及时获知收费详情。756%的消费者反映是通过商业银行工作人员告知的途径了解中间业务收费情况，说明大部分商业银行通常是一线人员在为客户办理业务时才临时告知收费标准。即使是窗口告知，部分银行工作人员还存在告知不全面和不充分或怠于履行告知义务的情况。调查有2141%的客户反映银行中间业务收费是扣费后才获知。
三、收费出现乱象的原因
（一）监管部门监管不力。一方面监管部门人民银行、银监会和发改委在商业银行服务收费问题上采取了极其宽松的政策，未明确具体收费项目和标准，将服务收费自直接授予各商业银行，导致乱收费现象愈演愈烈；另一方面，商业银行服务收费的审批权、处罚权没有明确，对已经发现的违规收费，也未见公开报道具体的处罚措施。由于违规成本太低，对商业银行的约束十分有限。
（二）国内银行业竞争不充分。一方面由于竞争压力小，特别是国际同行的全面准入和同条件竞争目前还无法实现；另一方面垄断程度高，虽然国内银行家数不少，但准入条件高，经营体制相对垄断，竞争不明显，不充分，商业银行重收益轻服务，在保障和服务上都相差不大，在收费项目及金额上相互竞争，基本上只增不减，消费者没有多少选择的余地。
（三）消费者缺乏话语权。收取门类繁多的费用，究竟提供了哪些配套的相对应的服务？定价的依据是什么等，令消费者感到困惑。窗口公示未予以具体解释，只是笼统解释为根据国家有关法律、法规和总行中间业务收费管理办法，根据项目的性质、工作范围、工作难度、投入时间、责任大小、行业惯例等因素确定。说白了就是霸王条款，消费者对银行服务收费的标准和项目没有选择空间，没有讨价还价的余地，只能被动接受。
四、规范服务收费维护金融消费权益的建议
（一）树立以人为本的经营理念。商业银行作为企业，必须关注客户的感受与市场反映。在中间业务收费问题上，不能因为消费者的反对存在部分不合理因素，或者认为这些反对无法阻碍其收费就漠视乃至蔑视公众感受。若不能取得广大消费者对中间业务收费的理解与认同，就不能较好地维护客户感情，最终导致消费者选择的转向，使银行的收益难以得到真正提高。商业银行为追求短期收益的快速提高，高密度地对中间业务项目增收费用，无视消费者的经济承受能力与心理感受，是明显的短视行为。只有充分关注顾客的利益和市场的反映，才能真正体现以人为本的经营理念，实现企业可持续长远发展目标。
（二）制定科学合理的定价机制。允许民间资本办金融，引进适当的价格竞争机制。在成本可控的基础上，商业银行应充分考虑自身所承担的社会责任，提高科学定价能力。尽量解决方案出台之前的合理性问题、方案出台过程中消费者的知情权问题、方案出台之后的消费者磋商机制问题。对同质化和社会影响面大的基本服务实行免费或较低收费策略；对能够为客户提供高端增值服务的产品及服务可采取较高的收费策略；对一些技术含量低、投入成本相似的服务收费标准应尽可能在一定浮动范围内平衡收费标准。此外，针对弱势群体，应采取必要的收费减免等优惠政策。
（三）形成齐抓共管的市场监管合力。一是针对目前市场收费多头监管与监管真空并存的现状，可考虑由发改委、人民银行、银监会成立“金融消费权益保护中心”，明确各自监管职责，完善中间业务收费相关制度，健全信息交流共享机制。二是加强行业自律。要求商业银行详细披露每一项中间业务收费的原因、成本、定价方法、收费标准等具体信息，引导公众从市场化角度辨证地看待银行中间业务收费问题，争取换位思考和理解支持。三是社会监督。一方面通过事前公示、网上公示、营业场所张贴告示等方式，确保客户的事前知情权和消费选择权，让消费者在消费之前能够货比三家；另一方面，与消费者加强沟通，通过公开听证会等方式，充分听取社会公众意见，逐步建立起消费者磋商机制，确保收费的公开、公平、合情、合理。
银行调研报告总结与反思 第4篇
商业银行是经营风险、管理风险从中获得收益的高风险经营行业，因而防范和化解风险是银行的永恒主题。随着经济金融全球化发展，在大量金融产品提供给消费者的同时，银行业所面临的操作风险也越来越大。作为商业银行客户经理如何应对防范日益复杂多变的风险，如何采取多种防控措施，建立风险管理的长效机制，以提升银行的竞争力，这是一门风险管理科学。
一、商业银行客户经理在工作中存在的风险
1、道德风险。商业银行客户经理对外是代表着银行与客户进行业务营销和维系，由于商业银行的良好信誉和形象，使得银行客户经理在与客户打交道时，会使客户对客户经理充满信任。因此客户经理和客户很容易建立起较为牢固的关系。如果某位客户经理的'道德出现偏差，将会存在很大的风险。
2、素质风险。客户经理是银行业务的直接营销人员，因此他们的业务水平，政策水平，分析判断能力和个人素质的高低在一定的程度上影响着银行业务风险的高低。
3、形象风险。由于客户经理对外代表银行进行业务营销和客户维系，因此他对外是一个商业银行的形象。如果客户经理在与客户交往过程中存在以权谋私，怠慢客户，言行粗俗等情况，必然会影响到银行形象和合作关系，会给银行带来客户流失风险。
4、挖转风险。客户经理大多数是各家商业银行的销售精英，与优质客户的关系十分密切，尤其是优秀的客户经理都有自己的忠实客户，加上他们手上掌握着大量的高端客户的信息，因此成为挖转的重点对象。如果一个客户经理被他行挖走，他手上的客户必然大部分资产随之转户，造成客户流失风险。
二、对客户经理风险管理的建议
1、用人制度高水准，严要求。客户经理代表着银行去服务客户，其提供的服务质量和结果会关系到银行客户的前途命运，因此必须严格把好客户经理资格认定关，在众多资格条件中人品和道德是首位。
2、培训认证制度化，常态化。客户经理是未来商业银行的精英，但是目前的客户经理因工作经验，知识结构，分工机制等因素的制约，离正真能提供综合化的服务还有一定的差距，所以银行应加强客户经理综合素质的培训。
3、强化内控机制建设，加大商业银行内部稽核力度。
总之，要防范风险最根本还应从治本入手，要有针对性地加强对客户经理理想信念、思想道教育，建立良好的合规文化，要引导他们树立正确的人生观、价值观和荣辱观，要教育他们珍惜现有的工作、生活环境、爱岗敬业，乐于奉献，自觉抵制各种诱惑，远离违法乱纪；要加强职业道教育，引导他们学规学法，增道意识和法制意识，遵章守法；要警钟长鸣，加强对有不良行为员工的转化教育，严防道风险。
银行调研报告总结与反思 第5篇
一、机构情况
辖内银行业金融机构总数162个，其中：国有商业银行类机构17个；政策性银行类机构4个，邮政储机构23个，农村信用社机构81个。
二、从业人员情况
辖内银行业金融机构从业人员总数为1705人。其中：国有商业银行类机构总人数为1096人，政策性银行类机构总人数为73人，邮政储蓄类机构总人数为116人，农村信用社总人数为420人。
三、存贷款情况
（一）存款：到6月末，铜川市银行业金融机构各项存款余额为亿元，较年初增加亿元，增长，同比多增亿元。
（二）贷款：到6月末，铜川市银行业金融机构各项贷款余额亿元，较年初增加亿元，增长，同比多增亿元。
（三）存款结构变化：1、储蓄存款持续增长。6月末，银行业金融机构储蓄存款余额为亿元，比年初增加亿元，增长，同比多增亿元。从储蓄存款的存期结构看：定期存款与活期存款的增量占比为：，去年同期定活增量占比为，活期存款的增量占比上升，存款稳定性减弱。储蓄存款快速增长的原因，一是城乡居民收入水平不断提高，储蓄资金增加；二是现行的金融工具创新不足，广大居民依然把储蓄存款作为首选。三是各行、社为了完成上半年任务，积极开展各种劳动竞赛，加大存款组织力度。2、企业存款有升有降，总体呈增加态势。6月末，银行业金融机构企业存款余额为亿元，较年初增加亿元，同比少增亿元。造成不稳定的主要原因一是铜川市的企业是以煤炭、水泥等原材料企业为主，受市场价格波动的影响，企业利润空间不断收窄，企业现金流量减少。二是季末部分大企业实行内部改制。如陕西煤业集团实行内部改制，资金统一上存，共转出近2亿元存款。
（四）贷款结构变化：在基本建设贷款等中长期贷款的拉动下，各项贷款呈现良好的增长态势，工业贷款、农业贷款以及票据融资都有较大幅度的上升，为我市工业经济持续快速发展、固定资产投资持续扩张以及社会主义新农村建设提供强有力的信贷支持。从贷款发放的主体看（见表一）：政策性银行贷款投放增加，同比多增亿元，国有商业银行贷款投放增缓，同比少增万元；农村信用社贷款投放增加，同比多增亿元，增速较同期上升个百分点；贷款增量主要集中在农村信用社，较年初增加亿元，增量占到全部新增贷款的。
1-6月份新增贷款分机构统计表（表一）
单位：亿元、%
新增贷款额
占全部新增
贷款比重
工商银行
农业银行
中国银行
建设银行
农业发展银行
农村信用社
从贷款结构分布情况看（见表二）：短期贷款同比少增，中长期贷款总量减弱，票据融资同比多增。短期贷款增量高于票据融资增量。6月末短期贷款增量占比高于票据融资个百分点。1、短期贷款同比少增。6月末，短期贷款余额为亿元，较年初增加亿元，增长，同比少增亿元。
1-6月份新增贷款分结构统计表（表二）
单位：亿元、%
项 目
新增贷款额
占全部新增
贷款比重
短期贷款
中长期贷款
票据融资
短期贷款增加主要是铜川市政府去年以来出台了一系列调整产业结构的政策措施，如提高环保技术、改进企业生产工艺，促进企业由粗放经营向集约化经营方式转变，并及时牵线搭桥以“银企洽谈会”等形式，解决银行缺项目、企业缺资金的矛盾，使优质项目及时得到资金支持。2、中长期贷款总量减弱。6月末，中长期贷款余额为亿元，较年初增加亿元，比同期少增亿元。3、票据融资多增。6月末，票据贴现余额为亿元，比年初增加亿元,增长。票据融资增加的原因是各商业银行加大了此项业务的营销。
从信贷政策管理执行方面看：农发行铜川分行在全力做好政策性贷款的信贷服务同时，积极支持当地产业化龙头企业、粮食加工企业和其他企业发展，努力搞活当地农业经济；部分国有商业银行根据省行下达的经济资本总量、结构计划和综合业务计划内发展业务，将经济资本优先配置到经济系数低、并有较高资本回报率水平的业务上，大力发展票据贴现、承兑、个人消费贷款等低风险业务上，同时有效地调整了信贷资产结构，提高了对全行业务经营的贡献度；农村信用社认真贯彻落实省联社《信贷投向指导意见》，“立足社区、服务三农”，适时投放，满足辖内农业生产和重点涉农中小企业以及城镇个体工商户流动资金的需求。
四、全市银行业金融机构实现整体盈利
6月末，铜川市银行业金融机构经营效益提高，实现盈利4709万元,同比扭亏5963万元。其中农行铜川分行实现账面盈利3万元，同比增盈473万元。效益大幅提高的因素有:一是存贷款净利息收入同比增幅较大；二是金融机构往来净收入增加；三是中间业务收入对财务计划的贡献加大；四是票据业务成为新的收入增长点。
五、业务发展与创新
铜川银行业金融机构业务创新主要表现为各银行机构紧紧围绕经济建设的中心目标，服务全市项目带动战略，努力寻找金融支持的切入点，重点围绕电力、煤炭、交通、水泥及“三农”发展资金需求，加大信贷投放力度。同时，综合运用信用等级评定、签发承兑汇票、办理票据贴现、开立保函、资金证明等方式，为企业融通资金扩大生产创造条件，做好相关金融服务。农村信用社在支持社会主义新农村建设方面成功创建了“移民搬迁小额信用贷款”品牌，严格审慎经营原则，积极探索帮助农民摆脱贫苦居住环境的信贷支持方法，利用农户小额贷款的信贷工具，走出了一条实现“信用社审慎经营，农户改善居住环境”的双赢之道。
铜川市地处西北黄土高坡，这里多数的农民长期居住在千沟万壑的土窑洞内，行的是羊肠小道，喝的是窖藏雨水。在上个世纪末期，铜川市各级政府在国家有关部门的支持下，加大了移民搬迁资金支持力度。按照政策要求，在政府统一规划的前提下，搬迁移民必须先垫付一定比例的建房之筹资金。房屋建成验收后，由政府按户均补贴逐级汇总上报，经有关部门审核后，再拨付资金发放给农户。正是这一时间差一度时期难住了基层政府和并不富裕的农民，铜川市农村信用联社主动和政府部门联系，提出了运用信用社发放农户小额贷款的优惠政策，按政府应补金额贷给搬迁农民建房，补贴资金到位后首先归还信用社贷款的方法予以支持。方法提出后，很快得到了农户的欢迎和政府的支持。经过几年的摸索实践，这一贷款工具竟成了农村信用社新的贷款效益增长点，改善了居住环境的农户在感谢党和政府关心的同时，更加支持了农村信用社的各项工作。目前，铜川各级农村信用社已经把这一贷款方式列为农户小额贷款的主要内容。
据统计，到4月末，全市共有25家信用社向106个行政村、2666户农民发放贷款余额2355万元，不良贷款率仅为。真正实现了“信用社审慎经营，农户改善居住环境”。
六、存在的主要问题
1、信贷风险控制形式严峻，资产质量令人堪忧。农业银行铜川分行截至6月末，全行五级分类不良贷款余额亿元，占比达，而按四级分类不良贷款余额已达亿元，占比。四级不良大于五级不良亿元，四级不良较年初增加亿元，信贷风险控制形势依然十分严峻；工行铜川分行根据总行最新的贷款减值准备管理规定，需按照贷款质量情况足额保有呆账准备。财务重组后尽管不良贷款余额及占比大幅下降，但仍属全省较高的分行之一，而且贷款劣变和形态迁徙的压力较大，一旦贷款形态发生裂变或迁徙，则必须加大准备金的提取并直接影响到该行最终净利润目标的实现。
2、抑制产能过剩而引发的信贷风险必须高度警惕。根据国家发改委公布的资料，目前我国有钢铁、水泥、电解铝等11个行业存在着产能过剩现象，其中我市的水泥、煤炭、和电解铝等行业“榜上有名”，而这些行业又是铜川经济发展的支柱产业，对银行的依存度较高，行业风险与银行风险密切相关。具体来说，一是诱发潜在的信贷风险凸现。从统计数据来看，截止6月末，我市水泥、电解铝两行业的贷款余额为亿元，其中，水泥行业贷款余额 亿元，电解铝行业贷款余额亿元。两行业的贷款余额占全市贷款总额的，这些信贷资源集中度较高，压缩行业产能极易诱发信贷资产风险。二是行业贷款方式方面引发的贷款风险。我市的水泥行业在银行的融资约80%是以担保贷款或抵押形式进行。企业在向银行借款时相互担保，或在集团公司内部相互担保，这些企业可能是同行业中的.合作伙伴，也可能是处于产业链条中的不同位置，有着极高的相关性，甚至会一荣俱荣，一损俱损。因此对整个行业进行产能压缩和结构调整时，企业之间很难起到担保作用。同时，企业在多家银行贷款时存在以同一资产作抵押的行为，重复抵押降低了抵押贷款保险值，银行债权难以落实。
3、赢利手段单一，中间业务产品创新能力弱。当前，银行业金融机构各项业务发展较快，也创造了比较好的效益，但对传统业务依赖性强、中间业务技术含量不高等问题比较突出。一是传统的利息收入和金融机构往来收入是仍主要的收入来源。截止6月末，这两项收入合计约占银行业金融机构全部收入的比重高达90%以上。由于利息收入受企业经营影响较大，而金融机构往来收入主要产生于系统内上存资金等低息资产，收入过度依赖于这两种方式，使得利润的增长缺乏后劲；二是现有的中间业务品种主要以低技术含量的结算、代理业务为主，在很大程度上成为各机构揽客户、争市场份额的手段，业务量大，收入低是直接的特征，而类似投资银行和财务顾问等高技术含量、高附加值业务品种未开发和推广力度还比较小。
六、几点建议
1、合理配置信贷资金，不断优化信贷结构，规避产能过剩可能出现的信贷风险。一是银行业金融机构应逐步建立和完善信贷风险预警控制体系，提高自身的风险识别能力，关注行业发展动向，建立市场信息预测体系，准确把握市场供求关系和产业变化趋势，实现贷款科学决策，形成灵活有效的信贷资源配置机制，加强防范行业信贷风险。二是应在产能过剩行业的结构调整中发挥信贷杠杆作用，支持企业的技术创新、结构调整和并购重组，提高产业集中度和竞争力。
银行调研报告总结与反思 第6篇
中央经济工作会议确立了20xx年将实施积极的财政政策和稳健的货币政策，巩固和扩大应对国际金融危机冲击成果，保持经济平稳较快发展，促进社会和谐稳定的大计方针，为我们来年的经济工作指明了方向。市行公司业务部遵照省分行加快发展步伐的指示精神，认真搞好市场调研，力争为我行改革转型和“十二五”的顺利开局打下坚实的基础。
一、 我市公司业务市场现状 XX市向来是一个农业大市、工业弱市。近几年来，企业虽经改革改制逐渐恢复生机，但由于底子薄，科技含量低，工业经济仍呈不强之势。加上近年来受到国际金融危机的影响，市级财政状况并未有大的改善,工商税收增长乏力，非税收入占财政收入比例过大，经济增长速度过慢。20xx年1-9月全市财政总收入累计完成390896万元，全市税收收入（含上划收入）完成286627万元，税收收入占财政总收入比重的'。，经济总量在全省处于中下地位。
由于历史原因，工、农、中、建四大行树大根深，其品牌和市场认可度较高，一直在市场上占据优势地位。近年来城市信用社和农村信用社等迅速崛起，也抢占了不少市场份额。我行成立时间不长，面临市场形势较为严峻，公司业务起步艰难。但我行上下一心，团结拼搏，迎难而上，近两年业务发展较快，截止
20xx年10月市场占有率为，与四大国有商业银行及城市信用社相比虽有一定差距，但已创历史最高。在各县（市）支行中，超过市均占有率的单位有7个，分别是：XX县支行（）、XX县支行（）、XX县支行（）、XX县支行（）、XX县支行（）、XX县支行（）。市场占有率偏低的单位是：市分行支行（）、XX县支行（）。
截止到20xx年10月底，XX市全金融机构对公存款余额为亿元。截止到20xx年12月23日，全市公司存款共开立对公帐户533户，余额达到96976万元，完成全年竞赛任务进度，我市余额绝对值在全省排名第四。跨入亿元县阵营有3个，分别是：XX（12052万）、XX县（12009万）、XX县（11135万）。提前完成全年竞赛任务情况的单位有XX县支行（ %）、XX县支行（）、XX县支行（）、XX县支行（）和XX县支行（）；完成全年竞赛任务较差的单位是：XX县支行（）、XX县支行（）、XX县支行（）、市分行（）和XX县支行（）。
二、 目前公司业务市场存在的问题：
1、公司业务产品单一，导致我行吸存困难。其他商业银行经过多年的发展积淀，业务产品丰富，公司业务系统功能完善，能为客户提供除存款和结算以外的，客户更为需要的融资等业务服务，形成了“以存放贷、以贷吸存”的良性循环机制。而我行的公司业务产品仅局限于存款和结算，无法满足客户融资等更多
层次的业务需求，不方便客户资金流融通，因而市场竞争力不强。以致我们能开发的目标客户局限于有闲置资金而没有贷款需求的纯存款户，造成我行公司业务吸存能力不强。
2、我行客户行业结构单一，导致存款余额大起大落。目前我行对公存款近70％的资金属于“财政性质资金”，而且大部分是过渡资金，虽然资金量大，但资金流转速度特别快，且沉淀时间不长，月底进月初出，导致公司存款余额很容易惯性下滑。
3、信息渠道不通畅，信息利用率不高，导致市场竞争被动。目前我行信息来源渠道少，政府方面的经济数据以及各类财政专项资金信息搜集较为困难，尤其同业信息难以掌握。市行内部业务人员对信息资源也重视不够，信息资源得不到充分利用。
三、建议和措施
1、恳请省行为我们多争取国家政策支持，扫清公司业务发展障碍。同时加强公司业务产品的开发，进一步完善公司业务系统，以便更好满足客户需求，提升公司业务的核心竞争力和市场认可度。
2、打破客户单一行业结构，坚持“抓大不放小”。在努力推进大客户市场的同时，兼顾中小型企业, 特别是各类经济技术开发区的新型企业。该类企业处于成长期, 对金融产品和服务的需求单一, 与我行地位对等，容易成为我行客户，对扩大规模、调整客户结构均有好处；且大都属于国家扶持的新型产业, 发展前景较好, 有较大的成长空间，适合培养成我行的优质客户。
3、完善公司业务信息网络，让资源共享,促进各单位平衡、协调发展。业务部要安排专人与财政局各个部门密切联系，及时掌握信息，全面了解各类财政专项资金拨付情况，收集全市同业动态信息，发现新的信息，挖掘新的客户。通过信息平台,加强信息交流，争取市场主动。
银行调研报告总结与反思 第7篇
自担任银行后勤工作以来，来我们取得了不错的成绩，主要得益于银行的正确领导，银行班子的团结协作，网点负责人的积极努力，一线员工的艰苦拼搏。以下是这段时间的后勤工作总结。
一、用考核奖励调动积极性是前提
运用好考核奖励这个杠杆就有可能充分调动员工的积极性，大家深入细致的做企业单位工作，动员工资由银行代为发放，员工加班加点到深夜无怨言。员工就走出柜台，深入企业单位营销。同时我行每月考核用正式文件通报，透明度高，工资虽拉开了差距，积极性却有增无减。
二、领导带头是关键
行领导、主管行长和网点负责人等人克难攻坚营销，力挫他行竞争，争取多个单位的代为发放工资，抢占了市场份额，密切了银企关系。
特别是当得到网点要撤并的信息后，主管行长从多方打听了解到该网点代为发放工资的单位和户数，和城南分理处主任采取先下手为强的办法，提前做这些单位的代为发放工资工作，。由于领导带头，激发了一线员工完成各项任务的积极性。
三、服务是根本
营销上来了，柜面服务跟不上。存款就有流失的可能。我们始终把服务做为根本对员工进行教育，在大会小会上从国内外文化背景、形势发展、周边实际等各种因素对员工进行观念引导，先从思想上解决员工对优质服务的认识问题。大多数员工也逐渐认识到领导克难攻坚把业务营销回来就应该提供优质服务把存款保住。在此基础上按照优质文明服务工作规范督促检查，强化了柜面服务质量，赢得了更多的客户。
四、存在问题
1、今年加大营销力度，建行撤并的两个网点代为发放工资被我行挖了过来，由于柜面服务质量的提高其大量优质客户也陆续把钱存到工行，但面对同业不计成本的无序竞争，以后的储蓄存款将增加不小的难度。
2、由于代理保险营销的老客户普遍反映分红保险低于教育储蓄收入，致使之后几个月代理营销保险业务缓慢，个别月份几乎为零，新产品的收入又不理想，以后的代理保险营销不会有大的发展，将会在很大程度上影响中间业务收入。
3、收入激励机制有待在实践中不断完善，大家普遍反映，今年绩效工资过低，和一线的艰辛劳动有一定差距。
4、无专职营销人员，加之本地地域经济比较落后，新业务营销缓慢，理财金账户完成了3户，银证通还无一户。
以后我们要重点做好代为发放工资的定期回访工作，银行兑现的储蓄存款单项奖励一定要兑现到网点，大部分要用在业务巩固和发展上，以密切银行和客户的关系。同时要动员员工多和个人优质客户联系，通过营销理财金账户密切和优质客户的关系，争取更多的优质客户。
银行调研报告总结与反思 第8篇
我行于年成立了事后监督中心。自事后监督中心成立以来，不但在控制资金风险、促进会计核算业务和业务办理流程上发挥了重要作用，同时对于银行事后监督数据转化利用方面充分发挥了事后监督中心的有效职能。
一、事后监督中心成立以来的情况和取得的工作效果
事后监督中心成立以来，工作重点放在了凭证纠错上，经过一段时间的工作，差错率明显降低，经我行调查数据显示：年以前，我行事后监督中心尚未成立，自年——年一年间，前台业务差错中筛选出16种不同类型，涉及个人业务、支票业务、银行汇票业务、贷款业务等共笔典型差错。从年事后监督中心成立以后，随着监督力度不断加大，监督程序不断规范和监督领域的不断延伸，在20xx年至20xx年的前台业务差错中筛选出同样的16种不同类型，也是涉及个人业务、支票业务、银行汇票业务、贷款业务等共285笔典型差错，差错率较年同比减少了%，由以上数据比对不难看出，我行事后监督中心的实际作用和工作效果明显显现。
成立事后监督中心之初，我们只是对银行内部会计核算业务和业务办理程序、业务执行情况进行监督管理，但一些工作薄弱环节上经常会出现屡查屡犯的现象。为了避免这种现象，我们认真分析了问题原因，找出了问题症结：主要原因是工作人员对于本职业务的熟练度不够，即使认识到工作失误，但由于倚重于经验性和习惯性做法，导致在审核凭证和办理业务上的惯性错误。认识到这点后，我们事后监督中心一方面在事后监督上加大工作力度，另一方面通过在监督管理中发现银行内部会计核算业务和业务办理程序以及业务执行情况等项工作上存在的欠缺和不足，进而针对不足对症下药，通过对银行事后监督数据的有效转化和充分利用，来提高工作人员的思想认识、提高工作人员的业务素质、提高工作人员的办公能力。进而促进银行内部会计核算业务和业务办理程序以及业务执行情况的科学化、准确化、真实化水平。
二、我行对加强事后监督数据转化利用的主要做法
为实现监督资源的转化利用，我行事后监督中心根据日常监督数据，积极整合监督资源，从涉及个人业务、支票业务、银行汇票业务、贷款业务等方面的典型差错进行筛选，作为总行员工等级考核中凭证纠错技能考试题库。
一是合理确定培训内容，有针对性的进行培训。对于监督检查出来个人开户、续存、支取、卡，折转账、跨行转账和单位缴现、手机空中充值以及单位取现等差错率较高的业务类型，经常出现的未摘录存款人有效证件或摘录错误、未加盖清讫章、转账业务客户栏未填写、未经客户签名、记帐户名与现金缴款单户名不一致、现金缴款单大写金额错、现金缴款单大小写金额不一致、现金缴款单缴款户名账号未填写、现金缴款单金额更改、记账账号与客户填写缴款账号不一致、现金缴款单小写金额未填写、未盖清讫章等方面的业务办理错误，有针对性地进行强化培训，逐步提高职工办理业务的熟练程度。自事后监督中心成立以来，共组织员工针对性地开展专业培训次，共培训人次。
二是合理确定重点内容，有针对性的进行指导。凭证纠错是业务办理的重要环节，也是保证业务办理程序真实性、准确性的重要程序。是凭借员工自身业务素质，找出电子影像凭证上不符合法律法规、规章制度、操作规程等规定的错误要素，并按照正确业务操作作出正确回答的一项业务技能测试。为不断提高我行会计核算质量，保证准确无误进行操作，事后监督中心对员工进行了经常性地凭证纠错指导和练习，从而有效促进了事后监督成果的转化利用。
三是合理分析薄弱环节，有针对性的进行监督。按照风险排查方案等上级精神，事后监督中心对于重要空白凭证管理、大额授权、抹账、挂失等特殊业务和薄弱环节上加大监督力度，将风险隐患控制在最低。以《会计基础工作规范》为中心，有针对性地开展监督检查和事后监督数据的有效转化和充分利用工作，及时将出现的差错反馈给业务办理部门，进行及时纠错和整改落实，从而保证了工作的有序开展。
四是合理修订实施细则，有针对性的进行管理。强化执行，完善各项制度，及时修订并印发了适应新体制要求的各项会计出纳岗位细则、管理制度和工作流程，使制度的指导性和实用性大大增强，通过制度约束进一步提高业务办理人员的思想意识和服务意识，形成错差考核的长效机制。将业务错差率作为职工作业绩考核的重要指标，从制度上不断规范业务办理行为，充分发挥事后监督数据转化利用的能动作用。
三、我行事后监督数据转化利用的主要成绩
经过事后监督中心坚持不懈的努力，事后监督数据转化利用工作取得了明显效果，主要表现在：一是员工纠错意识明显增强。将职工的差错率作为考核内容纳入到员工绩效考核中，与效益奖金直接挂钩，这样就直接关系到了员工的经济收益，从而极大促进了职工工作的积极性和主动性，员工的工作态度更加认真，敬业精神明显增强，能够积极主动认真校对每一项凭证，做好每一项业务。
二员工整体素质明显提高。在事后监督中心的组织下和员工的积极配合下，有针对性地开展各类培训活动，使员工对本职业务能够做到熟练掌握，并充分利用业余休息时间进行补课充电，本着应知应会和缺什么补什么的原则，学习内容不但涵盖了基本专业知识和操作技能，同时包括各专业核算、管理等方面的规定制度和业务操作流程、金融法律法规等，进行全面系统和经常性学习，全方位提高自身的综合素质，同时职工的协调配合能力也有了大幅提高，进而提高了整体工作素质。
三是业务差错率明显降低。自事后监督中心成立以来，我行不断加大事后监督检查力度，开展多种形式的监督检查活动，从提高职工的纠错意识、加强职工的专业培训、规范各项监督制度，有效实现了事后监督数据转化利用，从而充分发挥了事后监督中心的职能作用，全行差错率成逐年下降趋势。据统计数据显示，我行年共查出业务差错起，年共查出业务差错起，年共查出业务差错起，年共查出业务差错起，四年来每年差错率最少降低%，最多降低达个百分点。
四是内部工作效率明显提升。随着职工业务能力的不断曾强和差错率的极大降低，修改和返工的情况逐年减少，这样就极大节约了办公资源，明显提高了办公效率，以前需要时间办结的业务，现在仅用时间就彻底办结。工作效率的提升为我行的业务范围不断拓展提供了内因保障，同时树立了我行良好的工作形象和行业信誉，为进一步拓展业务渠道夯实了基础、提供了条件。
四、事后监督数据转化利用工作存在的不足
事后监督工作是在交易完成核算后的最重要的一道防线，实现事后监督数据的合理转化利用是加强事后监督工作的有效形式和直接方法。事后监督数据的合理转化利用是一个“防患于未然”的环节，是有效避免差错的最直接、最有效的工作措施，就目前工作状况看，在事后监督工作上尚未达到规范科学的效果，那么数据利用和转化上自然存在着一些不足，主要表现在：一是思想认识不足。大多片面依赖于事后监督中心的监督工作，往往是在“亡羊”后开始“补牢”，这样大大增加了工作程序的繁琐程度，无疑会对办公资源和人力资源造成极大的浪费。
二是重视程度不够，在办理业务上出现差错后，经监督中心检查发现，并针对性地进行业务培训时，部分员工认为培训内容已经掌握，没必要花费时间进行学习和研究，但在实践操作中又会反复出错，这主要原因在于学习态度不端正，学习积极性和主动性不够高，对于专业知识掌握上似是而非、模糊不清。
三是培训力度不够。由于工作人员时间所限，很难抽出业余时间来进行专业知识的集中系统培训，这为事后监督数据的利用和转化工作造成了很大困难。不能够及时将监督数据做好充分的利用和转化，导致事后监督工作的即时性不强。
五、对于事后监督数据转化利用工作的建议
实现事后监督数据转化利用是促进金融行业有序发展的.保证，其作用是毋庸置疑的，如何加强事后监督数据转化利用工作，是金融行业管理亟待解决的问题。要不断加强和提高事后监督数据转化利用工作水平，就必须从以下几方面作出努力和尝试。
一是要提高人员素质。首先要提高银行广大职工的工作意识、工作能力和协调配合能力。打造一支素质过硬、业务精良的员工队伍，在切实履行职责的基础上不断改善知识结构，有效避免差错或将差错率降至最低限度。其次是提高事后监督工作人员的工作能力和预防能力，事后监督人员素质的高低，对事后监督工作的质量起着决定性的作用。因此，必须把提高监督人员素质作为内部管理工作的重点抓紧、抓好，不但要切实提高监督队伍的素质和能力，还要不断提高事后监督数据转化和利用能力，使之真正适应监督会计核算业务新政策的变化和要求，要选配专业能力强、工作责任心强、政治品行强的人员充实到事后监督管理工作的队伍中来，保持监督队伍的稳定性，在加强监督管理的同时积极开展监督数据转化利用工作，将防控关口前移，尽量做到防患于未然。
二是要配备先进设施。将信息技术不断引入并广泛应用到行业事后监督系统中来，加强对会计核算和各种业务流程的监管防控力度，建立起一套科学完善的操作风险防控体系。采用集中式监督模式，应用OCR光学字符识别技术，通过开发应用事后监督系统，及时完善票据识别系统数据的更新使用，充分发挥高科技对于银行业的监督管理作用，由人防向技防转变，及时准确发现业务办理过程中发生的差错，实现事后监督数据的真实性和有效性，由事后监督向事中、事前监控转移。有针对性地确定培训内容，对职工进行培训，有针对性地增强专业知识和业务能力的强化提高。
三是要加强制度约束。将事后监督数据的利用和转化形成制度，以硬性指标进行贯彻落实，在发生差错达到规定限额后，必须启动数据转化利用程序，强制性进行业务培训和考核，严格执行培训考核程序，真正使工作人员达到熟练掌握相关业务，同时提高部门的重视力度的有效监督目的。
一方面，建立健全事后监督数据转化和利用的各项制度办法和措施，明确转化利用职责、落实转化利用责任，明确转化利用的方式方法和程序步骤。
另一方面，提高员工对转化利用制度的执行力，保证制度严格执行。使事后监督管理数据真正转化和利用到实践操作上来，为抵御各项金融风险，保证行业的顺利发展构筑一道严密的“防火墙”。
银行调研报告总结与反思 第9篇
我叫，是一名普通的银行储蓄柜员，一年来，在领导的带领与同事的支持的，我有了不错的成长，有今天的成绩，关键要感谢我的上级领导，是他在我刚开始工作时候，教会我工作要细心，其次今日事今日毕，最后要微笑着面对每一个人包括你自己。以下是我个人的工作总结。
一、思想建设方面
时刻提醒自己，严格要求自己，以身作则。不断加强自己政治思想学习工作，积极向上，锐意进取。
二、工作态度方面
人们说：爱岗敬业、热诚服务是一条维系人民与我们柜台工作人员的连接线。工作以来，我处理工作难题无数次，加班加点，处理紧急情况，为行客户的利益护航，这就是我们行柜台工作人员的优良作风。从我参加工作到如今，我一直以成为行客户大众贴心人为我人生奋斗的第一个目标。一年来工作的热血沸腾，做事的大胆心细，以大局为重的工作经验使得我成长的更快。
我不曾忘记目标的设立是激励我发奋工作的最好动力。作为银行的一分子，我始终立足岗位，始终坚持为民服务、体恤百姓，用自己火热的青春，奉献了一名普通柜员对于客户业务服务工作的无限忠诚与热爱，赢得了行领导的高度赞誉。
我的日常工作内容主要是负责为个人客户存取钱，开户，签约，划款转账，兑换外币等等。大胆实践，勇于开拓，廉洁自律，扎实苦干，热情服务。在对一些遇到困难的客户上，本着热情服务的理念，帮助客户解决实际困难。在对待工作上，勤勤恳恳、兢兢业业，对不配合不理解工作的乡亲做到耐心细致的讲解。在工作中，遇到突发事件，总是及时、迅速的出现在现场，给客户强有力的工作支持。充分发挥自己的年青优势和技术专长，积极配合我行柜台工作要求，有时为了工作进度加班，在办公室一干就是好几个小时，累了就在办公室休息一下，虽然加班多但休假却很少，一心扑在工作中。
记得有一次，我正赶上亲人传染出疹子，高烧40度，可是我前两天手头的柜台工作出现了点失误，必须马上返回解决。作为一名光荣的行人一想起行不怕苦，认真负责，一切为了客户的精神，就会觉得全身充满强大的动力。我坚信世上无难事只要肯攀登，我坚持带病返回工作岗位继续自己未完成的工作。终于功夫不负有心人，我逐渐成长为银行优秀人才。未来的日子里，我正以高标准和实际行动按照自己的人生信念，在人生的坐标上追寻着更好的成绩。
行是我成长的地方，这片沃土培育了我养育了我，我感谢这里给予我的一切。今后，我将一如既往，一步一个脚印向前迈进，为行的发展和腾飞做出自己新的贡献。
银行调研报告总结与反思 第10篇
自从20xx年参加邮政工作以来，先后从事过柜员、合规经理等工作，每个工作都给了我不同的锻炼和经验，在领导的言传身教、关心培养下，在同事的支持帮助、密切配合下，我不断加强思想政治学习，对工作精益求精，个人思想政治素质和业务工作能力都取得了一定的进步，为今后的工作和学习打下了良好的基础，现将工作学习情况总结如下:
一、政治思想方面
认真加强思想政治学习，不断提高自己的政治理论水平。始终坚持以_理论和“三个代表”重要思想为指导，深入领会中央和省市的一系列重大方针、政策。树立健康、阳光的世界观、人生观和价值观，加强与工作领域相关的专业知识的学习，使思想认识和自身素质都有了新的提高，能够熟练掌握各项日常业务和熟练处理各方面的关系，也积累了一定的社会经验和工作经验。
二、学习方面
通过自身钻研业务和实际工作，考取银行业的各种资格认证，银行从业人员资格证、证券从业资格证、保险代理从业人员资格证、反假货币资格上岗证、合规经理资格证等使我掌握了风险合规涉及的业务知识、工作流程和工作方法，能够熟练应对工作中的各项任务和突发事件。并根据日新月异的形势发展变化，注重学习新业务知识，努力适应新变化、新任务对本职工作的要求，不断拓展知识视野。
三、工作方面
多年的工作经历，使我熟知各项业务操作和管理办法，具有较强的操作和管理能力，同时在工作中，我总是兢兢业业、勤勤恳恳的在平凡的岗位上把工作做好。合规管理是商业银行一项核心的风险管理活动，合规既是一种行为规范，更是一种文化，构建良好的银行合规文化，有利于银行本身的良性发展，有利于整个金融市场的稳健运行，有利于构建和谐的金融秩序。作为合规经理，我每天都按照合规经理日常工作日志的`相关流程规定开展工作，严格执行内控制度，防范风险发生，保证资金安全，在做好内控工作的前提下，协调网点拓展各项金融业务，积极完成上级交待办理的各项事情。
四、生活方面
我时刻提醒自己，要不断加强自身思想道德的修养和人格品质的锻炼，增强奉献意识，把清正廉洁作为人格修养的重点。不受社会上一些不良风气的影响，从一点一滴的小事做起，生活中勤俭节朴，宽以待人;工作中严以律己，忠于职守，防微杜渐。
五、存在的问题及改进
虽然我在领导和同志们的帮助和支持下取得了一定的成绩，但我深知自己还存在一些缺点和不足，业务知识不够全面，工作方式不够成熟。在今后的工作中，我将加以改进，不断完善自己，克服自身存在的不足之处，不断调整自己的思维方式和工作方法。
银行调研报告总结与反思 第11篇
4月是一个机会年，要夯实管理基础，为酒店升级做足充分准备，进一步提高服务品质，优化服务流程，提升现有品牌档次，打造新的品牌项目，制造服务亮点，树立良好的餐饮品牌形象。
1、优化婚宴服务流程，再次提升服务品质
将对20——年4月婚宴整体策划方案进行流程优化，进一步提升和突出主持人的风格，在婚礼主持环节加入更多的流行元素（对背景音乐进行调整），对现场喜庆气氛进行包装提升，突出婚礼的亮点，加深现场观众对婚礼的印象，争取更多的潜在顾客，把婚宴服务这块金字招牌擦的更亮。
2、提升研讨会质量，建立良好的沟通平台
在现有服务质量研讨会的基础上进一步深化专题会的内容，扩大参会人数（酒吧、管事部的负责人参加），提升研讨会的深度和广度，把服务质量研讨会建设成为中层管理人员的沟通平台，相互学习，相互借鉴，分享管理经验，激发思想火花，把质量研讨会打造成餐饮部的管理品牌项目。
3、建立月度质量检查机制，公布各部门每月质量状况
20——年5月将根据———质量检查标准对餐饮部各部门的卫生状况、工程状况、设备设施维护状况、安全管理、服务质量、员工礼仪礼貌、送餐服务、标识规范等内容进行全面监督检查，每月定期公布检查结果，对不合格的部门和岗位进行相应的处罚，形成“质量检查天天有，质量效果月月评”的良好运作机制，把质量管理工作推上一个新台阶。
4、以贵宾房为平台，制造服务亮点，树立优质服务窗口
将在现有服务水准的基础上对贵宾房服务进行创新提升，主抓服务细节和人性化服务，并对贵宾房的服务人员进行结构性调整，提高贵宾房服务人员的入职资格，提升服务员的薪酬待遇，把贵宾房接待服务打造为餐饮部的服务典范，树立餐饮部的优质服务窗口，制造服务亮点，在宴会服务品牌的基础上再创新的服务品牌。
5、协助餐饮部经理，共同促进出品质量
出品是餐饮管理的核心，20——年4月度将协助餐饮部经理在顾客意见收集、出品质量监督等方面做足工作，共同促进出品质量。
6、调整培训方向，创建学习型团队
20——年4月将对培训方向进行调整，减少培训密度，注重培训效果，提供行业学习相关信息，引导员工学习专业知识，鼓励员工积极参与餐饮服务技能考核、调酒师职业资格认证和餐饮专业知识方面的学习，在餐饮部掀起学习专业知识的热潮，对取得国家承认的各种行业资格证书的员工进行奖励，培养知识型管理人才，为酒店星级升级作好优秀管理人员的储备工作，把餐饮部打造成为一支学习型的团队。
7、优化培训课程，提升管理水平
20——年4月的部门培训主要课程设置构想是：把20——年5月的部分课程进行调整、优化，使课程更具针对性、实效性。
8、配合人力资源部，培养员工企业认同感，提高员工职业道德修养
积极配合人力资源部的各项培训工作，弘扬企业文化，培养员工对企业的认同感，提高员工的职业道德修养，增强员工的凝聚力。20——年4月度工作的顺利开展，全赖于领导的悉心指导和关怀，也离不开人力资源部和行政部的帮助，更得力于餐饮部各分部门对我工作的大力支持。新年新希望，希望来年在工作中能得到领导更多的指导和指正，能得到同事们在工作上更加友好、积极的配合和支持。新年新起点，希望在来年能将餐饮管理工作推上一个新台阶，使管理更加完善、更加合理、更加科学。总结过去，展望未来，在新历开篇之际，我将继续发扬优点，改正不足，进一步提升管理水平，为打造一支学习型的、优秀的餐饮服务团队而努力！
银行调研报告总结与反思 第12篇
为了摸清实情，找准问题，进一步探讨加强和改进未成年人思想道德建设的新举措、新途径、新办法，3月上旬，团市委调研组围绕中卫市第四小学“道德银行”实践活动的实施背景、主要做法、存在问题、下步打算等方面，通过实地走访、查阅资料、与学校班子成员和部分教师代表进行座谈等方式，对该项实践活动情况进行了调研。
一、背景及初衷
中卫市第四小学是一所具有50年办学历史的完全小学,现有31个教学班20xx名学生，教师82名。近年来，随着城市化进程的加快，大量农村人口进入城市，一些进入城市的农村学生学习目的不明确，缺乏信心，以自我为中心，对别人的事漠不关心等问题不断凸显，影响了学生的健康成长，也对学校德育工作提出了新的挑战。为进一步加强对学生的基础道德教育，促进学生良好行为习惯的形成，拓展学校德育工作的新路子，中卫四小开展了“日行一善”德育主题教育活动，通过引导广大学生每天做好人、做好事，促进敦厚、善良、正直品德的形成。但是，随着活动的持续深入开展，由于缺少一种行之有效的常态化运行机制，出现了活动效果评价难的弊端，许多活动的开展只能依靠老师的监督和推进，与德育工作“外化于行、内化于心”的目标一直存在不小差距。鉴于此，中卫四小积极探索新的路径和有效的载体，启动实施了“道德银行”这一道德养成实践的新模式，有效强化道德养成教育的过程性管理。
二、做法及成效
xx年5月，中卫四小“道德银行”储蓄活动面向全校学生正式启动。在目标上，鼓励学生奉献爱心，提升素质，养成良好的道德行为习惯；在运行上，仿照银行的形式，把学生在学校、社会、家庭的优秀道德行为兑换成一定的积分进行存储；在结果上，鼓励更多的学生参加道德储蓄行为，通过表扬、优先评选先进等引导助人为乐、勤俭节约、爱护环境等美德的形成；在效果上，以新颖的形式、有趣的活动吸引了广大学生广泛参与，促进了学生在学习、生活上的自我管理和提升。
（一）运作模式
“道德银行”将利益激励机制作为道德教育的基本路径，通过量化和记录善行义举，通过做好事、做善事带来的自豪感、成就感，激发学生的道德理解能力、道德选择能力及道德认知能力。在学校少先大队建立“道德银行”总行，各中队成立分行，行长由大队长和中队长担任，学生是一个个“储户”。学校统一制作“道德银行”储蓄存折，样式与常见的银行存折相似，有户名、账号及存入、支出、结余等，做好事加相应分值，有违纪或不文明行为则扣减相应分值。每学期面向在校学生发放存折，记录学生在文明礼仪、遵纪守法、诚实守信、助人为乐、勤奋学习等方面的各种表现。分行行长每月对学生的“道德储蓄”情况进行结算，学校在学期末收回每位学生的“道德银行”存折，结合积分情况进行总结评奖，分别授予金、银、铜牌，评选出6家“道德银行先进分行”及“优秀行长”，并将其作为评选“美德少年”、“三好学生”、“四好少年”等的主要依据。
（二）管理措施
学校结合学生实际情况，制定了一套行之有效的工作实施机制。成立了校长牵头，所有行政人员和各班班主任为成员的组织机构，指定1名领导专门负责“道德银行”积分活动的组织、协调、管理工作。各班级由“分行行长”（中队长）对“道德银行”积分工作进行管理，负责“道德银行”存折的发放、打分、归档等日常工作。每个班级平时利用班会、队会，及时公布存折积分情况，讨论、总结工作，解决工作运行过程中出现的问题和发现的不足。学校、班级层层制定了“道德储蓄”考评细则，定期对“道德储蓄”大户进行表彰，有效发挥榜样的示范和激励作用。
（三）主要成效
一是找到了深化“日行一善”活动的有效载体。“道德银行”将无形的道德资本变成有形的道德资产的教育方式，激发了学生们做好事的热情，有效解决了未成年人思想道德教育持续开展的机制不完善和动力不足问题，使“日行一善”呈现出新的生机和活力。二是促进了学生文明行为习惯的养成。由于“道德银行”实践活动形式活泼、内容新颖，吸引了大量学生参与，为促进学生文明行为习惯养成发挥了积极作用。通过活动的开展，学校的卫生干净了，乱扔垃圾的少了，为班级、为父母、为他人做好事的多了，学生的自主意识、诚信意识、合作意识得到培养，日常行为得到了有效规范。三是调动了学生参与道德建设的积极性。“道德银行”利于激发学生自发养成追求“良德”的习惯，因为新鲜而产生兴趣，通过学生自身喜欢的方式，努力赚取“道德币”争做“道德富翁”。相对于照本宣科、死板灌输书本、刻板推进道德修养的教条，无论是形式的生动性、内容的广泛性、还是学生参与热情，都有着大幅度的提高。活动开展以来，先后有1523名储户陆续加入，并以每年200名左右的速度发展新储户，累计存入好事10000多件，涌现了金、银、铜卡储户150名。如今，“道德银行”已经成为中卫四小的一张“道德名片”，成为激励广大学生树立诚信意识、增强道德观念、弘扬文明风尚的有效途径。“储蓄卡”也成为孩子平时表现的“记录仪”，成为其成长的见证。
（四）深化提高
为切实提高“道德银行”实践活动的管理规范化和精细化水平，持续推动广大学生积极人生态度、良好心理品质、高尚道德情操的培育养成，通过持续的实践善行来实现其人格的优化与完善，还需要在以下几个方面进行深化提高。一是完善激励评价机制。通过制作更为精良的奖牌，组织仪式感更强“储蓄大户”颁奖仪式，采取更高层次的宣传褒奖方式，提升其在“美德少年”等评选中所占的分值比重，将小学的“道德存款”通过档案“跨行汇款”到中学等，进一步增强学生参与该项活动的自豪感和荣誉感，形成德育工作有序、良性、长效开展的推动力量。二是增加评议内容。在每学期表彰、每月汇总积分的基础上，增加预警防范评议环节，对“存款快速流失”的储户进行个别约谈，及时发现并解决学生身上存在的问题。在学校评价的基础上，进一步加大家庭、社区在孝老爱亲、遵守社会公德、参与社会活动等方面的评议内容，以此形成学校、家庭、社会三位一体的德育教育局面，促进学生全面发展。三是丰富活动形式。在“总行”、“分行”的基础上设立“支行”，减轻“行长”的工作压力，提升记录、评价的规范性和及时性；并在此基础上以高年级与低年级结对子的方式，采取班级互评增强团队荣誉感，引导更多的学生形成正直、善良、诚实、有爱心的道德品质，形成积极、健康、向上的生活态度，有效提升未成年人思想道德建设的质量和水平。
三、启示与思考
别出心裁的“道德积分”，形式活泼的“储户表彰”，开辟了中卫四小思想道德建设的`新天地，为广大学生的健康成长营造了良好的道德成长环境。从中可以得到很多有益的启示，加深对未成年人思想道德建设理论和现实问题的认识。
启示之一：转思路、促深化是德育工作的切入点。
未成年人思想道德建设的核心工作是抓学生的行为养成，如果仅仅依靠被动的检查和监督，通过外在的管理和约束，是很难达到“内化于心、外化于行”目的的。“道德银行”德育实践活动通过转换思路，找到了深化和丰富“日行一善”活动的有效形式和载体，将德育目标有效换化为学生自觉的行为。
启示之二：接地气、提素质是德育工作的立足点。
传统的德育内容简单枯燥，缺乏时代感，与学生的实际生活结合较少。“道德银行”主题实践活动突出接地气，通过学生喜闻乐见的方式，搭建了学生便于参与的平台，找到了德育工作的有效抓手，找准了学生的兴奋点，促进了学生思想道德素质的有效提升。
启示之三：广参与、齐推进是德育工作的支撑点。
道德实践活动重在参与，贵在坚持。中卫四小的“道德银行”在实际操作过程中，通过学生的广泛参与优化了活动开展的大环境，通过学校、社会、家庭三方评价增强了教育的合力，通过建立广泛参与、相互协调的德育大格局，共同支撑了德育工作常态化、长效化开展。
启示之四：树典型、抓引领是德育工作的着力点。
“道德银行”的德育动态管理方式，使学生的周围每天都能产生新的“平民英雄”，时时起到表扬先进、鞭策后进的作用，使大家见贤思齐、学有榜样、赶有目标，为形成“长江后浪推前浪”的良好氛围奠定了基础，使德育工作由原来的机械系统转化为自我发展的生态系统。
银行调研报告总结与反思 第13篇
关 键 词：国外投资; 金融支持; 金融市场体系; 金融服务
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1006－3544（2011）06－0019－04
一、涉矿企业“走出去”是维护国家经济利益之需
近年来，随着我国经济快速发展，外贸持续快速增长，我国在国际贸易中的地位不断提高。目前，我国已成为国际上许多大宗商品的最大买家。 由于我国在国际定价体系中处于弱势地位， 是国际价格的被动接受者，导致我国大宗商品特别是能源、原材料等在国际市场上经常是高价买入， 买后价格随之下跌，给国家造成巨大的经济损失。因此，争取国际定价权，维护国家经济利益已成当务之急。在这种情况下，企业“走出去”，尤其是涉矿企业“走出去”成为一种行之有效的对策。
比如在历年铁矿石谈判中我国钢企屡屡受制于日本钢企的一个原因是， 日本钢企拥有国外铁矿商相当比例的股份，因此在同样的铁矿石价格下，日本钢企因为能够获得股利分红而保持较高的边际净收益。在上世纪70年代的“参股矿业运动”中，日本钢企大举参股澳、巴铁矿商，在澳大利亚24家铁矿商，巴西淡水河谷、罗布河和加拿大IOC等铁矿商中，日本钢企全部参股，时至今日，日本近60%的进口铁矿石来自其拥有股权的铁矿，而对于中国钢企来说，这一数字仅有21%（方虹，沈东亮，2008）。实际上，目前我国铁矿石市场的外部环境决定了优化契约安排需要买卖双方沿契约安排频谱向右端移动， 即适度地实行铁矿石进口纵向一体化。 在当地政策允许的情况下，我国钢企应尝试境外合资开矿的方式，并在铁矿与钢企之间实行不同形式的内部转移定价。 我国钢企应选择储量大、品位高、开采条件好、交通方便、投资环境好的矿点作为合资开采对象。 如澳大利亚的西澳皮尔巴拉矿区、 巴西铁四角和卡拉加斯矿区都可考虑列为争取合资开矿的地区。 条件成熟时也可以考虑在非主要铁矿石生产国（如智利、秘鲁、毛里塔尼亚）合资开矿。如果合资开矿的外部条件不佳，我国钢企业可选择参股资源条件好、生产效率高、合作潜力大的既有铁矿商， 以便与其发展双赢的铁矿石长期交易。 如2009年湖南华菱钢铁集团收购澳大利亚第三大铁矿商FMG11%的股份并成为该公司第二大股东就是此类活动的一大成功案例。
“他山之石，可以攻玉”，涉矿企业“走出去”，是历史和现实所决定的必然趋势。然而在企业“走出去”的同时，需要相关制度的完善，尤其是金融制度的完善，为企业“走出去”建立完备而可靠的金融支持，将是一项必须的任务。
二、 建立和完善开放环境下内外一体化的金融市场体系
一是构建稳健运行的银行系统。 在我国目前的金融体系中， 银行系统是融资的主渠道和资金流动的主平台，因此，银行系统的健康运行是经济命脉所在。 当前我国国有银行正在进行财务重组和公司治理建设，以有效提高资产质量和银行运营能力，这种改造不但非常必要，而且需要加快推进，否则，我们不但谈不上对“走出去”战略进行有效的金融支持，而且，将难以经受外资银行的冲击。
二是完善资本市场。 发达的资本市场对于支持企业“走出去”至关重要。 因为资本市场不但为企业提供股权性资金， 直接支持企业对外投资和并购， 而且为企业在国外市场中进行资产估值等提供了可以依靠的机制。因此，迅速改造和形成一个符合国际通行规则和市场发展规律的资本市场，不但决定着中国企业“走出去”的战略能否获得成功，而且也关系到我国经济的健康发展。
三是建立健全保险市场和金融期货等衍生品市场。这些市场不仅为企业规避风险提供了有效的保障，而且通过提供多样化的投资产品，深化和拓宽了企业可利用的金融市场。
三、为企业提供多样化的融资支持体系
一是对普通工商企业“走出去”的金融支持。随着经济的持续快速增长， 我国的优势产业和优势企业已基本具备“走出去”的条件。同时，一些国家对我国频繁的“反倾销”调查和进口限制也增加了企业“走出去”的必要性和进行跨国生产和国际化经营的迫切性。 对于这类企业的金融支持应本着市场化原则，由商业银行等金融机构去自主实施。国家应鼓励商业银行与工商企业建立紧密关系， 共同应对新的海外市场。国家在制度方面应放松管制，重点鼓励商业银行增加对这类企业的贷款， 支持这些企业从国内和国际资本市场融资，同时，可由开发银行之类的国家政策性金融机构提供一部分中长期信贷资金和短期信贷资金。
二是对能源矿产企业开发境外资源的金融支持。我国经济的高速发展，使国内能源和矿产的需求大增。目前，我国已成为仅次于美国的全球第二大石油消费国，其他对铁矿石、氧化铝、镍、铜等金属矿产资源的需求已经难以从国内获得满足。因此，从国家经济安全和经济的可持续发展出发， 我们需要鼓励大型企业“走出去”开发境外资源，相应地，国家应对这些企业的境外资源开发提供外交和金融的支持。应当清醒地看到， 由于全球石油和矿产资源处于寡头垄断状态，我国企业包括中石油、中五矿和中铝等大型企业与国际垄断巨头相比规模实力不足。 在开发境外资源过程中， 如果没有国家金融的强大支持是不可想象的。 对这类企业应提供国家贴息优惠贷款， 主要由开发银行提供中长期开发贷款，其他政策银行和商业银行可以参与银团贷款，共担风险。同时也应鼓励发起设立产业投资基金， 或通过资产证券化形式从资本市场融入资金。另外，国家对资源开发项目应给予适当的财政补贴和税收优惠， 支持企业境外资源开发。
三是加强对区域经济与国际合作的金融支持。我国与东盟、中亚、非洲和拉美等国家建立了多边开发计划，在外交达成一致后，项目开发的启动需要金融支持， 并且需要政策性金融机构的统筹安排。 这一层次的金融支持实质上是国家的外交安排， 因此应从国家层面来综合考虑， 主要应由国家援外基金和政策性银行来担当， 具体方式则主要是国家贴息和优惠贷款。
四是鼓励和支持“走出去”企业在资本市场直接融资。我国居民储蓄率高，但因投资渠道不畅，这些储蓄难以顺畅地变为企业的投资资金来源。因此，在大力发展国内资本市场的同时， 应鼓励企业在海外发行股票、投资债券或设立海外投资基金，引导全球资金为“走出去”企业提供资金支持。
四、推动银行综合经营，为企业“走出去”提供全面金融服务
在银行体系在我国金融体系中占据绝对优势的现实情况下，对企业“走出去”战略的金融支持中必须发挥银行的主力军作用。但是，当前我国金融机构实行分业经营， 使得银行主业局限于存贷款业务领域，这种制度架构使银行收入来源单一，不能充分应对外资银行全面混业的综合经营优势的竞争， 而且使对“走出去”海外投资的企业无法得到银行的全面金融支持――我国的银行基本只能为企业提供信贷支持， 而不能全面参与到企业的并购和资本运作中去。因此，我们应在以下几个方面做出改进。
一是应当允许银行开展综合经营。 综合经营不仅会提升国内银行的竞争力， 成功应对外资银行的全面竞争，而且也是对我国企业“走出去”战略的有力支持。 在商业银行实行金融综合经营的政策时机尚不成熟的情况下， 我们可以借鉴美国在20世纪60年代的经验， 暂时将国内市场和国外市场分割开来进行管理，首先允许一两家资产质量优良、管理规范的银行在海外业务方面进行综合经营试点， 同时推动中国银行在海外的综合经营， 积累并购和资本运作经验，使之有能力为“走出去”企业提供全面服务。
二是采取积极措施提高我国银行在国际资本市场上的地位， 使之有能力担当国际融资牵头行和协调人的角色， 以便为我国企业海外经营提供国际融资支持。这些措施包括：在跨国大银行承担我国企业业务时要附加以我国主要银行担当联席牵头行的要求，以增加国内银行的经验和能力；同时对有能力和有机会在国际市场进行资本运作的国内银行进行财政补贴或提供税收优惠。
三是推动和鼓励金融机构“走出去”，开展国际化经营。我国企业走出去进行海外投资和资源开发，需要有国内金融机构贴身提供融资和资本运作咨询服务。目前我国“走出去”的企业已超过8000家，遍布全球160多个国家和地区，但目前我国金融机构 “走出去”的步伐明显滞后，无法在全球为我国企业提供贴身服务，这显然会影响我国企业“走出去”的效果。根据别国的经验， 在走出去初期， 银行一般应采取“企业追随战略”， 即在我国企业投资密集地区开设机构，为这些企业在别国的扩展提供金融服务。
四是鼓励银行与驻外使馆加强联系， 共同为在海外经营的我国企业提供全方位的信息服务和其他帮助，包括当地投资环境、投资方式选择、投资谈判、风险管理和经营运作建议，等等。
五、建立“走出去”的投资保险和保证制度
企业“走出去”进行海外投资会遇到一系列风险， 包括一般商业风险、 外汇管制风险和政治风险等。一般商业风险可通过商业保险来规避，但政治风险通常要由国家来分担。因此，建立海外投资保证制度，是帮助“走出去”的企业规避投资风险，尤其是政治风险的重要制度安排。
我国现在只有出口信用保险， 对企业海外投资保险还没有创建。 今后应着手建立海外投资保证制度。这样，一方面可以引导国内商业保险实行“企业跟随”战略，将国内保险业务扩展到海外投资企业；同时， 国家也应建立海外投资保证基金或海外投资保险公司，为企业承担外汇管制风险和政治风险。
六、开拓区域经济与国际合作，推动人民币在周边地区的使用
区域经济合作的拓展非常有利于“走出去”战略的实施， 将对企业海外投资起到重大的保障和促进作用。随着我国经济实力的增强，以及人民币币值的长期稳定， 人民币在周边国家和地区被越来越多地使用， 特别是在便民互市和边贸小额贸易中被广泛用作计价、支付和结算货币，人民币在境外的流通量不断增多。从更长远的发展考虑，我们更应该从与周边地区的国际区域合作和促进“走出去”战略实施的高度来看待人民币在周边地区的使用和流通， 认识到的货币影响力在推行国家战略中的地位和作用。如果人民币广泛用做与东盟、中亚、俄罗斯等周边地区的计价和结算货币， 势将极大地推进中国东盟自由贸易区的建设，推动“上海合作组织”的经贸合作走向深入， 也有利于企业在这些地区的资源开发和投资， 极大提高中国在周边区域合作中的地位和影响力。
七、建立石油矿产资源金融体系
2003年以来，石油、矿产价格暴涨，其原因，除了全球经济回暖和伊拉克战争之外， 更主要在于全球石油矿产资源已为少数大国和跨国公司垄断，掌握了资源定价的话语权。应当清楚地认识到：国际石油和矿产资源市场的操作实际上已经变成了金融化操作， 期货交易量已经完全脱离了实物供给量与需求量，而且在其价格波动背后，国际金融资本已经大规模参与到实物市场中来。
应对这样的竞争格局，我们也需要在“走出去”战略中制定相应的金融对策， 要把石油矿产资源领域的“走出去”与金融领域的“走出去”、石油安全与金融安全联系起来考虑。国家应将石油价格、利率、汇率等风险综合起来考虑， 目前迫切需要协调银行信贷、外汇储备安排、石油石化企业运作等各有关方面的关系， 迅速构建一个强大的金融和产业相结合的综合体系，形成若干企业化的操作主体，以期提高我国对石油矿产资源定价的市场地位， 扭转中国目前在油价和铁矿石等资源定价上的被动局面。
一是将外汇储备操作与石油储备统筹考虑。从国际上看，石油与金融的关系日趋紧密，石油有“准金融产品”之称。我国应将金融安全与石油安全统一考虑，把单纯的货币（外汇）储备与石油等资源的实物储备密切结合起来， 把石油期货仓单视为一种新的国际货币，参与外汇组合。到2011年9月我国的外汇储备达32 亿美元。 由于存在汇率风险，外汇储备本身就有一个安全的问题。 我们可以把石油安全和金融安全联系起来考虑， 通过变换资产存在的形态来提高金融资产的质量，规避金融风险、资源风险和汇率风险。
二是建立石油和矿产产业发展基金。 可以借鉴其他国家的经验，建立国家石油、铁矿石和有色金属产业发展基金。在政府的支持下，基金要做到资金来源多元化、运作市场化、管理公司化，大力支持企业的石油矿产资源勘探开发， 让企业参与国际石油和矿产现货和期货市场的运作。
三是建立和完善石油和金属期货市场， 争取国际石油和主要矿产品定价的话语权。 应支持和鼓励有条件的企业参与国际石油矿产期货市场交易， 利用期货交易规避价格风险。 从国际石油定价机制来看，我国有必要在国内建立一个发达、完善的石油期货市场，以谋求国际石油定价的话语权，发挥我国在国际石油价格体系中应有的影响力。在这方面，我们已经有了有益的实践：2004年上海期货交易所推出了燃料油期货， 其对国际燃料油定价的指导作用已初步显现。总结这些经验，今后我国应进一步开发石油期货及其他金属矿产期货品种， 增强我国在国际石油矿产定价体系中的作用， 改善我国企业在国际石油矿产贸易中的地位。
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银行调研报告总结与反思 第14篇
近年来，我行将代理保险业务作为重点中间业务来抓，代理保险业务也由此成为了新的利润增长点，同时代理保险业务是扩大经营收入、提升自身竞争实力的必然选择。
（一）代理保险业务中存在的问题和风险通过调研，我行代理保险业务存在以下的风险：
1、宣传广告风险。保险产品的宣传与广告不仅关系到代理人推销的效果，更直接影响到购买人对产品及其风险的正确认识。在具体实践中，保险代理公司会存在代理保险产品的宣传、广告词往往存在被扭曲、被夸大的风险。尤其是所谓的“联合推出”、“银保理财业务”等，引发了购买人对保险产品的误解，也使我行容易陷入购买人与保险人之间越来越多的矛盾和纠纷。
2、角色混同风险。“银保”角色混同主要是基于“银保”产品的雷同。大部分寿险产品套用银行存款本金、存期、利息等概念。这种套用使寿险产品与金融机构存款产品极其雷同，容易使客户混淆保险产品与金融产品的区别。由于产品雷同、客户认知不高及银行人员宣传模糊，客户购买保险产品后，并不明白自己就变成了保险公司客户，而认为自己还是金融机构的客户。
3、不当承诺的风险。一些保险公司从业人员的素质偏低，在向客户介绍和宣传保险产品时，过于强调保险的分红增值功能，疏忽对保单条款的介绍，甚至可能出现不实的口头承诺，这使得一些客户误认为买的是金融机构的保险产品，出现问题可以找银行，这些都为金融机构发生保险代理业务纠纷埋下了隐患。
（二）政策建议
1、清理代理保险中的.不正当宣传，将违背金融法规、误导客户、容易引发风险的宣传一律禁止。加强正规宣传，促使社会公众对银行代理保险工作的认同，提高风险意识，增强对代理保险工作的信心和理解。
2、完善银保监管体系，加强监管力度。从长远来看，金融一体化是银行保险发展的要求和结果，应逐渐突破现行分业监管的模式，实行功能型监管制度。可以根据金融产品的功能即金融业务进行监管，而不管这个业务由哪个金融机构从事，即由针对金融机构的监管转变为针对金融产品的监管。一方面在出现金融业务交叉现象时，可以实施跨产品、跨机构、跨市场的整体监管，使监管机构对金融风险的关注视野放大，另一方面鉴于金融产品所实现的基本功能具有较强的稳定性，据此建立的监管体系和规则更有连续性和统一性，从而有效地解决混业经营条件下金融创新产品的监管归属问题，避免监管“真空”和多重监管现象的出现。
特此报告。
银行调研报告总结与反思 第15篇
我行结合各部门及各条线工作重点，对业务风险及案件防控工作进行了持续学习与研究，认真梳理案件易发业务领域和风险管控薄弱环节，变被动应对为主动防控，完善制度建设，加强全流程管理，持续开展员工教育、培训，从执行各项规章制度的细节入手，继续深入开展案件风险排查，防范案件风险。现将本年度案件风险排查工作总结汇报如下：
一、主要工作
一直以来，我行领导高度重视案件风险排查工作，充分依靠员工的智慧和力量，群策群力，结合实际工作查找问题，重点对各项规章制度进行梳理，查缺补漏、剔旧补新，使制度与实际工作相符；对内控管理、工作落实和业务条线等方面的问题进行认真分析梳理，分类汇总，剖析根源，制定方案及时整改。
（一）认真落实案件风险防控工作的.各项措施，实行案件风险防控工作责任制，年初与各支行、各员工签订《xx案件风险防控工作责任书》，全行共签订案件风险防控工作责任书156份，实行分管责任，明确工作职责，使案件风险防控工作做到全覆盖，责任落实到人，不留死角。
（二）加强领导，周密部署，确保案件防控工作有序开展。为确保案件防控工作有序开展，我行高度重视，先后召开多次会议，对案件防控工作的落实进行明确部署和严格要求，不等不靠，提早下手。我行成立了案件防控专项工作领导小组，制定活动实施方案，细化活动内容，明确目标，落实职责，增强工作针对性，不断加强内控管理，促进内控制度不断完善，优化全行工作作风，增强有效发展意识，进一步提高自我约束、自我监督、自我管理和自我完善能力，有效预防各类案件发生，促进全行各项业务健康发展,为我行进一步开展防控、工作打下基础。
（三）加强制度建设，规范业务操作，提高案件防控水平·。为提高案件防控水平·，对旧版本业务规范在执行中遇到的问题，监管部门及我行历次检查中发现的问题进行了针对性的修订和完善，对于我行新开发的业务品种，能先制定相关制度，做到制度先行。陆续制定了《xxx，修订了《xx银行流动性风险应急处置预案》、《xx银行查库制度》、《xx银行大额现金支付审批权限管理办法》等相关制度。增加了操作管理环节及岗位职责，对部分业务环节的流程及职责进行了优化及补充，从制度及流程管控层面规范了各岗位业务操作，强化了案件风险防控。
（三）定期实施案防日常工作检查，结合外部案例及我行实际，开展相关知识的学习与培训。我行认真贯彻案件防控工作要求，开展了“反对_专项检查”、“信贷业务专项检查”、制定了案件防控知识学习与培训计划，对学习与培训的内容、安排、学习重点等进行了明确。总行各部门按月对员工进行案件防控知识的学习与培训，并及时用oa办公自动化系统向各支行转发案件防控工作动态及传达上级文件精神，要求各支行认真组织员工学习传达，并做好学习记录。根据下发文件管理部门对传达文件的学习情况进行检查，了解员工学习文件贯彻落实情况，进行督促指导，提高员工案件防控意识。认真传达学习了多期《xx银行案例分析》及其他外部案例，提示各部门、各支行吸取教训，高度重视内控与案防工作，结合外部案例及我行实际，认真梳理排查本行业务管理中的薄弱环节，堵塞漏洞，提高对业务风险管理的重视程度，扎实防范了类似案件风险的`发生。
（四）加强员工行为管理，推进我行操作风险管控。认真贯彻落实《xx银行员工劳动纪律管理暂行办法》、《xx银行员工学习管理办法》、《xx银行员工八小时以外查访制度》，开展了多次对员工不良行为的专项排查，加强员工行为管控，防范业务操作风险。先后开展了重要岗位员工不良行为排查，员工涉及民间融资专项行为排查，员工参与非法集资行为排查，排除隐患；共排查员工xx人，排查率100%，共收回员工承诺书xx份，员工家访表xx份。制定制定业务操作与合规建设的学习培训计划，每周三为内审、财务会计例会，周四为信贷业务例会。深入开展学习“合规建设与五个基本规范”要求各部门负责人带头学，结合本职工作深入学，做到人人知晓，入脑入心，进一步增强员工合规经营、按章办事的自觉性。
一是紧密结合支行实际，注重工作措施的针对性，重视工作方法的有效性，强调工作纪律的严肃性。在工作上严格执行考勤制度，实行晨会和上下班指纹签到、签退制度。员工每天早七点半前签到上班，晚五点半签到下班，任何人不得迟到早退，对迟到早退员工实行处罚。并在排查过程中注重“三个延伸”，即：在时间上向八小时外延伸，在思想上向可能产生道德风险的行为表现方面延伸，在业务上向操作细节上延伸，做到排查工作深入、彻底。
二是首先采取个人谈话、内部询问、实际走访的方式开展排查，排查工作深入到部门、对每位员工的思想、工作、生活、家庭等方面的综合评价。平·常也较注重员工的思想状况，与他们交流谈心，沟通思想，同时，在工作上帮助他们，生活上关心他们，为员工排忧解难，使员工感受到xx银行这个集体大家庭的温暖。严格遵守各项规章制度，树立正确的世界观，人生观，价值观，未发现有不良思想倾向和不良行为的员工。员工不良行为排查工作，各部门能够认真组织员工学习总行的文件精神，进行不良行为的排查工作，对照排查内容逐条检查。排查工作的进行，加强和规范了员工行为，提高了员工防范道德风险和业务操作风险的能力。今后，我们还将对此项工作常抓不懈，逐步建立防范道德风险和业务操作风险的长效机制，为我行稳健经营、快速发展打下了坚实的基础。
二、存在的不足及薄弱环节
（一）部分员工风险防范意识比较淡薄，对案件防控工作重视不够。部分员工心存侥幸，规章制度执行不够到位，或因业务繁忙而放松风险防范工作，没有将案件防范各项措施真正落到实处。
（二）理论学习学习的方法与效果上还存在不足，部分员工对平·时的学习还存在着“走过场”的应付现象，真正通过学习来研究解决问题和矛盾、来指导业务发展还做得不够好。
（三）业务培训工作力度还不够，导致员工钻研业务知识的主动性和积极性不高，业务能力不强、业务操作上，部分员还存在着随意性的现象，不能及时防范和化解风险，岗位制约有时没有真正发挥。
银行调研报告总结与反思 第16篇
一、指导思想
以党的十七届六中全会精神和科学发展观为指导，围绕建设陕南文化强县目标，以展示历史文化、地域文化、红色文化和现代文化为核心，全力打造河洛文化品牌，积极深化文化体制改革，不断开创文化建设新局面，努力促进文化事业和文化产业大发展大繁荣，为经济社会率先突破发展做出新的积极贡献。
二、调研内容
1、文化企业情况、文化品牌建设和文化产业招商引资项目建设和文化产业人才情况。
2、影视、演艺、文物、雕塑、书画、动漫、文化旅游、非物质文化遗产、工艺美术品、当代艺术、文化创意产业项目等内容发展情况。
3、当前文化产业发展存在的困难和问题、意见及建议。
三、时间安排
11月8日—11月20日调查摸底阶段，主要任务是明确课题、落实人员、弄清现状及存在困难和问题。
11月21日—11月30日调研成果汇总阶段，主要任务是分析研判，形成调研报告。
四、几点要求
（一）提高思想认识
文化产业调研是市委、市政府决策的一项重大调研活动，做好文化产业调研工作，对促进我县文化产业实现循环发展、率先突破发展意义重大，对发挥文化引领风尚、教育人民、服务社会、推动发展的作用至关重要，对实现文化产业与旅游、体育、科技、教育等产业大开发大融合带动文化产业大发展意义深远。各镇、各有关部门务必从讲政治、讲大局的高度，充分认识抓好文化产业调研的重要意义，切实把此项工作纳入重要议事日程，增强责任感和使命感，加强组织领导，加强督促检查，落实工作责任，确保全面完成调研任务。
（二）加强组织领导
县上成立由分管县长任组长，文广、人社、财政、国税、统计、工商、科技、教体、招商、旅游局等单位负责同志为成员的县文化产业专题调研领导小组。领导小组下设办公室，办公室设在文广局，同志任办公室主任，具体负责日常工作，各镇及有关部门也要成立相应组织机构。根据需要，成立综合指导、调研报告和宣传展示三个工作组，同志兼任综合指导组组长，负责牵头抓总协调指导；同志兼任调研报告组组长，负责征集调研材料、编写调研报告、确定调研课题等相关事宜；生同志兼任宣传展示组组长，负责编写脚本、制作专题片、展示调研成果和迎接市上调研等相关事宜。
（三）明确责任分工
文广局负责对文化事业、文化产业及其项目建设、新兴文化业态发展、文化品牌建设等情况调研，同时负责制定文化产业扶持政策及现行政策贯彻中存在的困难和问题调研；发改局负责对文化产业工作规划制定情况及发展目标调研；旅游局、教体局、科技局分别负责文化产业与旅游、体育、科技融合情况调研；经贸、人社、财政、国税、地税、住建、工商、招商局和人民银行分别负责文化产业发展的经济政策、人才政策、财政政策、税收政策、城乡规划政策、优惠政策、项目招商引资及融资、金融支持文化产业政策制定情况的调研；传媒中心负责对文化体制改革情况、影视剧创作情况、广播电视（传媒企业）电影企业情况的调研；文化市场稽查队负责对文化企业基本情况，包括传统文化产业和印刷企业的调研；文化馆和剧团分别负责对文化传承培养情况、文化产业人才情况和文化演艺情况的调研。
银行调研报告总结与反思 第17篇
总体来说，目前中国主要商业银行对市场风险的管理仍不能完全适应市场风险日益增大的现实，如风险转移和对冲手段较少、缺乏有效的市场风险管理模型和风险管理系统等。因此，主要商业银行应积极采取措施：夯实数据基础，坚持自主开发市场风险管理模型，防止出现国外风险管理系统的“水土不服”，适时引进风险价值法，积极参与金融衍生产品交易，进一步提高市场风险的管控水平。
一、背景
（一）国际背景
1.新资本协议的应运而生
随着国际银行业务尤其是金融衍生产品的发展，一些银行如巴林银行、大和银行等由于市场风险管理失当遭受到了重大损失。这一系列的风险事件使得巴塞尔委员会逐渐意识到应将市场风险纳入其资本监管要求范围内。20xx年6月正式公布的巴塞尔新资本协议（BASEL Ⅱ）从操作层面正式引入了全面风险监管的理念，提出了银行风险监管的最低资本金要求、外部监管和市场约束三大支柱的原则。新协议将风险的定义扩大为信用风险、市场风险和操作风险的各种因素，基本涵盖了现阶段银行业经营所面临的风险，并力求把资本充足率与银行面临的主要风险紧密地结合在一起。
2.西方银行加强了对市场风险的控制
巴黎银行成立了由首席运营官或相关顾问牵头，以风险管理部为基础的市场风险委员会，每月开会一次，决定相关重大事项。在市场风险限额管理上，巴黎银行主要采用四种方式：市场风险限额(包括风险价值限额体系、普通限额体系)；内部VaR模型系统(即MRX系统)；压力测试限额管理、普通限额管理等。法国兴业银行则要求负责内控的团队与交易员一起工作，而全球支持团队主要负责风险确认模型、全球汇报机制、信息系统管理。
（二）国内背景
1.利率和汇率的改革步伐加快
我国早在1993年明确提出了利率市场化改革的基本设想，并先后放开了对多种利率的管制，如：银行同业拆借利率、银行间国债市场回购和现券交易利率、商业银行贷款利率上限和存款利率的下限等。同时，汇率改革也逐步推进。1994年的外汇体制改革，使我国建立起以市场供求为基础的、单一的、有管理的浮动汇率制。从20xx年7月21日起，人民币汇率又开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度，同时人民币升值2％。利率调整的加快和汇率的持续升值，使对市场风险缺乏良好管理的中国各主要商业银行开始频繁地暴露于利率风险和汇率风险之下。
2.与市场风险监管相关的规章制度相继出台
在我国商业银行面临市场风险管理水平相对较弱、专业人才缺乏的现实情况下，银监会参照新巴塞尔协议的标准和要求，先后出台了《商业银行资本充足率管理办法》、《商业银行市场风险管理指引》和《商业银行市场风险监管现场检查手册》等一系列与市场风险监管相关的规章制度，以提升我国银行业市场风险管理意识并督促商业银行提高市场风险管理水平。
二、过渡期主要商业银行对市场风险管理的推进及其评价
（一）过渡期主要商业银行对市场风险管理的推进工作
1.风险管理组织架构的调整
一个独立、高效、完善的市场风险管理组织体系是商业银行市场风险管理的基础。主要商业银行应建立一个由董事会、市场风险管理委员会直接领导，以独立的风险管理部门为中心，以市场风险管理的支持部门为辅助，与承担市场风险的业务经营部门紧密联系的市场风险管理体系。近年来，大多数商业银行，尤其是国有商业银行均对其风险管理组织架构和人员进行了调整和设置。中国工商银行从20xx年6月开始大幅调整其组织机构。新组建的风险管理部负责全行的全面风险管理；授信业务部负责各类客户的评级、授信、项目评估；信贷管理部负责全行信用风险管理、信贷监督检查和行业区域分析。中国银行致力于建立科学的、符合集团实际的市场风险管理体系，对所承担的市场风险进行有效的识别、测量、监测和控制。集团市场风险管理以董事会为最高决策机构。风险管理部在高级管理层直接领导下，负责制定集团统一的市场风险管理政策、制度和流程；向高级管理层提出集团市场风险限额并进行分配、调节和实施有效监控；对市场风险计量所使用的系统、模型和参数进行有效性审核和验证等。建设银行进行风险管理体制改革，在风险政策制度、计量分析、风险监控等方面，实行全行整体层次上的集中管理。设立风险官员也是该行实施改革的内容之一：总行设有首席风险官，一级分行设风险总监，二级分行设风险主管，同时向县级支行派出风险经理。中信银行将力争在未来3－5年内率先成为中国第一批与新资本协议全面接轨的商业银行。目前，中信银行已组建了市场风险专业委员会，设立了专业职能部门，组建了专业团队，以有效应对市场风险。
2.市场风险计量模型的选择
20xx年2月28日，银监会公布了《中国银行业实施新资本协议指导意见》(下称《指导意见》)。《指导意见》对市场风险资本计量方法明确如下：商业银行应采取内部模型法计算市场风险的资本要求；如果届时商业银行未达到采取内部模型法的要求，可以采取标准法，但应制定向内部模型法的过渡方案，以便在实施新资本协议3年内达到实施内部模型法的要求。可见，标准法只是计算市场风险的过渡方法，商业银行最终需采用内部模型法来衡量市场风险。《指导意见》关于市场风险内部模型的技术方法、假设前提和参数设置可以有多种选择，银行可以根据本行的发展战略、风险管理目标和业务复杂程度自行设定。实际上，各主要商业银行构建内部评级体系时，大多考虑采用较先进的内部模型。如工商银行20xx年将完成主要市场风险计量模型的构建工作，力争20xx年底正式使用风险价值VAR计量模型，达到巴塞尔市场风险补充协议要求的内部模型法项下相关参数计量以及应用的标准。
3.先进风险管理系统的引进
国外的金融风险管理解决方案①提供商则拥有大量的金融专家和懂行的IT专家，他们的解决方案功能十分强大，能提供较为先进的风险管理系统。如全世界最先进的金融领域集成IT解决方案提供商SunGard提供的Panaroma和BancWare②、全球主要的金融系统软件供应商MISYS公司提供的MISYS银行系统和路透集团的Kondor+。国内提供成熟的金融风险管理系统的软件商还比较少，如上海安硕信息技术有限公司③。
我国主要商业银行大多引进了国外的管理系统。招商银行OPICS系统①二期早已成功上线运行。招行在前、中、后台均采用OPICS系统，实现了前、中、后台的无缝对接以及中台对资金交易业务风险的集中控管。OPICS系统二期的成功运行，扩大了银行风险监控的范围，提升了风险控制技术，开发的风险价值(VAR)模型量化了市场风险。路透集团的Kondor+是一种先进的系统，适用于所有资产级别、衍生性金融产品和结构产品的交易和风险管理，能够确保银行通过一个系统实时查看所有情况。相当一部分国内商业银行采用路透集团Kondor+系统，以应对日益复杂的实时交易和风险管理需求。这些银行包括：中国银行、宁波市商业银行、民生银行、交通银行、广东发展银行、上海银行、国家开发银行和中国进出口银行等。 广东发展银行采用的是路透Kondor+前台交易系统及KGL全球限额管理系统（Kondor Global Limits），可以通过路透Kondor+前台交易系统对交易行为进行实时监控。上海银行也与路透集团签署协议，采用路透集团实时位置跟踪和桌面分析系统。
4.内部评级法的推进
新资本协议增强了对市场风险和操作风险的资本要求。为加强包括市场风险在内的全面风险管理，中国的商业银行正按照巴塞尔新资本协议的要求，加快内部评级体系建设。目前，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信银行等主要商业银行均已循序渐进、有计划、分步骤地着手建立符合新资本协议要求的内部评级体系。按照银监会的估计，到20xx年中国将有10家左右的'大银行实施内部评级法。
中国工商银行于20xx年正式启动了内部评级法工程建设。通过与国际知名咨询公司合作，工商银行将按照内部评级法的基本要求，在评级组织、评级体系设计与运作、评级结果运用、风险量化以及数据收集与信息系统建设等方面进行改造和完善，力争在20xx年底过渡期结束前达到新巴塞尔资本协议内部评级法初级法的要求。中国农业银行和一家国际知名咨询公司达成合作协议，正式启动内部评级体系建设。农业银行内部评级体系建设分三期实施，一期的目标是按照巴塞尔新资本协议和我国银监会的要求，借鉴国际银行业信用风险管理的最佳实践，构建符合新资本协议要求、切合农业银行实际的非零售敞口初级法体系，并实现内部评级结果在信贷管理实践中的广泛应用，力争在20xx年底前建成符合巴塞尔新资本协议内部评级法初级法要求的内部评级体系。20xx年6月29日，交通银行、奥纬咨询公司和埃森哲公司三方在上海共同举行交通银行零售业务内部评级项目签约仪式。此项目完成后，交通银行的零售业务内部评级水平将达到巴塞尔新资本协议零售业务高级内部评级法标准，为该行个人贷款和小企业信贷业务的发展提供更为强大的技术支持。目前，中信银行已具备成为国内第一批实施新资本协议银行的条件，并与穆迪KMV合作完成了中信银行公司客户信用风险评级系统的开发。
（二）对主要商业银行加强市场风险管理工作的评价
如上所述，主要商业银行在过渡期内，从市场风险管理组织柜架、市场风险管理模型和系统以及内部评级体系等方面做了大量工作和努力，来提升对市场风险的管理水平。但是，目前中国主要商业银行对市场风险的管理仍不能完全适应市场风险日益增大的要求，具体表现为金融衍生产品的风险定价能力还不高，风险转移和对冲手段还较少，大部分银行缺乏有效的市场风险管理模型和风险管理系统，具有现代金融工程知识的专门人才更是凤毛麟角。其中，有效的市场风险计量模型和系统缺乏，是制约我国商业银行市场风险管理水平提高的突出问题。从目前情况看，国内商业银行在市场风险计量方法、系统开发方面尚处于起步阶段。大多数银行对利率风险计量尚停留在运用缺口管理等相对较为简单工具的水平上，对久期分析法主要是用于计量交易账户债券利率风险，尚未将整个资产负债表以及表外衍生工具纳入久期分析体系，特别是对表外衍生工具的风险计量更为薄弱。同时，大多数国内银行对国际主流的风险价值法（VAR法）的运用则仍处于研究探索阶段，尚未能充分运用于市场风险管理的实践。
三、对主要商业银行加强市场风险管理的建议
（一）夯实数据基础
数据是市场风险管理系统的生命线，强化数据基础建设贯穿了系统设计、开发和应用的全过程。由于模型和系统建立过程中，涉及的数据量大、来源渠道不一、运算程序复杂，计算效果很大程度上依赖于基础信息的真实性和完整性。我国主要商业银行的数据储备严重不足，且数据缺乏规范性、数据质量不高，有些甚至是明显失真的或是无效的数据。这些问题如不及早解决，可能会导致计算结果发生偏离，导致市场风险管理的失败（如管理结果为风险损失）。为此，针对我国数据的现状，商业银行应加快数据处理工作，建立并实行完整、严格、一致的数据标准，制定数据质量管理规章，确保数据的及时性、准确性和全面性。
（二）重视风险管理系统的实施，防止出现“水土不服”
风险管理系统是商业银行市场风险管理的重要组成部分，基于商业银行需要进行大量的市场风险分析、计量及监测，要求对业务数据和多种分析结果进行综合评价及验证等，有效的风险管理系统是其顺利实施的基础和保障。所以，商业银行必须通过完备、可靠的风险管理系统来支持市场风险的计量及其所实施的事后检验和压力测试，并时时监测市场风险限额的遵守情况并提供市场风险的相关报告。
上文已提及国内的主要商业银行，甚至城市商业银行，大多引进了国外软件提供商的风险管理系统。国内银行引进国外风险管理系统时，往往面临“水土不服”和“本土化”不成功的问题。这并非系统本身所致，而是实施的过程有问题。_发展研究中心金融研究所副所长巴曙松博士认为，要想把国外的产品拿到国内来实施，需要选择一个很好的国内实施商，并由金融专家指导。金融专家所起到的作用，是在前期咨询分析、系统引进直至二次开发、测试、运行维护整个过程中，通过一套成熟的系统研究和差异分析方法，确保先进技术和本地业务能够和谐地结合起来。
如果实施商既对国外系统有着较深的理解和认识，又具备国内银行传统系统的开发经验，同时其服务又非常贴近国内客户，才可能保证引进系统获得成功。国内银行在引进系统之前，还必须为配合核心业务系统改造而进行一系列重大变革，包括对业务流程、管理机制、企业内部各部门利益等方方面面的调整，需要做好充分的心理准备。
（三）适时引进风险价值法（VAR方法），并加强情景分析和压力测试
从国际商业银行的市场风险管理实践来看，市场风险计量方法经历了一个不断演进的过程，逐步建立了一个多层次、相互补充、涵盖资产负债表内和表外业务的全面市场风险计量体系。目前主要使用的市场风险计量方法包括：缺口分析法、久期分析法和风险价值法（VALUE AT RISK,简称VAR方法）。目前，国际商业银行普遍采用的实践做法是：依托强大的市场风险管理信息系统，运用利率缺口（外汇敞口）分析法计量利率（汇率）变动对银行账户当期收益的影响；运用久期分析法在整个资产负债表及表外衍生工具范围内全面计量利率变动对银行经济价值的影响；对交易账户表内及表外衍生工具头寸则运用VAR方法进行市场风险计量。从发展趋势看，将在整个资产负债表内、表外业务中采用统一的 VAR模型计量市场风险。
目前，国际上已有超过1 000家金融机构和非金融机构使用VAR方法对金融衍生交易的市场风险进行量化管理，其中有信孚银行、曼哈顿银行、摩根银行、花旗银行等多家著名金融机构。这些国外金融机构不仅将VAR作为度量市场风险的工具，并由此开发了VAR管理信息系统，建立了VAR市场风险管理体系。风险价值已成为计量市场风险的主要指标，也是银行运用内部模型计算市场风险资本要求的主要依据。采用VAR方法计量和管理市场风险必然是大势所趋。但我国银行业在引进VAR方法，将面临数据问题和厚尾现象，所以，商业银行在使用VAR方法时，还应辅之以情景分析和压力测试，并注重与其他风险管理方法的适当结合。
(四)积极参与金融衍生产品交易，规避市场风险
金融衍生产品在我国出现时间不长，只有十多年的历史。目前，我国金融市场上的主要金融衍生产品主要有远期外汇买卖、远期结售汇业务、可转换公司债、股票期权、买断式回购等。当前，我国相当多的商业银行均不同程度地开办了各种金融衍生品交易（分为自营和代客户交易）。中国银行自营交易的规模相对较大，其他银行主要是以代理客户外汇衍生交易为主，交易规模不是很大。综合分析，我国即将进入金融衍生品的快速发展阶段。商业银行应借此机会，一方面，争取向客户提供更多的衍生品代理业务，获取更多非利差收益；另一方面，在进行缺口管理、持续期管理的同时，积极参与金融衍生品交易，以规避利率、汇率波动带来的市场风险。
银行调研报告总结与反思 第18篇
关键词：银行业；风险；金融改革
一、天津银行业风险的特点及表现
(一)信贷管理工作仍比较粗放
一是贷前调查与审查不够审慎。部分银行对企业提供资料的真实性和可靠性关注不够，对企业真实的经营状况了解得不深不透，加之信用等级评定存在一定随意性，出现业务需求“倒逼”评级结果的状况，一定程度上影响了对信贷客户的细分以及信贷决策的科学性和准确性。部分银行片面强调贷款抵押担保，不注重对第一还款来源的分析和监控，不利于对贷款风险的控制。
二是贷后监控不到位。根据目前实贷实存的贷款支付方法，银行审批后将信贷资金转入贷款企业相关账户内由企业使用，银行进行相应的贷后跟踪。由于企业账户内资金周转频繁、流向复杂，加上银行科学管理的手段和技术仍不到位，难以监测企业每笔资金的用途和流向，给企业违规使用信贷资金留下空间。
三是贷款担保管理偏松。部分银行保证贷 款、异地抵押贷款比例较高，对保证人担保能力的评价缺乏科学有效的工具，分析过于简单，标准把握偏松，第一还款来源一旦出现问题，执行担保的不确定性较多，对贷款的保障程度偏弱。
(二)集团客户授信业务管理存在较大风险
一是缺乏对集团客户授信风险的整体把握。目前银行主要通过信贷人员个人掌握的信息和信贷管理系统中的标注，采取手工查检集团关联方，由于信息不完整及系统功能落后，致使一家银行内部不能将集团客户的全部关联企业授信纳入统一管理。二是目前银行对集团客户授信管理模式，如整体授信、统一使用或分配使用额度以及单独授信， 汇总额度等做法，可能导致超出担保能力对集团客户过度授信，集团客户改变信贷资金用途，集团客户内关联企业大量违规担保如多头担保、重复担保等问题。同时，风险管理手段也不尽完善，银行对集团客户核定最高授信额度时，多数银行只对集团客户的基本状况、财务状况、经营情况以及偿债能力进行初步的比率分析，缺乏对企业授信额度合理性的深度测算分析。三是银行间信息共享机制不健全。目前的征信系统还不能全面覆盖集团客户内所有关联企业的贷款情况，揭示关联企业间的关联系统，使银行在授信时无法掌握准确信息。
(三)高校、公路等项目贷款潜在风险不容忽视
2007年6月末，全市银行业高校贷款95亿元，公路贷款215亿元，全部为正常类贷款。但个别高速公路项目由于刚刚运营，尚处于培养阶段，对目前还款造成一定影响。从长期来看，这类贷款项目建设周期长、资金回笼慢、受国家政策影响较大，风险不容忽视。一是贷款有效担保不足。目前高校贷款绝大部分是信用贷款，其他抵押、质押和第三方保证方式的贷款比重很小。由于有关法律障碍，高校质押基本是某些收费权(如学生公寓收费权)质押，抵押基本上是某些非公益性资产(如学校商铺)抵押。二是贷款担保主体资格不符合规定。收费公路贷款的借款人均为国有企业或事业单位，许多是以各级交通主管部门作为担保人甚至直接借款人，担保人资格不符合规定，此类贷款合同及担保合同通常具有法律风险。三是还款来源存在较大不确定性。高校偿还贷款的资金来源主要是财政拨款与学费收入，但全国高校预算内事业费却呈连年下降趋势，学生规模和学费标准也不可能大幅增长，因此部分贷款规模较大的高校还款前景堪忧。公路贷款主要以公路收费权质押作为贷款担保方式，但在许多公路项目建成后，实际收入普遍低于预期，致使贷款偿还困难。
(四)房地产贷款风险值得关注
2007年9月末，全市房地产贷款增加193亿元，同比多增75亿元，占全部新增贷款的34．4％，比去年同期高6个百分点，贷款向房地产集中的态势明显。在目前天津房地产业快速发展的同时，房地产贷款潜在风险应引起高度重视。一是政策风险。受新“国六条”政策以及人民币贷款利率和房产交易税费提高等影响，以及市场因素造成部分房地产项目整体开发进度和销售进度放缓，有些开发商出现资金断层现象，住房开发贷款质量可能出现下滑。二是虚假按揭贷款已成为个人住房贷款最主要的风险源头。虚假按揭产生的原因有开发商资金短缺、投机客炒作、银行内部管控不严、公贷私放和内外勾结等。由此衍生出一系列的问题，成为个人住房贷款中危害最大并发生频率最高的问题。三是房地产价格波动风险。近年来房地产价格持续攀升，如果银行不对借贷条件，如首付款成数、抵押比例加以适当调整，一旦资产价格出现下调，将会影响银行信贷资产安全。四是房地产开发贷款封闭监管困难。目前房地产开发企业常与多家银行业开展业务，一个项目也经常是由多家银行发放贷款，而且无土地抵押，房地产开发贷款专项管理和项目资金封闭运作难以执行，房地产开发企业挪用贷款风险较大。五是美国次债风波再次提醒我们，房价的快速上涨，往往掩盖了大量信用风险和操作风险。在房价不断上升的环境下，银行要高度关注抵押物的价格风险。
(五)票据业务合规风险比较突出
目前银行票据业务主要有以下四个方面的风险：一是变造和伪造票据的风险。犯罪呈现“高智能的团伙犯罪”的特点，如果银行在审核方面不严格，犯罪嫌疑人很容易得手。二是对承兑汇票业务贸易背景的审查不严格，导致商品交易合同与增值税发票所反映的资金流向相反等，三是票据利率风险。由于央行连续上调存款准备金率、提高存贷款利率，票据融资市场利率快速上升。如2007年1月份贴现平均利率为3．29％，到6月末，平均利率已经升至4．5％，如卖出票据就会形成利率倒挂风险。
(六)新型业务的风险逐步显现
1．存单仓单质押业务。一是对存单的真实性、合法性以及全额保证金银行承兑汇票贸易背景缺乏调查分析，可能面临法律风险。二是通过不规范业务，将对公客户资金转为储蓄，并以储蓄存单质押办理对公贷款，实现对公存款向储蓄存款的转移。有的银行把存单质押贷款质押率定为100％，不符合银监会90％质押率的规定。三是仓储监管单位参差不齐，行业经验缺乏，管理不规范，对质押物的监管不到位。
2．理财业务。银行部分理财产品借道信托计划投资于资本市场，其资金运用的合规性问题值得关注。随着挂钩股票、基金、债券等理财产品的增多，资本市场、货币市场的价格变动对理财产品的冲击加大，理财产品面临更多市场风险。同时，受人民币衍生品市场发展制约，银行投资渠道仍显不足，人民币理财产品结构仍较为单一，而外资银行凭借其在理财业务上的创新能力和更个性化服务将给中资银行带来较大冲击。由于对投资者的宣传教育和风险提示不足，投资者对理财产品投诉引发的银行声誉风险、法律风险不断加大。
3．网上银行业务。一是外部欺诈风险。不法分子通过网络窃取客户账户、密码等信息，盗取客户资金。二是网上银行业务虚假交易。有些银行为完成网上银行交易额考核指标弄虚作假，通过多种方式进行无实际交易背景的资金划转，虚增了大量网上银行交易额，容易诱发金融风险。三是法律风险。网上银行业务涉及金融巨大，法律关系复杂，涉及众多当事人。目前相关法律法规、管理办法不健全，其完整性、规范性和可操作性均有待加强，一旦发生信息泄密和客户资金盗用问题，无论是客户还是银行在维护自身权益时都面临举证困难的窘境。
4．银行卡业务。一是银行卡发卡业务未严格执行资信审批程序，未对申请人进行详细的资信调查。二是银行卡发卡业务未严格遵守授信额度管理制度，不遵循审慎原则评估各类银行卡的授信额度。三是银行卡发卡业务忽视合规性管理，不认真审核申请人提交的申请资料，不严格执行相关操作规程。四是银行未采取有效措施密切监测和防范银行卡欺诈交易，致使一些不法分子利用虚假资料或冒用他人名义申办大量银行卡获取较高的信用额度，直接透支取现或消费，或利用虚假名义申请POS机具集中套取现金。
(七)市场风险不断加大
一是在现有市场条件下，人民币升值预期和汇率变动，增加了银行防范汇率风险的难度。汇率风险影响到银行的当期损益并引起资本充足率的波动。客户特别是出口型企业的汇率风险对银行的潜在影响也将逐步显现。二是利率市场化的推进对银行风险定价和风险管理提出更高的要求。目前部分银行还不能做到利用先进技术进行利差敏感性缺口和持久期缺口等静态、动态分析和管理，缺少风险管理与成本核算的经验、人才储备和IT支持。三是法人银行市场风险管理体制机制存在缺陷。尚未建立市场风险管理信息系统， 市场风险管理的内部审计和外部审计工作还有待加强。
(八)由不规范竞争引发的风险值得高度关注
一是减弱了银行市场议价能力。如有的银行合同利率下浮的贷款比重偏高，直接影响了银行的盈利能力，也不利于维护金融市场秩序。二是降低了授信准入条件。有的银行为满足客户需要，竞相降低授信准入条件或采取其他变通方式。三是客户资源个人化的不正常现象愈演愈烈。有的银行中层管理人员以拥有客户资源在行际间频繁流动，不利于建立一支高素质、稳定的人才队伍，也在一定程度上滋生了道德风险。
二、防范和化解风险的主要措施
(一)树立审慎经营和科学发展的理念
各银行要牢固树立和贯彻落实合规审慎的经营理念，以客户为中心，实施差异化竞争战略。要进一步完善银行公司治理结构，深化改革创新，加强企业文化和员工队伍的培育建设，建立科学的绩效考核体系。要认真贯彻国家产业政策，加强行业风险管理，在授信管理上要全面体现产业结构调整和节能减排的宏观调控政策要求。对高校、收费公路等已经出现风险的贷款要及时调整信贷政策，加强房地产开发贷款、土地储备贷款、住房消费贷款和商业用房购房贷款的管理。
(二)坚持不懈抓好不良贷款双降工作
各银行要抓好坏账核销工作，各法人机构要加强贷款管理，加大坏账核销；各分行要摸清不良贷款底数，积极向总行申请核呆指标。要按照“账销、案存、权在”的原则，做好不良贷款的盘活和清收工作，确保不良贷款持续“双降”。对大额不良贷款要实行精细化监管，逐户跟踪，持续监测大额不良贷款变化、清收处置、资产保全等情况，按照“一户一策”的原则，制定风险化解计划和清收处置方案。
(三)加强内控执行力和合规文化建设
各银行要进一步增强风险意识，把加强内控执行力作为防范银行风险的重要工作措施。要对现有规章制度进行再评价，让规章制度覆盖可能出现的风险，把规章制度分解到各个部门、各个环节、各个岗位。要跟踪检查内控制度执行情况，建立完善内控执行力的考核评价机制，把内控执行力作为经营考核的重要内容。
深入开展合规文化建设。建立健全科学的合规管理制度和配套保障机制，不断完善合规绩效考核、合规问责、诚信举报三项基本制度。要切实加强合规文化建设，从高管层做起，把合规管理作为银行所有员工的共同责任和风险管理活动的核心内容。
(四)积极推进发展模式转型
一是要继续加大产品创新力度，不断调整资产负债结构。不断扩大中间业务规模和中间业务收入份额。二是大力开展中小企业贷款。进一步加快中小企业贷款业务“六项机制”建设，加强信贷品种和服务创新。三是要做好机制创新。要加快内部流程的改造进程，实现机构扁平化、业务垂直化管理，前台销售、研发和定价、后台管理的紧密配合、有机协作。法人银行还要做好会计系统支持和相应IT信息科技的支持。五是天津银行、天津农村合作银行等法人机构要进一步深化体制改革，完善公司治理结构，建立科学的决策机制和激励机制。六是要抓好人力资源的引进培养工作。对创新成果和相关的员工进行客观科学的评价和激励。要建立有特色的金融企业文化，调动员工积极性、主动性和创造性，增强员工的归属感，减少人员在银行间的不正常流动。
(五)进一步提高监管有效性
一是结合银监会对监管法规的全面清理修订，指导督促各银行准确掌握监管制度的变化给日常经营带来的影响，认真做好新监管规章制度在各银行的落实。二是发挥非现场监管和现场检查的互动作用。结合“银行业非现现场监管信息系统”的数据和指标信息， 积累全面非现场监管数据库，随时将有关异常变动信息反馈给现场检查监管组，并运用计算机技术开展有针对性的现场检查，全面提升非现场监测分析的深度和对现场检查的指导作用。三是实施“高风险严监管、低风险宽监管”的差别化监管政策。根据被监管银行的主要风险，确定不同的现场检点。四是建立监管协调工作机制。对涉及多家银行的集团客户贷款、大额不良贷款，成立跨部门的监管小组，摸清贷款的风险情况，采取联合检查办公的方式，实现对风险的全面覆盖。
银行调研报告总结与反思 第19篇
关键词：银行；大学生；台州
一、调查前提
本人利用2012年暑假对台州银行进行问卷调查，总共发放问卷390份，其中有效问卷370份，回收率达。调查对象为银行各个级别的员工。问卷内容主要涉及台州银行目前的发展状况、人才招聘的要求等方面。我根据问卷的调查，了解到事实，统计分析出企业对人才的职业素养要求，找出学校人才培养的不足之处并提出意见和对策。
二、调查结果与分析
（一）研究表明，截止2011年12月31日，台州银行业各项存款占市场份额为，而舟山市、温州市、杭州市分别占、、。此外，台州银行于2011年8月29日经过浙江银监局批复开展外汇业务，经批准的外汇业务经营范围为：外汇存贷款、外汇票据的承兑、贴现、咨询、见证业务等。而这也是银行的收入的主要来源。由此，台州银行业有较好的发展趋势，发展现状也是比较稳定的。我认为，大学毕业后在台州从事银行业是一个不错的选择。
（二）根据回收的调查问卷可知，银行对岗位素养和技能的要求也是比较苛刻的。
1.必须是本科及以上学历。
2.所学专业以经济类为主，如：金融、电子商务、会计类等，与银行业务相关的其他专业为辅。
3.具有较好的修养、学习能力强、人格高尚。
三、意见和对策
通过这次的暑期对台州地区的银行进行进一步的调查，并对调查的结果进行深入科学的分析，有了一定的成果：
首先，我们要在大学期间不仅仅要脚踏实地的认真学习理论知识，还要注重自身能力的培养。紧紧把握住学校提供的各种锻炼能力的机会，不能整天漫无目的碌碌无为，要在大学里有所收获，有所成就，为今后就业打好基础，赢在起跑线上。
要想为客户提供完善快捷的服务，需要我们掌握一定的业务理论知识。因此，在大学期间我们应该继续加强学习相关的专业知识，加强相关金融政策及法律法规的学习，还要时刻关注时事政治，了解并认识到银行的最新动态，经常浏览一些银行的事项，不断提高自身的综合能力。
学校要多注重学生的动手实践能力，不能光光看重理论知识，能与一些企业达成协议以便学生去实习，使大家通过实践结合岗位实际，不断探索岗位工作开展的方式、方法。此外，还要与其他省重点大学共同探讨如何使大学生更好的发展，时刻关注大学生各方面素质的培养，将来更好的为社会做贡献。当然，期末测评的要求按照职场的需要日新月异，使学生多多感受这个弱肉强食的社会并能抵制住大学里那种无忧无虑的生活的诱惑，更好的进入学习状态，提高学习的效率和进度。