银行行业前景分析报告范文(汇总42篇)

银行行业前景分析报告范文 第1篇

一、高端信用卡概述

（一）产品创新背景

纵览市面数百种信用卡产品，虽然各有特色，也无非是一些常规功能的延展，相信大多数持卡族已经是司空见惯。但除此之外，还有一些看起来和多数人有些距离的高端信用卡。在贫富有别的社会环境下，信用卡的贵族式定位完全迎合了高端客户的心理需求。高门槛、高额度、高年费和高品质的服务是其主要特色。如今，信用卡已经不仅是简单的金融支付工具，更是一种为客户带来多样化增值服务的金融工具。

（二）产品定位

1.高门槛进入。相对于普通信用卡大张旗鼓的推销方式，高端信用卡显得比较封闭，甚至有意疏远大众。高端信用卡一般采取会员制，不少银行的高端信用卡不接受客户申请，而是由银行“邀请”

2.高额度授信。一般金卡的授信额度在1万-5万元人民币，高端信用卡持卡人则可轻松获得超过5万元的额度。除此之外，还可以给高端信用卡持卡人急事急办的特权，比如一旦持卡人遇到特殊情况，经与银行协商，在提供一定担保的基础上，可临时增加额度。甚至可以更简洁，只要一个电话就可以得到临时服务。

3.高规格专属服务。可以提供的高规格专属服务包括：机场贵宾室服务、名车机场接送、高端飞机意外伤害保险、24小时道路救援、高尔夫俱乐部免费或优惠服务、理财服务等。除此之外，还可以突出自己的优势，如发给高端卡持卡人最优惠的积分奖励计划。

4.高年费。与尊贵服务相配合的是高端信用卡的高年费。白金信用卡也给予持卡人一定的年费豁免权，一般是积分到一定数量免次年年费。一般要积满6万分。

二、产品分析

国内高端人群的日益庞大，为信用卡市场高端信用卡市场提供了市场。随着国内信用卡市场不断发展，信用卡发卡量持续增加，各发卡行也积累了相当数量的客户。近期以来，国内各发卡行纷纷加大了信用卡高端的产品开发力度，让信用卡市场高端客户争夺再度升级。

（一）高端群体不断扩大

尽管国内经济增速放缓、尽管国内股市大跌，但据美国花旗集团今年发表《2012财富报告》预计，2016年，中国的亿万富翁将达到万人。与这些惊人的数字成正比的是快速增长的境外消费。

（二）高收益低风险受追捧

开发高端产品、发展优质客户不仅意味着高利润，更意味着低风险。80%的公司利润来自20%的高端客户，其余20%的利润则来自80%的普通客户，而信用卡高端客户贡献度甚至超过这一比例。可以说成功开发处高端产品的银行将是未来信用卡市场的赢家。

（三）高端市场竞争日趋激烈

有效提升国内信用卡服务水平，丰富信用卡产品体系及价值内涵，同时也将有利于中国信用卡品牌的升级优化。根据各自的优势为会员提供一系列应有尽有的配套服务，充分满足客户对极致生活方式的关注和无微不至服务的需求。

三、高端信用卡存在的问题

（一）银行高端性用卡的创新是以模仿为主，自主研发创新的数量很少

虽然高端信用卡的模仿型创新是无可厚非的，因为它毕竟学习了其他国家或者地区的先进理论成果，并且这种信用卡在国内推出后也得到了一定的成功经验。由此可以看出我们的创新手段仍然是停留在较低的水平上，我国的银行还是不能够针对市场的需求独立开发出技术含量高、附加值高的金融产品。或者说，我国银行自主创新、研发原创金融产品的能力还是比较薄弱的。

（二）我国银行高端信用卡还是为了争夺市场的份额进行的竞争，并没有特别重视信用卡的服务。

在我国，许多银行推出新的信用卡产品都还是只是换一个信用卡卡面的图案，或者换一个名称。这种信用卡除此以外功能却大致相同，相关服务也没什么变换。

（三）产品定位不当，缺乏差异化

目前国内银行提供的多是高端信用卡业务服务，也有的是简单捆绑了一些产品，只能给客户提供一些原则性建议。我国绝大数发卡银行缺乏对差异化产品的满足和实现。

（四）征信机制不完善，社会配套工程存在差异

我国以个人信息库为基础的信用体系暂不健全，相较于可实时调用消费者的个人信用档案并及时确定是否授信以及对应的授信额度的国外商业银行我国还未建设形成区域性的个人信用体系，造成了基于广泛信用数据的信用卡业务发展一直停滞不前。

（五）核心竞争力不够

发卡机构通常是花费大量的人力、物力和财力，信用卡业务的过程包括从数据采集、制卡、发卡、个人信用调查到商户拓展、收单等所有环节。这样的做法不仅分散了做好核心业务的精力而且浪费巨大，降低了运作效率和经营效益。

四、可行性分析

中国经济逐年递增，财富阶层的消费观也随时代的变迁发生衍变。高端族群，的财富在经历了财富的快速积累后被赋予更多的内涵。不同的消费需求在市场中悄然生长。中国精英人士在经历了对财富数字的追求之后华丽转身，消费理念在悄然转变。高端信用卡重点打造全面完善高水准的增值服务，针对高端人群的生活方式和行为偏好，建立了360度全方位服务体系，为持卡客户提供深入人心的优质服务，我国信用卡不断致力于深入研究高端客户行为偏好和生活方式，长期与共同服务于高端客户的行业业机构建立良好的合作关系，探讨深入合作模式，为高端客户提供更为便捷、更加尊享的服务，力争实现多方共赢局面。

五、效益分析

高端信用卡的发行不仅为中国的高端卡市场树立了新的标杆，也进一步加强了在持卡权益和服务创新方面的领先地位。高端卡在市场的推出，将有效提升国内信用卡服务水平，丰富信用卡产品体系及价值内涵，同时也有利于中国信用卡品牌的升级优化。

银行行业前景分析报告范文 第2篇

[中图分类号] F420 [文献标识码] A

一、物流配送在餐饮企业中的应用现状及重要性

（一）配送服务在现代餐饮业中的应用现状

1.配送观念不强烈。现代餐饮企业对物流配送的认识还不够，大多数的餐饮企业都还被传统“自给自足”的观念所束缚，自办物流的现象还很普遍。另外就全国连锁餐饮企业来说物流配送技术还不成熟，而这也是我国物流配送方式在现代餐饮企业中不能很快发展的重要原因。

2.配送设施不够先进。目前，现代餐饮企业的配送方式还比较简单，再加上国内的餐饮企业相比国外餐饮企业在包装、配货和运输过程中的落后如没有完整的卫生标准和检验规格、没有科先进的冷冻冷藏技术和设备等，也因此造成在物流配送过程中的损失很大。

3.配送服务差强人意。就目前从我国餐饮企业提供的配送服务上来说，整体上比较落后，物流成本比较高，技术应用程度较低，配送内容也缺乏竞争力。大多数的餐饮企业配送的目的是为了利润，却忽视了产品在配送过程中所形成的服务，而这也是配送服务比较落后的基础原因。

4.信息化程度比较低。与现代产业在信息管理方面存在一定的差距，没有形成固定的管理模式，另外在餐饮企业和物流供应商之间还存在着一定的信任问题，彼此之间的信息不畅通导致管理决策层不能及时掌握最新数据的统计和分析等，也因此无法做出最正确的市场决策。

（二）物流配送在连锁餐饮服务业的重要地位

物流配送是现在企业中普遍应用的一种管理方式，随着社会经济技术的发展该方式已慢慢渗透到各行各业，如在连锁餐饮企业中的运用，其配送对象是各连锁店铺，对象具有隶属关系，是实行统一经营条件下的商品配送，其购销关系稳定而且连续，是一种真正意义上的商品配送。如今国内的餐饮外送还只局限于大型餐饮连锁企业，如：“肯德基”、“麦当劳”、“必胜客”等。从它们的实际应用事例可以看出，能够外送的餐饮企业多为大型具有一定资金支持且门店覆盖率光的企业，一般餐饮企业甚至个体餐厅根本不具有系统的送餐上门能力。而随着社会发展以及消费者期望的提高，有餐饮送货上门服务需求的人越来越多，我们希望能够在家品尝到各式各样的美味而不是只有那几种单一的快餐。但是大多餐厅因为人员较少、设备不齐全等不具备送餐上门能力的制约，无法满足客户此类需求。因此专业的餐饮物流型企业是适应市场需求并具有广阔市场前景与空间的。

当前，“服务效率”已成为餐饮业的竞争的关键。消费者希望所得到的食品是干净、卫生而其所接受的服务效率是高的。为此，一些国际领头餐饮业如麦当劳细心制定了一些规则、设计了一些设备及工具，匠心独具的加快了服务效率。在日前召开的第三届餐饮连锁发展战略研讨会上，物流配送已日渐成为餐饮连锁业发展的一大难题。

二、餐饮型物流企业存在的问题及解决措施

（一）存在的问题

1.无完全相同的餐饮业物流模式借鉴。目前主要问题集中在无完全相同的餐饮业物流模式的企业可以借鉴，只能从相关企业中寻找经验，探索过程较为艰难，另外国内外对此方面的研究较少，很难找到一个强有力的理论支持该模式。我团队现已经积极联系并有意请教省内物流方面的专家学者，请老师们对于该项目提出专业的可行性意见，虽暂无成型模式可借鉴，但经过专家分析并给予有价值建议后仍可以使该项目健康发展；

2.与餐饮企业自有物流冲突。目前主要大型快餐企业都有自有物流，该项目只能从地方性餐饮企业做起，市场扩大较慢；因此选址较为重要，由于外卖消费者对送餐时间有硬性要求，这就需要公司与合作餐厅或消费者家中距离不能过远。因此公司选址倾向于美食餐厅或商业楼、居民楼密集的地方；另外我们也可以寻找当地较大连锁规模的快餐企业，与其联合建立高度合作，目前定位为高校如学府路、大学城周边的餐饮企业。

3.餐饮业物流管理信息系统开发成本较高。企业需自建呼叫中心，建立餐饮物流管理信息系统，培养专业的客服团队，拥有专业的订餐服务流程、订餐过程追踪与消费者反馈体系。通过电脑系统进行高效的链接，达到与餐饮机构以及消费者的快速交易。虽然我们在资金技术等方面还不足以自创一套适用于本企业自己的物流模式，但我们可以利用目前市场上相对成熟的管理体系架构、一些大型企业如：“百胜餐饮集团”几十年的管理经验进行资源共享，通过学习他们的运营模式从而得到自身的长期发展，以创新型的业务模式获得企业最终的成功。

（二）解决措施

1.完善供应链管理。完善的供应链管理，缩短原材料供应时间，保证原材料的质量，更能降低采购成本。

2.高度信息化处理。物流信息表现为物流信息的商品化、物流信息收集的数据化和代码化、物流信息处理的电子化和计算机化、物理信息传递的标准化和代码化、物流信息储存的数字化等。物流信息化能更好地协调生产与销售、运输、纯粹等各环节的联系，使餐厅与物流中心之间的精细对接。

3.提升核心竞争力。餐饮业将物流外包给第三方，专心至于于原材料品质、产品种类和服务质量，从而达到培育企业的核心能力。提高客户满意度，增加灵活性、提高进入市场的可能性、增强市场反应能力。

三、物流配送在未来餐饮业中的发展前景

（一）餐饮物流业发展趋势

近年来，我国的餐饮业发展非常迅速，据有关方面的统计，餐饮业的增长率要比其它行业高出十个百分点以上。可以说我国正迎来一个餐饮业大发展的时期，因此，餐饮型物流企业市场潜力巨大，前景非常广阔。但可能随着社会环境的变化而变化。餐饮型物流企业须根据自身条件和环境条件的要求，看清物流配送市场的发展趋势，选择适当的管理方法，才有可能在激烈的市场竞争中获得成功。

（二）自身优势

1.运送&呼叫中心的运营能力。企业需自建呼叫中心，建立餐饮物流管理信息系统，培养专业的客服团队，拥有专业的订餐服务流程、订餐过程追踪与消费者反馈体系。通过电脑系统进行高效的链接，达到与餐饮机构以及消费者的快速交易。以必胜宅急送为例，其对外送员工及餐厅员工培训内容与要求相同，均拥有一整套排班系统，可根据餐厅、呼叫中心的高低峰时段编排班表，提高效率。因此公司对运送团队的培养要积极重视，关系到送货时间、服务态度等服务质量，只有顾客满意才是企业根本生存之道。

2.成本控制能力。必胜宅急送对外送产品本身工艺的改变导致制作成本下降，同时为了符合大众化的品牌定位，其价格比必胜客餐厅低15%。必胜宅急送的发展在达到一定规模后，有能力压缩产品的利润。因此我们可以采取送货上门食品达到一定金额后适当打折或减免一定金额的方式进行促销。自建呼叫中心、建立餐饮物流管理信息系统以及培养外送团队是一笔很大的投入，因此我们可以利用目前市场上相对成熟的管理体系架构、一些大型企业如：“百胜餐饮集团”几十年的管理经验进行资源共享，通过学习他们的运营模式从而得到自身的长期发展，以创新型的业务模式获得企业最终的成功。

3.管理体系。送餐服务不可避免会遇到特殊情况，如在用餐高峰期、特殊天气等情况下对产品外送的质量与时间要求等。在此类情况下若企业没有很强的体系和营运能力是做不到让消费者满意的。因此企业必须对自有呼叫中心进行领先管理理念并拥有一定成熟的管理体系架构，只有最高效科学的管理体系才能保证其宅急送业务的顺利运营。

[参 考 文 献]

[1]梁红岩.论物流配送是连锁经营成功的关键环节[J].生产力研究，2002（4）

[2]励建容.现代快餐技术[M].北京：中国轻工业出版社，2001

[3]张素珍.我国物流业的现状及发展对策[J].黄石高等专科学校学报，2003（5）

银行行业前景分析报告范文 第3篇

关键词：

稻米加工；风险；调查；建议

一、黑龙江省稻米加工行业基本情况

（一）产能过剩

由于稻米加工成本低、见效快，大量的小型稻米加工企业兴起，导致黑龙江省稻米加工行业产能过剩的问题较为突出。调查显示，黑龙江省稻米加工开工率不足50%，大部分产能处于闲置状态。

（二）行业竞争激烈

一是省内稻米加工企业恶性竞争。调查显示，大量稻米加工企业抬价屯粮，竞价销售加工的大米，导致稻米加工企业勉强保本甚至面临亏损。二是国内市场竞争激烈。黑龙江省稻米如直接运往关内，当地稻米加工企业可以享受地方政府每吨150元的补贴。该补贴费用与黑龙江省稻米运往关内的运输成本持平，部分稻米运往关内加工，对本来就加工业务不足的黑龙江省稻米加工行业形成进一步冲击。

（三）产业链条短

黑龙江省稻米加工行业深加工能力不足、产业链条短，大部分企业只能对稻米进行清理、脱壳、碾米等初级加工，只有少数政府主导的大型农业企业具有稻米深加工能力。稻米加工企业在稻米初级加工领域恶性竞争，企业无法做强做大，导致行业转型升级困难。

（四）大米销售受阻

一是供给连年增长。多年来，黑龙江省稻米产量连年增长，而大米的需求相对稳定，导致黑龙江省大米有供给过剩的趋势。二是受国内大米的冲击。黑龙江省大米口感等方面要高于关内大米，大米在关内较为畅销。但近年来，关内部分地区改良稻米品种，大米口感有所提高，对黑龙江省大米销量产生影响。三是进口大米大幅增加。近年来，我国不断增加越南等国的大米进口，进口大米以低价优质的特性，对黑龙江大米形成严重的冲击。例如，黑龙江省大米每公斤出厂价约5元，而越南大米每公斤出厂价约低40%。

（五）行业面临亏损

调查显示，截至2015年末，市场上大米销售均价为3790元/吨，同比减少130元/吨，下降个百分点。而企业加工单位成本为3825元/吨，同比增加201元/吨，增长个百分点。可见，企业大米销售价格低于加工成本价格，每吨亏损35元，加上人工成本等亏损近260元。

二、相关风险

（一）企业经营风险

受原材料加工成本和人工成本等不断上涨，进口大米价格较低等综合因素冲击，稻米加工企业产品销量大幅萎缩，低利润难以覆盖高成本，面临较大经营风险。调查显示，黑龙江省多家国家级农业产业化龙头企业、中国驰名商标企业、全省100强企业等大型稻米加工企业被迫停产和转型。以一家典型的稻米企业为例，截至2015年末，该企业累计销售大米38326吨，同比少销售14217吨，下降27％。实现利润-421万元，同比减少3741万元，企业利润出现断崖式下降。

（二）多头贷款风险

受近年来黑龙江省经济环境影响，银行业金融机构对地方资源型企业信贷业务开展日趋艰难，稻米加工企业属服务“三农”的行业，受国家宏观政策支持，相对于其他中小企业来说贷款申请条件较优越，银行的信贷资金向稻米加工企业倾斜。例如，被调查的46家稻米加工企业中，近5成企业在多家银行有贷款，有的在一家银行有多笔贷款，涉及联保贷款企业与其他联保企业相互捆绑于多笔贷款中，容易引发信贷集中风险。

（三）抵押物不足的风险

部分黑龙江省稻米加工企业注册资本金不高，自有资金不足，厂房及生产设备价值偏低，可以用于抵押的有效资产较少。在实际操作中，部分银行信贷业务人员缺乏专业评估知识，极易出现虚增抵押物评估价值的问题，造成抵押物实际价值与评估价值不符，抵押物不足引发金融机构发生坏账、呆账的隐形风险。

（四）信贷违约风险

由于稻米加工企业缺乏有效抵押品，贷款多以联保为主。一旦一家企业出现违约，可能导致其他联保企业会相互观望，导致银行信贷的损失。调查的46家稻米加工企业，2014年新增贷款35笔，金额亿元，其中有32笔、金额亿元的贷款在2015年10月末前集中到期。截至2015年9月末，共有3户稻米加工企业未按时还款，贷款余额亿元，其中，1户企业亿元贷款办理展期，2户企业亿元已形成不良。

（五）信贷收紧风险

受稻米行业亏损，企业违约率偏高等因素影响，银行业金融机构可能会减弱行业的信贷支持，可能引使风险的加剧。一是行业升级转型受阻。黑龙江省稻米加工行业处于拓展产业链条，升级转型的关键时期，需要银行信贷的支持，如银行收紧信贷，将使企业转型升级无法持续。二是信贷损失加剧。已获得银行贷款企业如无法获得银行信贷的持续支持，可能将面临倒闭，使银行信贷遭受损失。三是对经济造成影响。近年来，黑龙江省经济下行压力较大，诸多产业都面临升级转型的问题。如相关行业与稻米加工行业一样，无法实现转型升级，相关产业将被淘汰，经济将进一步恶化。

三、相关建议

（一）加强大米品牌建设

黑龙江省稻米一年一熟，加工出的大米口感好、营养价值高。应加强黑龙江省大米品牌建设，避免竞争的同质化。一是增加品牌集中度。黑龙江省稻米加工企业2000多家，较为知名的大米品牌只有上百家。由于大米品牌集中度不够，大多数大米品牌难以被认可，导致大米售价普遍偏低。应加大黑龙江省稻米加工行业的整合，打造全国知名的大米品牌，形成品牌影响力，开展品牌营销模式。二是加强“打假”力度。其他产地的大米经常“假冒”黑龙江省大米，严重影响了黑龙江省大米的品牌效应。应加大大米品牌的“打假”力度，推广防伪码等防伪技术，保护大米品牌形象。

（二）促进产业升级转型

应加大稻米加工行业升级转型力度，使稻米加工行业由“夕阳产业”变为新兴产业。一是开展大米深加工项目。可以将大米加工成米线、米粉等食品，拓展大米的销售领域。二是充分利用稻米加工后的产品。稻米在加工后会剩余稻壳、米糠、碎米等产品，应加大剩余产品的应用。例如，国内已有部分稻米加工企业利用稻壳发电、利用稻壳灰提取多晶硅，利用米糠榨油、提炼维生素，利用碎米加工米乳等。

（三）加大政策支持力度

稻米加工是大米产业的核心环节，应加大政策支持力度，改变行业现状。一是改变行业补贴标准。目前，黑龙江省按照稻米加工企业规模补贴，即稻米加工能力超过10万吨的企业可以获得补贴，该补贴政策只能促进稻米加工行业做大，而不一定能做强。因此，建议将补贴政策改为对稻米深加工企业的补贴。二是实行差别的补贴政策。对于稻米深加工企业，根据加工的难度、技术含量及产品附加值等方面实行差别化补贴政策。三是加大政策指导。多年来，黑龙江省政府相关部门不断推进稻米深加工园区建设，但只有北大荒等大农业公司得到政府部门的政策支持。政府相关部门应加大稻米加工企业转型指导，以专家讲授、加工园区现场学习等方式使中小稻米加工企业了解稻米加工产业升级转型流程，促进转型升级。四是给予稻米深加工企业信贷担保支持。稻米加工企业升级转型离不开银行信贷支持，政府应以成立担保公司等形式给予企业信贷担保支持，化解企业融资难题。

（四）提高银行信贷管理水平

一是完善信贷管理机制。银行等金融机构应进一步完善稻米加工行业信贷管理机制，改进贷款方式，完善信贷制度。二是完善信贷信息共享机制。政府有关部门应牵头制定稻米加工企业信息指引，通过互联网等媒介及时提供黑龙江省稻米加工企业注册情况及经营状况，正确引导金融机构信贷投放。金融监管部门应牵头建立行业信息共享系统，建立行业企业信息数据库，及时提供行业信贷规模、信贷质量、违约客户信息等，为金融机构信贷决策和管理服务提供信息保障。三是加强信贷风险监测。银行等金融机构应加强对稻米加工企业互保联保贷款的风险监测，强化对涉贷稻米加工企业和互保联保企业的风险监测预警，在涉贷企业发生违约风险时要及时关注关联企业贷款，严防风险传染。

（五）增加银行信贷支持力度

为进一步响应国家政策，支持行业转型升级，银行业不应收缩稻米加工行业信贷规模。一是银行业应改变信贷支持方向。银行信贷对“三农”的支持应进一步细化，对于稻米初加工等产能过剩行业应限制信贷支持，增加稻米深加工等新兴产业信贷支持力度。二是给予稻米深加工产业信贷利率优惠。应将支农再贷款等项目优先用于稻米产业深加工等产业升级项目，使产业享受低利率，降低产业转型升级成本。三是创新银行信贷产品。银行应积极创新稻米深加工业信贷服务产品，探索新型担保方式，扩大稻米深加工企业申请贷款的品种和担保范围，创新各类符合法律规定和实际需要的产品订单、保单、仓单等权利以及生产设备、机械、产权等财产抵质押贷款品种，拓宽联保贷款联保企业范围，提升金融机构信贷服务水平。

银行行业前景分析报告范文 第4篇

我国商业银行内部审计信息化，受到国际审计信息化的影响带动，尤其是国家审计的示范和引领，走过了十余年的发展历程。目前大型商业银行内部审计普遍实现了平台网络化、数据电子化、管理流程化，建立了以非现场审计分析、审计监测预警为主的数据监管模式，实现了审计作业流程管理、审计档案管理信息化，审计工作方式产生重大变革，内部审计工作效率、风险防范与风险控制效果显著提高。

相比较而言，中小型商业银行在内部审计信息化方面还处于起步和初始发展阶段，对于信息化缺少系统性认识，普遍存在对审计信息化的重视程度不够，对内部审计职能的认识不到位，审计人员计算机知识掌握不够，非现场审计经验不足等问题，以上种种原因，造成中小型商业银行内部审计信息化发展滞后，既不能达到外部监管的要求，也无法满足内部风险防范与风险控制的需求。本文从内部审计信息化建设与发展方面进行探讨，希望对于中小型商业银行内部审计的有效发展起到较好的促进作用。

一、商业银行内部审计信息化概述

（一）商业银行内部审计信息化的概念。商业银行内部审计信息化是指商业银行内部审计工作在信息化环境基础之上，运用信息化技术手段及方法开展审计工作的方式。一般情况下应具备以下条件：一是能够实现联网审计的内部网络支撑，审计人员可以实现从总行至各分支行的远程访问；二是持续完整的数据提取支撑，审计部门可以不断获取包括核心业务系统、信贷管理系统等信息系统的应用数据；三是功能适用的审计信息系统，审计人员可以开展数据式审计分析、审计管理作业等；四是审计信息化专家团队，能够肩负商业银行内部信息化审计重任。

（二）商业银行内部审计信息化的作用与意义。一是通过内部审计信息化，实现数据采集、数据分析与审计监测的有效结合，最终实现远程审计监督的目的。二是通过内部审计信息化，规范审计业务流程，实现审计活动的规范化控制，强化审计分工与合作，提高审计项目质量管理。三是以合规管理为目标，围绕审计与合规检查发现问题，挖掘问题风险点，提升合规管理质量，促进违规问题整改、违规积分管理等，提升合规管理工作的效率与效果，推动商业银行内部各管理主体共同参与合规工作。尤其是对于中小型商业银行在提高审计效率，满足外部监管及自身风险控制的要求等方面具有重要意义。

（三）商业银行内部审计信息系统的组成。经历十余年的发展，国内商业银行审计信息化得到较快发展，目前国有商业银行一般都拥有自己的审计信息化产品，为审计管理、风险揭示提供很大帮助，得到了高管层的充分肯定。结合中小型商业银行的风险管理目标、内部审计工作定位以及公司治理构成等，中小型商业银行审计信息化应包括四个部分：审计数据迁移平台、审计数据分析平台、审计项目管理平台和内控合规管理平台。这四个平台的连接和运转实现了数据采集、数据分析、审计管理与合规建设的有效结合。

二、国内中小型商业银行内部审计信息化的现状

（一）目前中小型商业银行内部审计信息化的现状与成效。通过多年的发展，目前国内中小型商业银行在机器设备、网络应用等方面的投入不断升级，内部审计信息化的认识不断提升，部分商业银行大胆尝试审计信息化探索，研发功能实用的审计模块，部分风险意识较强的商业银行已初步实现了内部审计信息化。从整体情况看，主要有以下几种形式：一是审计信息化观念较强的部分银行逐步尝试借助制表工具、小型数据库等提取数据进行审计数据分析，为现场审计提供审前疑点线索的数据准备；二是部分商业银行对审计信息化高度重视，为审计部门配备一定的机器设备，开通办公网络访问所辖分支机构网络，并为内部审计人员提供有关信息系统的查询账户，供审计人员开展非现场分析或取证；三是借助成熟的商业化的审计信息化产品，在审计数据分析、审计项目管理、内控管理等方面建立功能强大的信息平台，为审计管理提供直接支持；四是建立审计信息化队伍，由内部审计人员结合审计工作经验，开展信息化审计探索，构建信息化审计方法体系。

（二）目前中小型商业银行内部审计信息化存在的缺陷。与大型商业银行相比，中小型商业银行在观念转变、信息技术资源投入、审计人员素质方面有一定滞后，不足之处主要表现在：一是对内部审计信息化的认识不够客观，缺乏必要的了解。一种观点认为审计信息化没有太大必要，建立了数据仓库就可以实现信息化审计，另一种观点则认为审计信息化建设可以解决所有审计发现的问题，看不到信息化审计的复杂性；二是审计信息化产品的功能与应用有待完善。如审计中间表处理机制不科学导致的数据分析功能效率不高，审计监测智能化不足，没有审计模型的自动预警功能等；三是审计信息化的覆盖范围局限性较强。如审计与被审计之间围绕审计发现问题的整改互动没有充分体现，审计发现问题缺乏在管理条线、业务条线、机构条线之间的传导，审计成果的应用不足，决策支持功能不到位，没有形成系统的成果体现空间；四是审计信息化队伍培养有待进一步加强。如复合型人才培养不到位，缺少应用审计信息化产品的成熟经验，数据分析不知如何有效切入，风险点的查找不知如何实现等等。

三、国内中小型商业银行内部审计信息化的发展趋势

（一）审计信息系统的使用范围应不断扩大。一是风险管理理念的不断深入，审计监管的风险种类将更加丰富。操作性风险一直是中小型商业银行风险管理的主要内容，随着监管的深入，商业银行信息系统的不断完善，信用风险、市场风险等都会逐步成为监管的主要内容；二是数据大集中以后，各种业务系统不断升级、整合，审计信息化监控的重点更加系统化。对核心业务系统的监控分析是实现信息系统监管的主要对象，信贷管理系统、财务管理系统、大小额支付系统等系统也会成为信息监管的对象，系统之间的业务逻辑的功能可以得到充分发挥；三是用户角色更加丰富，审计与非审计业务条线用户均可使用系统。中小型商业银行机构规模相对较小，部门之间监管职责存在的交叉的现象较为普遍，围绕风险实现统一监管的要求日益突出，审计信息化成果的应用将会得到充分体现，审计与非审计业务条线用户共享系统将成为必然。

银行行业前景分析报告范文 第5篇

1.净资产收益率浦发银行的净资产收益率％，排在第九位，净资产收益率越是高，说明公司的盈利越好。理论上说这家公司的盈利能力不行，但在实际情况下，净资产收益率有很多缺陷。净资产收益率的计算，是用净资产除以净利润，因为企业的净利并非仅是净资产所产生的，于是分子分母的计算口径其实并不一致，从逻辑上看不符合要求。因为每一个上市公司的资产规模不等于企业的规模，因此不能以回报指数的绝对值来评估的效率和管理水平。考核标准主要是每股收益和净资产收益率两项相对数指标，然而，每股收益主要是考核企业股权资金的使用情况，净资产收益率虽然考核范围略大，但也只是反映了企业权益性资金的使用情况，显然在考核企业效益指标体系的设计上，需要调整和完善。企业进行纵向比较分析用净资产收益率这个指标也是不合适的。企业可通过以负债回购股权的方法来提高净资产收益率。

2.杜邦财务分析体系净资产收益率是最具有代表且综合极强的财务比率，它是整个杜邦财务分析体系的核心点，反映了企业的财务目标，以及各项经营活动的综合利益。浦发银行的净资产收益率是％，主要影响因素是总资产净利率和权益乘数。总资产净利率是％受营业利润率和总资产周转率影响，营业净利率是％，,受净利润和营业收入的影响，总资产周转率是，取决于固定资产周转率和流动资产周转率，权益乘数为，权益乘数较高导致净资产收益率较高。

二、会计分析

公司2013年营业收入是1,亿元，2012年收入为亿元，2013年比2012年增长亿元，它们的增长率为；2013年实的利润总额是亿。元，2012年的利润总额是亿元，2013年比2012年增加亿元，增长率为；2013年税后归属母公司股东的净利润为亿元，2012年为34186。2013年比2012年增加亿元，增长。随着公司盈利的提升，2013年公司平均资产利润率为，比上年上升了个百分点；加权平均净资产收益率为，比上年上升了个百分点。报告期内，公司继续努力控制各类成本开支，成本收入比率为，较上年下降个百分点。公司2013年净利息收入比营业收入为％，2012年为％,2013年比2012年下降了个百分点，公司2013年不良贷款率为％,2012年为％，同比上升了个百分点，。不良贷款率高，说明金融机构收回贷款的风险大；不良贷款率低，说明金融机构收回贷款的风险小。公司2013年平均总资产回报率为％,2012年为％，同比上升了个百分点。平均总资产回报率是评价企业资产运营效益的重耍指标。2013年公司资产总额为亿，2012年总资产为亿，同比增长％，2013年外币贷款余额为亿元，2012年外币贷款余额为亿元，同比增长％。

三、前景分析

1.离岸业务浦发银行离岸银行服务是指为公司和客户提供海外银行服务。它可以自由的以兑换货币为交易工具，具有灵活性等特征。它可以为贸易、生产、投资类企业提供高效服务。浦发银行是银行业中具有离岸银行牌照的四家银行之一，不仅发挥离岸业务的优势而且强调着经营客户、服务在岸的发展理念，还联动着在岸业务发展，提升了离、在岸客户的合作粘性。在长期专业的国际贸易服务中，浦发银行形成了在岸保理业务等联动特色产品。这类业务不但提升了竞争力而且有效降低了企业的融资成本。

2.公司开展衍生金融业务2013年4月16日人民币FFA产品正式推出市场。公司作为上海清算所第一家综合清算会员，客户在上海清算所进行清算。该产品是波罗的海交易和上海清算所研发的远期运价协议产品，帮助境内航运相关企业规避远期运价波动的风险，目前，公司是是唯一一家清算银行也是人民币FFA产品第一家。

银行行业前景分析报告范文 第6篇

关键词：商业银行 互联网金融竞争 SWOT分析

2012年号称互联网金融元年，这一年商界知名“三马”联合试水互联网金融，开启保险行业的新章节；这一年电商巨头京东商城提供的供应链金融平台浮出水面，解决了供应商资金短缺问题；这一年多家商业银行涉足电子商务平台，开始探索互联网金融之路。2013年，余额宝概念股横空出世，互联网金融再次引起市场的广泛关注。面对互联网金融来势凶猛的挑战，本文运用SWOT战略分析模型，对商业银行的优势、劣势、机会、威胁进行了全面分析，并提出了四种发展战略。

1 传统商业银行应对互联网金融竞争的SWOT分析

内部优势分析

①实力雄厚，诚信度高。据银监会的最新数据，截止2013年6月末，我国银行业金融机构资产总额高达万亿元。从数据可知，我国银行业总体资产规模宏大，实力雄厚，诚信度高，在金融业具有非常强的竞争实力。其次，国民对商业银行有着广泛的认识度和高度的忠诚度，具有了一种资金放进银行就是安全的意识，这是任何一家互联网金融企业都无法比拟的。

②基础设施完善、服务网点分布广泛。据银行业协会《2012年度中国银行业服务改进情况报告》显示，截止2012年底，全国银行服务网点达万家，其中新增网点4200家；全国自助设备达万台，其中新增设备万台。由此可知，商业银行基础设施基本完善，网点分布比较广泛。

③风险管理与控制上的优势。资金安全是客户关注的永恒话题。近年来，面对复杂多端的国际化金融环境及日益激烈的同业竞争，商业银行为了在竞争中处于优势地位，不得不完善自身的风险管理与控制体系，这使得商业银行在实践中获取了丰富的风险管理与控制经验。而互联网企业因成立时间较短，还并未形成完善的风险管理与控制制度。

④政策上的优势。自商业银行成立以来，就受到国家监管机构的严格监管，并设定了极高的行业进入门槛，使商业银行面对互联网企业竞争时具有了牌照优势。其次，商业银行金融机构的身份，使商业银行在享受政府税收方面具有了成本优势。而互联网企业一直游走在政策监管边缘，能否获取监管部门颁发的金融牌照，直接决定着它们今后的命运。

内部劣势分析

①科技系统的技术力量和信息技术的运用能力不足。国内网银系统大部分皆因资金投入量不够、投入重前期开发轻后期维护更新等问题，导致银行科技系统的技术力量不足、网上银行认证系统兼容性差，不能满足用户方便快捷的体验需求。其次，商业银行在传统的经营模式中，并没有针对客户的消费习惯及交易信息等进行深层次的数据挖掘与分析，更谈不上针对性的对客户进行金融产品创新与营销，及建立合理的风险预测与控制机制、信用评估与信用决策机制，白白浪费了一大笔财富。

②金融产品缺乏特色。目前，商业银行虽然开发了部分金融创新产品，但其开发的产品没有针对客户的需求进行创新，产品信息技术含量普遍较低、缺乏显著特色，不能引起市场的关注。而互联网企业自进入大众的视线以来，一直是创新的“领头羊”，引领时代的潮流。

③业务流程繁琐，效率低。商业银行为客户办理柜面业务时，因客户等候时间过长，引起客户投诉的事项已经屡见不鲜。究其原因主要是因为商业银行在进行业务流程设计时，过于强调银行内部制度的执行，以银行或部门的利益为中心，造成银行业务流程繁琐、服务质量与效率大幅降低、内部资源严重浪费，不能满足客户的实际体验。而互联网金融模式下，以互联网为平台的借贷模式为中小企业客户和个人客户提供了新的实时到账的融资渠道，其优势显而易见。

外部机会

①互联网企业带来的“鲶鱼效应”。尽管互联网企业目前涉及的金融业务并未动摇商业银行的主导地位，但其开放的平台、交互式的营销方法、别具特色的产品、方便快捷的流程得到了广大“草根阶层”的青睐，搅浑了银行业的一滩死水，为商业银行的长期发展带来了“鲶鱼效应”。互联网企业是金融行业中突然出现的一条“鲶鱼”，将极大的促使商业银行更加注重发展中小企业客户业务和个人客户业务，另辟蹊径增加非利息差收入，并为健康发展网上银行、手机银行带来动力。

②社会化媒体平台下的机会。近年，社会化媒体的迅速发展对我们的生活造成了极大的影响，使我们进入了一个社交网络时代。在这样一个时代，人们可以在社会化媒体平台上自由撰写、分享、评价、讨论、沟通信息与资讯，企业可以利用社会化媒体平台更好的搜集客户信息，更精准的定向目标客户，更有效的了解客户反馈，这就为商业银行了解客户的消费习惯、开展网络营销带来了机会。商业银行应抓住这个机会，充分利用社会化媒体平台挖掘客户资讯、开展网络营销，实现与客户的零距离开放交流，使客户的诉求得到及时高效的满足。

③网上银行、手机银行发展提供鉴赏。近年来，虽然网上银行和手机银行呈现一片大好的发展趋势，但仍存在信息技术水平落后、产品缺乏特色、业务流程复杂等方面的问题。然，互联网企业强大的科技技术、各具特色的金融产品、方便快捷的业务流程，为网上银行和手机银行今后的发展提供了一个很好的鉴赏。例如，互联网企业非常注重大数据的运用，并利用“云计算、分布式存储、大数据挖掘”等技术对信息数据进行深度加工分析，建立了识别中小企业信用情况的信用评价体系和信用数据库。

④合作共赢的发展机会。互联网企业通过第三方支付平台，掌握了客户大量的消费习惯和交易情况；而商业银行在日常经营中，与大型企业客户形成了长期、稳定和互信的关系。其次，互联网企业拥有科技优势，科技系统的技术力量和信息技术的运用能力都非常强大；而商业银行拥有金融背景优势，风险管理与风险控制方面具有扎实的功底。双方不同的优劣势特点，为双方提供了一个合作共赢的发展机会。如，双方可以运用信息技术对海量信息进行深度挖掘，并结合严格的风险管理和风险控制，联合打造在线融资平台。

外部挑威胁

①商业银行面临金融中介角色弱化的风险。Facebook类社交网络凭借其海量数据，对数据进行深度加工为资金供需双方提供了丰富的信息资源；而LendingClub类P2P交易平台，使资金供需双方的资金信息能够进行直接匹配，无需经过第三方机构。两者的协作有效解决了信息不对称和交易成本高的问题，迫使商业银行面临融资中介角色弱化的风险。其次，据易观智库的数据显示，2012年中国第三方支付市场全年交易额规模达万亿元人民币，较2011年增长。尽管互联网第三方支付仍然无法与网上银行全年900万亿元的总支付额相提并论，但互联网支付爆炸式的增长方式，正在加速金融脱媒，促使商业银行的支付中介角色弱化。

②商业银行的传_略结构受到冲击。“20%的优质客户为企业创造80%的利润，80%的普通客户为企业创造20%的利润”。几十年来，商业银行严格遵循帕累托定律，把企业的主要目标客户定位为大中型企业、政府机构等优质客户，通过向优质客户提供安全、稳定、低成本和低风险的金融服务，来获得巨额利润。然，互联网企业却把中小企业客户和个人客户视为主要服务目标，利用方便、快捷和客户体验的个性化服务，吸引了越来越多的客户资源。互联网企业对商业银行的传_略结构造成了巨大的冲击，银行业一片恐慌，多位金融业大佬呼吁银行战略转型。

③商业银行的收入来源将受到威胁。目前，虽然P2P贷款、网络借贷等业务主要针对的是电商平台上的中小企业客户及个人客户，并未真正触动银行的利息差收入。但，随着互联网技术的不断进步，针对大中型企业、政府机关等优质客户的网络借贷业务也将产生，这将直接争抢银行的利息差收入，严重影响银行的主要收入来源。其次，随着第三方支付业务范围的不断延伸，商业银行经营的部分中间业务被逐步替代，这将直接影响银行的中间业务收入，威胁银行的收入来源。目前，以汇付天下为首的支付平台领取了监管部门颁布的基金第三方支付牌照，对银行基金代销手续费收入产生了影响。

2 商业银行应对互联网金融企业竞争的SWOT矩阵分析

基于以上对商业银行面对互联网企业竞争的优势、劣势、机会、威胁分析，我们可以得出了一个SWOT分析矩阵，并以此找到了增长型、进攻型、扭转型、防御型等四种发展战略。因这四种发展战略分别适用于不同的发展阶段，商业银行可根据具体情况进行灵活选择。

增长型战略

增长型战略主要强调发挥内部优势，同时抓住外部机遇。增长型战略主要有：利用政策上的优势，抓住合作共赢的发展机会，提高银行的核心竞争力，稳居金融业主导地位。在严格的风险管理与控制基础上，全力打造网上银行、手机银行，力争为客户提供安全、可靠、方便、快捷的金融产品与服务，与网点所在地的政府、医疗、特色产业等合作，使客户的线上线下生活高效链接。

进攻型战略

进攻型战略主要强调发挥内部优势，同时回避外部威胁。进攻型战略主要有：加大网上银行和手机银行金融产品与服务的种类，强化商业银行金融中介角色。通过为优质客户提供一揽子金融产品与服务，改善商业银行的战略结构。降低中小企业客户贷款门槛，提升中间业务的竞争能力，加大金融衍生工具投入，增加商业银行的收入来源。

扭转型战略

扭转型战略主要强调抓住外部机遇的同时，转化内部劣势。扭转型战略主要有：积极迎接互联网时代，加强与互联网企业的合作，在大力发展网上银行、手机银行等金融新形态的过程中，提高科技系统的技术力量和信息技术的运用能力。学习互联网企业以客户体验为中心的价值主张，注重社交网络的运用，增强金融产品与服务的创新性。抓住互联网企业带来的“鲶鱼效应”，对银行业务流程进行简化，提高银行的工作效率与服务质量。

防御型战略

防御型战略主要强调减少内部劣势的同时，回避外部威胁。防御型战略主要有：保持原有的优质客户优势，鼓励金融产品的创新，缓解客户资源的流失。简化金融业务流程，改善银行工作效率与服务质量，从客户的体验上做好“防御”。促进互联网技术的建设和完善，用技术拉动收入水平的增长。

3 总结

本文对商业银行应对互联网金融企业竞争进行了SWOT分析后，得到了未来发展的四个发展战略。从当前的形势来看，互联网平台取得了良好的进展，消费者对互联网金融具有较大的需求，这种条件下有利于互联网金融的迅速发展，商业银行应充分发挥自身的优势采取SO增长型战略。这种战略能促进商业银行自身的资源优势得到有效配置，同时促使外部机会得到有效的运用，有利于提高商业银行的综合竞争力，使商业银行金融业的主导地位得到稳定。

参考文献：

[1]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（4）.

银行行业前景分析报告范文 第7篇

一、前言

在科技和信息飞速发展的今天，商业银行面临的考验越来越严峻，传统的模式不仅要突破，更要找到更多增强竞争力和增加利润的突破口，本文基于这些现状，寻找银行的经营数据，分析银行现状，并预测银行未来的发展趋势。

二、我国商业银行的现状

（一）、不良贷款率同比上升，信贷资产质量总体可控

根据央行公布数据显示，全国2016年一季度社会融资规模增量也在大幅增长，规模为万亿元，比去年同期多增万亿元。一季度人民币贷款增加万亿元，同比多增9301亿元，由此社会融资率同比还是上升的。

中国四季度末商业银行不良贷款率，较上季末上升个百分点；中国第四季度末商业银行不良贷款余额贷款余额12744亿元，较上季末增加881亿元；中国银行业金融机构境内外本外币负债总额万亿元；中国银行业金融机构境内外本外币资产总额万亿元。这些数据显示中国银行业信贷资产质量总体可控。

（二）、市场利率变化，总体盈利能力下降

在经济增速放缓、利率市场化进程加快、金融脱媒加速等多重因素影响下，一季报显示，上市银行整体盈利增速持续放缓。除中行和建行净利润增幅超过1%外，其余3家大型银行业绩增速均不足1%。随着利率市场化的深入推进，曾经作为银行最大收入来源的息差空间已经越来越窄，息差收窄成为拖累银行盈利的最主要因素。工行在一季报中表示，受2015年以来5次降息持续影响，年化净利息收益率为，比上年全年下降19个基点。中行一季度实现利息净收入亿元，同比减少亿元，下降。净息差，同比下降个百分点。因此总体来看，银行的总体盈利能力普遍持下降水平。

（三）、大力发展新兴业务，培育新的利润增长点

随着科技的发展，人们使用网络的规模也增大。据调查，2015年6月我国互联网用户网上银行使用率为，环比增长，同比增长。这可以看出我国网上银行越来越受到人们的欢迎，网上银行业务也不可避免的会成为商业银行业务发展方向。

网上银行和手机银行属于商业银行对传统金融业务形式的一种创新，通过网络银行的金融产品，方便人们随时了解各种理财产品，同时在网上办理传统银行业务也大大提高了效率。由于银行对网络银行的开发力度不够，加上网络银行的普及率不够，因此银行业需大力发展新兴业务，促进利润的增长。

银行业的盈利压力将继续加大，利润见顶，甚至可能出现负增长，而资产管理将成为一个新常态。此外，互联网金融的发展也由创新转变为规范，银行应与互联网新技术更加融合，鼓励更多的跨界合作，成功的关键是应思考如何利用新技术的特点，发挥_1+1>2_的效应。

三、我国商业银行未来发展的趋势

（一）、理财产品私人定制化

随着信息化数据化的到来，银行可以运用网点、移动终端、传感器网络等渠道把结构化或者非结构化的海量数据整合，并不断的调整自己的改革战略，同时能够分析得到客户的行为数据，充分了解客户消费和理财偏好，并在自己可承受的范围内调成自身的风险偏好，为客户制定更符合其偏好的金融理财产品，基本实现私人定制，从而扩大银行的客户量，增加收入渠道。

（二）、打破传统的服务模式

网络银行和其他各种理财app的发展，使得人们更加便捷的足不出户就可以办理很多业务，因此为了提高竞争力，保证客户资源不外流，传统银行办理业务的模式注定要被改变。根据大数据的分析，银行能迎合客户的偏好制定合理的理财产品，同时也能更加有效的引导公司职员的服务方向，在银行办理业务的时候储蓄者能享受到更加周到的服务，由客户主动变为银行服务更加主动，效率更高。此外，传统的等客户上门的营销模式也不再适用，而是积极开发利用网络银行和手机银行功能，在迎合客户需求的同时创造出更高层次的业务开发客户的未知需求，创新的速度要紧跟科技的进步速度。

（三）、商业银行可能是跨界的银行

由于技术进步和市场竞争加剧，行业间的相互渗透和融合，已经很难定位其产品或者企业的属性，跨界经营成为趋势。跨界银行就是银行依据不同的产品和消费者的偏好，把一些原本没有联系的要素相互融合，通过这些产品和支付等服务手段的经营合作，获取更多的客户好感，实现市场和利润的最大化。银行的跨界合作已在进行，以后将更加的深入，例如房贷和房产销售的结合。

在以支付宝、Paypal、拉卡拉为代表的第三方及移动支付正在以自己更加灵活的身段改变用户实现支付的入口，冲击银行的传统汇转业务，为了改变这种状态，不少银行纷纷进入电子商务和其他领域，例如建行的B2C购物商城已开业两年，其他例如农行，招商、交行等都有涉足电商。未来商业银行将通过与第三方支付、网络运营商等外部合作资源对接，实现银行、客户、第三方三方一体，使得客户资源能够共享并且拓展银行收入来源，在银行传统业务的基础上创新合作。

【参考文献】

[1] 希拉.郝弗南著，力建华、雷纯雄等译，商业银行战略管理【M】.海天出版社，2000.

银行行业前景分析报告范文 第8篇

一、什么是“原生―分销”模式？

“原生―分销”模式是一种新型的商业银行经营模式。它是指银行在贷款发放完毕之后，原生贷款并不像传统的贷款业务一样，在资产负债表上持有到期，而是采取出售、证券化、签订信贷衍生品合约等方式把原生贷款的信用风险从资产负债表中剥离的一种经营方式。理论上，任何贷款都可以在“原生―分销”模式下执行交易，而抵押贷款由于具备抵押物、还款更有保障、易被标准化等特点，因而在实际上成为“原生―分销”模式的主要交易对象，这其中又以政府支持担保的住房抵押贷款最多。在几种分销手段中，由于证券化是最基本、最普遍的营销方式，下面便以证券化为例来说明“原生―分销”模式的基本业务流程，它通常分为三个阶段，分述如下。

第一阶段：原生贷款的生成过程。和传统的贷款业务一样，当借款人提出贷款申请后，银行需要对潜在的买主进行资信评估、贷款审查，然后经过贷款谈判环节最终建立正式的借贷关系。由于具有较为完善的信用评分系统和标准的抵押贷款合同，在借款人提交相关信用文件后，这一过程在很短的时间内（最快1天）便可以完成。

第二阶段：抵押贷款的出售、包装、设计和重组过程。原生银行把抵押贷款出售给一家被称为包装者的金融机构或者部门（原生银行自己包装）之后，包装者把抵押贷款和许多其他的贷款结合、捆绑在一起创设成可供出售的证券。这个过程涉及特殊目的实体（SPE）的设立，它掌控着对原生抵押资产或者其他资产的要求权。最明显的例子是把抵押资产和其他抵押结合在一起创造抵押支持证券（MBS）,其拥有者对现金流拥有要求权。其他以抵押贷款为基本原材料的证券化产品还有住房抵押贷款支持证券（RMB），抵押贷款责任（CLOs）、担保债务合约（CDOs）和合成CDOs等。

第三阶段：证券化产品的销售过程。为了顺利实现销售，证券化产品首先要由一家或多家评级机构给予信用评级，然后出售给具有不同风险偏好特征的投资者或者被原生银行暂时库存。和普通的债券一样，这些产品也能获得较高的信用评级，如AAA级，很显然，不同金融产品的信用评级即使一样，但其风险收益特征还是有本质差别的。

二、“原生―分销”模式在花旗银行的实践

（一）花旗集团应用“原生―分销”模式的现状

在“原生―分销”模式经营理念的指导下，花旗集团积极采取贷款出售、证券化、信贷衍生品等方式分销其原生贷款。其中，近年来最广泛的分销方式是证券化，而信贷衍生品占比也在不断提高。花旗集团的证券化资产主要是信用卡应收贷款、抵押贷款、住宅权益贷款、汽车贷款等自身原生和购买的信贷资产。在证券化完毕之后，花旗集团仍旧与信用卡持有人和原先借款人保持着账户上的关系，因此，实际上仍然继续管理已证券化的资产业务。花旗集团还积极从事与证券化相关的设计和承销工作。在这些交易中，公司或者它的客户把贷款转移到一个具有破产隔离作用的特殊目的实体（SPE）。花旗集团作为资产管理人管理资产支持商业票据（ABCP），利用SPE为第三方发行商业票据、CDOs、CLOs、抵押贷款证券化（MBS）等提供流动性支持和融资便利。花旗集团掌握由SPE发起的剩余利益和其他证券，直到它们被出售给独立的投资者。在此过程中，花旗集团还要成为这些证券的做市商。花旗集团有时对某些特定实体保留服务权，在资产负债表上持有、管理这些证券、它们通常作为交易性资产，其价值盯市。作为回报，花旗集团从中获取管理费、服务费等收入。

由于数据的保密性及其可获得性较低，对花旗集团数据的分析可能仅仅是“管中窥豹，只见一斑”。因为根据花旗集团年度报告等公开的市场信息，很难了解到其在原生端发放的贷款详细数据，比如贷款余额、增量及其比重结构。更重要的是几乎不能够知道有多少贷款可以分销、最终能够分销出去多少。虽然如此，我们也还可以发现一些有价值的信息与线索。 根据图1、图2和表1，可以初步了解到花旗集团最终分销产品的类别、交易量及其结构比重。花旗集团分销最终产品包括：贷款证券化产品（包括信用卡和抵押贷款等）、ABCP、CDOs、CLOs等。我们把运用SPEs分销产品的交易量作为衡量花旗集团参与分销交易活跃程度的重要指标，可以看到，总资产一直稳步上升，而运用SPEs分销交易总量先升后降的事实说明，分销交易有相对独特的运行规律，分销产品交易量受次贷危机的影响较大。

从分销产品结构比重来看，抵押贷款证券化占据主导地位，信用卡贷款证券化次之，2004年―2006年，两者之和占总分销的产品比例一直保持在70%以上。而结构化产品（CDOs和CLOs）总体比重也在不断上升，如CDOs已由2004年的升至2007年的。资产支持商业票据（ABCP）由于具备较低的融资成本趋势，近几年来，已有很大的发展，2007年占比已达8%。单独来看抵押贷款证券化，2004年―2006年，其交易量分别为亿美元、亿美元、亿美元；占总交易量比重分别为、、。而由于次贷危机的突然发生，两项指标在2007年分别降至亿美元和，但仍然维持在较高的水平之上，一定程度上来讲，抵押贷款证券化的活跃程度决定了分销产品的活跃程度。

（二）花旗集团在SPEs分销渠道中的主要作用与收入分析

在花旗集团，SPEs类型主要包括合格的SPEs(QSPEs)、可变利益实体(VIEs) 和其他的SPEs。合格的SPEs一般是被设计成为购买资产和向投资者支付现金流的消极实体。QSPEs不能够通过任意出售等方式积极管理它们的资产，在服务活动限制和债务发行等决策方面均受到限制。QSPEs通常与资产让与人、投资者和交易对手等的资产报表相互隔离。可变利益实体(VIEs)是指可变利益持有人（投资者或者其他交易方）通过债务、权益利益安排或者提供诸如担保、刺激费用安排、衍生合约等方式为VIE融资。可变利益持有人将会承担预期损失，也会享受预期的剩余收益，被认为是主要的受益人。

作为”原生―分销”模式的主要参与者，主要发起人，花旗集团有时候不仅作为贷款出售、证券化、信贷衍生品等的供给方出现，还作为需求方出现。实际上，花旗集团不但分销自身资产负债表内的资产，还帮助其他银行、融资者等客户获取较低的融资成本。花旗集团分销产品的主要优势有：庞大的营销网络、专业的金融人才、卓越的信誉和规模经济，这些因素共同决定花旗集团具备较强的信息、筛选、加工优势，因此，花旗集团分销产品有很高的市场接受度、认知度和较强的市场号召力。

花旗集团在SPEs中的主要作用在于：帮助设计交易和保留一部分债务融资或者权益投资；提供流动性空头期权等形式的流动性支持；提供信用保护（担保人、信用证、信贷违约互换和总收益互换等）；公司作为投资管理人和从事收取服务费用的特定交易。

“原生―分销”模式与花旗集团净收入存在着密切的关系，花旗集团分销交易活跃水平的上升与下降肯定会影响其佣金和手续费收入。把每股收益作为衡量花旗集团盈利水平的指标，虽然还没有实证数据证明分销比率和每股收益何者为决定因素，即是分销比率的提高，带来了银行每股收益的增加，还是其中的高利润率引起分销比率的上升，但从图3可以看到，伴随花旗集团分销比率的上升，每股收益确实在同步提高；分销比率下降，每股收益也迅速下降。根据图3虽然不能得出两者何者为决定因素或者都由某种外部因素共同决定，但至少说明了花旗集团分销交易活跃性程度与每股收益的紧密正相关关系，从而对花旗集团收入具有重要影响。

三、次贷危机充分暴露了“原生―分销”模式的制度设计缺陷

“原生―分销”模式在正常运转时，既可以有效地分散风险、节约资本；又可以增加银行的收入来源，推动多样化经营。但在面临市场压力和市场调整时，这一模式还不能够有效地抵御波动，反而会加大市场波动，成为引发市场更大范围震荡的主要因素，次贷危机就是最现实的案例。次贷危机虽然有房地产商业周期、美联储持续加息等原因，但是“原生―分销”模式才是根本原因（伯南克，2008），它充分暴露了“原生―分销”模式在激励、透明度、风险管理等方面的制度设计缺陷。认真分析这些缺陷，可以给我们带来更多的启示，以使这一制度更加完善。

（一）激励与风险承担错位

一次成功的“原生－分销”过程主要涉及到发起人银行、承销者、信用评级机构以及最终投资者。从长期来看，市场参与各方的利益是根本一致的，因为“原生－分销”的成功需要各方共同努力才能够实现，但现实是各参与者利益并不能非常融洽地衔接从而使这一模式持续正常运转。

次贷危机中，原生-分销模式一度陷入坍塌的困境，首先原因就是激励与风险承担的错位。表现之一就是发起人银行不再审慎发放原生贷款，信贷纪律松懈，如针对信用历史欠佳、借贷收入比较高且信贷文件不全的借款者发放次级抵押贷款。信贷标准的下降和原生-分销模式的激励显然有关，激励结构把发起人银行的收入和贷款数量连接在一起，而不是和贷款质量联系在一起。由于一笔贷款的信用风险可以从资产负债表移除，发起银行就不再有很强的动机对借款人和信用风险继续进行成本高昂的审核、筛选与监控。

表现之二是分销产品很容易获得高信用等级，信用评级机构也因此赚取不菲的评级费收入。评级机构作为金融产品的“最高法院”，对投资工具顺利销售实现有很大的影响。信用评级机构的收入和投资工具的顺利销售有关，级别越高，越容易销售，收入也越高。与此同时，评级机构并不承担相应的风险，最多就是声誉风险。如果所有的评级机构都参与其中，这会使大家漠视这种风险，他们也没有动机去评估借款人的偿还能力。

信贷标准、监控过程的广泛放松及评级质量的下降共同导致了信贷市场泡沫。在信贷泡沫下，市场纪律恶化，投资者忽视投资工具的高风险，例如购买很少有担保措施的用于兼并和收购的杠杆贷款。在压力时刻，泡沫破灭，投资者不能够正常收回分销产品的现金流入，产品市场价值严重下降。再加上某些投资者有权迅速地把违约贷款迅速地归还给原生者，行使其承销过程中的纪律。这些因素共同使这一市场面临崩溃的境地，并在投资者中间引起极大的恐慌。

（二）信息披露不够充分

一方面，原则上信用风险转移导致风险更有效的分担；另一方面，在这个转移过程中信用风险并没有消失，而且往往是转移到了未受监管的市场。因为信用风险转移交易是通过柜台进行的，风险到底转移到了哪里并没有公开的信息可供考究，所以透明度反而降低，并且易产生新的风险，如交易对手方风险。

由于没有充足的、有效的公开信息，投资者并不能对结构信贷产品等分销产品作出客观的独立评估，难以识别金融风险，因而过度依赖于信用评级机构的评估。而评级机构在没有完全掌握足够信息的背景下，用以评级的方法和假设不但被证明是错误的，而且依据的还是不充分的历史数据。随着投资者不再信赖评级机构及不再愿意提供融资，导致这些和相关投资产品的资金来源的消失。

（三）风险管理的缺失

次贷危机中，流动性风险管理缺失被证明是全球大型金融机构的最大软肋。“原生―分销”模式的成功非常依赖于市场流动性，因为许多经过原生后的资产需要银行自身积极分销，如果分销不出去，就要承担很大的存货风险。银行通常借助于特殊目的渠道（SPV），例如结构性融资渠道（SIV）和管道（conduit）为其融资。过度依赖市场流动性，意味着市场条件的恶化会迅速地对银行的融资流动性造成负面影响。在证券市场面临压力，流动性缺乏时，增加了资产重新融合（reintegration）的风险和持有风险。在整个证券化进程中，这是最容易被忽视和遗忘的风险。因此，金融机构需要对他们的流动性进行压力测试，需要假设整个市场受到干扰和疲弱时，而不是仅仅某一个具体的公司事件。

除此之外，一些银行缺乏风险识别和管理技术。例如，一些公司不具备能力衡量在整条业务线上次级贷款风险，使得整个公司对重大损失非常脆弱。因此，应该有更统一的风险管理技术。另外，对集中度风险也无能为力，他们的资产广泛集中于次级抵押相关资产。

次贷危机后，花旗集团对“原生―分销”模式进行了重新调整：建立起终端对终端的美国住宅抵押业务部门，这个部门包括原生、服务和资本市场证券化服务执行。提供统一的与抵押贷款相关的产品、政策和实践，组合和资本的目标是集中精力减少抵押风险、尤其是高风险部分；抵押相关业务的单一损益考察；关于定价、风险管理和收益分析的最好的实践；统一的流水线式功能。花旗集团这样做的目标是更加一致面对客户、监管者和其他的利益相关者，最大程度地把最好的原生功能、服务功能和花旗的抵押业务融为一体。

四、我国大型商业银行引入“原生―分销”模式的必要性分析

（一）“原生―分销”模式是一种有利的金融创新

“原生―分销”模式虽然带来了新的风险，是诱发次贷危机的重要因素；但是，客观地讲，这种模式本身并没有过错，错在市场参与各方对这种模式的错误执行。次贷危机发生的根本原因在于银行放松信贷标准，依据错误的假设前提（房价持续上涨）管理贷款资产。作为一种金融交易方式的创新，像其它金融创新一样，只有在经过危机的洗礼之后，才能够历久弥新，永葆活力。只有从次贷危机中吸取教训，加以完善这一交易模式的制度设计，强化这种模式运行的基础，银行、投资者等市场各方才能更好地执行这种模式。因为当这一模式运转良好时，它完全有能力广泛而又有效地分担风险，同时丰富银行的收入来源，增加非利息收入。

（二）金融脱媒时代我国商业银行战略转型的需要

银行行业前景分析报告范文 第9篇

【关键词】

商业银行；中间业务；发展现状；措施

随着时代的进步在加速、金融体制在不断完善和革新，当前我国商业银行的中间业务已取得了较好的发展态势，已经能和负债业务以及资产业务相媲美的了，中间业务的日益完善已成为了推进我国商业银行快速发展的关键因素。

1 商业银行中间业务的发展现状

随着我国金融体制的不断革新，我国经济有了飞速发展，而中间业务的发展工作也得到了各大商业银行的高度重视。近年来，为了在激烈的竞争中取得优势地位，继而获得更好的发展前景，我国商业银行将中间业务的发展工作作为了银行发展的重点。另外，保险市场以及资本市场的不断发展使得我国各大企业以及人民群众的理财意识有了显著提高，各大金融机构也在不断完善和发展。这样一来，商业银行的资金运用方法以及资金来源渠道就受到了严重威胁，其存贷款业务利差也随之得到了降低。因此，为了拓展业务范围，继而取得更好的发展，我国商业银行就需加大力度发展中间业务。[1]

2 商业银行中间业务在发展上现存的问题

经济环境方面的问题

当前，我国经济环境还有待完善，银行商业化的发展时间也较短。多年前，当我国只有工、农、建、中这四大银行时，依据国家所出台的政策进行资金方面的资助就是银行业的主要职能，可以说在行业之间几乎不存在竞争。另外，受计划经济体制的影 响，客户并没有对一些中间业务比方说信用评估、证券咨询以及委托等提出需求，在这样的情况下，中间业务无法得到较好的发展。与此同时，我国银行业并未与国外银行业进行紧密，因此，信息的缺失以及交流的不足也是阻碍我国商业银行中间业务稳步发展的一大因素。

管理经营机制的不完善

当前，我国商业银行的经营机制以及管理模式都不具高度的科学性，中间业务也缺失合理可靠的管理机制。另外，对于中间业务的相关概念，一些商业银行并没有进行深入掌握，虽说对逐级监管的方法进行了运用，但其所推行的考核制度以及考核方式仍旧不够完善，而这也给中间业务的顺利发展造成了不利影响。与此同时，不完善的管理机制还造成了问题的出现，即企业和银行经理利用中间业务进行弄虚作假，给中间业务的稳步发展带来了严重影响。

法律规章方面的问题

随着时代的发展，在资产业务以及负债业务之后，中间业务已成为了推动商业银行发展的又一核心支柱，而这和科学合理的法律规章是分不开的。在西方许多国家，《银行法》、《信托法》、《投资基金法》、《证券交易法》、《股份公司法》、《投资公司法》、《期货法》等法律规章得到了出台，且都对中间业务进行了阐述和规定。在我国，针对商业银行的中间业务，科学合理的法律规章并没有得到合理完善，不仅如此，从金融运营安全这一层面出发，我国还对中间业务的发展进行了限制。比方说，《_证券法》提到：“证券业和银行业、信托业、保险业实行分业经营、分业管理，证券公司与银行、信托、保险业务机构分别设立。国家另有规定的除外。”对这一条例进行分析可发现，其中提到的业务都是西方商业银行的中间业务。针对中间业务的相关收费标准以及经营模式等问题，中国银监会以及中国人民银行并未进行明确。在2001年7月，《商业银行中间业务暂行规定》得到了出台，但其中也并未对商业银行的中间业务进行明确。可以说，不健全的法律规章会极大程度上阻碍我国银行业的稳步发展，这一问题主要由两方面构成，一是针对银行业，相关部门难以进行有效管理监督；二是银行不具备一定的行为依据。这样一来，各银行的中间业务就会出现混乱局面，最终也将影响我国银行业的发展与进步。[2]

3 推进我国商业银行中间业务发展的相关对策

由市场主导替代政府主导

一般而言，在政府的强制干涉以及指导下所进行的中间业务活动就称之为政府主导模式。在我国，银行商业化的时间很短暂，针对这一发展过程，政府进行了大量指导和控制。但倘若银行中间业务的发展完全为政府所控制，那么最后只会得到相反效果。总而言之，针对银行中间业务的发展，政府需做的则是对科学合理的规划进行制定和改善，并对计划的施行进行严格监督，让商业银行通过市场竞争改进业务、提升自己，最终使中间业务得到稳步发展。

促进银行业完成“混业”发展

虽然针对金融风险，运用分业监管以及分业经营可进行有效的预防与应对，但随着经济的发展以及金融市场的革新，这些机制也出现了许多问题，比方说股市有保险基金的进入。因此，随着竞争压力的增大以及信息化的深入，我国商业银行需积极对金融业混业经营这一模式进行施行。

首先，可积极对银保合作以及银证合作进行推行，并采取科学合理的措施拓展业务。比方说，可发展顾问咨询方面的业务、融资类业务以及发展基金托管业务等。倘若与保险业进行合作，商业银行就不能仅仅局限于争取存款以及代收保费等方面的业务，而应该从资金、技术以及业务等方面入手进行合作与发展。另外，银行针对保险公司的资产集中风险可与保险公司开展相关的合作，并对协定存款进行合理运用，和保险公司进行更深层次的合作。

其次，对于我国综合经营来说，最合适的选择就是金融控股公司模式。作为一类新型而具有创新性的制度，金融控股公司模式具有一定的科学性以及合理性，其依据资本融合这一模式巧妙地将证券公司、商业银行以及保险公司等联系在一起，使综合性、统一性的服务优势得到了形成。另外，此模式还依靠子公司顺利地完成了跨业经营，具有现代综合经营和传统分业经营两者的优点，因而也具备了较明显的优越性。

对科学合理的业务发展规划进行制定

对于中间业务的发展目标、发展模式以及所得效果来说，商业银行所制定出的发展规划是极其重要的。在对发展计划进行分析和制定时，商业银行需从自身的实际情况出发对新概念、新思想进行学习，将中间业务的发展作为其工作的关键和重点，使中间业务的发展具有时代性以及科学性。另外，我国各大商业银行在对发展规划进行制定时，需先对当地的经济发展情况进行分析，并结合自身的实际发展情况制定出科学合理的发展计划。与此同时，还需将中间业务的发展和传统业务的发展结合在一起，使业务发展具有创新性以及可操作性，让中间业务的发展带动传统业务的发展，并为中间业务提供发展基础。所以，我们需发展多方面的业务，比方说信息咨询业务、清理债务、信用卡业务、国际金融担保业务以及债权等业务等，并在中间业务里面合理运用到金融衍生工具，对其他的业务进行拓展。对相关实例进行深入分析可知，给我国商业银行参与国际竞争造成阻碍的有多方面的原因，但主要的原因就是银行担保缺失以及信息量的缺乏。对银行的业务范围进行拓展，一方面可使资产的流动性得到扩大，另一方面还可使中间业务更具科学性，最终提升运营的效率。[3]

对科学合理的市场营销策略进行制定

为了使产品和市场得到紧密连接，就需运用到科学合理的市场营销策略。企业核心竞争力的提升在很大程度上受市场营销策略的影响。当前，在我国各大商业银行里面，中间业务营销队伍建设以及中间业务宣传工作建设都是不够完善的。针对中间业务的营销层面，银行并未进行重点关注。比方说，在对太平洋卡进行宣传时，交通银行进行了策划和准备，并采取了上街宣传的方式。随着“全国通”以及“一卡通”得到大范围普及以后，交通银行所推行的太平洋卡得到了认可和接受。所以，我国各大商业银行需从自身的实际情况出发站在战略高度，制定出符合自身发展的市场营销策略。另外，还可以运用科学合理的措施使中间业务面向多方面，即市场。客户以及产品等等，最终使市场占有率得到拓展。最后，在中间业务的发展方面，银行还需对差别营销战略进行合理有效制定，使有序而合理的营销机构得到建立和完善，并将关系营销作为重点。

注重技术投入，对人才进行重点培养

在对中间业务拓展团队进行建设时，商业银行需要将人才培养工作以及技术开发工作作为重点部分。当前，中间业务的竞争主要由两方面构成，即人才的竞争以及技术装备的竞争。具体而言，可注重技术的研发与使用，采取科学合理的措施对资金清算系统以及电子化信息化网络进行建立完善。在对人才进行培养时，银行可开展培训活动使员工的职业技能以及综合素质得到大力提升，并建立出完善的激励机制，使员工工作的积极性得到调动。[4]

4 总结

综上所述，银行中间业务的发展不仅会给人民群众的生活带来影响，也会在一定程度上推进社会的稳定发展。当前，商业银行中间业务里仍旧存在诸多问题，因此我们就需从实际情况出发，从业务发展规划、人才培养、技术投入、营销策略等方面着手，采取科学合理的措施促进商业银行中间业务的发展以及进步。

【参考文献】

[1]邢亮.我国商业银行中间业务发展策略研究[J].山东财经大学，2012（05）

银行行业前景分析报告范文 第10篇

一、商业银行经营效率的理论概述

(一)商业银行经营效率的定义

商业银行经营效率是指商业银行在保证其赢利性、安全性、流动性的基础上，合理配置各项资源并最大限度地促进经济资源合理流动的能力，是竞争力、资源配置能力和可持续发展能力的总称。

(二)测度银行效率的主要研究方法――单要素指标分析方法

单要素指标分析法一般是通过对银行的主要财务指标，如盈利性指标、成本费用指标和资产配置能力指标等进行量化分析，来考察银行运营能力、控制成本的水平和规避承担风险的能力，进而反映银行的效率水平。

二、单要素指标分析方法的实证结果及其分析

(一)盈利性指标

1.资产收益率

资产收益率=净利润/银行资产总额，反映银行资产获利能力,其因银行的规模及经营管理水平不同而有所差异。

从表1可以看出，建设银行、中国银行和工商银行的资产收益率相对较高，尤其是建设银行，2000-2003年平均值达到了，反映了该银行在国有商业银行里的资产获利能力相对较强。相比而言，农业银行的资产收益率是最差的，2000-2003年平均值仅为。在股改后的2009年，仍旧是建设银行发展较快，也与建行上市时间早有关。可以看出，股改对于银行的资产获利能力有很大的提高和改善作用。

2.资本收益率

资本收益率=净利润/股东权益，反映银行资本盈利水平，资本利润率越高，表明银行资本的获利能力越强，其经营效率越高，反之亦然。

从表2的数据来看,在股改之前的农行资本收益率仅为，而在2009年达到了，可以明显看出股改对于银行获利能力的帮助。

(二)营业费用率指标

营业费用率指标是考察在一定产出水平下成本耗费节约程度的一项较好指标。该比率越低，说明银行控制营业费用支出的能力越强，经营效率越高。我国国有商业银行的营业费用率都比较高，股改前的2000-2003年平均为，股改后的2009年平均为，可以推测是由于我国国有商业银行的机构臃肿、员工过多，业务管理费支出名目繁多，各项大额开支过多，使营业费用居高不下，占比过大。

(三)资产配置能力指标

1.存贷比率

存贷比率=银行贷款总额/存款总额，既反映银行资产配置效率,还表明银行资产流动性的强弱。建设银行、中国银行、工商银行和农业银行2000-2003年4年的平均存贷比率分别为、、和。可以看出，我国商业银行的资产结构不尽合理，4家国有银行2000-2003年3年的平均贷款余额仅占存款余额的70%左右，这充分反映了其资产负债管理的相对无效性以及资产配置的低效率。股改后2009年各国有商业银行的存贷比率反而出现了不同程度的下降，原因可能是居民存款的增多和我国银行风险防范意识增强，过分惜贷。过分惜贷甚至惧贷对银行资金的利用效率是很不利的，这也阻碍了资产配置效率的提高。

2.不良贷款率

我国的不良贷款率一直很高，建设银行、中国银行、工商银行和农业银行2000-2003年4年的平均存贷比率分别为、、和，其中农业银行最高。造成这一现象的原因是多方面的，但主要有两点：一是影响银行资产配置效率的微观基础――国有企业低效运行，形成大量坏账;二是国内商业银行特别是国有银行受社会目标的影响而没有按照资产配置原则配置银行资产，影响了银行资产配置效率，加大了银行风险。股改以后2009年的数据显示，银行的不良贷款率都得到了大幅度的下降，尤其是最早完成股改的三大银行，不良贷款率都降低到了3%及其以下，可以得出：经过股改，国有银行的资产配置质量得到了极大的改善。

（四）“股权收益率”模型

Cole提出了“股权收益率”模型：ROE=ROA×EM=AU×PM×EM。其中，ROA为资产收益率；EM为股权乘数，等于银行的总资产除以银行总的权益资本额，该乘数反映了银行的资产来源状况及其财务杠杆的程度；AU为银行的资产利用率，等于银行的总收入除以银行的总资产；PM为银行的利润率，等于银行的税后净收益除以银行的总收入。

建设银行、中国银行、工商银行和农业银行股改前2000-2003年4年的平均ROE值分别为、、和。股改后的2009年情况就出现了变化，除了中国银行以外，其余股改的两家银行和农业银行的AU值都出现了上升，农业银行上升得最少，上升了，建设银行提高得最多，提高了，说明股改比较久的银行的资产利用率还是有较大的提高。3家股改银行在股改后的EM值都出现了不同程度的下降，PM值出现了大幅度的上升。总的来看，3家股改银行ROE指标的提高主要来源于PM值的提高，即得益于银行的净利润占总收入的提高；另一个原因就是EM值的降低，这也和国家注资和股改银行更加注重自身的资本情况的事实相符合。

三、改进国有商业银行经营效率的建议

(一)改善外部的法制和信用环境

银行业的稳健经营需要一套有利于金融合约的执行、贷款回收和担保品实现的法律制度。在确立和实现银行对担保品的合法权益方面所存在的问题加剧了银行的脆弱性。因此，法律框架的构成应当包括公司法、破产法、合同法及财产法，才算完整。同时，还需要执行和精简法院程序，以便根据这些法律寻求迅速而有效的补救方法。信用环境始终是和法律制度相辅相成的环节。

(二)加强银行的创新

不断创新国有商业银行的业务流程及服务体系是银行效率提升的主导方向。要应对市场化、全球化、信息化带来的各种挑战，不断进行制度创新、业务创新和服务创新。人力资源管理部门要从组织结构上、人员结构上对相关业务部门进行及时调整优化，使业务流程快速细致、齐全周到。

(三)优化资产配置，实现银行安全性、流动性和盈利性三者的协调，提高资产配置效率

优化资产配置效率的关键在于实现资产的多元化，不仅可以分散风险，还可以缓解因信贷扩张和紧缩而给银行带来的冲击。改变信贷结构单一格局的方法不外乎是提高有价证券特别是国债和短期债券在全部资产中的比重，大力开展消费信贷、房地产信贷等贷款业务，尽力扩大票据贴现和转贴现业务。提高资产配置效率的核心还在于尽可能地减少非盈利资产的比重，以提高资金的使用效率。当然也不可忽视贷款风险管理和提高信贷资产质量。

参考文献：

[1]徐昭. 产权结构、公司治理对国有商业银行效率的影响及完善[D].复旦大学, 2010．

银行行业前景分析报告范文 第11篇

关键词：私人银行业务前景建议

2007年3月28日，中国首批真正意义上的私人银行――中国银行私人银行部分别在北京和上海成立。这两家私人银行部均以个人金融资产在100万美元以上个人高端客户为服务对象，按照国际一流私人银行的运作模式，为客户提供私密、高品质的私人银行服务。它们的成立标志着私人银行业务正式在公众面前揭开了的神秘面纱，同时也表明我国商业银行开始正式开展私人银行业务。

一、私人银行的特点

(一)根据客户需求提供个性化的金融服务

这是其最显著的特点。普通的零售银行业务甚至包括个人理财业务提供的是针对某一群体设计的无差别化的同质服务。而高端客户需要的是个性化的服务。因此，国外的商业银行在为客户开展私人银行业务服务时，均配备包括财务顾问和投资管理人员在内的专业化团队，从而为客户提供量身定做的服务，并更多地考虑和规划客户较长一段时期甚至一生的金融需求。

(二)注重忠诚和保密

私人银行服务的客户对象大多为亿万财富。这些客户出于各种原因往往保持低调，并要求私人银行保证其信息的私密性。国外的私人银行家往往是客户值得信赖的助手，在诸如合理避税、遗产管理等特别服务领域为客户提供私密，以保证财产的安全性并实现保值和增值。另一方面，国外的私人银行常常固定地为某一客户家族的几代传人提供服务，体现了对客户的忠诚。

(三)具有较高的利润率和较低的资本金要求

据统计，美国私人银行业务每年的平均利润率都高达35％，年平均盈利增长12％-15％，远远高于一般的银行零售业务。2004年，花旗集团在香港的私人银行业务盈利甚至占到当地全部盈利的20％。同时，私人银行无需动用银行自身资金，业务风险较小，被巴塞尔协议列为风险权重较低的表外业务。各国金融监管当局对开展私人银行业务的资本金要求很低。国外商业银行据此有很强的开展私人银行业务的动力，并视其为战略业务。

二、我国开展私人银行业务的前景和困难

(一)私人银行业务在我国的市场前景分析

首先，随着经济的不断增长，国内已经出现了富裕阶层。他们的资金管理需求为开展私人银行业务提供了良好的客户基础。由于缺乏统一的衡量标准以及文化传统的影响，对富裕阶层的具体数目目前尚不清楚。按照国外专业研究机构的估计，拥有100万元以上资产的国人保守估计应在300万人以上。可见客户群体还是比较庞大的，具备开展私人银行业务的条件。

其次，由于央行控制信贷规模投放以及市场竞争激烈等原因，我国银行业许多传统业务的发展趋缓。甚至出现了下降趋势，迫切需要寻找新的利润增长点。目前，具备较大盈利潜力的零售银行业务尤其是私人银行业务已成为国际主流商业银行重点发展的业务。私人银行业务符合国内商业银行的发展趋势。私人银行业由于服务于高端客户，因而业务利润丰厚，且盈利主要来自稳定的费用收入，受市场波动的影响不大。在华的外资银行对这一市场已是垂涎三尺。因此，我国银行业必须跟上国际银行业务的这一发展趋势，决不可拱手让出私人银行业务市场。

(二)我国发展私人银行业务的困难

第一，分业经营限制了银行开发灵活的跨部门的金融工具。国外的私人银行业务都是跨越投资银行和保险等多个金融部门，而国内银行由于相应制约，难以开发相关产品。但是也可以采取变通的办法。第一种途径是借助于银信合作，即通过和信托公司开展相关业务合作来绕开限制，设计出适合特定客户需求的产品。目前，中国银监会对符合资质条件的银信合作采取允许的态度。第二种途径则是通过获得QDII(合格境内投资者)资格的方式向海外投资，从而合法地投资于海外市场。目前，我国已有近20家商业银行获得了QDII资格，可以投资于海外证券市场。虽然不能直接投资国内市场，但投资于海外证券市场至少可以增强开展私人银行业务的产品设计能力。

第二，缺乏配套的高素质业务人才。私人银行业务属于知识密集型、技术密集型行业，其业务不同于一般的高端理财。它的服务对象是高端客户群体，业务涵盖非常广泛，涉及到银行、证券、外汇等许多市场以及税务、法律等专业知识，从而要求知识面广阔、实践经验丰富的复合型人才。所有的从业人员都必须具备相应的能力，掌握相关的理论知识和业务操作技能。纵观目前国内银行业，现有人才尚不能满足开展零售银行业务的需要，更不用说适应私人银行业务的发展需要了。人才的匮乏直接导致相关业务的开展迟缓。

第三，对私人银行的认识不足。许多银行对私人银行业务缺乏深入了解，不知道如何合适地开展营销活动。其实私人银行的业务开展模式与传统的业务模式截然不同。银行必须首先依靠差别化服务和情感式营销来获取客户好感，同时牢记以客户为中心，提供客户需要的服务。银行在营销中要注意树立品牌，因为品牌对于私人银行业务今后的拓展至关重要。

三、关于我国发展私人银行业务的若干建议

(一)组建事业部体制，尽快建立完整的个人金融信息数据资料库，准确定位目标客户群

私人银行业务必须采取事业部体制，整合所有相关资源以更好地满足客户。同时只有掌握了目标客户的信息，才能开发出有针对性的金融产品。目标客户的信息是多方面的：包括负债和信贷等一系列银行服务，甚至包括个人资产状况及风险偏好等信息。国际银行业一直存在着“二八定律”，即20％的客户创造银行80％的利润。私人银行业务非常符合这条规律。因此，私人银行业务只有熟悉客户的个人金融信息，才能提供优质服务，满足客户需求。

(二)开发个性化产品与服务

私人银行应在充分了解客户需求的基础上，提供个性化的金融产品。例如，对于稳健型的客户，产品设计应以保值为主；而对于激进型的客户提供的产品则应当是以增值为目标的。国内银行应当借鉴国外同行的经验，引进新的金融产品，同时加快业务创新，开发新的顾客群体。西方商业银行所创新的住宅股权贷款、多币种杠杆贷款、现金管理方案等创新型金融产品都可以被中资银行拿来借鉴和运用。

(三)加强与其他金融机构合作

未来金融行业的混业经营将是大势所趋。在我国尚未放开混业经营之前，开展银证、银保等多方面的合作，将可以提升私人银行业务的服务水平。私人银行业务要满足客户多样化的需求，不可避免会涉及到银行、证券、保险等多个领域。因此，国内商业银行要充分利用现有优势，通过与证券、保险等其它金融机构建立战略联盟，其产品，如基金代销和赎回等，以增加银行业务品种，为客户提供更多便利，提升私人银行服务竞争力。

银行行业前景分析报告范文 第12篇

【关键词】

商业银行；客户经理

一、我国银行业现有客户经理制的不足

（一）机构设置和职能划分存在局限，缺乏整体协调

目前我国大多数商业银行主要以业务种类为标准进行内部机构设置和职能划分，不同部门间缺少协调且沟通困难，客户经理需要向不同业务部门进行反馈和请示，横向与纵向的协调冗杂繁复，严重影响了客户经理的工作效率。同时，管理人员的审批效率、操作人员的工作热情与客户经理提交的客户需求常常无法达到一致，客户经理面临行内、行外双重营销，不仅行内营销缺乏整体协调，而且行内协调工作的难度甚至大于行外客户，不利于新客户的开拓与客户关系的维护，使客户经理制在现有框架下面临实际操作上的困难。

（二）相应的培训、考核、激励机制不够完善

由于缺乏完善的任务分配原则与绩效考核制度，绩效增加必须伴随着新的业务增长的业绩分配原则，使客户经理面临质量与数量的两难抉择，再加上业绩的考核和衡量存在着权责利不对称的情况，使相应的激励机制难以发挥效用。另一方面，银行对客户经理的培训主要集中在对本银行金融产品的介绍培训上，对客户经理的科学管理和有效支持上的不足，成为了银行实施客户经理制所面临的普遍障碍。

（三）管理层关注度欠缺，客户经理定位不准确

由于我国银行业还处在初步发展阶段，管理层对银行可持续发展与银行再造的重要性认识不清，经营理念比较滞后，“以客户为中心”的经营观念尚未真正确立。这使得现阶段我国客户经理制的应用处在局部改革甚至是仅浮于表面形式。

（四）客户关系管理工具匮乏，技术手段落后，营销层次低

目前国内银行普遍缺乏客户信息搜集机制和高效的客户分析工具，同时还存在客户信息部门化的问题。共享机制的缺少造成客户经理手中无法及时辨认好客户，无形中损失了大批潜力客户。而成本收益核算与考核绩效核算的薄弱，加大了客户管理成本和客户管理难度。

二、改善客户经理制的建议

（一）重组组织结构，实施业务流程再造

首先，为克服机构设置和职能划分上的不足，实现各部门间的整体联动协调，我国银行业应积极响应银行机构扁平化的发展趋势，精简过于庞大的中间管理层。其次，以客户经理为服务载体，实施业务流程再造，前台客户经理和柜员主要负责销售与客户服务等核心业务，提供定制化服务，而市场调研、风险评估和贷款审批等由后台集合承担，非核心业务外包给专业化公司，达到合理有效地配置资源，提升核心竞争力，稳定效益，从而推进银行再造进程的目的。再者，加大对综合人才素质的培养。首先，应提高入行门槛，注重对应聘人员的学历和工作经历的考察；其次，注重客户经理综合能力和素质的培养；再者，将客户经理定位为客户与商业银行各部门之间的中间桥梁，以期为客户提供多层次、全方位的服务。

（二）完善配套机制，构建日常监管体系

科学合理的考核激励机制是推行客户经理制的中心环节，按照科学化、制度化、全方位、重实绩的考核原则，从德、能、勤、绩四个方面对客户经理进行考核。可以配备科学严密的考核机制，构建一套以EVA为核心的完整的绩效评价体系，或是借鉴国外银行经验，采用风险调整后利润考核体系。同时，设置与考核体系相适应的权、责、利相匹配的激励机制，将个人业绩与收入增长、职位晋升相联系，按劳取酬，亏损淘汰，绩效挂钩，物质激励与精神激励并重。再者，根据客户经理特点、级别的差异，有针对、有计划地对客户经理进行有关业务、营销、服务技巧、道德修养等的系统化持续培训，建立客户经理准入与退出机制，实行竞聘上岗，离岗审计。

另一方面，可以建立客户经理稽查审核制度。在明确银行内部各自岗位责任，定期召开工作例会，实行客户互调、岗位互换、强制性休假等制度，重视客户经理对客户的定期拜访以及相关的访_告审查，建立客户反馈机制，注意防范客户经理的道德风险，全面地加强对客户经理的日常监管。通过检查考核，督促客户经理基本职责的落实。

（三）加强队伍建设，提升客户经理素质

客户经理直接面向客户，其综合素质的高低直接关系到业务营销的成败。首先，健全客户经理录用机制。采取公开竞聘、资格考试、岗前培训、持证上岗的方式，采用“自愿申请、公开竞聘、基层审荐、上级核准”的方式，面向内部员工和外部人才选聘足够数量的客户经理。

其次，加强客户经理培训。有计划、有目的、有重点地加强对客户经理的业务培训，提高其业务素养，营销能力和敬业精神，是增强客户经理队伍活力的首要措施。客户经理培训是一项持续的系统工程，应制定适合自身特点的客户经理中长期培训方案，从而提升客户经理的综合素质。

（四）更新经营观念，建立整体营销战略

客户经理制包含着全新的经营理念。银行必须引导广大员工破除旧观念，牢固树立以下经营理念：

首先，用“以客户为中心”的经营理念代替传统的“以银行为中心”的经营观念，注重客户开发与客户关系维护，利用客户经理的创造性和所掌握客户信息的丰富性，开展严密的市场细分，开发客户和市场内在的、核心的、真实的深层次需求，为客户提供个性化的定制服务，使服务更具创造力与竞争力。

其次，构建客户经理、产品经理和网点“三位一体”的整体营销战略，设置公关部负责专项宣传营销，采用公益宣传与营销宣传、自我宣传与客户宣传、广告宣传与公关宣传等相结合的营销手段，加强对客户的宣传和解释，以赢得客户的支持与忠诚，实行全员营销制，促进营销层次的提升。

参考文献：

[1]陈岱.我国商业银行推行客户经理制中存在的问题与建议[J].引进与咨询，2005（2）

银行行业前景分析报告范文 第13篇

一、利率市场化历程

1983 年，_曾授予人民银行20%的基准贷款利率上下浮动权，但由于触及实体经济部门利益，该项浮动授权一度被搁浅。1998年，亚洲金融危机爆发之后，金融机构对小企业的贷款利率上浮幅度被进一步放开，由此开始了真正意义上的利率市场化改革。随后，人民银行基本按照“先外币，后本币；先贷款，后存款；先长期、大额，后短期、小额”的总体思路全面推进存贷款利率市场化改革。截至2004年底，基本实现了外币存贷款利率完全放开和人民币“贷款利率管下限，存款利率管上限”的阶段性目标。

同时，政府加大了市场利率体系的培育和建设力度，完善市场利率形成的外部配套机制。1996年6月，银行间同业拆借市场利率先行放开；1999年，放开债券市场利率，加大国债发行规模；2007年1月，Shibor正式上线标志着利率市场化改革迈出重要一步，短期市场化利率体系正式建立。

2011 年，温州金融试验区的建立象征着我国资金价格改革正式进入“双轨”运行时期。2012年6月7日，央行公告，自2012年6月8日起，下调金融机构人民币存贷款基准利率各个百分点，并同时调整金融机构存贷款利率的浮动区间，将存款利率上限调整为基准利率的倍，贷款利率下限调整为基准利率的倍。此次利率不对称降息标志着利率市场化改革迈出了实质性一步。2013年7月19日，央行下发《关于进一步推进利率市场化改革的通知》，彻底取消银行贷款利率下浮倍下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。随后，多家银行纷纷上浮存款利率到顶，金融机构差异化、精细化定价的特征进一步显现，市场机制在利率形成中的作用明显增强。

二、利率市场化对商业银行的影响

利率市场化作为金融领域的一项根本性变革，是对中国银行业既有的盈利模式、经营结构、管理水平、创新发展能力的全方位考验，是对银行在平衡市场、风险、收益等方面的巨大挑战。利率市场化商业银行将面临三方面挑战。

一是存贷款利差收窄。由于利率在长期管制下处于低水平状态，管制解除后在市场供求关系的引导下，利率会逐渐上升到均衡水平。在利率市场化的初期，取消利率管制后，银行可以采用更具竞争力的利率来吸收存款，资金成本会相应上升，同时银行也会提高贷款利率的敏感性，加之银行间的竞争加剧，银行存贷利差会伴随利率市场化的进程逐渐缩小；

二是存款稳定性降低。各家银行的存款利率将会出现差距，出于追逐利润的目的，资金将更频繁地在银行间、银行体系和资本市场间、货币市场与证券市场间流动。存款稳定性的降低，会带来潜在的流动性风险，银行需要更多地依靠批发性融资，并加强流动性管理；

三是部分金融机构可能面临经营困难。从国际经验来看，商业银行由于不能适应环境变化而面临经营困难的情况较为普遍，即使在金融市场较为发达、金融监管较为完备的国家和地区也不例外。

尽管存在上述种种挑战，但是利率市场化进程是一个更加高效的金融市场建立与完善的过程，利率市场化为我国商业银行发展、强大创造了难得机遇。

首先，商业银行被赋予更大的自主定价权，能够根据市场基准利率水平、业务性质、客户资质等自主决定存贷款利率，使定价水平更加真实地反映业务实质，提高成本收益管理的精准度。

其次，商业银行经营环境将进一步改善。社会储蓄向社会投资的转化会更有效率，资源配置会更加优化，企业的经营活力将进一步提升，对经济持续健康发展有积极的促进作用，从而也为改善商业银行经营环境做出贡献。

第三，商业银行将获得更多的创新空间。银行在进行创新时摆脱了价格束缚，在收回成本的前提下可以为客户提供更为丰富的产品与服务。同时，高度竞争的环境客观上增强了银行创新的动力。

三、利率市场化背景下的商业银行发展策略

1.转变发展方式，突出差异化经营

目前，我国银行业经营方式渐趋同质化，各家银行还比较依赖传统经营方式，服务的专业化程度不高，既容易造成竞争过度、风险积聚，又不利于差异化发展。要想取得长足发展，应摒弃“跟随”和“模仿”思维，体现差异、做出特色，选择符合自身实际的发展路径。

大型商业银行可以将“优化结构、全面发展”作为发展方向，全面协调发展各类客户和各项业务，持续不断优化结构，努力打造经营特色。

中型商业银行则应“服务中小、专业拓展”，走与自身经营特色、业务优势相匹配的专业化发展道路，不求“做大、做全”，注重“做精、做细”，应打造以中小客户为主的“橄榄形”客户结构，提高对单一客户的“钱包份额”。

小型商业银行则应“聚焦小微、立足社区”，在找准自身定位的基础上，夯实客户基础，稳定核心负债，提供快捷灵活、特色化的金融服务。

2.转变业务经营模式，降低对存贷利差的依赖度

利率市场化会加速银行转型，而业务转型能够对冲市场化影响。加之“巴塞尔协议Ⅲ”对资本充足率更严格的要求，都将推动银行加速向轻资本的中间业务转型。

第一，调整客户结构，吸引更多的民营、外资企业客户，追求客户结构多元化，这些客户具有比国有企业更高的忠诚度，资金需求弹性较低。

第二，调整业务结构。资产业务应摒弃以公司业务为主的发展理念，向拥有较强的风险定价权的方向倾斜，将零售信贷、信用卡、消费信贷、贸易融资和中小企业贷款作为资产业务的重点方向，不断提升零售业务的利润贡献率。加快发展中间业务收入，以此大幅度提升银行的盈利能力。在收入结构上，向资本节约型业务模式转型，中间业务收入和各类投资、交易业务收入的比重不断提高，存贷利差收入的比重逐步下降。

第三，转变服务功能，银行要从传统融资信用中介向全能型服务中介转型，改变存贷利差比重过高的局面，形成多元化的收入来源。实现专业化基础上的多元化，单一产品提供者向综合金融服务商转变，提高整体竞争力。

3.加强风险管理，提高又好又快发展能力

利率市场化给商业银行带来的真正考验是其风险管理能力。一般来说，高收益就意味着高风险，只有控制好风险，做好风险的对冲、分散和转移，才能赚取高利润，确保稳健高效发展。

第一，做好主动负债，强化利率风险管理

传统存款是银行规定利率，存款人自行决定存放期限和金额，对银行而言是被动负债。而主动负债则具有截然不同的特征：一是银行可自主协定负债金额、期限和利率水平，二是银行可自主决定负债引进与否，三是银行需直接、逐笔地进行营销。随着利率市场化改革的深入、存贷款利差的逐步缩小，过去对存款实行的粗放的数量管理显然无法适应新形势的要求，负债结构调整和精细化管理将是追求利润最大化的唯一选择。商业银行通过主动负债管理可直接控制负债规模、期限结构和利率定价方式，提高资产负债的匹配程度，锁定资金业务净利差，防范利率波动风险和提前偿还风险。

第二，加强贷款产品定价管理，形成竞争优势

利率市场化使商业银行走向充分的价格竞争，贷款等利率产品的定价复杂性将大幅提升。贷款利率需要覆盖业务的成本与费用、风险损失和赢利目标，更要兼顾市场定位和竞争策略，形成风险定价能力突出的竞争优势领域。如果银行定价技术不能适应利率市场化要求，则容易引发价格竞争，产生定价偏差。银行要加快建立以效益为中心，各方面协调的金融产品定价体系。具体而言，产品定价必须尽力保持在盈亏平衡点之上，必须综合考虑客户、产品给银行带来的综合收益和分摊成本，必须加强金融新产品的研发协调、搞好金融新产品的定价。

参考文献：

[1]蔡逸仙.利率市场化对商业银行的影响及对策1[J].经济问题探索，2013（03）：131-135.

[2]杨墨竹.利率市场化给商业银行带来的挑战和应对措施[N].金融时报，2012-04-09.

[3]黄金老.利率市场化与商业银行风险控制[J].经济研究，2010（01）：19-28.

银行行业前景分析报告范文 第14篇

一、当前工业经济面临的下行压力

当前的中国工业经济面临着较大的下行压力，体现在总量上为工业增加值增速的下滑，企业效益上为工业企业利润总额的负增长。同时，部分先行指标的变化趋势表明，现阶段中国工业经济下行压力并没有消除，工业经济增速有可能在未来几个月之内进一步下滑。

（一）工业经济增速出现一定幅度下滑

2011年，中国工业经济增速保持了平稳较快增长，虽然增速有所放缓，但波动性明显降低。然而，进入2012年以后，情况发生了一定程度的改变。先是在2012年1—2月份达到了的高位，然后迅速下降，3月份为，4月份为（见图1）。事实上，如果单从增速来看，这一速度并不是不可接受的。2012年1—4月份的工业增加值增长11%，处于2000年以来的历史较低水平，但不是最低水平，高于2000年1—4月份的、2009年1—4月份的，略低于2001年1—4月份的和2002年1—4月份的。目前对工业主管部门造成压力的更多是这种增速加快下滑的趋势，以及对未来的不确定性。事实上，去年下半年开始，中国工业经济增速就进入了下滑轨道，而进入2012年以后增速下滑的速度进一步加快。工业经济增速下滑是符合很多研究者预期的（中国社会科学院工业经济研究所工业运行课题组，2010；刘世锦，2010），但增速下滑速度如此之快却出乎意料。

（二）工业企业利润总额出现负增长

进入2012年以后，工业企业经营效益变得十分严峻。2012年1—2月份、3月份、4月份，全国规模以上工业企业利润总额分别同比下滑％、、。这是规模以上工业企业利润自2009年以来首次出现同比下降。然而，这一轮工业企业利润总额增速的下滑趋势却并不是最近才出现的，而是从2010年就开始了。受国际金融危机下基数较低因素影响，2010年1—2月份规模以上工业企业利润总额增速达到了2001年以来的最高点，然后进入增速逐步下滑的趋势，直至目前出现负增长（见图2）。工业企业利润下滑呈现四个方面的特点。一是产业链上、下游企业相对较好，产业链中游企业利润增速下滑幅度较大。从主要行业利润增长情况来看，采矿等上游产业保持了较高的景气度，轻工、烟草、医药等大部分产业链下游企业也基本维持稳定较快增长，相比之下，冶金、石化等产业链中游企业亏损十分严重，导致了整个工业企业利润下滑。二是内销型企业相对较好，外向型企业利润增速下滑幅度较大。食品、饮料等以内销为主的企业利润稳定增长，相比之下，计算机、通信和其他电子设备制造企业等外向型企业利润下滑幅度很大。三是私营企业和集体企业相对较好，国有和外资企业利润增速下滑幅度较大。四是大中型企业相对较好，小微企业经营困难。据调研中一些小微企业，尤其是劳动密集型小微企业反映，2011年开始，企业经营中面临的困难越来越突出。国际金融危机下，小微企业主要困难是缺少订单；目前主要困难是“招工难”和经营成本上升。企业有订单，但是难以找到足够的工人进行生产，难以获得贷款用于资金周转，或者是生产成本太高，无利可图，甚至是越接订单越亏损。

（三）部分先行指标呈现下行趋势

一般来讲，工业经济景气指标体系包括先行指标体系、一致指标体系和滞后指标体系。其中，先行指标主要用来预测下一阶段宏观经济的走势；一致指标用来描述当前经济运行的情况；滞后指标对经历过的经济状况进行验证。不同研究者在构建先行指标体系时可能会有所不同，而且采取的指数处理方法也有所差异，因此可能得出不同的结论。然而，发电量、原油产量、钢铁产量、十种有色金属产量、商品房新开工面积等指标却是几乎所有研究者构建先行指标体系时均最常用的、最重要的先行指标。从这些先行指标来看，工业经济目前面临着较大的下行压力。发电量从2011年开始就进入了较低的增长速度，而2012年4月发电量增速进一步下滑到的历史低点；原油产量、钢铁产量、十种有色金属产量在2012年增速也均出现明显下滑，甚至出现负增长，2012年4月份分别为、、；商品房新开工面积更是快速下滑，从2011年年中的25%左右下滑到2012年4月的（见图3）。这些指标的下滑说明了中国工业经济进一步下行的压力依然存在，工业经济增速有可能在未来几个月之内进一步下滑。

二、工业经济下行的原因分析

与2009年国际金融危机冲击下我国工业经济因外需迅速萎缩造成的增速下滑不同，当前工业企业下行的原因更为复杂。既有短期因素，也有长期因素。

银行行业前景分析报告范文 第15篇

在世界金融危机和欧债危机的冲击下，我国经济也不可避免地受到了严重的影响，但经我国政府采取正确的货币政策和财政政策，在极为不利的世界经济环境中，我国的经济仍然实现了较快而稳定的发展。然而，从经济联系的角度看，金融危机和欧债危机正对我国的实体经济产生影响。这些影响主要包括如下几个方面：1.经济增速放缓。2.对外贸易大幅下降。3.就业形势严峻。经济增速的放缓势必影响就业。一方面是城镇新增就业减少，另一方面是大学毕业生就业困难，这也同样影响了会计的就业前景。近几年会计人才市场已经供大于求，加之这几年注册会计师认证深受从业人员青睐，财会类人员数量激增，这也直接导致了普通财务人员工作越来越难找。而另一方面，一些公司对高级财务管理人员求贤若渴。形成了相对矛盾的局面。

2.会计就业影响因素分析

会计毕业生的最终就业取决于供需双方。

（1）就供给方来考察，毕业生职业选择主要受需求者的条件环境影响。影响供给者职业选择的条件环境，不同人研究结果略有不同，国内外之间也略有差异，但主要因素基本相同，即主要是工作单位的声誉、升迁机会和薪酬等。

（2）就需求方来考察，招募会计毕业生的条件，主要是学习成绩、组织能力、沟通能力、面试表现等方面。国内尽管没有这方面的专门实证研究成果，但相关研究也能从一定层面反映出实务界对招聘的会计人员知识与能力的要求。经研究发现，会计和财务知识仍是会计人员知识体系的核心，排在第二的是管理、金融、税收及法律知识，可见，实务界对学生会计成绩和整体成绩的关注程度。对于会计人员应具备的知识与能力调查分析得出的结果是：财务会计、金融学、管理会计、税务学、商法、审计/鉴证服务、职业道德、信息系统、国际贸易和电子商务是最重要的十项知识要素；最重要的10种技能分别是职业品行、计算机技能、外语水平、人际关系、决策能力、分析性/批判性思维、写作水平、团队合作、领导才首巨和语言交流能力。该研究同样证明了会计成绩和整体成绩的重要性， 同时也说明了人际关系、领导能力和交际能力的重要影响。

调查结果显示， 会计市场供需双方对毕业生就业的影响因素重要性的总体认识，从需求方的因素来说最重要的是“发展潜力”、“薪酬水平与制度”、“知名度”：最不重要的是休假制度、办公场所和出差机会。从供给方因素来说，最重要的要素是“综合成绩”、“面试表现”、“学校知名度”；最不重要的是计算机应用能力、自信心和政治面貌。从而显示出毕业生求职十分看中企业的发展、声望和薪酬，而对会计工作的辛苦程度在心理上能够认同。对于用人单位来说，特别看重学生的综合素质和学校的知名度，对学生的社会关系教育和在学校担任过管理职务也较关注。这符合现今会计工作性质，特别是作为服务性企业会计事务所工作性质的特点，以及社会资源在当今中国对企业发展的重要性。而将自信心和计算机应用能力列为不重要因素，这与以前的相关研究成果有较大差别，从面上看也确实令人费解，特别是自信心。对此，我们找了我校及其他几所高校的会计高年级学生交谈，据此了解到了现代大学生特别是在“一本”层次上录取的大学生自信心都比较强，不自信的很少。至于计算机的应用能力在网络经济时代已经是一个大学生的基础能力，况且会计电算化是绝大部分高校的必修课，而且很多学校都把取得计算机的应用能力证书作为取得学位的必备条件之一。

3.当前在我们国家的的会计专业的就业前景分析

内资企业：需求量大，待遇、发展欠佳。

这一块对会计人才的需求是最大的，也是目前会计毕业生的最大就业方向。很多中小国内企业特别是民营企业，对于会计岗位他们需要找的只是“帐房先生”，而不是具有财务管理和分析能力的专业人才，而且，此类公司大都财务监督控制体系相当简陋。因此，在创业初期，他们的会计工作一般都是掌握在自己的亲信（戚）手里，到公司做大，财务复杂到亲信（戚）无法全盘控制时，才会招聘“外人”记记账。薪资情况：大部分新人集中在月薪2000左右。

外企：大部分外资企业的同等岗位待遇都远在内资企业之上。

更重要的是，外资企业财务管理体系和方法都成熟，对新员工一般都会进行一段时间的专业培训。工作效率高的其中一个原因是分工细致，而分工的细致使我们在所负责岗位上只能学到某一方面的知识，尽管这种技能非常专业，但对整个职业发展过程不利，因为你难以获得全面的财务控制、分析等经验。后续培训机会多是外企极具诱惑力的另一个原因。财务管理也是一个经验与知识越多越值钱的职业，而企业提供的培训机会不同于在学校听老师讲课，它更贴进实际工作，也更实用。薪资情况：新员工的合理月薪在3000元以上，绝大部分外企能解决员工的各种保险以及住房公积金。

事务所：小所和外资大所的云泥之别。

所有的事务所工作都有一个特点，那就是：累！区别在于很多小事务所所，待遇低，加班不给加班费，杂事多……外资事务所例如普华永道则待遇要好的多，但从某种方面来说，他们的工作任务更重，甚至有传言说在那里是“女人当做男人用，男人当做牲口用”，加班更是家常便饭，著名的“安达信日出”就是指员工经常加班后走出办公楼就能看到的日出。但在事务所确实能学到很多东西，即使是小所，因为人手的问题，对于一个审计项目，你必须从头跟到尾，包括和送审单位的沟通等等，能充分锻炼能力。大所则是对团队合作以及国际会计准则、专业性、意志等方面能给予地狱般的磨练。薪资水平：有的小会计事务所月薪只有1000元，大一点的则在3000元左右，外资大所实习生（试用期）都能拿到5000元以上。

理财咨询：方兴未艾的阳光职业。

去过银行等金融机构招聘会的人应该知道，现在对个人理财咨询职位的招聘需求量正在慢慢放大，而且，由于社会投资渠道的增多和保障制度的改革，理财咨询服务必将走进更多城市白领的生活。此类人才的需求增长点应在社会投资理财咨询服务机构。薪资水平：银行个人理财咨询师的待遇因区域不同而有差异，但最少也应该在月薪2000元以上。随着经验的增长，收入也必将随之增长。

公务员、教师：稳定有余，发展不足。

会计人考上公务员或被招进高校做老师，和其他专业的人从事这些职业一样有稳定、压力小的优势，也有发展艰难的.

4. 应对措施

如何学好会计这门课。

会计学是一门实用性较强的学科，它不仅要求学习者有认真负责的工作作风，还要学习者培养对所学知识严谨务实的态度，而且它对学习者的聪明才智也有一定的要求，对于在校生来说更是如此，在学习中，上课多注意老师的点拨，仔细地思考老师留下的问题，多去钻研相关的问题，教科书是学习的主要指导，根据它，学习者可以得到正确的引导。最关键的是还要针对性地做大量的练习题来帮助我们更好地理解、掌握会计学得相关知识，否则，就会出现眼高手低的现象，这也是很多人的通病，不做则已，一做就错。

大学毕业生的就业理念应该有所转变。

银行行业前景分析报告范文 第16篇

【关键词】 网络借贷； 民间借贷； 金融监管

网络借贷是一种以互联网为载体的民间借贷形式，主要为小微企业和个人筹措资金，是传统金融体系必要和有益的补充。以“小额、灵活、高效、短期”为原则的网络借贷，较好地搭建了民间资本与小微企业之间的桥梁，成为小微企业融资的新渠道。自2007年8月我国第一个网络借贷平台――拍拍贷成立以来，网络借贷市场在我国得到了快速发展，交易规模日益扩大，影响范围渐趋广泛；但法律不清的问题也导致了一些网络借贷平台从事法律灰色地带的业务，对行业的健康发展和金融安全提出了挑战。2011年9月16日，银监会下发了《关于人人贷有关风险提示的通知》，要求银行业金融机构严防网络借贷风险向银行体系蔓延。

一、网络借贷的特点分析

（一）交易方式小额化、网络化、灵活化

网络借贷的服务群体一般为信誉良好但缺少资金的小微企业和中低收入人群，因此决定了单笔授信额度相对较小，性质上属于小额信贷的范畴。与传统信贷模式相比，网络化的交易使得借贷双方打破了地域与时空的限制，扩大了交易的深度和广度。大多数非公益类的网络借贷平台都是通过竞价和双方协商的方式确定贷款利率和期限因而交易方式较为灵活。

（二）借贷手续简便、信用化

网络借贷模式中，借款人一般不用提供额外的抵押和担保，全凭个人信用进行借贷，手续较为简单便捷。而在传统信贷模式中，银行对信用贷款的要求较高、手续复杂、审批时间较长而且信贷额度有限。同时，网络借贷平台为借贷双方提供从信息、资料审核、信用评级、到转账借款、按期还款的“一站式”便捷服务。

（三）缓解信息不对称

传统银企借贷活动中，小微企业由于信息不对称和缺少抵押品，因而很难获得银行贷款。而在网络借贷模式下，优质小微企业可以通过网络平台展示自身品质、信用资本等“软信息”，实现企业信息的自动甄别，从而缓解信息不对称问题。因此，受到信贷约束的小微企业在网络借贷的新模式下较易获得贷款。

（四）准入条件宽松、门槛低

网络借贷的准入条件非常宽松，有几千元甚至几百元的资金供给或者融资需求就可以通过网络进行借贷，在提高社会闲散资金利用率的同时，改变了传统金融体系的供给结构。对于借出者，网络借贷平台为其提供了新的投资渠道，使其获得了良好的资金回报；而对于借入者，网络借贷满足了他们对资金的需求，减少了其借贷成本，使其享受到融资便利。

二、网络借贷的模式分析

（一）由正规金融机构介入的网络借贷模式

一些正规金融机构与网络借贷平台合作，为借贷双方提供服务。这种模式将小微企业信贷和电子商务信用体系、互联网运营机制结合起来，主要解决小微企业融资难的问题。比如中国工商银行与阿里巴巴公司于2007年成立的“阿里贷款”就是利用了网络借贷模式，由正规金融机构向小微企业提供金融支持。这种模式不仅能有效满足小微企业的融资需求，同时也为正规金融机构拓展小微企业信贷业务提供了巨大的空间。

（二）由民间资本介入的网络借贷模式

1.不提供抵押担保服务的网络借贷平台

这种单纯中介型的网络借贷平台既不吸储，也不放贷，仅起桥梁中介作用；搭建信息平台，帮助借贷双方确立借贷关系。对借入者只有信用要求而无抵押要求，同时对借出者也不承担保证责任。这种网络借贷平台模式的主要收益来自于向借贷双方收取的中介服务费和管理费。比如，2007年在上海成立的我国首家网络借贷平台――拍拍贷就属于这种模式，其主要功能包括借款信息、评定信用等级、竞标管理、贷后管理等。

2.提供抵押担保服务的网络借贷平台

这种网络借贷平台不仅提供信用贷款，还提供担保贷款和抵押贷款；同时在一定条件下对借出者提供保证责任。如果一旦发生违约行为，由平台本身或者平台担保人代偿本金甚至是利息。这种网络借贷模式的盈利方式除了向借贷双方收取会员费和管理费以外，更多的来自于债权的转让。2009年在深圳成立的红岭创投就属于这种模式，其最大的特点是如果借款人到期出现还款困难，逾期后由红岭创投或者担保人向借出者垫付还款，而债权转为红岭创投或担保人所有。

三、网络借贷行业的发展趋势

（一）网络借贷市场不断细分

随着网络借贷行业的竞争不断加剧，各平台相继推出了针对特定贷款人的融资服务，采取差异化发展策略。比如，有为农村已婚妇女提供借贷的网络平台；有针对在校大学生的网络借贷平台；有专门针对消费市场的网络借贷平台。

（二）越来越注重线下业务

平台在开展线上业务的同时，也越来越多地发展理财销售为核心的线下业务，并与一些小额贷款公司及信托公司合作开发产品，为客户提供个性化服务，以增强自己的盈利能力。

（三）交易地区渐趋广泛，交易量迅速放大

网络借贷平台已由早期集中在北京、上海、深圳等一线城市逐步向二、三线城市扩张；由东部发达地区向中西部经济落后地区发展。交易量也呈迅速放大趋势，2010年网络借贷平台总成交量仅有6亿元；而2013年10月份，包括红岭创投、人人贷等17家网贷平台的成交金额都超过亿元。

（四）流动性风险激增，兑付危机频现

在高回报率的利益驱动下，网络借贷平台面临的流动性风险越来越大，再加上缺少相应的监管机制，一些运营不良的网络借贷平台将会发生资金链条的断裂，甚至会爆发大面积倒闭的现象。据统计，仅2013年10月份，就有20家网贷平台资金链出现问题，导致提现困难并发生挤兑，涉及贷款余额10亿元左右。

四、网络借贷行业在发展过程中存在的问题

（一）网络借贷平台发展中的自身问题

首先，网络安全性是网络借贷平台最大的问题。由于平台涉及大量的资金流和信息流，更易成为各种钓鱼网站和黑客入侵的目标。一旦平台在网络信息技术管理上存在漏洞，就有可能导致借贷双方个人信息资料的泄露或滥用，甚至造成往来资金的损失。

其次，缺乏内部的风险保障机制，缺乏对贷款事前、事中和事后的管理，并且管理手段单一、落后。第一，有些平台只将审核通过的借款人信息到平台上；但有些平台，借款人不用通过审核就可以直接将自己的借款信息到平台上。如果平台缺少对借款人信用风险的事前识别，借款人就有可能隐瞒自己真实的信息，从而对放贷人造成损失。第二，大多数平台都缺乏对借款者资金的实际用途、使用进度等情况的动态监管和跟踪措施。第三，大部分平台缺乏对资金的流向、不良率、风险代偿能力的总结，缺乏有效的贷后管理。总体而言，我国网络借贷平台对于放贷人的信用风险防范较为薄弱。

（二）网络借贷平台发展中的外部问题

首先，个人信用体系建设尚不健全，平台缺乏信用评级标准。由于大部分的网络借贷是信用借贷，所以规范的信用评级标准和全社会个人信用体系的构建是网络借贷健康发展的基础。在我国，个人信用体系建设尚不健全，也未形成全国联网的个人征信系统。同时网络借贷平台还不能像商业银行一样接入人民银行的个人征信系统以充分了解借款人的资信情况，各平台的信用评级标准还没有形成统一的行业模式，缺乏客观公正性。平台对借款人进行信用评价往往借助于借款人在该网站的信用积累，同时行业内也没有共享信用资料，因而容易出现欺诈和违约的现象，甚至同一借款人可以在不同的借贷平台上违约欠款。

其次，缺乏统一的行业标准及自律性组织。大部分网络借贷平台以盈利为目的，热衷于高盈利、高风险的投资业务。在缺乏相关法律条文约束的情况下，追求利润最大化的过程中，平台的自律性较差，甚至有些平台还存在违规操作行为。缺少自律性组织，没有资金的第三方托管，没有统一的行业标准，影响了整个网络借贷行业的健康有序发展。

（三）网络借贷平台面临的法律制度风险

首先，相关立法尚不完备，法律性质不明。网络借贷这种新兴的金融创新模式，目前在我国还没有明确的法律、法规对其性质进行界定，对其业务经营的法律责任和义务也不够明确，从而难以对其进行规范和保护。从本质上讲，网络借贷属于民间借贷的范畴，具体可依据2010年2月由银监会的《个人贷款管理暂行办法》。但如果大量的民间资本通过网络渠道进行流转，在缺乏法律规制和保护的情况下，一方面资金的安全会受到影响；另一方面会对国家的宏观调控效果和货币政策的实施产生不良影响。

其次，行业准入门槛较低，监管职责不清。从准入审批制度来看，网络借贷平台属于工商企业，只要拥有工商行政管理机关颁发的营业执照，并向当地通信管理部门申请取得《电信与信息服务业务经营许可证》即可开始运营。虽然网络借贷平台经营资金融通的金融业务，但是工商管理部门就其在注册资本、管理技术、人员、收费标准、收费方式等方面与普通公司注册的标准一致，并没有做出特殊的要求。从监管来看，工商管理部门对平台的监管仅仅限于对其网站形式的监管而非实质监管，而通信管理部门对网站的审查则更偏重于对非法言论和内容的屏蔽。目前针对网络借贷平台的金融监管属于真空和灰白的状态，监管职责界限不清，导致一些平台非法违规操作。随着网络借贷行业的快速发展，其性质正从提供单一的起桥梁作用的中介服务向投资者提供全方位的金融理财服务转变，因而要求更专业的金融监管部门对其加强监管，并进行动态检查和跟踪措施，以防范网络借贷风险向银行体系蔓延。

五、推进网络借贷行业健康有序发展的对策建议

（一）制定相关法律法规，明确平台的合法身份

作为一种新的金融创新模式，网络借贷融合了民间借贷和互联网金融的特点。从性质上来看，网络借贷依然属于民间借贷的范畴。因此国家应该尽快出台有关民间借贷的法律法规，比如《放贷人条例》等，将网络借贷纳入民间借贷的法律范畴，从而明确网络借贷平台的合法性。另外网络借贷同时具有互联网金融的特点，因此应该出台专门的《网络借贷平台管理条例》，以法律的形式对网络借贷平台在资质条件、经营性质、组织形式、盈利模式等各方面作出详细的规定，将网络借贷平台经营管理纳入法制轨道。

（二）纳入金融监管体制，规范网贷平台运行

目_络借贷平台的监管主体主要是工商管理部门和工信部，而无专业金融监管机构给予业务指导与规范管理。鉴于网络借贷平台涉及的资金流和信息流等金融交易活动，国家应将网络借贷平台纳入金融监管体系，建立以央行、银监会、各地金融办、工商、工信部等部门联合监管机制，相互配合，共同协作，从网络借贷平台的市场准入、牌照发放、经营模式、支付结算、资金托管、退出机制、网站日常管理等各个方面实施监管，保证网络借贷平台规范发展，防范通过网络借贷平台进行的非法集资、高利贷和_活动。另外要出台具有可操作性的监管细则和统计监测指标体系，明确网络借贷模式的定义、从业机构和借贷双方的法律义务，界定网络借贷利率范围，债权转让模式、清结账模式等模糊领域，促进网络借贷行业的健康发展。

（三）成立行业自律性组织，制定统一的行业标准

目_络借贷平台主要由“小额信贷联盟”进行行业自律，但加入并成为其会员的平台很少，截至2013年4月，加入中国小额信贷联盟的网络借贷平台仅有22家。随着网络借贷平台在数量和规模上的快速发展，有必要尽快成立全国和区域性的网络借贷行业协会组织，制定统一的行业标准、信用评级机制和行业规则体系，提高行业透明度，为行业立法和资金托管机制的建设提供沟通渠道，并要求网络借贷平台加入行业协会，接受行业协会的指导和监督。

在上海市经济和信息化委员会指导下，“网络信贷服务业企业联盟”于2012年12月20日成立，作为首个网络借贷行业企业自律性组织，其成立有利于在网络借贷行业营造诚信、自律、规范、创新的经营氛围，并将带动我国网络借贷行业的健康发展。

（四）完善个人信用体系建设，引导信用市场健康发展

首先，在条件成熟的情况下，分步骤、分地区地将网络借贷平台接入央行的个人征信管理系统，完善信息共享机制，减少贷前逆向选择和贷后道德风险现象的发生，降低交易成本。其次，建立个人信用网络体系，提供平台间的征信信息查询、不良用户信息共享等，杜绝恶意借贷行为的发生。最后，引导信用服务中介机构健康发展，提高信用评级的质量、公正性和运作效率，优化网络借贷市场环境。

（五）加强平台自身管理，提高风险保障机制

各网络借贷平台应加强内部机制建设，建立切实可行具有操作性的线上线下风险保障机制，控制信贷风险。比如在贷前对借款人的身份认证、资信状况、借款目的等进行实地考察；贷中应实时关注借款人的资金实际运用情况；贷款后期帮助放贷人进行款项催收和追讨等工作，以防范信贷风险的发生。不断更新完善互联网和信息技术手段，确保用户身份的有效性和合法性，保障个人信息安全和网络资金往来安全。

【参考文献】

［1］ 游春，张绪新.网络借贷：中小企业融资新平台［J］. 武汉金融，2012（2）:65-67.

［2］ 赵岳，谭之博.电子商务、银行信贷与中小企业融资：一个基于信息经济学的理论模型［J］.经济研究，2012（7）：99-112.

［3］ 钱金叶，杨飞.中国P2P网络借贷的发展现状及前景［J］.金融论坛，2012（1）:46-51.

银行行业前景分析报告范文 第17篇

关键词：新常态 民营银行 发展前景

民营银行是金融市场中不可或缺的组成部分，其拥有独特的经营模式和产权格局，因而其具有高效率、体制灵活、专业性能强等各种各样的优点。我国现有的金融体制要想保持长期健康发展需要有民营银行作为重要补充。新常态下，如果建立了民营金融机构，那么肯定会让金融市场的竞争更加激烈，金融服务功能会更加提质增效，同时也将促使国有金融企业发生重大变革。所以应积极为民营银行营造一个公平、透明、阳光的的发展环境，一个良好的环境必不可少。

一、新常态下民营银行的发展现状

（一）激烈的市场竞争

现阶段，互联网正在逐步向金融渗透，民营银行的现状不容乐观，各银行之间的竞争十分激烈。比如2014年7月份，3家民营银行（天津金城银行、温州民商银行和前海微众银行）在银监会的批准下正式成立。其中著名的互联网公司腾讯集团是前海微众银行其中的一个股东，腾讯集团有一个很大的优势那就是拥有最大的数据支持，可以对信用质量、客户的行为等等各种问题及时做出正确的深度分析，这也是腾讯能迅速进入金融领域的原因。现在中小企业的融资问题正在得到逐步缓解，因为有国家政策的支持，在不久以后中小企业贷款领域将会更加繁荣，未来这里也将会成银行和互联网公司（阿里巴巴、腾讯等）互相竞争的一片新天地。

（二）民营银行高成本的运营模式

目前，国有银行的运营成本比较低，而民营银行的运营成本却很高。民营银行从诞生到发展期间，因为处于不利形势，所以发展缓慢，运作起来非常艰难，原因就是民营银行的创办风险较高，再加上随之而来的信誉担保问题，这就使得运营成本比其他股份制银行和国有银行高很多，如果不想倒闭破产，就只能付出高额的费用。不仅如此，再加上国有银行的垄断局面，其分支机构多，营业网点遍布全国，当储户异地取款时，国有银行虽有较高的手续费用，但与民营银行分支机构甚少相比，储户最终还会选择方便快捷的国有大银行。这样垄断的局面给新生民营银行的生存和发展带来极大的挑战。

（三）金融监管制度有待完善

目前，《存款保险条例》已于2015年3月31日公布并在5月1日起施行，这种机制可以抵抗利率市场变化过程中存在的风险，使银行倒闭的概率大大降低;同时我国还没有成熟规范的银行退出机制，这会使系统性风险的概率变得很低，甚至不会出现;银行利率的市场化程度比较低，金融市场调控效率低，不能准确、及时的反映出资金供求信息和其他方面的情况，这就使得各个金融机构的资金流动不稳定。我国的银行传统存贷款业务占比较高，创新业务发展相对缓慢，其中一个重要原因就是缺乏科学、健全的金融监管制度来进行有效地正向激励和反向约束，往往陷入“一放就乱、一打就死”的怪圈，制度的不完善严重制约着银行业更好更快的发展，也决定着民营银行未来的命运。

二、新常态下民营银行的发展前景

（一）新常态下民营银行的发展机遇

现如今，内源性融资是很多民营企业的主要融资方式，这就说明现在的融资制度设计还不完善，不符合现阶段民营经济发展需要的资金要求，这就为民营银行的发展创建了一个很好的发展空间。（2）国有商业银行的发展存在种种隐患，同时也为民营银行创造了一个很好的发展机遇。国有商业银行目前的发展体制存在的以下三点隐患：一是银行以前的领导者的某一次经营决策中存在很多的政治因素;二是国有银行的垄断地位导致国有银行产权结构的单一和不合理，一般工作人员和领导者之间普遍出现“搭便车”的现象，很少及时关注资产的增值：三是运行过程墨守成规，不能及时随着市场的变化灵活运行，因而时常导致信息的不对称，还有一些重大决策的失误。浙江民营银行正是抓住国有商业银行的这种弊端，从而迅速发展，前景广阔。

（二）新常态下民营银行的前景分析

随着党的“十”的顺利召开，“加快发展民营金融机构”的这一方针第一次在十中提出。由此可以想象，民营银行的大力发展基于我国当前银行业良好发展的基础，同时也是目前我国推进金融体制改革的重要环节之一。目前世界上的许多国家，虽然国有银行在其中一直占着举足轻重的地位，但是民营银行这几年发展势头良好，已经逐渐成为世界银行业发展的潮流。当今我国银行业领域之中，民营银行所占比例还是不大，国有商业银行依然占据霸主的地位。从宏观层面上看，希望它能攻破国有控股商业银行的霸主地位，逐渐改变我国的金融格局和体系，使其主体多元化、竞争公平化，使宏观融资效率逐年提高，努力解决目前我国经济金融结构形态下的隐患。从微观层面上看，希望能降低金融服务的门槛，特别是降低限制民营企业、乡镇企业和小微企业的融资渠道，对实体经济应全面激活，只有这样融资服务能力才能逐步增强。

三、结束语

归根结底，新常态下民营银行的设立和发展极具挑战，这是一个很复杂的系统金融改革工程，其发展空间巨大，金融改革的前景良好，同时我们也要努力战胜挫折，做好迎接各种困难的长期准备，这就要求各个层面人士的共同协作，即顶层的制度设计，领导者的正确领导以及法律体系的全力保障。

参考文献：

银行行业前景分析报告范文 第18篇

银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力。国际经验充分表明,随着商业银行业务重心向零售业务的转移,零售业务在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额。近年来,随着我国商业银行体制改革的深入,如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展,已经成为我国金融界的现实课题。

1 我国商业银行零售业务的现状

零售业务是商业银行重要的利润来源,零售业务收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势。国外银行零售业务已有数百年的发展历史,无论大中小商业银行,无论全国性银行还是地区性银行,无论分业性银行还是混业性银行,没有一家商业银行不开展零售业务。比如美国的银行业,其零售业务的增长不仅表现在资产运用方面,在收益构成上也表现得相当突出。如美国花旗银行2004年的利润中就有72%来自于零售业务,汇丰银行2004年税前利润中个人业务利润占比为40%,美洲银行占比为41%。但我国商业银行零售业务近年刚刚兴起,零售银行、个人业务、贵宾理财、私人银行、零售经纪人、流程再造等新概念、新词汇正不断被人们大量引用,信用卡、汽车贷款等发展多年的老产品也被赋予更多的新意,网点柜台、ATM、电话等服务渠道的作用也在发生重大变革。据统计,2005年上半年全国商业银行零售业务利润仅占商业银行经营利润的25%左右。虽然我国商业银行零售业务与发达国家相比,还有很大的差距,但经过多年的发展,已经形成了一定的规模,具有以下特征:

（1）零售客户的数量众多,总体业务量巨大,但对客户缺乏分类。四大商业银行几乎每家在国内都有1亿以上的客户,每天都有超过千万笔的个人业务。同数百万的法人客户的业务量相比,它的业务量是非常巨大的。一般来说,每个客户享受的任何服务都是一样的。当然,从道德层面来看,对客户的服务应该是一样的。但是不同的客户,他对服务的需求和产品的要求都是不一样的。如果一视同仁、一模一样为不同的客户服务,就无法让客户特别是优质客户真正满意。如果对客户进行分析,细分客户市场,通过一些渠道的改革,进行低成本、集约化服务,为客户提供有差异的服务,才能保证零售业务完成巨额的业务量、满足庞大客户的需求。

（2）零售客户尚未形成规模经济,仅有较小的单体贡献。相对公司和机构客户,个人客户的数量大、单体贡献小,所以它需要规模经济,达到了一定的量才有收益。零售业务不能向批发业务一样计算单笔业务收入,一笔笔地计算盈利水平,应该对利润贡献大的群体进行分析。根据客户的贡献进行市场细分,然后根据细分的市场来做经营发展的规划和重点,来提高整体的盈利水平。

（3）零售业务各自为战,忽视流程观念。国内商业银行不太重视流程。它的业务常常是按照部门来分割,所有的零售业务都被分离。例如,客户一般都有某一银行的几张卡(如:贷记卡、国际卡、准信用卡),这几张卡在不同时候刷卡之后,就会收到好几张对账单。这既浪费成本,又会给客户造成不好的印象。试想,当一个客户收到三四张对账单,他会觉得这个银行的服务很好吗?这样对客户就不大容易提供全面的、一站式的服务,客户的服务需求就得不到一个及时的、便捷的满足。但如果在整合方面做得好的话,就能提供不可估量的竞争优势。

（4）单渠道经营为主,尚未全面形成多渠道的经营模式。渠道是银行竞争力的一个重要要素。简单地说,从单渠道到多渠道,就是从现金交易到转账交易,从柜台服务到离柜服务,从人人对话到人机对话。离柜业务,它跳开了渠道的前台的过程,没有纸质凭证,直接同网络或者主机联系进入到中后台,一下子就办完业务了。国外的商业银行对渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理网点的成本很高,它包括不同的区位、价格、规模,而且标准也不同。离柜渠道的特点就是成本非常低。从目前渠道反映情况来看,我国商业银行离柜交易量的绝对数和相对数逐年缓慢上升。而电子银行是未来竞争中的一个利器。国内较大的商业银行现在已经非常明显地在电子银行方面享有优势,占到百分之三十至七八十的市场份额。西方的商业银行到我国来,不可能在物理渠道方面投资这么多,因为这样的投资成本非常高昂,但是它会运用电子银行这样的方式。如果国内商业银行在电子银行方面的优势能得到巩固和发展,就能把客户囊括到电子银行的服务中去,在未来的竞争中占有优势。

（5）商业银行零售业务产品单一、服务单一。存款成为客户的一个主要选择,而国债、基金的占比却比较小。这是什么原因造成的差异呢?主要是对客户的宣传、服务不够,包括柜台和其他渠道的,如电子银行渠道方面。此外,商业银行内部的引导方向也有问题。长期以来,商业银行都以存款为主导,尽管这个口号近年已逐渐改变,但是这在一代人的情结中非常难改变。商业银行一方面是垒存款,一方面是垒贷款,两头都在往上垒。如果贷款利差进一步收缩,资金的价格将不断趋低,存款的收益也将越来越低。

2 我国商业银行零售业务发展趋势

国内商业银行要想在竞争中占领先机,一定要认真分析自身的优势和劣势及客户需求的变化,充分利用现有资源,挖掘潜能,全面推进零售业务的升级。加快国内商业银行零售业务的发展应该从以下几方面入手:

（1）统一思想认识,转变营销观念。零售业务具有客户数量多、风险低、业务分散等特点,可以很好地规避系统性风险。如果经营得当,零售业务将是一种常青树业务,可在不同的经济周期中持续增长。而且零售业务的盈利能力高、业务成本低、风险低,因而必将成为持续发展的主要盈利业务之一。商业银行要充分认识零售业务的重要性和可行性,及时转换经营观念,调整经营战略,真正把零售业务当作主要业务来抓,将信贷投放由支持生产为主转变为支持生产与消费并重,把服务对象由企业为主转变为企业与个人消费者并重,树立以个人为中心的营销观念和服务意识,科学设计零售业务的运作模式及所采用的手段,使零售业务朝着健康、高效的轨道发展。

（2）做好市场细分和品牌的规划,真正树立起客户导向的理念。要重点关注潜力客户群。潜力客户主要是在校大学生、青年职业人员等一些有较强增长潜力的客户。这些年轻人都会用电脑,他们对应的品牌是电子产品,应该作为电子银行重点发展的一类客户群,对他们的品牌规划将来应该成为代表科技与时尚、充满进取精神的象征。而中高端客户对应的品牌是理财产品,要为他们提供各种优惠的待遇和综合的理财服务,成为代表成功与财富、具有国内领先地位的个人理财的品牌。对非常富有的客户和最高端的客户,要为他们提供高层次的尊贵理财服务,包括尝试着在国内率先推出私人银行业务,提供各种资产管理、财产信托、税务咨询等服务。总的来说,对不同的客户要有不同的经营策略。因为优质的客户,能提高银行服务的效率,也能给银行带来很高的收益,同时还能够降低银行成本。只有真正树立起客户导向的理念,并以此理念为核心提升客户服务,才能催动零售业务的发展壮大。

（3）加强零售业务产品研究和开发,满足客户多元化需求。经验表明,凡是在单一银行使用的金融产品越多的客户,其对该银行的忠诚度就越高。商业银行要紧跟市场发展变化,及时完善零售产品研发体系,真正形成以客户为中心的产品创新机制,不断挖掘新的赢利机会和业务增长点,强化产品创新形成的持续市场竞争力。一是改进现有服务品种,完善功能,使其适应市场竞争的需要。如以银行卡为载体,借助多功能银行卡对已有的零售业务品种、功能进行整合、完善；二是不断开发新的金融产品,以赢得客户的信赖和长期的支持。在研究竞争对手及国际先进银行的零售业务产品类型的基础上,结合本行实际,积极开发有市场潜力的金融产品,以满足客户多元化需求。此外,在产品开发过程中要重视打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品业务”,树立安全、稳健、优质的名牌形象,增强吸引力和亲和力,以获得真正忠实的客户群。

银行行业前景分析报告范文 第19篇

[关键词] 青海省农牧区；旅游业；金融服务

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 11. 044

[中图分类号] [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2017）11- 0092- 02

1 相关背景介绍

我国农牧区旅游业现状

改革开放以后，我国经济迅猛发展，城市化建设速度之快，让世界瞩目。与此同时，在忙碌的城市中出现了许多渴望回归自然，放松身心的需求，农牧区旅游业应运而生。农牧区旅游作为一种较为新型的旅游模式，其命名明显突出了旅游的目的地，即农牧区。根据中研产业研究院所调查数据展示，2015年，我国农牧区旅游业累计接待旅游者22亿人次，新增从业人员近800万人，其中600万人以上为当地农牧民。

青海省农牧区旅游业现状

青海省拥有72万平方公里的土地面积，在进入21世纪后，青海省政府开始大力发展青海省旅游业，借着西部大开发的历史机遇，青海省大力宣传，全面开发，使青海省旅游业呈现出了稳步上升的趋势[1]。2016年，青海将旅游业金融服务的重点转移到农牧区旅游方向，“十三五”期间，青海省平均每年增长200家农牧区旅游接待点，其中有一半为星级。截止至“十三五”末期，青海省成功设立省级农牧区旅游示范点百余家，为青海省带来5亿元以上的农牧区旅游收入。

农牧区旅游业金融服务的快速发展，改善了青海农牧区的经济状况，优化了经济结构，也提升了农牧区居民的经济收入，近16万农民在农牧区旅游业发展的过程中直接获益，使得青海省扶贫工作同样得到了进展。而且通过农牧区旅游进行的扶贫是“造血式”的扶贫，不仅“授人以鱼”，还要“授之以渔”[2]。

2 青海省农牧区旅游业金融服务现存问题

品种单一

目前青海省农牧区旅游业基本以观光旅游为主，纵然青海省拥有青海湖、日月山、鸟岛、塔尔寺等得天独厚的旅游资源，但游客基本上只能得到视觉上的单一体验，这就导致其吸引力差、消费项目单一。对其旅游金融服务的长期发展是极大的限制。

缺少抵押担保资产

青海省由于整体经济发展水平较为落后，农牧区虽然有丰富的旅游资源，但缺少开发旅游资源的启动资金，缺少资金的一个重要因素在于农牧民缺乏有价值的抵押担保资产。青海省内农牧民的经济收入水平较差，拥有的固定资产价值较低，难以在银行进行抵押贷款。农牧民的农用土地皆为耕地，农牧民对于耕地只有使用权，没有土地证，同样无法在银行进行抵押或担保。农牧区民又因理念较落后，很难找到乐意与与其合作、为其提供第三方担保的企业或法人，这都导致农牧民开发旅游资源金融服务困难重重。

农牧民诚信问题

由于青海省农牧民的生活环境较为封闭，尤其是一些偏远地区，农牧民的主要收入来自于政府的低保以及各类扶贫款项，金融体环境十分脆弱，经济的落后带来的是农牧民的诚信意识缺失，许多农牧民只关注眼前利益、短期利益，缺乏合作共赢意识、长效合作意识。在时实践过程中，银行业已经发现青海省农牧区的贷款违约率明显高于其他地区。

风险较大

青海省由于其特殊的地理地貌，极端天气出现的概率高于我国其他平原地区，这对农牧区的旅游资源是潜在的威胁，发展农牧区旅游金融服务时，出于盈利的目的，投资方必然要评估风险、仔细衡量[3]。青海省农牧区旅游必然基于农牧特色，而针对农业的保险险种稀少，保障不全面。而仅靠人力防止极端天气、自然灾害的破坏影响，难度极大、成本极高。许多保险公司也正是看清了其地区自然灾害的高发性，在向农牧区推销保险时审查制度十分严格，导致农牧区缺乏保险保障。

3 青海省农牧区旅游业金融服务发展趋势

多元化发展

针对青海省农牧区旅游金融服务项目单一的问题，经营人员应大力拓宽服务项目的多元化，不仅要发展旅游观光项目，还要拓展度假旅游项目、特种旅游项目等等，只有多元化的发展农牧区旅游金融服务项目，才能提速增收，才能与市场接轨。

政策支持

针对农牧区贷款困难的问题，政府的直接干预是最有效的解决办法。政府应通过实地调查与前景分析，筛选出确实有开发农牧区旅游金融服务项目的潜质且资金困难的地区，出台有针对性的政策，保证其能顺利得到启动资金。银行也应针对农牧区旅游业的特点，扩大抵押物、担保物的范围，降低贷款标准，推行融资租赁等符合农牧区的贷款模式。政府也应降低农牧区旅游业金融服务的税收，确保其前期盈利充足，避免贷款违约的恶性循环。

加强农牧民培训

青海省部分地区的农牧民文化水平较差，缺乏诚信意识，若不加强对其培训工作，不仅会影响资金的运转，还会影响游客的体验，从而砸了农牧区旅游业的招牌。当地经营者应借鉴其他发达地区的金融服务项目开发经验，结合本地实际情况，对从业人员进行定期培训，保障农牧民的从业能力，增强农牧区的人文建设。

推出新型保险

针对青海省农牧区旅游金融服务风险较大的现状，政府应鼓励保险公司对其提供服务。政府可以降低对保险公司农业险种的税收，保险公司可以推出新型的险种，对自然灾害、种植业、养殖业等提供全面的保障。只有保障充足，农牧区金融服务项目才敢放开手脚，突破潜在风险带来的束缚。

4 结 语

青海省的农牧区虽然经济较为落后，但绝对不是发达地区的陪衬，农牧区可以通过开展旅游金融服务，从根本上改变经济结构提高农牧民收入。如今青海省农牧区旅游金融服务的发展已经初有成效，但也暴露出了许多问题，若想发展到更高的层面，还需要政府的正确引导与相关各界的共同努力，相信在不远的将来，更好的政策、更丰富的旅游项目、更有吸引力的服务项目会不断出现，带动青海省r牧区经济飞奔向前。

主要参考文献

[1]卢云亭，王建军.生态旅游学[M].北京：旅游教育出版社，2001.

银行行业前景分析报告范文 第20篇

doi:

Application of thinprep cytologic test combined HPV-DNA checking

in cervical screening of precancerous lesions

JIANG Qing-ming

（Department of Laboratory, the Second People's Hospital of Shaoguan City, Shaoguan 512028， China ）

［Abstract］ Objective: To discuss the application of thinprep Cytologic Test combined HPV-DNA checking in cervical screening for precancerous lesions. Methods: HPV-DNA checking was performed in patients in our hospital who underwent TCT and showed positive（ASCUS and above）during June 2009 through December : （1） The number of TCT positive combined HPV infection was 116, including ASCUS 69（60%）, LSIL 36（31%）, HSIL 6（5%）, SCC 5（4%）. 39 out of 116 cases were the highly risky type of HPV, with the positive rates 16（23%）, 14（39%）, 4（67%） and 5（100%） respectively in AUSCS, LISL, HISL and SCC, indicating SCC closely correlated with high risk type of HPV infection. （2） The average age of the 39 high risk type of HPV infection cases was , while it was in the 77 low risk type of HPV infection cases, which showed a significant differences. Conclusion: TCT and HPV-DNA checking in cervical screening for precancerous lesions is an effective method, which has a great significance to the following up patients.

[Key words] thinprep cytologic test； human papillomavirus； cervical lesions； diagnosis

宫颈癌是最常见的妇科恶性肿瘤之一，全世界范围内其发病率和死亡率仅次于乳腺癌［1］。人瘤病毒（human papillomavirus，HPV）的持续感染是癌前病变及宫颈癌发病的重要致病因子［2］。本研究将宫颈液基细胞学检查（thinprep cytologic test，TCT）联合HPV基因分型检测用于HPV感染与宫颈癌及癌前病变的早期诊断，以期降低宫颈癌的发生率。

1 资料与方法

一般资料

2009年6月至2009年12月在我院行TCT结果为非典型鳞状上皮细胞（atypical squamous cells of undetermined signification，ASCUS）及以上的患者共340例，年龄19～72岁，平均岁。排除急性生殖道炎症，至少半年内未进行任何宫颈病变诊治处理，所有患者均进行HPV基因分型检测。

方法

主要试剂与仪器 TCT仪，购自美国新柏氏公司；HPV分型基因芯片试剂盒购自深圳凯普生物技术有限公司;电子阴道镜为SLC-2000B型。

液基细胞标本采集及处理 采用专用塑料刷收集宫颈外口和颈管的脱落细胞，将收集的细胞洗入盛有Thinprep细胞保存液小瓶中，保存液中的标本经Thinprep 2000系统程序化处理（将标本中的黏液、血液和炎症细胞与上皮细胞分离，经高精密度滤器过滤后转移到静电处理过的载玻片上），制成直径为2 cm的薄层细胞涂片，95%酒精固定，巴氏染色，中性树胶封片。

HPV检测实验方法 采用凯普HPV核酸扩增分型检测系统进行21种HPV基因亚型的检测，将剩余在Thinprep细胞保存液小瓶中的标本移入 ml微量离心管中，14 000 r・min－1离心5 min，弃去上清液，保留管底的细胞块，加入50 μl裂解液悬浮沉淀，100 ℃水浴加热15 min，14 000 r・min－1离心5 min，取上清液进行PCR扩增、杂交、洗膜及显色。检测高危型亚型16、18、31、33、35、39、45、51、52、53、56、58、59、66、68和低危型亚型6、11、42、43、44、CP8304等21种基因型。

观察指标及判定方法

细胞学诊断标准 采用2001年TBS诊断标准［3］,包括正常范围内（within normal limit， WNL）、意义不明的ASCUS、低度鳞状上皮内病变（low grade squamous intraepithelial lesions， LSIL）、高度鳞状上皮内病变（high grade squamous intraepithelial lesions， HSIL）及鳞状细胞癌（squamous cell carcinoma， SCC），其中ASCUS、LSIL、HSIL及SCC为细胞学检查阳性。

HPV-DNA扩增结果判定 倒去显色液，用清水冲洗1次膜条，肉眼观察检测结果，HPV单一感染时，在膜芯片上相应HPV亚型探针位点处可见到1个蓝色斑点，双重或多重感染时在膜芯片上可见到两个或两个以上的显色斑点。

统计学处理

采用SPSS 统计软件包，行χ[WTBZ]2检验，P＜为差异有统计学意义。

2 结 果

TCT结果

TCT阳性合并HPV感染者共116例，ASCUS、LSIL、HSIL、SCC的阳性例数及阳性率详见表1。

表1 TCT结果

注：各组间阳性率比较，P＜

TCT阳性时HPV高危型感染情况

116例TCT阳性标本中HPV高危型39例，阳性率34%。不同类型标本HPV高危型感染情况检测结果显示，ASCUS、LSIL、HSIL、SCC各组间HPV高危感染率有明显差异（P＜），见表2。

表2 TCT阳性时HPV高危型感染情况

注：各组间HPV高危感染率比较，P＜

TCT阳性时HPV低危型组和高危型组的比较

HPV低危型组共发现ASCUS 53例，LISL 22例，HSIL 2例，SCC 0例。ASCUS与LSIL患者多分布于HPV低危型组，HSIL与SCC患者多分布于HPV高危型组，同时提示SCC与HPV高危型感染密切相关。见表3。

表3 TCT阳性时HPV低危型组和高危型组的比较

a 与ASCUS+LSIL比较， χ, P＜

TCT阳性时HPV低危型组和高危型组发病年龄的比较

HPV低危型多分布于30岁以下患者，高危型多分布于30岁以上患者，两者比较有显著性差异（P＜），见表4。

表4 TCT阳性时HPV低危型组和高危型组发病年龄的比较

a 与≤30岁者比较， χ, P＜

3 讨 论

宫颈癌是目前唯一可以经过医学干预使其发病率和病死率下降的人类恶性肿瘤，早期发现与及时治疗癌前病变是防止宫颈癌发生的关键。HPV感染是宫颈癌重要的致病因子。传统的巴氏涂片法由于取材、制片、诊断等方法本身的局限性导致较高的假阴性率，已逐渐被TCT技术替代［4］。本研究通过TCT检测共搜集ASCUS及以上患者340例，其中HPV阳性者116例，阳性率34%。HPV基因检测是直接针对病因的检查，本研究发现，HPV低危型多分布于ASCUS与LSIL患者，高危型多分布于HSIL与SCC患者，两者比较有显著性差异（P＜），说明HPV感染危险类型与细胞学分级一致，低危型者细胞分化好，高危型者细胞分化差，5例SCC患者均为HPV高危型，与杨毅等［5］报道的HPV感染与CIN病变级别类似。

HPV低危型多分布于30岁以下患者，且感染率高，高危型多分布于30岁以上患者，两者比较有显著性差异（P＜），说明HPV感染危险类型与患者年龄有关，30岁以下年轻患者多为低危型，30岁以上患者高危型明显增多，其中31～50岁患者高危型的比例最高，与临床上宫颈癌患者的发病年龄多位于该年龄段相符合，高危型以HPV16、HPV58、HPV52亚型为多，与Lin等［6］报道的一致。116例HPV阳性患者中35例（）患者合并多重感染。高危型及多重HPV感染可能是宫颈癌的危险及促发因素［7］。

高危型HPV病毒可以从感染到癌变的全过程中检出，并且可确定已经发生细胞形态改变者的病因；TCT能检测已经发生的细胞学改变，可判断是否进入亚临床或者临床期；两者联合既有利于预防又有利于治疗指导，所以HPV基因检测联合TCT在子宫颈癌的防治中正起到越来越重要的作用，对患者的随访具有指导意义。

［参考文献］

［1］ Ell K, VOURLEKIS B, XIE B, et al. Cancer treatment adherence among low income women with breast or gynecologic cancer: a randomized controlled trial of patient navigation［J］. Cancer, 2009,115（19）： 4606-4615.

［2］ BOSCH F X, MANOS M M, MUNOZ N, et al. Prevalence of human papilloma Virus in cervical cancer： a world wide biological study on cervical cancer（IBSCC）Study Group［J］. J Nati Cancer inst, 1995,87：796-802.

［3］ SOLONON D, DAVEY D, KUMAN R, et al. The 2001 Bethesda System： terminology for reporting results of cervical cytology［J］. JAMA, 2001,287（16）:2140-2149.

［4］ 潘秦镜,李凌,乔友林,等.液基细胞学筛查宫颈癌的研究［J］.中华肿瘤杂志,2001,23（4）:309-312.

银行行业前景分析报告范文 第21篇

目前国内银行业的流动性普遍过剩，首先表现在银行存贷差持续增大，存贷比持续降低（见表1）。到2007年3月底，存贷差达万亿元，且存贷比仍有下降的趋势。其次商业银行库存大量超额准备金，银行的负债成本较高。尽管央行已采取了紧缩的货币政策，连续上调法定存款准备金率，但状况并没有得到根本的改变。要解决这个问题，应将目光转向境外市场，充分利用国外市场的消化能力,以助于解决流行性问题。

（二）有利于平衡国际收支，防止外汇缩水

在经济的持续高速发展、人民币升值的预期和股市的不断高涨等因素的推动下，外汇储备激增。截至 2007年9月末，外汇储备已达亿美元。但近期美元持续贬值，在短短的几年内对欧元贬值幅度达 %，对日元贬值。因此，商业银行要积极利用已有外汇对外投资，以进一步平衡国际收支，利用投资收益实现外汇的保值增值。

（三）有利于“走出去”战略的实施，提升改革开放的水平

实施“走出去”战略要以龙头企业为先导，培养一批优势跨国企业，这离不开国内金融的支持。而股份制商业银行在国内竞争日趋激烈的形势下，要想进一步发展壮大，必须积极开展海外业务，推动海外的兼并与收购。因此，商业银行进行境外投资，能使自身和跨国企业相得益彰，相互推动，共同发展。

二、境外投资的可行性分析与汇丰银行发展历程的实证分析

《商业银行法》第四十三条规定：“商业银行在_境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外”。可见《商业银行法》并没有限制商业银行的境外业务，这就为其海外扩张提供了广阔的发展空间，即可走混业经营之路。

纵观世界顶级银行的发展历程，境外扩张是必经之路。以汇丰银行为例，从20世纪50年代起，汇丰银行开始了一系列并购活动，如1959年收购了英国中东银行和印度的商贸银行，1965年购买了恒生银行多数股份等。在20世纪90年代，汇丰在新兴市场和发达市场并举特别是1992年收购英国米兰银行，使汇丰银行成为世界第一大银行集团。1997年在巴西成立了汇丰百慕大银行，1999年6月从马耳他政府手中收购了该国最大的商业银行--地中海中部银行，1999年底收购了萨法拉控股公司，2006年12月收购巴拿马银行。通过一系列的境外投资，汇丰银行获得飞速发展。1969年汇丰银行资产额为亿美元，居世界第82位；1985年居第30位；20世纪末，汇丰银行提出了以收购和在不同国家提供适合当地特点的服务为主旨的“世界性本地银行”战略取得极大成功。2004年7月英国《银行家》杂志公布了全球1000家大银行按一级资本排名的排名，汇丰银行跃居世界第3位。

综上可以看出，汇丰银行的收购史也是汇丰银行的壮大史。由此，我国的股份制银行要想发展成为世界顶级银行，必须走海外扩张之路。

三、境外投资面临的风险与挑战

国际金融的发展给我国银行的发展提供了广阔的空间，但也使银行要承担着更大的经济风险，如通胀风险、经济周期风险、汇率风险、游资风险，及非经济性风险，如自然、文化、政策、法律等风险。值得提出的是，在境外投资的初期，尤其要注意操作风险，即由于不当的内部操作而导致损失的风险，巴林银行的倒闭就是一个惨痛的教训。就当前国际金融市场来看，要尤其强调以下风险：

（1）美国“次债危机”造成的金融动荡

“次债危机”自爆发以来已给美国、欧洲、日本、澳大利亚以及香港等国际和地区的金融市场造成了很大的冲击。截至8月 23日，为了救市美国共注资1300亿美元，欧洲3434亿美元，日本433亿美元，澳大利亚70亿美元，加拿大37亿美元,美国新世纪金融、美国房屋按揭公司等国际顶级金融机构已陷入破产、清盘的困境，高盛旗下基金、花旗银行等均遭受重大损失,中国的金融机构也遭受几十亿元的损失。国际货币基金组织的官员表示，这场危机造成全球性金融大动荡的可能性不大，但在一定程度和范围内仍会造成不小的损失。美国的金融市场是全球金融市场的核心，在国际金融一体化日益加深的今天，要警惕多米诺骨牌效应。

（2）美元贬值的汇率风险

“”事件以来美元呈疲软态势，美元对欧元、日元、英镑持续贬值。在升值的巨大压力下，人民币对美元的中间价持续下降。尽管相对于美元而言，日元和英镑也是在不断的升值，但是升值的幅度小于人民币。而和人民币相比，欧元面临着更大的升值压力，升值幅度比人民币更快，因此相对于欧元来讲，人民币仍处于贬值状态。当前商业银行的境外资产以美元为主，在美元资产缩水的巨大压力下，调整境外资产结构成为当务之急。就眼下，最可行的就是把美元资产转化为欧元资产。而从远期来看，欧元区政治经济的持续稳定发展，以及一贯的良好的货币政策，欧元也会相对坚挺。

（3）国际游资对金融市场的冲击

目前，国际游资高达数万亿美元，仅以套利为目的的对冲基金就有8000多个，大量游资在世界流动，寻找投资机会，特别是利用发展中国家在金融制度缺陷方面的机会。1998年东南亚金融危机的发生，使东南亚大部分国家和地区的经济遭到了严重的破坏，许多投资商遭受了惨重的损失。因此，股份制银行在境外投资时要特别注意所投资地区的宏观金融状况，在大量国际游资涌入的地区要保持谨慎，不可以盲目追随。

四 、股份制商业银行境外投资的战略

（一）风险控制战略

我国商业银行的风险控制还是以传统的定性管理为主，无法对风险进行有效的量化测量。目前世界广泛采用的流行的风险定量测量方法是VaR方法。VaR，即Value-at-Risk，被称为“风险价值”。对于商业银行而言，VaR就是在正常的市场环境下，自己的投资可能遭受的损失。用数学公式表示：

Prob(P≤-VaR)=α或Prob(P>-VaR)=1-α

该公式的数学解释是：在一定时间和一定置信度（1-α）下，一种金融工具或者投资组合的潜在的最大投资损失。当然，该方法还要建立一个可靠的数学模型，特别是测算出某种资产组合未来收益的概率密度分布函数，这也是该种方法在实际的应用中能够成功与否的关键。

（二）投资组合战略

根据马克维兹的投资组合原理，证券组合会使个别证券的风险会彼此抵消，从而使得平均风险下降。在证券选择中，各种证券的相关性越差，风险分散的效果越明显。以股票的投资组合为例，风险分散的效果见下表：

根据上述原理，在境外证券投资中，标的选择上要采取投资组合战略，切不可孤注一掷，以有效地规避非系统性风险。

对于股权投资为言，要进行宏观、中观和微观分析，以进行有效的组合。

（1）宏观分析。不同国家和地区的金融市场发育程度和整体风险不一样。一般发达国家市场发育成熟，风险较低；发展中国家市场相对不成熟，风险较高。投资收益也不同，前者收益较稳定，获得巨额回报的可能性低，而后者收益虽不稳定，但有可能相当丰厚。

（2）中观分析。首先明确行业的特点和所处的周期，分析风险与收益，其次找准投资行业，尽量实现投资多行业化。例如，在发达国家可以重点投资一些信息技术产业；对于发展中国家，可以重点投资一些劳动密集型行业兼顾资金和技术密集型产业。

（3）微观分析。要综合考察企业的发展阶段以及产品的生命周期，判断企业的盈利能力，以此选择多个企业进行投资。例如，可以投资一些发展成熟的大企业，以获得稳定的收益；同时对一些规模小，但具有良好的发展前景和高增长性的企业进行适当的风险投资。

（三）人才战略

银行行业前景分析报告范文 第22篇

景浩（1985—今），北京市人，中国人民大学财政金融学院，研究方向：金融投资。

摘要：2007年，中国银行在国内率先开展私人银行业务，招商银行、工商银行、交通银行等各商业银行紧随其后，经过六、七年的发展，我国私人银行业务在客户数量和管理资产规模两方面都取得了显著成绩。多项研究表明，私人银行业最大的增长潜力将来自中国，前景十分广阔，但是目前，我国私人银行业务的发展水平较低，存在诸多束缚，在当前金融深化改革加速进行的背景下，私银业务的生存方式收到了挑战，急需调整发展战略和运行机制。本文从我国私人银行的发展现状出发，对其风险特点与瓶颈进行了系统梳理，并在此基础上，从内外两方面给出了发展建议。

关键词：私人银行；风险特点；战略谋划

20世纪80年代以来，私人银行业务在全球范围内产生并得以迅速发展。近年，我国经济高速发展，居民金融资产存量增长了数百倍，涌现出一大批富裕人士，为私人银行业务的开展奠定了坚实的经济基础。麦肯锡预测，中国高净值人士到2015年将达到200万，超高净值人士人数量将达13万，接近2012年的2倍。富裕人士群体逐渐建立起成熟的理财理念，这部分客户在财富保值、增值以及金融服务需求方面与一般零售客户有较大差异，传统的理财业务已经不能满足其需求，私人银行业务以其专业化、定制化、全面化的特点，受到了富裕阶层的青睐。同时，金融改革不断深化，商业银行的生存压力进一步增大，业务模式亟待转型，理财业务是现代化金融服务的重要组成部分，被商业银行视为转型的突破口，另外，私人银行业务的年均利润率可达到35%，远高于其他金融服务，是商业银行重要的利润增长点之一，也推动了商业银行对该业务领域的重视和支持。目前，我国已成为全球私人银行业务发展潜力最大、增长最快、机会最多的市场之一。积极探索发展私人银行业务对中国金融业和整体经济的发展有着重大的意义。

一、我国私人银行业务概念与发展现状

私人银行业务（Private Banking）是一种专门面向高净值客户及其家庭和企业，为其提供专业化、定制化的一揽子金融服务的系统财富管理业务，业务范围涵盖财富规划、资产配置、投资管理、信托、保险规划、税务筹划、咨询、大宗商品、离岸金融等类型。

私人银行业务属于混业业务，与商业银行传统的资产负债业务相比，具有鲜明地特点：首先，私人银行业务的进入门槛较高，服务对象通常都是高额净财富的富裕阶层客户，并且范围还延伸到客户的家庭与企业；其次，业务的设计以客户的个性化需求为导向，极具灵活性和隐秘性，能够满足较高的财产保值、增值要求；第三，私人银行业务涉及的专业领域有商业银行、投资银行、税收、会计、法律和投资管理，在投资管理中还会涉及到房地产、收藏品等领域；第四，由于客户要求较高且业务复杂程度较大，商业银行通常会向私人银行部配给经验较为丰富的专业人才。因此，服务质量高出普通零售业务部门；第五，私人银行服务通常以收取资产管理费、咨询顾问费等中间业务收入为主，较贵宾理财和普通零售银行业务有更高的收益率，因此很受商业银行的重视。

2007年3月，中国银行率先成立私人银行部，拉开了中资商业银行开展私人银行业务的大幕，工商银行、招商银行、中信银行等也步其后尘。2009 年7 月，我国银监会《关于进一步加强商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》，允许商业银行针对风险承受能力较强的高资产净值客户开展私人银行服务，为私银业务的开展扫清了政策障碍，之后私银业务加速发展。2012年底，共有18家中资银行涉足私银业务领域，在国内成立的私人银行服务中心或分部共计217家。客户数量与管理资产规模方面，截至2013年6月30日，私人银行管理资产规模最大的是工行，管理资产5538亿元，私银客户达万户；其次是中行超过5000亿元，私银客户突破5万户；农行管理资产4790亿元，私银客户万户。股份行零售业务龙头的招行私人银行管理客户资产为5098亿，客户数为万户。与此同时，私人银行所投资的产品范围也逐渐扩大，除了金融衍生产品、艺术品投资等传统渠道之外，TOT理财产品、私募股权产品等新兴产品已成为高端收入人群关注的焦点。私人银行业务在我国前景十分广阔，据估计中国内地约有32万名超级富豪，占亚太地区富人总数，平均净资产约500万美元，远高于亚太地区富裕人士平均资产的330万美元，全球富裕人士平均资产的390万美元。且无论人数还是资产金额都在快速增加，到2015年高端富裕人群拥有的财富净值规模将超过30万亿元，为私人银行业务提供了广阔的市场。但是，透过表面数字可以发现，我国私人银行业务的发展水平仍较为初级，存在很大上升空间。

二、我国私人银行业务的发展瓶颈

私人银行于16世纪起源于瑞士，2005至2006年，随着国内金融市场向外资金融机构逐步开放，国际知名银行如瑞士友邦、花旗等开始在中国成立私人银行部，拉开了中国内地私人银行业务发展的帷幕。本土商业银行于2007年经营私银业务，至今已有六年时间，我国私人银行业务在这期间取得了跨越式发展，客户数量和管理资产规模逐年大幅攀升，但是，由于体制、环境等原因的制约，加之缺乏经验，私银业务在业务定位、盈利模式、人才培养、监督管理等方面还存在很多问题，随着市场的深化和成熟，这些问题开始束缚业务可持续发展。目前，存在的主要问题有如下几个方面：

（一）产品与业务创新不足

私人银行业务是否成熟的标志是其能不能很好地承担起“财富管家”的职能，不仅要满足客户对高端资产管理服务的需求，同时还要兼顾咨询、保险、公司业务等多元化一揽子服务。在严格的分业经营、分业监管环境中，国内的私人银行在开展业务时受到诸多限制。从实际经营模式上来看，我国现有的私银业务更像是商业银行传统零售业务的延伸，无论是产品还是服务都与普通银行理财业务差异化不大。在其提供的各类产品中，自主设计品类有限，大多局限于货币市场、债券市场和外汇市场等传统业务领域，辅助以销售公募基金、信托理财、阳光私募和 PE 等，属于高层次理财产品。体制束缚导致私人银行创新动力不足，各家银行提供的服务和产品同质化严重，缺乏特色化服务，这就导致私人银行业务的竞争处于不能深入到核心竞争力层次。银行更多地是重视客户数量与管理资产规模增长，往往忽视创新能力提高。

（二）专业人才短缺

私人银行业务的经营范围很广泛，决定了其对客户经理素质的要求要高于普通商业银行业务。私人银行的客户经理不仅要具备较高的业务素质和良好的职业操守，除精通货币市场、债券市场、基金市场、外汇市场等金融业基本领域，熟悉房地产、艺术品、大宗商品等市场，并对宏观经济、会计、法律、心理等其他领域的知识有深入的了解和专业的判断，同时具备个人财富管理、公司理财方面的实战经验。而我国私人银行发展之初，私银客户经理普遍都是从银行一线抽调的个人客户经理或对公客户经理，与合格私银客户经理的要求存在较大差距。

（三）业务模式处于探索阶段

从目前来看，中资银行开展私人银行业务模式仍处于探索阶段，主流的两种模式有“大零售”模式和事业部制模式。“大零售”模式指在银行总行的零售业务部内设立私人银行部门，专门负责私人银行业务的管理和运作。这种模式有利于深度开发银行现有的优质客户，促进私人银行业务在各分行所属地域的发展。但是不利于业务的定位和专属运营平台的构建，也不利于专业人才的培养。事业部制指设置独立于总行零售业务部的私人银行部门或中心，实行独立事业部制管理，有利于私人银行业务的专业化和特色化发展，并通过业务运营考核模式的创新，激励经营和决策效率的提高，该模式的缺点是不能依靠现有零售网络优势维持存量客户，不利于协调零售业务部门与私银部门的关系，容易加剧内部竞争。由于发展时间较短，且没有成功的经验可以借鉴，所以我国私人银行在以上两种模式之间徘徊探索。这不仅有损于工作效率的提高，而且也不利于私银业务的长远发展。

（四）海外市场有待拓展

为了适应业务的拓展和客户的要求，部分商业银行已经率先动作，尝试开展海外业务。中信银行已经在香港设立私人银行分部，并与瑞士BBVA Swiss的私人银行机构建立了海外合作关系，协助其开发海外市场。其他一些在香港设有分部和机构的银行也纷纷试水海外私银业务，但是整体来看，我国商业银行私人银行业务的海外拓展刚刚开始，并且国内和海外体制和监管差异以及人民币资本项目限制也给海外市场的拓展造成了制约。

三、私人银行业务风险剖析

私人银行业务与资产、负债等商业银行业务的差别决定了两者具有不同的风险特点。虽然都面临信用风险、市场风险、操作风险、声誉风险等，但是由于私人银行业务涉及领域更广、要求更高，因此，相同的风险具有更为复杂的表现。 现阶段，我国私人银行业务风险主要集中在法律风险、声誉风险和操作风险三个方面。

（一）法律风险

私人银行的法律风险主要源自于法律体系的不健全和不完善。目前，我国法律体系的建设落后于私人银行业务的进展，作为一项独立性极大的业务，监管部门并未设立针对私人银行的专门性法律。部分规范商业银行理财业务和产品的法律法规（如《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》和《商业银行理财产品销售管理办法》）中，曾提及“私人银行”，但是并未明确阐述其概念，更没有规范私银业务的相关条款。私人银行在业务运行和监管标准上大多参照商业银行的监管体系和框架，不适用私人银行的运行理念、管理体制和业务范围，甚至有的环节只是依靠行业自律，这不仅为风险的发生留下了隐患，而且不利于私人银行的长远发展。

（二）声誉风险

声誉是商业银行宝贵的无形资产，由于涉及的资金量庞大，业务类型繁多，客户对隐私性、安全性的要求更高，客户往往对银行和客户经理是否值得信任更为重视。在产品同质化严重的今天，声誉更是私人银行业务竞争力的核心要素之一。声誉风险主要指由于意外事件、银行的政策调整或日常经营活动所产生的负面结果，可能对商业银行的这种无形资产造成损失的风险。日常生活中声誉风险与其他事件密切相关，违规操作、故意欺诈、客户投诉、卷入_事件等行为和事项都会转化为声誉风险，影响私银部门业务的开展。当今社会网络发达，网络频频爆出的不利消息影响银行整体形象和业绩的案例不胜枚举，因此私人银行部门要格外重视声誉风险。

（三）操作风险

操作风险是指由于人为错误、技术缺陷或不利的外部事件而造成损失的风险，人员、系统、流程和外部事件是主要的风险来源。操作风险普遍存在于商业银行的日常业务中，资产管理、信托和服务性收费业务则被视为操作风险主导的业务，私人银行业务汇集了以上三种业务，存在较大的操作风险隐患。私人银行的业务特点也加剧了操作风险的严重性，一方面，由于资金量庞大，涉及范围广泛，一步细小的错误都将造成相当大范围的影响；另一方面，操作风险还会对银行的声誉产生不利影响，削弱市场信心，这种影响甚至是毁灭性的，因此对操作风险的防范格外重要。

四、发展战略谋划

从监管角度来说，健全和完善私人银行业务的相关法律规范是当务之急。监管部门必须重视相关法律的制定，加快建设良好的法律环境。借鉴发达国家的监管框架和发展经验，并结合我国私人银行业务发展的特点，对我国私人银行业务范围的明确界定，并将其纳入到监管体系内。

银行行业前景分析报告范文 第23篇

一、引言

3D打印技术作为一项对传统制造业具有颠覆意义的技术，近年来在世界范围内受到广泛关注，其主要生成流程包括两大步骤：基于计算机辅助软件设计立体模型，并通过3D打印机基于熔融、光固化等工艺逐层打印成品。[1]近年来，作为“增材制造”的主要实现形式，3D打印技术受到了我国政府的高度重视。进一步地，针对3D打印等新型数字化制造技术的研发和产业化，我国政府出台了《国家增材制造产业发展推进计划（2015-2016）》。此计划将3D打印技术发展规划提高到了国家战略发展的高度，不仅强调了3D打印教育的推广和普及，更强调了3D打印技术人才的培养。随后，在_实施制造强国战略第一个十年的行动纲领《中国制造2025》中，3D打印被列为突破发展的重点领域。更为引人注目的是在_关于3D打印增材制造的专题讲座后，总理表示要在国内多个重点行业加速3D打印的装备和运用。

在教育行业发展领域中，3D打印技术的相关应用已经逐步引起国内外政府以及相关组织的高度重视。现阶段，针对3D打印教育价值的一系列探索性研究以及实践工作正在逐步开展中，并已取得了一些基础成果。国内，上海、青岛等教育发展先进地区已经成功地将3D打印引入基础教育领域。目前，上述先进地区通常在青少年活动中心配备3D打印机和扫描仪，同时定期邀请技术专家开设包括CAD建模和3D打印机操作实践等相关课程，最终以指导学生打印出自己设计的产品为基础教育阶段的教育实践目标。国外，在“人类学习可以通过制造和分享过程产生”的理念下，英国教育部与英国物理学会、英国全国数学教学创优中心和3D打印机厂商协调合作，进一步保障使用3D技术的学校可以得到良好的理论指导及技术支持。另外，为培养高中生的工程技术能力并激发学生对工程、设计、制造和科学相关课程的兴趣，美国以项目推进形式在高中大力推广3D打印机，例如，美国国防高级研究计划局制作实验和拓展项目等。不仅如此，作为预测影响全球教育领域的教学、学习和创造性探究新兴技术的权威报告，新媒体联盟地平线报告在基础教育、高等教育和图书馆教育的三个版本中，连续两年将教育应用中主流技术的重要进展聚焦到3D打印上。

3D打印技术涵盖包括信息技术、机械加工技术和新材料技术等多个学科领域的先进技术。在日常教育场景中，3D打印主要体现出以下三方面教育特性：其一，便于塑造可重用的多态教育对象，且可快速打印用于教学辅助的模型、标本等教具；其二，作为蕴涵“设计思维”的个性化创造工具，可以满足不同教育层次的学习者以专业制造水平实现个性化创意设的产品化需求；其三，便于打造虚实结合的教育创新应用平台，并可以基于3D打印技术建立创新实验室和创客空间，实现互联网和智能制造技术的协同创新。尽管目前3D打印技术在教育行业的创新性应用蓬勃发展，但是3D打印作为教育装备用于教育实践活动开展尚存在几点无法回避的关键性问题：

（1）3D打印作为教育领域的一种新技术，其教育行业的标准尚未建立，目前教育行业流通的3D打印机质量参差不齐，导致3D打印教学实践活动的质量、安全和教育适用性等方面无法保障；

（2）3D打印技术与教育理论严重脱节，包括教学案例、教学模型库在内的教育资源缺乏，如何体系化地借助3D打印技术辅助基础教育、高等教育和职业教育的教育实践活动成为关键性问题；

（3）3D打印软件环境和硬件环境的配备费用均较高，具体地说，3D 打印机和专业的三维建模软件价格都比较高而且对使用场地要求较高，从而导致仅有少部分重点学校有能力配备，无法满足教育均衡发展的需求。

二、3D打印行业应用的突破途径

本文重点围绕上述关键性问题，提出解决方案，主要包含以下三条突破途径：

（1）研究并起草3D打印技术的教育行业标准及规范

3D打印系统按功能分为五大模块，即三维模型获取模块、三维模型处理模块、三维模块分层模块、三维模型打印模块和三维模型后处理模块，依托多个学科领域的尖端技术，包括信息技术、机械制造技术和材料技术。技术归根到底服务于教育，3D打印技术涉及制定相应标准，其意义在于通过对技术的规范化提升产品质量，保障教学活动参与者的人身安全，提升3D打印的教育适用性。

（2）从教育理论出发面向不同教育阶段系统化建立3D打印的教学应用体系架构

银行行业前景分析报告范文 第24篇

关键词：新资本协议；贷款五级分类；内部评级体系

中图分类号：

文献标识码：A

与1988年巴塞尔资本协议相比，新资本协议的修正主要表现在三个方面：一是建立了更加科学合理的监管框架；二是将风险的定义从1988年的仅针对信用风险，进一步扩大为信用风险、市场风险和操作风险：；三是新资本协议给出了两种计量信用风险的方法，即标准法和内部评级法 （IRB）。所谓银行内部评级法（IRB）是相对于银行外部评级机构的评级方法而言，是银行通过设立专门的信用评估部门和人员，对借款人按时、足额履行相关合同的能力和风险进行综合评价的一套客户信用质量评价方法。

一、内部评级的国际经验

从国际银行业的经验上看，信用评级大体上可以分成四个发展阶段：经验判断阶段、分析模板阶段、打分卡阶段、模型化阶段。新巴塞尔协议中所提出的内部评级法就是专指“模型化阶段”这一较高层次的评级体系。内部评级法是全球领先银行业进行信贷风险管理的主流模式，它不仅可以提高商业银行信息生产效率，还可以有效地扩大银行的经营服务范围，开拓新的市场领域，这一点在大银行增加对中小企业融资方面效果尤其显著。

Bergeret．al．（2001）利用1995～1997年美国大银行的数据，就银行针对中小企业建立的内部评级体系（SBCS）及其效果进行了实证研究。结果显示，那些采用SBCS的大银行对资产低于10万美元的小企业的贷款总量显著增加。Berger等人认为，这主要是因为SBCS作为一种技术创新或技术进步，可以有效地降低银行的贷款成本，提高借款人的信息透明度，从而扩大了银行对“边际借款人”的信用份额，增加了银行贷款的服务对象。所谓“边际借款人”是指那些风险比较大、信息透明度较低、监督成本较高，并且在采用SBCS之前处在可贷或不贷边界上的借款人。此外他们还发现，随着时间推移，采用SBCS的大银行对那些信用风险更高的小企业的贷款数量也不断上升，虽然平均贷款利率也有所增加。这意味着，无论是单个银行，还是整个银行业，在使用SBCS的过程中，可以通过学习不断积累经验，有利于进一步扩大对“边际借款人”的贷款数量。

另据英国《银行家》杂志统计，在2000～2001年间，已采用内部评级系统的50家大银行，其综合竞争实力平均增长率高达6．1％，而未建立内部评级体系的同类型银行，其综合竞争实力的平均增长率仅为2．3％（武剑，2003）。

二、我国现行信用风险管理方式的弊端

（一）贷款五级分类管理方式与IRB的差距

我国现行的贷款五级分类仅仅是银行风险管理的一个初级阶段，或者说五级分类主要是便于监管当局检查商业银行的贷款质量并以此要求商业银行计提贷款准备，但是这种分类并不能满足商业银行有效地进行风险管理的需要。IRB要比五级分类法更严格和科学，两者的区别在于：（1）IRB法是以多年的历史数据为基础，通过数理统计分析等方法，分析计算出借款人和债项大小的绝对数据指标，并以此为基础全面开展信用风险管理。而五级分类则是以主观判断为特征，缺乏必要的定量分析，而且与贷款的实际损失是脱钩的；（2）IRB法体现了对贷款发放的事先管理，强调通过分析既有的数据来预测和防范未来的风险，因而能有效地决定贷款发放与否、贷款发放额度、贷款利息水平以及抵押担保的要求等。而五级分类则只能在事后的检查或补救中发挥一些作用，如跟踪调查借款人的合同执行情况、经营情况以及提醒借款人按时还本付息、催收逾期贷款本息等工作；（3）IRB法是二维评级系统，包括客户评级和债项评级两个方面，它能够提供违约概率、违约后贷款损失率、违约发生时的风险敞口水平、预期信用损失、未预料到的损失等关键指标，不仅在授信审批、贷款定价、限额管理、风险预警等基础信贷管理中发挥决策支持作用，而且也是制定信贷政策、计提准备金、分配经济资本以及RAROC考核（风险调整后资本收益率）等组合管理的重要基础。而五级分类则是一维评级系统，它不区分借款人与债项这两类不同性质的风险以及影响这两类风险的重要因素，它既不能准确地反映信用风险，也不能有效地防范信用风险。

（二）缺乏有效的信用风险防范和控制手段

在信用风险防范和控制手段上，我国商业银行没有建立起分产品、分部门、分客户的核算机制和以内部资金转移价格为中心的定价体系。贷款审查通常是以定性分析为主，缺少市场细分，盲目“抢大户”，没有清晰的市场风险、行业风险和地区风险控制的政策目标。在信用风险发生后，又急于抽回贷款，方式、方法过于简单，容易造成企业经营困难，甚至导致企业破产和银行不良贷款的积累。另外，我国信用评级行业尚处在起步阶段，存在问题较多，整体上难以达到国际上认可的技术和管理标准。据统计，2001年国内已获得法定评级资格的机构数量在银行客户总数中的占比仅为4．6％，而美国为42．5％，欧洲为41．7％。按照现有的发展速度，即使我国外部评级机构覆盖率达到25％，还需要7～10年时间。相反，作为信息生产中介的商业银行，在客户详细资料和信贷记录等方面的信息得天独厚，却没有充分利用这一优势。虽然个别银行建立了内部评级系统，但是由于时间较短、人才不足，仍然停留在“打分卡”阶段，距离国外优秀银行的“模型化”处理方式存在着非常大的差距。

（三）商业银行缺乏健全的信用风险管理框架

健全的风险管理框架是实现全面风险管理的前提。国外银行通过引进内部评级制度，对信用风险进行识别、评估和分类，并由风险管理委员会等专职机构来统筹信用风险管理政策的执行和协调。而国内银行在此方面管理职责分散，缺乏专门的管理部门，而且不同类型的风险由不同的部门负责。这种分散管理的做法，使得银行系统缺乏统一的风险管理战略和政策，高层管理者更是无法清楚了解银行面临的整体风险状况。同时，分散管理还使得有些信用风险因无人管理而陷入真空状态。其次，我国商业银行现行的组织管理结构为典型的“金字塔”式结构，在实践中存在管理层次多、决策滞后、风险集中、成本过高等问题，纵向过长的链条加上商业银行过大的规模使得信息传递和决策渠道存在过多环节，极易形成银行内部委托链条上的信息不对称，难以有效防范信用风险的发生。

三、加快我国内部评级制度建设的政策建议

尽管我国政府宣布在2006年以前暂不实行新资本协议，然而从发展角度看，实施新资本协议是一个不可逆转的趋势。可以预见，如果我国实施新资本协议，在缺乏外部评级机构的条件下，唯一选择就是实施内部评级法。但是，评级系统、基础数据、专业人才、管理体制和风险文化都不可能随手可得，要在短期内采取内部评级法以实现新资本协议要求的困难较大，所以我国商业银行必须有超前意识，现在就应该着手学习和借鉴IRB法的实质内容，即便不能迅速达到IRB法的全部要求，也应尽早在现行的贷款五级分类基础上对其进行细化，建立起适合国情的内部评级体系，并在实践中不断修正和完善。

首先，我国商业银行应根据业务发展需要，组织协调相关的业务管理部门研究制定内部评级在信贷政策、产品定价、限额管理、准备金计提、经济资本分配、绩效考核、资本充足率测算等方面的应用与管理制度，逐步建立与内部评级系统相配套的组织体系：一是建立独立的内部评级部门。该部门在组织架构和人事任免上应独立于决策者和发放贷款的部门，以保证评级结果的客观性；二是建立合理的内部评估程序，确立风险管理标准、信息披露制度、评级认定程序等，以便银行首先对其面临的风险有正确判断，并在此基础上及时进行评估；三是建立内部评级监督部门，在内部评级部门外部设立监督部门，以便定期对评级结果进行检验，从而对内部评级部门形成制衡作用。

第二，应该在引进国外先进计量管理工具的基础上实现自主创新。目前，国外许多优秀的数学模型，如ALTMAN、KMV、穆迪RISKCAL以及标普MEU等，在国际银行业内部评级中受到广泛认同。但这些模型大都偏重财务分析，有的甚至大量引入利率、汇率、股价等市场价格变量，所以对我国商业银行未必适用。在建立内部评级体系时，我们既要借鉴国外模型的理论、方法和设计思路，又必须结合本国实际，研究开发自己的模型框架和参数体系。由于国内银行的数据数量与质量普遍不容乐观，因此需要慎重地考虑模型建设的方法。比如可以先从主观模型（如主观评分卡）入手，到专家经验模型再到数量统计模型。其次，在模型的应用过程中既要充分考虑到业务人员的信贷风险意识、对于模型的接受程度、财务数据的真实性、数据积累存量，也要综合经济周期、利率市场化进程、行业特点、市场竞争态势、企业产权结构、区域风险差别等因素的影响。这就需要对模型采取比较灵活的使用方法。例如，模型评级决定权 （由客户经理还是信贷审批人员提供权重），模型输入信息的复核与把关，评级结果的修改与认定等都需要反复平衡、慎重考虑，做到既能保证模型运用的严肃性，同时也不会影响业务开展的灵活性。

第三，加快个人和企业信息数据库的建立和完善。使用计量管理工具会更加合理、有效地评估信用风险，但是由于在计量管理模型建立过程中，涉及的信息量大、来源渠道不一、运算程序复杂，所以计算效果很大程度上依赖基础信息的真实性和完整性。例如在新资本协议有关文件中，也曾明确提出了对于数据库和相关业务系统的要求。国际经验表明，大多数银行在内部评级系统建立中，都将主要精力花费在数据收集和整理上。反观我国商业银行，数据储备严重不足，且数据缺乏规范性，质量不高，这些问题如不及早解决，将严重制约内部评级系统的应用。为此，商业银行要加快数据整理和补录工作，注意收集有关借款人的相关信息，包括借款人的历史违约情况，同时建立并实行严格、一致的数据标准，制定数据质量管理规章，确保数据的及时性、准确性和全面性。

第四，加大人力资源投资力度，积极培育高级专业人才。内部评级系统和方法属于各银行的商业机密，是具有较高技术含量的方法论集成。培养建立一支适用于风险分析的专业化人才队伍，对于内部评级体系的建设、实施和维护具有重要意义。要对专业人员结构不断进行优化，对现有人员作定期培训，促使其知识体系及时更新，确保内部评级的先进性和实用性。内部评级是一个不断发展的全新事物，不能闭门造车，要充分学习、借鉴国内外同业的成功经验。可由银监会牵头，成立一个专门的内部评级法工作小组，为IRB技术交流提供信息平台，通过举办国际研讨会和学术交流会等多种形式，汇集国内外专家、学者的意见，了解新协议动态、国际银行经验以及国内同业进展等，促进国内外同业间的工作互访和技术合作，从整体上提高我国银行业的风险管理水平。

参考文献：

1．Berger，Allen，W．Scott Frame，and Nathan Miller．2001．“Credit Scoring and the Price and Availabilityof Small Business Credit．”Paper presentedat Credit Scoring and Credit Control VII．

2．Frame，W．Scott，Aruna Srinivasan，and Lynn Woolsey．2001．“The Effect of CreditScoring on Small Business Lending”Journal of Money．Credit，and Banking．33．813－825．

银行行业前景分析报告范文 第25篇

关键词：互联网；支付宝；金融

至今，中国改革开放已经有三十余年了，在我国经济快速发展的同时，我国的信息技术水平也在迅猛发展，网络经济已经与我们的日常生活密不可分。在互联网交易平台快速搭建、网络经济迅速扩张的状态下，第三方支付平台也在迅速崛起。支付宝就是第三方支付平台的领军者，它的出现给我国的网络经济打开了更多的机会窗口，同时也带来许多需要进一步思考和规范的问题。

一、互联网金融的现状

虽然互联网已经渗透进我们的工作和生活，但是互联网金融出现时间其实较短，它是一种较为新颖的金融工具，它结合了现代互联网可移动、随时方便的特性和传统金融严密、谨慎和安全的特性。在二零一四年中国央行公布的《中国金融稳定报告》中讲互联网金融定义为：包括一般的互联网金融以及利用互联网来开展业务的非金融机构。

互联网金融的出现，是顺应时代的需要的，它使得各类金融业务更加的公开化、透明化和可查阅化，更加扩大了金融业务的知晓度，同时使金融操作的成本更加低。

目前，我国的互联网金融已经经历了多个阶段：如初步的个人和企业网上银行开放、和更加进一步的简化操作流程，直接在平台上进行个人贷款的申请和审批，到现阶段逐步深入传统金融的主要业务，向根据个人信用及抵押情况，向申请者提供各类融资业务。

互联网金融包含三个主要的部分，首先是货币的支付方式，其次是各类信息的处理和共享，最后是保证多方效率最大化的分配方式。三者相辅相成，支撑起互联网金融安全、透明和公正的平台。

二、支付宝的发展现状

1.支付宝的发展

支付宝是由支付宝（中国）网络技术有限公司推出的，我国最大的第三方支付平台的。它的服务口号是“提供简单、安全、快速”的支付解决方式。公司包括“支付宝”和“支付宝钱包”两个产品，根据二零一四年公司的年中报告，它已经成为全球最大的移动支付公司。

支付宝的首次亮相是在二零零三年的十月，淘宝网首次出现支付宝业务，在次年业务与淘宝网剥离。目前，支付宝的应运群体庞大，我国有超过2亿人口进行了实名登陆，每日的手机支付次数在顶峰时期超过五千次。

2.支付宝的优势

支付宝再较短的时间就从开创到获得广大的认可，它的成功在于以下几点：

首先，与网络平台的紧密结合。支付宝是依赖快速发展的网络发展而生的，作为一家提供第三方支付的公司，在无线网络畅通的地带，直接通过密码支付和二维码扫描，扩大了移动支付的使用人群，帮助个人用户安全快速的进行小额交易。

其次，实名认证，使用方便。申请一个支付宝账号非常简单，只需要提供个人的身份认证，确保使用者的真实存在。只要有了支付宝账号，你可以方便的进行消费，转账，了解自己的消费情况。

最后，与银行传统业务的结合。支付宝的CFO曾经表示，支付宝与银行业的关系，不是市场的竞争，而是业务的合作。比如支付宝中有一项业务是使用者可以直接通过平台进行信用卡还款，而不需要去银行柜台或者去超市寻找的拉卡拉。这项业务不仅具有提前提示，防止还款延误，同时也帮助了银行提高了信用卡的发行数量，实现了用户、银行和支付宝的三方获利。

三、互联网金融的发展

1.互联网金融存在的风险

互联网金融的快速发展带给使用者诸多例如支付宝的创新产品，但是第三方支付的存在，也给互联网金融带来一些挑战。

首先，缺乏完善的法律法规。互联网平台属于较为新颖的金融交易模式，现有的法律法规不能全面覆盖，因为一开始的受众较少，众多创新的产品都处在合法和不合法的边缘地带，在支付宝全球最大的支付公司出现后，许多法律法规开始考虑需要重新修正，才能维护金融系统的安全稳定。

其次，缺乏对消费者的保护。在网络平台上，消费者的许多个人信息都是必须填写的，通过系统间的传输和认证，帮助金融业务开展的同时，也面临着个人信息的泄露。一部分犯罪分子在获取了消费者的个人信息后，会进行欺诈、行骗或者骚扰，很严重的影响了消费者的个人安全。

最后，缺乏对金融资金流动的监管。在第三方支付平台上进行金融资金的流入和流出，规范要求低，经历的必要审核少，监管的难度高，虚拟金融的产品和效益可能因此被会被用于非法的_、不正当的集资活动或者其他不合法的活动。

2.互联网金融的对策

首先，针对互联网金融建立完善的相关法律法规制度。在2016年的两会报告中，互联网金融被多次提起，由于法律法规的不完善，整个行业面临着信任危机。2016年互联网金融将进入规范化的一年，在国家的指导和辅助下，互联网需要逐步完善法律、法规和标准，以帮助行业树立起良好健康安全的形象。

其次，建立专门的互联网金融监管机构。总理在今年两会报告中明确提出：要规范发展互联网金融，整顿规范金融秩序，严厉打击金融诈骗、非法集资。近一年来，各种监管机构和政策逐步颁布，为互联网金融的安全健康发展提供良好的保障。

最后，加强对互联网金融的消费者的保护。互联网金融因为其数据的流动性决定了其具有独特的风险，为了加强对消费者的保护，需要特别加强互联网金融的网络信息安全。支付宝也曾在二零一四曝光过信息安全的问题，因此互联网金融机构更急需要加快信息技术的发展水平，建立主动的安全防护模块，以应对不良分子的攻击，才能更好的保护好使用者的信息安全。

参考文献：

[1]张皓.互联网金融的创新与发展.对外经济贸易大学，2015.

[2]谢增波.第三方支付的风险管理研究.北京邮电大学，2014.

[3]张家娟.互联网金融O2O模式发展趋势预测，合作经济与科技，2016.

银行行业前景分析报告范文 第26篇

关键词：综合化经营；商业银行； 风险

一、我国商业银行综合化经营的发展历程及现状

我国金融业混业经营的发展历程主要分为三个阶段：一是不规范快速发展阶段（20世纪80年代后期到90年代初期）；二是个别商业银行在香港借助国际金融市场开展综合经营业务阶段（2005年前）；三是稳步推进综合经营试点阶段（2005年至今）。

（一）不规范快速发展阶段

20世纪80年代后期，受欧美发达国家混业经营浪潮的影响，我国商业银行开始尝试混业经营，在银行内部设立证券、信托等部门。后来，随着证券业、保险业、信托业的发展壮大，出现了银行、证券、保险、信贷业务交叉、混合经营的局面。综合经营在一定程度上促进了银行和非银行金融机构的创新发展，但非银行金融机构渗入银行业务的同时也带了一系列风险。到20世纪90年代初，银行大量资金被用来炒股、炒房地产、办实业，终于引发了证券业和房地产泡沫。_于1993年12月出台了《关于金融体制改革的决定》，规定各金融机构由全能制经营转向分业经营，混业经营的脚步戛然而止。

（二）个别银行在香港开展综合经营业务阶段

在此期间，国内商业银行主要采取借助香港国际金融市场、通过并购或设立附属公司等途径开展综合经营，涉足领域包括投资银行、保险、信托、汽车金融公司等。比较成功的案例为中国工商银行和中国银行。

中国工商银行：1998年，工商银行及东亚银行通过收购西敏证券亚洲业务，创办工商东亚金融控股有限公司及附属公司（工商东亚），开展内地和香港的投资银行业务。不久，工商银行又并购了香港友联银行，成立中国工商银行（亚洲）有限公司——工银亚洲。2004年，工银亚洲正式收购华比富通银行，并以此接手富通集团持有的太平人寿25%的股份，开始了保险业务的经营。

中国银行：1979年，中国银行在香港成立中国建设财务（香港）有限公司，涉足资本市场业务。以此为基础，1998年在英国注册中国银行国际控股公司（中银国际），后迁至香港。中银国际是中国银行在海外设立的全资附属的全功能投资银行，可经营全部证券业务。1999年，中国银行与英国保诚集团合资成立资产管理公司和信托公司，开拓香港的公积金市场。另外，中国银行也通过成立海外保险公司成功接轨保险业。目前，中银集团保险公司拥有6家分公司、1家全资附属寿险公司和1家在内地成立的全资附属财险公司，服务网点遍布中国内地和港九新界。2005年，中国银行通过其设在香港的全资子公司——中银集团保险公司作为主要出资人，与法国标致雪铁龙融资银行有限公司和神龙汽车公司共同筹建了东风标致雪铁龙汽车金融公司。

（三）稳步妥善推进综合经营阶段

进入21世纪后，我国经济和金融市场有了长足发展，金融监管政策进一步完善，我国综合化经营又被提到了日程。商业银行纷纷开展综合化经营试点工作，截止2011年底，在上市银行中，共有8家商业银行投资设立基金管理公司，6家商业银行投资入股保险公司，9家商业银行设立或投资入股金融租赁公司，3家商业银行投资入股信托公司，6家商业银行设立投资银行机构。其中，交通银行和建设银行参与了投资银行、基金、金融租赁、保险、信托五项业务。

二、商业银行开展综合化经营的特点及发展趋势

（一）综合化经营受监管政策推动的效果明显

商业银行开展综合化经营，很大程度上受制于监管政策的制约。2005年，国内商业银行获批发起设立合资基金管理公司，2007年，银监会修订《金融租赁公司管理办法》，允许符合资质要求的商业银行设立或参股金融租赁公司。2008年，银监会和_签署了加强银保深层次合作和跨业监管的合作谅解备忘录。同年年底，银监会又颁布了《商业银行并购贷款风险管理指引》，允许有条件的商业银行开展并购贷款业务，这为商业银行的投资银行业务带来了新机遇。在政策推动下，国内商业银行逐渐建立起囊括基金、投资银行、保险、信托等多种业务领域的综合型经营平台。

（二）综合化经营的领域进一步拓宽

从涉足的领域看，在金融租赁方面，随着银行新设金融租赁公司政策的放开，截止到2010年底，共有9家商业银行设立金融租赁公司；在投行业务方面，各家商业银行通过业务创新，业务经营范围不断得到扩张，比如有的银行推出了与PE等机构的合作新模式，将原有基本限于常规性托管业务的合作关系深入到财务顾问、客户推荐等层面，部分银行甚至已经获准通过旗下子公司开展境内直接投资业务。此外，在部门银行涉足信托、保险等领域的示范效应下，不少银行都在积极推进相关领域的综合化经营。

（三）部分银行意欲打造金融控股公司的架构

2008年，随着更多非银行金融机构的设立，部分大型商业银行的金融控股公司雏形更见完善。以交通银行为例，通过2008年的运作，建立了以银行为主体，包括交银保险、交银国际、交银信托、交银施罗德基金、交银租赁等机构在内的综合性金融集团的架构，“大金融”特点十分明显。事实上，中国银行、工商银行、建设银行也基本上形成了金融控股集团的雏形。除了大型银行，一些金融控股基础较好的股份制商业银行通过资源整合，也逐步做实金融控股集团。例如光大金融控股集团的筹备工作就已基本就绪，集团所属企业包括中国光大银行、光大证券股份有限公司、光大永明人寿保险公司等金融机构和中国光大实业(集团)公司等，并在香港拥有光大控股和光大国际两家上市公司。

银行行业前景分析报告范文 第27篇

>> 我国移动金融现状与发展策略研究 我国移动电子商务发展现状、问题及策略研究 我国移动商务现状与发展趋势 我国移动社交网络服务的发展现状与方向研究 浅析我国移动数字图书馆现状及发展策略 我国金融服务外包现状与发展策略 我国绿色建筑技术现状与发展策略 我国监理企业现状与发展策略 定价策略在我国服装业应用现状与发展前景研究 我国私人银行业务发展现状分析与策略研究 我国新能源汽车行业现状分析与发展策略研究 我国青年旅馆发展现状与策略研究 我国新能源现状与可持续发展策略研究 我国移动阅读产业发展趋势研究分析 我国移动金融发展现状及常见问题研究 我国移动支付业务发展现状与分析 浅析我国移动电子商务发展现状与问题 对我国移动支付业务的发展现状与前景分析 浅析我国移动通信发展的现状与未来趋势 移动图书馆在我国的发展现状与展望 常见问题解答 当前所在位置：l，2016-04-30.

[3]第十二次全国国民阅读调查报告[EB/OL].，2016-04-28.

[8]杨扬.2013年湖北居民阅读指数报告出炉[EB/OL].，2016-05-26.

[10]中国新闻网.当当2014中国图书消费报告：全国阅读两极分化[EB/OL].，2016-05-26.

银行行业前景分析报告范文 第28篇

“入世”是对中国银行业的一次制度整合

根据新制度经济学的理论，制度变迁中存在着报酬递增和自我强化的机制，这种机制使制度变迁一旦走上了某一条路径，它的既定方向会在以后的发展中得到自我强化而难以扭转，即形成所谓的“路径依赖”（path dependence）。银行业由于其在经济中所占的特殊地位，这种“路径依赖”性更强，所以在我国银行业的改革中，虽取得了一些成绩，但客观地讲，其改革还停留在一种形式上或外延性改革的阶段，一些深层次矛盾虽已暴露但远未得到根本性解决。正如著名经济学家诺思所说，要摆脱“路径依赖”，要扭转既有方向，往往要借助于外部效应，引入外生变量。而“入世”正是对中国银行业的一次制度整合，是中国银行业改革摆脱“路径依赖”的大好机会。

一、加入wto有利于建立真正意义上的现代商业银行

虽然我国在法律上明确了国有银行的企业性质，但在实际工作中国有银行与真正意义上的现代商业银行相距甚远：金融手段行政化运用、经营效率低下、金融透明度低、不良资产额巨大等等。而在“入世”以后，规范的国际金融制度的引入，会大大加速我国国有银行的商业化进程。

首先，“入世”会形成对中国银行业制度上的“刚性约束”。新制度经济学认为，一项制度安排的实施机制是否健全是其是否有效的重要因素。在国有银行的商业化改革中，我国也制定了不少与之相适应的制度，但制度的实施程度远远不够，如“政银分开”往往是“政银不分”，形成“制度软化”。《服务贸易总协定》（gats）某些条款对金融管理策略提出了新的要求，这会间接促进国内金融制度改革，同时它也有一些直接推动金融制度改革的条款，如约定“谈判各方不得对金融服务提供者作数量或者构成形式上的限定”。所以一旦“入世”以后，不论再怎么强调“中国特色”，国内银行也必须遵守gats中有关银行业的规定，否则便会遭遇到wto的惩罚机制，这有利于从根本上解决中国银行业的“法治”问题。

其次，有利于提高我国银行业的透明度。gats条款有两条原则，即透明度和自由化，这两条原则体现了现代市场经济的基本特征。在亚洲金融危机中，韩国、日本等国家的一个重要教训就是金融运行的透明度不够，许多金融机构掩盖了大量的不良资产状况，直至出现支付危机并引致倒闭时监管当局才获知真实情况，但这时采取补救措施往往为时已晚。从近些年的情况看，我国金融透明度日益降低，而造假数字、虚报情况的现象在四大国有独资商业银行中尤为严重，金融透明度较之韩国、日本还低。但在加入wto以后，政府必须公布影响金融服务贸易措施的有关法律、行政命令及其他规定、规则和习惯做法，并且会计、报告、统计等制度要和国际相统一，这样便会提高金融透明度，强化内部制约监管机制。

二、加入wto有利于打破垄断、促进竞争

新制度经济学认为，竞争是使组织充满活力的动力源。改革开放前，中国银行业市场结构基本上是完全垄断市场。1986年之后，随着央行地位的确立，国有银行的商业化改革和外资银行的进入，打破了独家垄断，业务范围管制放松。但到目前为止，这一改革尚不深入。从表1可以清楚地看到，在市场份额上，目前中国银行业的市场结构具有寡头垄断特征。

表1． 国有银行市场份额一览表（期末数） 单位：% 资产 利润 存款 贷款 工商银行 农业银行 中国银行 建设银行 总计

1994 9

1996 8

1997

1994

1996

1997

1996

1997

1996 7

1997

说明：表中数据为相应项目占全国总量的百分比。

银行行业前景分析报告范文 第29篇

【关键词】外资银行 金融体系

一、外资银行在我国发展现状及趋势

1981年我国批准设立了第一家外资银行——南洋商业银行深圳分行，自此外资银行开始以不同的策略方式进入中国市场，“入世”后其进入速度进一步加快。截至2001年底，在华开设的外资银行营业性机构只有190家，“入世”后的5年间就增加了122家。然而，从全国范围来看，外资银行这种通过增设分支机构扩张业务规模的方式，不管是从资产规模和存贷款市场份额，还是从盈利水平等来看，所取得的效果都不尽如人意。“入世”后7年间以四大银行为代表的国有商业银行的资产规模增长将近两倍，而股份制商业银行和城市商业银行均增长了三倍有余，外资银行的资产总额增长速度略快于股份制银行和城市商业银行。

改革开放政策实行后，中国就成为全球为数不多的高成长市场，而金融业市场的增长速度更要快于宏观经济的增长速度，为了分享中国经济高速成长的成果，外资银行势必会加速进入中国金融市场。而与在中国设立分支机构相比，外资银行更主要的方式则是通过入股中资银行或与中资银行结成战略联盟的方式来打入中国市场。2005年，中国银行业股改进入，国有银行的股权出售一浪高过一浪。在四大国有商业银行中，建设银行约用15%左右的股权换来了40亿美元左右的资金，中国银行则将用10%的股权换来30亿美元左右的资金，工行用10%左右的股权换来30亿美元左右的资金。

在持股比例上，多家外资金融机构持股比例接近了银监会规定的20%的上限，如汇丰银行持有交通银行的股份，渣打银行持有渤海银行的股份，荷兰国际集团持有北京银行的股份，澳洲联邦银行持有杭州市商业银行的股份等。从国内银行来看，也有多家外资机构合计持股比例接近银监会25%的上限，如兴业银行被三家外资金融机构合计持股达到，西安市商业银行被两家外资机构合计持股达到，北京银行被两家外资机构合计持股达到，南京银行被两家外资机构合计持股达到等。通过参股中资银行，外资银行可以迅速解决分支网络布点太少、客户基础不足的缺陷花旗银行竞购财务状况不佳的广东发展银行，看重的主要就是广发的全国性金融业务牌照和其500多家分支机构。

二、外资大举进入对我国金融安全造成的影响

从以上分析可以看出，外资通过在我国经济发达地区设立分支机构抢夺我国银行业高端市场，同时通过以低廉的价格收购中国银行业资产以解决分支网点少等缺陷，并且跨过了银行行政监管部门对外资银行业的特许权牌照监管等短期内难以逾越的障碍，一方面可以获得股价折价发行所带来的益处；另一方面还可以分享中国经济发展所带来的利润分红，可谓是一举两得的聪明之举。

但是，外资银行业进入中国市场其目的似乎不限于此。美国国会更于2007年9月通过决议，要求_取消对外资入股中国银行的控股比例限制，以打开中国的金融市场。这里暂且不论美国有何权力对别国的国内事务指手画脚，单从动机来看，美国出台这项决议就表明了美国控股中国银行业进而控制中国经济的迫切要求。

十年前，亚洲金融危机的发生，顷刻间将整个亚洲经济、乃至世界经济拖入到危险的边缘，使得亚洲四小龙的经济神话成为过去，东南亚国家三十年积累的财富大幅缩水。金融动荡一直蔓延到日本、俄罗斯等国家，许多国家社会秩序陷入混乱，印尼、马来西亚均发生骚乱和政府动荡，各国金融体系面临了不同程度的重组和整顿。这是国际炒家们成功地进行的一次对别国的“剪羊毛”行动，使亚洲国家几十年的发展成果顷刻间被洗劫一空。金融危机虽然说与其产生危机国家在缺乏有效监管同时过早实行自由汇率制度等自身经济的种种缺陷有关，但是国际游资的主观恶意炒作却是其更直接的原因。同样的，中国银行业在没有建立起一个成熟的经营模式成功抵御外部冲击时过早地开放国内金融市场，势必会引起金融系统的动荡，进而引起整个中国经济的动荡。从世界经济发展史可以看出，以美国为首的国际银行家们有很大的动机通过政治施压等手段，敲开中国金融门户，进而实行其一系列的“剪羊毛”的手段，来掠夺中国经济建设成果。另一方面，金融系统被外资控制，势必会削弱中国中央银行进行金融调控的力度，进而使中国经济间接处在外国资本的控制之下。目前，我国金融市场的监管体系和管理机制还很不完善，抵抗外来金融风险的能力还很弱。在这种情况下，在金融领域大规模招商引资，容易造成中国经济控制权的丧失，危及国家金融安全。倘若我国的金融业主权一旦掌控在外资之手，外资会利用金融资本渗透、控制国内产业资本，相互融合，形成垄断一切的金融资本。届时，国内企业的一举一动都处在国际竞争对手的监控之下；而且外资机构还会将其全球金融市场上的金融风险通过关联交易和衍生工具转嫁到其控股的中国企业之中，从而转移风险，收获利润，控制我国的经济命脉，逼使我国成为其附庸。所以，我们不能不提高警惕，对中国金融开放步伐要慎之又慎，在没有把握时宁可慢一些，也不能犯急功近利的危险，使中国经济付出惨重代价。

三、我国银行业应采取的政策措施

1.减缓金融机构上市步伐，并对现有上市银行机构进行制度监管与控制

_引入国际战略投资者的初衷是为了引入国外银行先进的技术和管理经验，提高中资银行服务水平。但是，外资参股中资银行的意图却是分享中国银行业的垄断利润进而控制中国经济，这从外资机构入股中资银行后的作为可以看出。除个别中资银行之外，很多参股的外资金融机构并没有向中资银行派驻董事和管理人员，与中资银行在业务方面开展的合作也很少。即使在那些外资金融机构持有股份比例较高、有外资董事和管理人员的中资银行里面，中资银行的收入结构在近几年来也基本没有变化，其利润来源仍然是主要依靠利差收入，由此可以看出，中资银行服务水平改善程度也十分有限。

通过引入外国资金学习西方国家先进经验、提高我国金融业服务水平，看来只是我们自己一厢情愿的做法。而我们在付出巨大代价的同时，却给了西方国家进一步控制我国经济的工具手段。所以，我国当务之急是减缓国有商业银行上市的步伐，对现有的上市商业银行进行治理整顿，出台相应的管理措施，以减小其中外国金融资本所可能会起到的破坏作用。

2.努力提高中资银行服务水平，提高中间业务收入比例

当前中资银行中间业务发展水平与外资银行相比存在很大的差距，不仅在规模、占比、发展水平等经营指标方面落后，而且在经营管理手段、产品创新机制和优良的金融服务水平等方面的差距更大。据了解，目前中资银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内，平均为7%～8%，而目前在华外资银行中间业务的收入占总收入的比重一般在50%左右。所以，面对外资银行在中间业务方面的竞争，中资银行要有清醒的认识，要尽快迎头赶上，切不可忽视或拖延。要真正认识到发展中间业务是今后中资银行提高盈利水平改善客户结构、增强银行核心竞争能力的重要手段；要认识到中间业务具有表外性、服务性风险小、成本低、利润高等特点，要努力改变中间业务品种单一、创新不足的现象；要以市场为导向，突破传统业务的经营范围和模式，充分挖掘市场潜力，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，积极研发新的中间业务产品。在学习和引进外资银行的全新的投资理念、成熟的财富管理工具以及丰富的操作经验的基础上，要把发展中间业务的重点放在信用卡、个人高端客户理财、住房抵押贷款、网上银行、衍生品、电话银行、咨询顾问、资产管理、第三方合作等方面；还要加强中资银行与保险、证券等金融机构的合作，大力发展投资银行、国际保理、国内保理、国内信用证、保函等高附加值的业务以及财务咨询、合格境外机构投资者（qfii）托管。

另外，银行监管部门要加强对中间业务管理，加强监管的主动性，把商业银行中间业务的开展与加强监管有机地结合起来，加强统筹研究，减少无序竞争，鼓励和支持中资银行开展中间业务，引导中资银行的中间业务良性发展，逐步探索出一套符合我国国情的行之有效的发展中间业务的观念、方法和途径，努力打造出一批属于自己的特色品牌和形象。

银行行业前景分析报告范文 第30篇

基金项目：重庆市人文社会科学重点研究基地重大委托项目：互联网背景下的会计制

>> 关于中国手机银行的发展分析 手机银行的发展及问题分析 我国手机出版产业链构建的博弈分析 手机市场技术创新的博弈分析 智能手机银行发展分析 基于演化博弈分析的银行业监管研究 我国手机游戏产业的兴起及其发展前景分析 手机银行发展模式研究 手机银行发展之路探析 手机银行发展与安全 浅析手机支付产业的发展 动漫产业在手机媒体中的发展 地方产业集群演化形成的博弈分析 产业集群知识共享机制的演化博弈分析 中国手机产业现状的SCP分析 基于实施清洁发展机制的演化博弈分析 手机里的“小银行” 纠结的手机银行 手机和电视遥控器的博弈 多环节博弈的手机支付 常见问题解答 当前所在位置：l.

Analysis of Evolutionary Game Based on

Mobile Phone Banking Industry Development

LIU Li， ZHANG Xiaoqin， PANG Li

（Chongqing University of Posts and Telecommunications， Chongqing 400065， China）

银行行业前景分析报告范文 第31篇

■一、当前商业银行反_工作存在的主要问题

(一)反_意识淡薄

《反_法》、《金融机构_规定》和《金融机构大额交易和交易报告管理办法》颁布以来,商业银行虽然组织员工进行了学习,但仅限于前期的培训,而没有建立长期的、有针对性的深入学习,致使部分员工对相关知识浮于表面、理解不透彻,对反_工作缺乏较强的积极性和责任心。

(二)组织机构待健全

当前,大多数商业银行尚未成立专职的反_机构和队伍,仅仅是按照人民银行反_的组织形式建立了领导小组,并笼统地将反_工作指定某一部门负责,没有设立专门机构,也没有配备专门人员,难以把反_工作当作一项重要的工作来抓。另外,各家银行负责该项工作的部门各不相同,有的由营业部门负责,有的由保卫部门负责,有的由会计财务部门负责,职能不清情况较为常见。

(三)制度约束未建立

从目前情况看,大多数基层金融机构没有根据自身业务发展制定与《反_法》相结合的操作规程,也未对在执行过程中出现的问题进行有针对性的培训。而且部分商业银行由于经营目标考核的原因,从局部和短期利益出发,迎合客户需要,放宽账户设立条件和审查标准,存款实名制没有得到有效落实。

(四)技术手段落后

_犯罪目前已公认为上游犯罪,_手法和犯罪手段日渐更新,_手段更加智能化、高科技化。而当前,我国的反_由于处于刚起步的阶段,尚未建立起健全、完善的、与商业银行账务核算系统、支付系统和《银行账户管理系统》相对接的支付交易报告和监测系统,从技术层面看,难以满足高智能化的反_犯罪的需要。

(五)人员素质有待提高

当前,一些银行工作人员不熟悉与其业务相关的金融法规和行业制度规范,凭感觉、凭经验工作,业务处理随意性大,不能及时识别和防范_活动,而且,受业务水平和工作内容的限制,一些商业银行从业人员缺乏经验,与反_工作的要求差距很大,在金融机构信息共享机制相对落后的情况下,对犯罪分子所用的现代金融支付工具,在异地、跨行频繁地进行资金运作,凭借自身水平,更是难以断定其行为是否属于_。

■二、商业银行反_行为的经济学分析

上述商业银行反_工作中存在的突出问题可以归结为以下两点:一是反_行为不主动,二是反_工作没效果。下面从经济学角度对商业银行的反_困境进行分析。

(一)反_工作的成本收益分析

1、成本分析

我国商业银行履行反_义务的现实成本可以分为直接成本和间接成本。直接成本主要是商业银行按照法规要求采取反_措施而投入的成本。根据我国反_制度,商业银行反_直接成本主要包括:

第一,制度成本。根据我国反_法规的规定,金融机构及其分支机构应当依法建立健全反_内部控制制度,如按照“了解你的客户”标准制定对银行客户身份确认和信息保存的制度,建立严格的反_检查和客户资料档案管理制度等都会形成相应的成本。

第二,雇员成本。主要包括工资成本和培训成本,工资成本是指为了做好反_工作而需要增加雇员的工资支出,如在管理层增加监察人员,在业务层增加专职反_人员等;培训成本是指对员工进行反_培训的支出。另外,我国的反_法规还规定,金融机构需设立反_专门机构或者指定内设机构负责反_工作。

第三,操作成本。商业银行在落实反_法规规定的义务时,必然发生相应的操作成本。例如,在客户尽职调查方面,商业银行需发生相应的审查成本;在大额和可疑交易报告方面,商业银行需发生相应的信息采集、归纳、分析成本;在交易记录保存方面,商业银行需发生相应的保管场地、管理人员费用;在配合司法、行政机关反_调查方面,商业银行会发生相应的协查成本;在反_业务培训和宣传方面,商业银行也会发生相应的费用。

间接成本指商业银行履行反_义务可能带来的损失,主要是指失去客户带来的损失。一方面商业银行因为履行反_义务必然加强对客户身份的识别,并对可疑交易执行上报制度,一些利用银行进行_活动的不法分子,必然远离那些反_工作力度大的金融机构;另一方面,商业银行为了防范_风险,必然增加业务审查的程序和力度,这样势必降低业务处理的效率。当商业银行采取的反_措施力度不同时,即使是正常客户也会选择程序简便、快捷的商业银行办理业务。因此,在反_法规推行的初期,无论哪种性质的客户都可能有所减少,并可能导致商业银行存款、手续费等各项业务收入减少。

2、收益分析

在我国目前的商业银行反_机制中,并没有相应的激励机制和补偿机制。一旦查出_金额,按照我国现有程序先是冻结,后是上缴国库,商业银行根本无利可图,在这种命令式的管制政策下,加大反_力度的边际收益几乎接近于零,因此,商业银行只要达到了监管部门的要求就不会为反_工作做更大的努力。

(二)反_主体的信息经济学分析

1、客户与商业银行之间的信息不对称

《反_法》及相关配套的规章制度要求商业银行在与客户建立业务关系、进行交易时必须履行客户身份识别义务。但目前我国交易主体与商业银行之间的存在以下三方面的信息不对称:一是详细的客户身份识别信息获取存在较大难度。核对客户有效身份证件等信息相对容易,但要深入了解客户的关联企业、经营范围、资金性质和资金用途等信息有明显难度;二是客户身份及证明文件的真实性、合法性难以识别。在科技迅猛发展的今天,犯罪分子伪造、变造证件资料的手段也愈来愈科技化与智能化,虚假营业执照、税务登记证、组织机构代码证和身份证等现象层出不穷;三是对客户代办业务缺乏有效监督手段。在客户由他人代办业务的情况下,按规定商业银行需同时对人和被人的身份证件或其他身份证明文件进行核实并登记相关的身份信息。不过,该职责仅当金融机构明知客户由他人代办业务时才被履行,对于客户利用已开立的他人银行账户、银行卡进行交易,银行在发现交易涉嫌可疑之前是无从获知的。

2、商业银行与人民银行的信息不对称

《反_法》、《金融机构_规定》和《金融机构大额交易和交易报告管理办法》等共同构成了我国金融机构依法经营管理的法律依据和行为准则。但由于商业银行的反_职能的不完整,有时向人民银行传送了一些不合要求甚至是错误的信息。以可疑交易报告方面为例,《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》规定的18种可疑交易报告标准大多为定性标准,需要进行人工的判别分析。实行数据“总对总”报送以后,商业银行依靠总行开发的反_报告系统自动筛选、生成和上报可疑交易。由于系统设置的参数条件宽松,同时当数据返还基层网点进行核对时,为避免发生漏报,工作人员往往全部予以确认,以至于向反_监测分析中心报送了大量的防卫性数据。而作为反_主管部门的人民银行在实施现场检查前是无从知道具体情况的。

■三、商业银行反_工作的对策和建议

由于我国商业银行反_工作中普遍存在信息不对称和成本收益不相符现象,因此,要提高商业银行反_工作成效,我们必须紧紧抓住激励约束和信息识别这两个关键点。

(一)以激励机制为载体,提高反_的内在动力

在反_信息传递网络中,商业银行起着决定性的作用。按照成本收益分析,降低商业银行违规的收益与增加违规被查处的成本,是促使其提高反_信息获取与传递质量的关键。积极有效的激励机制要在反_制度设计中充分加以考虑,有效影响商业银行的努力程度,适当补偿商业银行在反_工作的投入。同时,通过加大对商业银行反_工作的检查力度,提高对违规行为的处罚力度,以此提高商业银行反_工作的积极性和主动性,真正发挥其反_工作第一线的关键作用。

(二)以岗位职责为基本,加强反_的基础工作

商业银行应设立专门的反_工作岗位,加大对从业人员的培训力度,提高一线临柜工作人员的反_意识,使之熟练掌握和运用。同时建立和完善反_内部控制制度,根据业务的发展制定与《反_法》相结合的操作规程,规范反_工作的现场检查、大额交易和可疑交易报告的工作程序和手续,建立健全可疑交易台账,完善反_相关信息数据、报表资料的收集、整理、分析、报告和报送制度,严格控制反_档案资料的保密和管理,严防泄密,不断提高反_的工作质量。

(三)以风险分析为重点,建设反_的内控机制

建立健全反_内控制度是商业银行审慎监管、依法经营的应有内容,也是改变信息不对称状况的基础。我国的商业银行应改变制度建设停留在表面的问题,不仅应将反_要求纳入业务工作程序和管理系统,保证本机构通过客户身份识别等基本制度有效发现、识别和报告可疑交易,协助反_监管机关和司法部门发现和打击_犯罪活动,更为重要的,应与商业银行自身经营规模、业务范围、客户特点和风险特点相适应,并能根据自身业务发展变化和经营环境变化而不断修正、完善和创新。为保证内控制度的实施,商业银行应按照《反_法》的要求,明确相关负责人对本机构反_内控制度的有效性负责,在反_方面体现良好的公司治理原则。

(四)以客户身份为关键,实施针对性的识别措施

客户身份识别是减少客户与商业银行信息不对称的关键。虽然《反_法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》对如何区别不同客户、不同业务采取识别措施进行了明确规定,但商业银行的执行力是一个很重要的问题。在具体业务中,商业银行要针对目前普遍认为很难做到识别账户所有人之外的实际控制人或最终享有账户利益人的情况,对法人和实体采取合理措施了解该客户的所有权和控制权结构;重点关注与特定_高风险国家有关的客户,尤其是多头开户、频繁划转资金、法人结构复杂、现金偏好高的客户。按照反_国际标准,逐步推行以风险为基础的客户身份识别制度。对高风险的业务和客户,实行加强型的客户身份识别;对中等风险的客户采取标准或加强型客户身份识别;对低风险客户则可以采取简化的客户身份识别措施。

(五)以可疑交易为核心,构建多元化的监测体系

商业银行要针对总对总报送中存在的问题,采取措施改进报告系统;建立功能强大的交易监控系统,对不同行业、不同客户交易特点进行分析,掌握合理的交易曲线,对不符合交易曲线的客户进行重点监控或上报可疑交易,适时根据可疑交易特点和_案例调整交易监控系统的参数,以追求对可疑交易抓取的最优化;建立责任制,实现部门之间在人工分析上的分工与合作,如现金管理部门应重点关注一些不合理的大额取现,通过客户提供的现金付款依据、用途,判断大额现金提取的合理性,账户管理部门重点应关注短期内频繁开销户或多头开户情况,国际业务部门应关注跨境资金流动的合理性等。

(六)以人才培养为抓手,提高员工的信息鉴别力

商业银行要从提高从业人员的反_知识、技能出发,来提高反_工作的实际效果。要选拔一批既懂金融、外汇业务,又懂法律知识的人才充实到反_队伍,着重加强对这些人员的反_专业知识培训,尽快培养出一支有较高反_水平的人员队伍。要提高高管人员对反_工作的认识,促使他们对当前_的严峻形势及反_的重要意义有所了解,让他们能够正确对待反_在工作中形成的短期利益与长远利益的关系,从而在工作中,自觉地履行反_的工作义务。与此同时,商业银行要通过制定和实施由浅入深的系列培训计划,尽快培养一批反_具有专业技能的业务骨干,能够对可疑支付交易数据进行精确分析、快速判断。

参考文献:

[1]黎和贵.中国式的_手法及治理对策[J].深圳金融.2003(5)

[2]芦峰.完善我国商业银行“反_”的激励机制[J].审计与金融研究.2007(11)

[3]师永彦.对我国可疑交易报告数量增长过快的分析[J].中国金融.2007 (19)

银行行业前景分析报告范文 第32篇

1、缺乏具备理财专业知识和技能的全能性金融人才。银行个人理财业务同其他业务一样都涉及到员工的素质问题，由于个人理财业务具有涉及面广、政策性强、情况复杂、服务要求高等特点，银行需要组建一支政治素质好、事业心强的专家型客户经理队伍，为客户提供全方位、多功能的理财服务。然而，长期的分业经营使银行普遍缺乏优秀理财人员。高素质的理财顾问并不是简简单单就可以造就的，必须在具备自身良好素质的基础上经过专业性、系统性的培训才能完成，这是一个长期而且需要不断积累的过程。因此，缺乏合格的理财顾问已成为我国个人理财业务发展的一道瓶颈。

2、市场营销观念滞后，缺乏主动出击创造市场的意识。对于个人理财这种商品来讲，营销是十分关键的。目前，银行的市场营销观念相对滞后，突出表现为：市场开拓意识不强，仍习惯于坐在办公室等客上门；营销手段落后，停留在一般竞争手段上；对营销市场细分不够，也没有同客户形成稳定的联系，等等。银行业是一个以人为导向的行业，坚实的客户基础是银行的宝贵资源，客户的需求就是银行的服务范围和领域。我国商业银行要发展好个人理财业务、要在竞争中求得生存，就只有以客为尊，围绕客户制定战略计划，加强市场营销。吸引客户，留住客户，银行才能生存。

3、个人理财业务在日常运作方面存在的问题。有些银行没有按照监管部门的要求将代客理财的资金与银行自营资金分开管理、单独核算。有些银行不是等代客理财产品到期后再核算、分配投资收益，而是定期在营业支出中计提应付利息，再将应付利息以支付投资收益的名义转到客户的账户；有的银行则由分支机构先支付利息，再将垫付的利息上划总行……，这些都是不规范的操作方式。

监管部门一再要求各家商业银行在销售个人理财产品时不得承诺保证金不受损失和最低收益率，但多数银行未按要求执行。如有的银行在向客户提供的理财产品说明书中承诺“该产品收益率固定，最终收益上不封顶，远远高于同期存款利率，理财本金到期保证100%返还”；有的银行虽然使用预期收益率，但每期产品向客户支付的实际收益率与预期收益率完全一样；多数银行都是按季度定期向客户支付固定收益，有的甚至还以醒目的方式提示客户“免收利息税”，以增强理财产品对客户的吸引力。

有的银行在理财产品说明书中提示的风险较为笼统，如“本产品不可提前支取，具有市场风险、波动性风险及流动性风险”，但未说明这些风险具体指的是什么。有的产品风险揭示比较含糊，容易引起歧义，没有体现风险与收益成正比的原则。

二、解决我国个人理财业务问题的对策

针对我国商业银行个人理财业务中存在的问题，结合国内外个人理财服务的实践，我国应从培育客户资源、明确市场定位、注重理财品种、复合型专业人才培养等方面进一步发展个人理财服务市场。

1、制订良好的培训方案，提高客户经理的专业化水平。金融全球化和混业经营全球化，对理财业的工作人员提出了更高的要求，除了要具备扎实的专业知识外，还应具备良好的语言、沟通以及承受压力的能力，因此组建一支专业的、全能的个人理财专家队伍势在必行。这不仅是培养人才的需要，同时也是我国顺应金融全球化的需要。银行管理层在加强对个人理财业务发展形势的学习、研究以及积极创造条件设置客户经理的同时，要加强对他们的培训和管理。另外，国内银行应与境外机构积极合作，引进国际经验，建立和完善客户经理人员的行业标准和职业道德规范，创建一套符合我国国情的金融从业人员资格认证体系（可以借鉴美国的金融策划师CFP认证制度），以规范中国商业银行理财业的发展，全面提升客户经理的素质。

2、调整营销策略，营造品牌效应。近年来，在金融产品同质化越来越严重的情况下，品牌营销已成为各家银行掌握竞争主动权的重要手段。因此，我们有必要重新规划现有的业务品种，在广度、深度、关联度三要素上做文章。通过应用现代高科技手段，及时而又不间断地向市场推出系列化、特殊化、现代化的业务新产品，辅之以精美的包装、广泛的宣传、良好的服务，使之更加适应市场的需求，树立起各商业银行理财业务的名优品牌，并通过现有的各种业务宣传阵地，以统一的宣传形象、统一的宣传资料进行营销，以吸引更多的客户。在营销策略上，应根据地理、收入、生活方式等不同标准并结合自身的特点和优势，实行差别经营，突出重点，走“主营理财，专营理财，特色理财，精品理财”之路。

3、采取措施解决理财业务在日常运作方面出现的问题。个人理财业务是客户为实现投资增值，按照“自负盈亏、自担风险”的原则，与银行签订委托协议，将其资金委托给银行进行投资理财的行为。因此，商业银行客户理财的资金与自营资金在性质上有很大的区别，应该分开管理，封闭运作，单独核算成本和收益，而不能纳入自营业务收支的范围。理财资金不得承诺本金不受损失和固定收益，实际收益应视投资运作和市场变化情况而浮动。

商业银行在销售、推广理财产品时，要按照符合客户利益和谨慎、尽职的原则，以明晰、通俗的文字说明投资对象、投资组合、投资范围、投资方式和收益预测、收益分配等情况，充分、清晰地揭示可能存在的风险和损失，保证客户在正确理解风险的基础上谨慎选择投资。在理财期间，要定期将资金运作、投资收益、市场风险等详细信息向客户披露。要明确银行和客户双方在交易中的权利和义务，确定客户购买理财产品应承担的投资和收益风险，避免出现法律纠纷。

尽快完善相关法律、法规，对商业银行个人理财业务进行规范，同时为监管部门监督和检查以销售个人理财产品为名义变相高息揽储、进行不正当竞争的行为提供处罚依据。

三、我国银行业个人理财业务展望

随着我国经济的发展和金融市场的逐步开放，我国银行业个人理财业务已经呈现出大的发展趋势。

1、从单一网点服务向立体化网络服务转变。国内银行原来的服务基本上以网点为单位，服务渠道单一。个人理财的一个重要发展趋势就是由原来单一的网点业务渠道服务向网络化服务转变。从中国目前银行业的发展情况来看，各商业银行所能提供的金融产品其实基本上是一致的。随着人们金融活动范围的扩展，为了争夺客户，健全的服务网络将是今后商业银行竞争的另一个焦点。

银行个人理财服务渠道的发展走过了从单一、片面到整体、全局，再到多元、一体化发展的轨迹，而未来的发展方向将随着信息技术、互联网技术的发展以及金融业运营成本降低的要求，不受营业时间、营业地点的限制。能提供24小时银行服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行正日益受到客户青睐，传统的分支网点数量比重正逐年下降。据统计，招商银行60%以上的个人业务已经实现了非柜台化操作，随着电子银行的发展，这一比例还将不断上升。

2、从同质化服务向品牌化服务转变。过去国内银行对品牌营销不够重视，各家银行产品的种类、结构、功能都比较接近，消费者难以区分。随着改革开放的逐步深入，作为金融业竞争发展新趋势的品牌竞争，正越来越受到各家银行的重视，成为现代银行业竞争的着力点和核心所在。特别是个人理财业务，作为面向广大客户的服务，在金融产品易被模仿的市场背景下，一家银行要保持与众不同的竞争优势，品牌无疑是必须重视的竞争手段之一。而个人理财品牌一旦在用户心目中树立了良好的形象和声誉，就会大大提高产品的附加值和银行的商誉，这对银行整体形象的提高有着不可估量的作用。

银行行业前景分析报告范文 第33篇

一、前言

我国水资源总量巨大，但人均水资源十分少。在我国的近七百个城市中，其中的四百多个常年缺水，其中的一百多个严重缺水。我国已经出现了严重的水危机，解决这一问题无非有两方面的措施，一是扩展水源，一是推广节水技术。也就是常说的开源与节流。在城市用水中，工业用水占了百分之三十以上，因此对工业用水进行开源和节流会对整个城市用水产生重大的意义。在这篇论文中，笔者和大家讨论的是城市工业用水中的开源，也就是工业中水回用。工业中水就是区别于上水和下水的水，上水就是来自供水厂的自来水，下水就是城市污水。

二、工业中水回用的要求

1955年，日本人就开始了中水回用。1980年，美国的中水回用工程已经有了五百多项。以色列由于自然环境的原因，是个长期缺水的国家，所以特别注重对污水的回收和净化，在这方面处于世界前列。以色列法律明确规定：海水淡化前，污水必须用尽。1958年，我国开始对城市污水回收利用进行研究，目前我国研究的重点是如何将中水用于工业冷却水。

对工业中水回用有以下要求：

（一）工业中水可以进行大规模处理；

（二）处理后的水量稳定，有稳定的中水来源，处理后的水质符合标准；

（三）初投资、运行费用比较廉价，经济上可行，价格上具有竞争优势；

（四）处理工艺适宜、可行；

（五）污水水质稳定，来源较固定；

（六）不对生产的产品产生不良影响，对当地生态环境、人体健康不产生不良影响。

总结起来可以说大致有三方面，分别是：处理工艺、用途、水源。处理后水的用途和中水的水量、水质决定了中水处理系统的规模和形式。而系统的规模和形式又决定着成本，成本又决定着水价，

三、应用前景

在我国，城市污水排放量十分大，平均每年达到了四百亿立方米，而现阶段的处理率仅达到了百分之十。我国水资源的缺口也十分大，缺水量已经达到了六十亿立方米，如果市政处理水可以全部回用，那么一半的缺水量就可以得到解决了。在我国，污水处理技术正在逐渐成熟，处理量越来越大，成本也越来越低，这样一来单位成本就更是越来越低。再加上我国日益加强对工业用水的限制，所以工业中水回用在我国的应用前景十分广阔。

工业中水回用可以实现水资源的循环使用，发展这一技术已经受到国家的重视。

四、约束性因素

我国对中水回用的技术主要是膜分离技术，这项技术本身约束着中水回用的推广。而且工业中水本身也有一定的缺陷。还存在一些别的约束性因素。

（一）工业中水本身的缺陷有：

1、水量不足以满足工业用水量，还需供应其他水；

2、工业中水中的污染物有些很难去除，即便能去除也要花费昂贵的成本，经济上制约着推广。

（二）中水回收技术的因素：

1、中水回收核心技术国产化程度不足。近些年来，膜技术在我国的应用十分迅速，无论欧美还是日本的膜装备销售商，都十分看好中国这一新兴市场。日本某膜制造商都曾说过，在2012年前后，中国将成为膜使用量最大的国家。中国的膜使用量虽然大，但生产却远远滞后。目前，中国的膜市场上占主要的是进口膜。近十年以来，中国国内不断有膜生产商出现，而且价格上占有优势。但在抗污染性、使用寿命、研发等方面还远远落后进口膜。因此，在总体竞争优势方面，国产膜不及欧美日等国家。

2、回收技术标准化问题。膜的运行参数、抗污染性、使用寿命、节流效率、形式、材质各不相同。即便是在欧美日本等发达国家也没有统一的膜使用和生产标准。很多项目在进行小试或中式后，然后选定设计参数和供货商，然后才能进行启动。这一过程十分缓慢，严重制约了该技术的推广。正是为了解决这一问题，2008年，欧盟耗巨资启动了研究该问题的课题，一直持续到现在，而且尚未结束。

3、膜技术专业化使用不足。膜技术无论技术本身还是应用，技术含量都十分高。用户在使用时，由于经验不足等自身原因，导致了膜使用寿命降低或出现运行故障，用户因此而降低了对该技术的认可。因此，膜技术在中水回收和利用方面推广时，要进行专业化的运营和制造，还要建造专业化的工程。在运行时，可借助专业化运行公司的经验。这样可以提高膜的使用效果，延长膜的使用寿命。

欧美日本等发达国家一直将膜技术作为二十一世纪最重要的水处理技术。世界上很多国家都十分重视这一技术。2003年时，膜市场主要被美日占领，欧盟为了改变这一现状，将膜技术作为了高新技术的一种，并组织全部成员国进行装置开发和应用开发。

（三）其他约束性因素有：

1、水价太低。我国大部分城市的水价比较低，这既影响了节约用水的发展，也导致了用自来水比用回收的工业中水贵不了多少，这样就导致了工业中水回收缺乏经济效益，也缺乏市场。勉强建立了项目和工程，也由于费用问题难以为继。

2、配套设施不完善。我国大部分城市在进行城市规划时，没有考虑中水回收管道的修建。在市政管道建设和修路时，也没有预留。有些道路下面已经铺满了管道，中水管道已经无法铺设。有些道路尽管可以铺设中水管道，但要破路才能进行铺设，这既增加了成本，也影响了城市交通。

3、中水资源共享及统一规划的制约。由于中水水质存在多样性，而生产企业自身回用领域的狭窄造成中水的大量浪费。就中水回用本身来说，也存在一个开源的问题，就是开中水使用之源。例如：为了提高中水使用率，彩虹（张家港）平板显示有限公司除了将中水回用于工艺冷却水等生产用水，同时积极开拓，将剩余中水资源回用于办公楼卫生间用水及厂区绿地浇洒用水，取得了较好的经济效益。目前我国很多企业产生大量具有回收使用价值的中水，但自身却不能完全消化，由于缺乏资源共享渠道与机制，造成大量的中水资源按照工业废水一样排入了废水处理站。

4、融资问题。我国现在的工业中水回收工程大部分是政府投资，这是很难解决融资问题的，也会导致质量降低和资金不足。因此，要拓宽主要融资渠道，可以引进外资，也可以鼓励民间融资。尽快使中水回收利用实现市场化。

参考文献

[1]洪鲲.我国中水回用的前景及约束性因素分析[J].重点行业COD减排实用技术研讨会论文集，2007，6.

银行行业前景分析报告范文 第34篇

一、我国非银行金融租赁公司发展的市场环境

一融资租赁市场空间和潜力巨大

某种意义上来讲,融资租赁在我国仍属于新生事物,尚处于市场发展的初级阶段,这一点,从与GDP占比指标和租赁市场渗透率指标均偏低的情况可以看出。同时,我国经济长期向好的发展态势,也为租赁市场提供了广阔的市场发展空间。对非银行金融租赁公司来讲,有着巨大的现实和潜在的市场开拓前景。

与GDP占比指标偏低。该指标具体指的是我国的租赁市场业务额和GDP总值的比率。据资料显示,在租赁业与GDP占比指标上,我国和世界租赁市场发达国家相比存在着较大差距。在2005年,美、日、德三国租赁业与GDP占比平均值为.65%。相比之下,在2008年,我国租赁业务为550亿元,与GDP占比指标仅为,与发达国家相比有着大致三倍多的差距。2009年,我国GDP值为335353亿元,按照增长8%来推算我国200年GDP值,200年的我国GDP可以达到3628亿元。按照美、日、德三国与GDP占比指标为.65%的值来计算,我国租赁市场将有5976的市场份额,与2008年市场相比,理论上有着4426亿元的空间差距,这表明有着4426亿元的市场容量需要开发。

市场渗透率指标偏低。租赁实现的设备投资占设备总投资的比例为租赁市场渗透率。2008年,我国的租赁市场渗透率仅为,这一数值在德国为、快速发展中国家巴西为.4%,转轨经济的俄罗斯为。2008年的租赁市场交易额仅为550亿元,按照0%的市场渗透率来测算,租赁市场交易额将为689亿元。

我国当前经济健康发展促进租赁市场扩容。在国家总体经济战略上,西部大开发、振兴东北老工业基地等重大经济布局,将对国内经济形成拉动,需要大量电力、运输的设备投资。在具体生活用品市场上,电脑租赁、汽车租赁等租赁需求不断扩大,租赁市场已从传统的设备市场向生活用品市场延伸。另外,在新经济条件下,众多中小企业,在贷款上相对困难,对通过融资租赁进行生产经营有着浓厚的兴趣和意愿,极具市场开发潜力。

二银行系金融租赁公司是金融租赁市场的主导

我国的融资租赁市场的形成是改革开放之后的事。98年4月成立的中国东方租赁有限公司是我国第一家租赁公司。三十多年来,经过不断发展,截止2009年9月,我国已具有各类融资租赁公司50余家,这其中,银监会审批的金融租赁公司有2家,商务部和国家_联合审批的内资试点融资租赁公司有37家,商务部审批的外资融资租赁公司0多家。另外,还有不少机器设备制造企业兼营融资租赁业务。经过三十多年的发展,我国的融资租赁服务体系己经形成,融资租赁业务涉及工程机械、医疗设备、民航海运等众多领域,融资租赁已成为我国经济生活领域中的一只重要力量。其中银行系则是其中的主导力量,给非银行金融租赁公司带来巨大的竞争压力。

据统计显示,2009年底,国内2家受银监会监管的大型金融租赁公司,其租赁资产余额达到亿元,全年营业收入为亿元,利润总额为亿元,比2008年分别增长了20%、80%和6%,发展迅猛。从目前形势来看,这2家金融租赁公司中,工商银行、建设银行、民生银行、招商银行、交通银行和国家开发银行的银行系金融租赁公司占了6家,占据了半壁江山。从注册资金上来看,国家开发银行、工商银行、建设银行、交通银行、招商银行分别列第、3、4、7、8名,是国内金融租赁市场的主导力量,华融金融租赁股份有限公司名列第0名。

工商银行等自己旗下的金融租赁公司,在租赁市场上主要投向飞机、船舶、机器、设备等领域,在整个金融租赁行业具有举足轻重的地位。由于银行系金融租赁公司有着强大的资金为后盾,对于资金相对单薄的非银行金融租赁公司来讲,有着巨大的竞争优势。因此,如何应对来自银行系金融租赁公司的竞争,巩固并发展市场是非银行系金融租赁公司应思考的重大战略问题。

二、银行系金融租赁公司发展优劣势分析

一银行系金融租赁公司优势分析

在资金资产资源方面。开展融资租赁需要大量的资金支持,因此来讲,融资租赁业是一个资金密集型的产业。银行系金融租赁公司,由于其银行的核心业务,在注册启动资金上较为充足,工商银行等银行系金融租赁公司的注册资金都在20亿元或以上,实力雄厚,这是一般租赁公司难以比拟的。同时,在资金获取上,银行系金融租赁公司往往凭借着大资金的优势,以低回报率的方式占领市场,具有较强的市场竞争力。另外,银行的金融租赁公司在运作上可以依托银行行业的无形资产和品牌资产,良好的品牌优势更是为银行系金融租赁公司提供了较好的竞争优势。

在客户网络资源方面。由于银行系金融租赁公司所在的商业银行在经营信贷等业务中建立起广泛的客户网络资源,为其获取了非银行金融租赁公司难以获得的客户资源优势和风险控制优势。在客户获取上,银行系金融租赁公司凭借其多年信贷经营形成的客户网络和分支机构网络,可以直接获得金融租赁方面的客户信息和资源,在金融租赁运作上,较为容易从业务联系密切的大型设备提供商处获得优质量、低成本的租赁设备。在风险控制上,银行系金融租赁公司由于掌握了许多相关客户的信用资质,可以较好地控制金融租赁风险。相比之下,非银行金融租赁公司则难以获得这样的市场机会和风险控制优势。

在人才队伍资源方面。作为边缘性、多学科性较强的金融租赁业,其业务有着较强的特殊性和复杂性,需要大量专业人才。银行系金融租赁公司所在的银行在长期经营中积累了大量专业人才。其在市场营销策划、风险控制管理等方面有着明显的人才支撑优势,为金融租赁业务的发展提供了可靠的人才储备,是非银行金融租赁公司难以相比的。

二银行系金融租赁公司劣势分析

从银行系金融租赁公司业务运作来看,具有较大的局限性。目前银行系租赁公司数目较为有限,银行系金融租赁公司在运作上几乎不约而同地把船舶、航空等大型设备定位为目标市场,眼光局限于单一的大型租赁设备市场,有着市场定位单一的局限性,同时由于这些市场耗费资金量大,在一定程度上使银行系金融租赁公司面临着注册资本金偏低的问题,其相对于非银行金融租赁公司的资金优势受到了牵制,削弱了其市场竞争力。

从银行系金融租赁公司融资渠道上来看,其渠道比较狭窄。受国内目前监管政策制约,银行系金融租赁公司不能从其出资银行取得贷款,资金基本为固有的注册本金,融资渠道受限,极为不灵活。同时按照《同业拆借管理办法》规定,金融租赁公司进行同业拆借前的最近两年必须连续盈利润,对新成立的银行系租赁公司的同业拆借行为进行了限制。加之,银行系金融租赁公司喜好于船舶等大型租赁设备市场的业务运作特点,其资金优势大大打了折扣。

另外,由于银行系金融租赁公司出身于银行业,因此其在金融租赁市场的运作上专业性不高,对租赁标的物熟悉程度不够,对租赁标的物处理经验不足,其维修处理能力也较弱。

三、非银行金融租赁公司的竞争和战略思考

一非银行金融租赁公司应将差异化和一体化战略有机结合

华融金融租赁股份有限公司成立20多年来,经过不断努力开拓。目前在战略布局上,华融金融租赁股份有限公司已全面涉足企业技术改造、工程机械、环保能源、公共交通、医疗保健、印刷出版、船舶运输等领域,为3900多家企业提供融资租赁服务,累计租赁投资额达790亿元。200年2月公司完成新一轮增资,注册资本由亿元增加至20亿元,公司运作本金得到较大充实。针对银行系金融租赁公司市场定位于大型设备租赁的局限性,华融金融租赁股份有限公司应该对现有战略进行优化,将差异化和一体化竞争战略结合起来。在差异化战略上,就是要“放大。目前,国内银行系金融租赁公司市场开发主要精力放在了航空、电力等大型设备行业,这种战略定位很难取得实质意义的市场份额和利润,容易导致恶性竞争。这对我们非银行金融租赁公司是个重要的战略契机,华融金融租赁股份有限公司应尽量回避船舶、飞机等耗费资金量大的大型设备租赁市场,避免也银行系金融租赁公司进行正面交锋,杜绝拼“体力。在一体化战略上,一方面,就是重点开拓大中小企业租赁市场,尤其是收益高、成长空间大的大中小企业客户市场应积极开拓,进行“深耕战略,将公司的核心市场定位在大中小企业设备租赁,从一体化角度挖掘市场,提供全方位的服务,发挥企业自身的在租赁市场的专业性优势,使资金得到效率最大化运用,不断提高公司的市场占有率,壮大实力。进而在与银行系金融租赁公司进行竞争时赢得优势。另一方面,不断创新公司业务,并应尝试性地介入担保和证券市场,择机登陆A股市场,实施整个金融市场领域的一体化发展战略,做大做强,获取更大的竞争空间。

二非银行金融租赁公司应不断创新各项工作

拓展新租赁业务和市场。一方面,华融金融租赁股份有限公司在继续做好直接租赁、回租租赁和杠杆租赁的基础上,应积极创新,对转租赁、风险租赁、委托租赁、项目融资租赁,开展与租赁业相关的延伸业务,积极在设备制造业、房屋和土木工程建筑业、运输业、电信等方面积极开拓业务。另一方面,进行产品创新。创新是在激烈市场竞争中生存和发展的获胜法宝。在实际发展中,华融金融租赁股份有限公司可以根据承租企业不同需要制定个性化的租赁方案,进行服务和产品创新,提高金融租赁服务的宽度和深度,通过多样化的租赁方式为承租企业提供高质量的服务,以在激励的市场竞争中赢得主动权。

充分发挥企业战略联盟作用。在市场的开拓中,尤其是船舶等造价较高的大型设备租赁,对租赁公司资金要求较高,仅凭一家之力有时很难满足客户企业对大型项目的融资需求。因此,在实际发展中,非银行金融租赁公司要更多地与行业内的金融租赁进行战略合作,通过合作的方式,协同解决大项目融资需求,提高自身的竞争能力。

加强租赁经营管理复合型人才队伍建设。金融租赁是资本和知识密集型产业,复合型的租赁经营管理复合型人才对提高企业的核心竞争力有着重要意义和作用。在非银行金融租赁公司的发展中,要加大对懂得经济、金融、法律、贸易、管理、税收、会计、租赁管理等知识的专业复合型人才进行引进,提高人才在企业发展中的支撑作用。

另外,要加强风险控制。通过建立风险控制机制,全面了解承租方的财务和信用情况,建立完善科学的风险控制机制,防患于未然。

参考文献:

银行行业前景分析报告范文 第35篇

1.经济资本管理理念需强化

国内外研究证明，随着经济资本的不断涌入，商业银行增长方式和经济模式将会发生很大的转变，使银行从原来的业务驱动转变为价值驱动。但是在现实的实施过程当中还存在诸多问题，比如：对于人们来说，经济资本管理的概念比较抽象，因而在银行培训和实施过程中还不十分深刻；许多部门的员工对经济资本管理理解甚少，同时商业银行整个的资本管理体系还不十分完善，因而存在在考核指标上添加了经济资本约束的要求，但是在实施过程及向总量规模要效益的整体思想上还比较落后的问题，普遍追求发展速度及扩大业务规模、争夺市场份额等。

使商业银行经济资本管理体系能够良好实施的前提是理念的强化和统一。使商业银行必须落实资本约束理念，即：以资本的价值取向决定资产结构的组合，以资本的多寡确定资产规模的大小。在确立跟经济资本约束相一致的发展战略时，必须推进实施系统化的理念和方式，同时在转变发展方式上全行也要形成统一，使银行内部经济资本节约的发展思想得到强化，树立全面良好的经济资本管理体系。

2.数据基础薄弱

经济资本管理的关键环节是准确计量银行经营风险，其中直接影响计量真实结果的就是数据基础。目前我国市场经济体制还不完善，同时信用体系及信用制度也没完全建立，在企业的相关违约统计数据当中更是存在诸多缺失的问题。从国内商业银行整体数据状况来看，还存在诸多问题，比如：由于银行宏观数据的获取受多方面影响，因而数据的全面性、及时性和真实性还存在问题。同时由于我国现在商业银行信用评级机构数量的缺失，业务水平的落后及公信力水平较差，即使是在国际上较著名的信用评级机构在我国开展业务，也会因为数据基础的薄弱而不能进行较大规模的评级，这样一来便会使我国在评级过程当中运用的数据更加缺乏；关于银行自身经营风险方面的数据要求，相关部门没有直接提供的来源，银行数据整理任务相对繁琐，数据的准确性便难以得到保证，因而，银行在设计计量模型时只能以标准法为基础，造成计量方法分类较粗，不能准确的计量经营风险。

微观上来说，相关企业个体财务数据存在质量不高的普遍现象，尤其是伪造报表、粉饰报表等现象较为突出。同时，在商业银行内部系统的建设中存在诸多问题，比如：数据共享、业务独立及系统整合能力不足等等，内部审核、外部监管及服务系统和信贷系统虽然长时间积累了许多对研究有价值的信息，但是由于银行在经营过程当中的“条块分割”，使得数据都是以关键业务的纬度来归集，这样一来，丰富的数据资源没有得到及时充分的运用，便大大影响了银行非预期损失计量的可靠性。

二、经济资本管理应用改进的措施和建议

1.强化风险经营战略理念

与国际上一些先进银行相比，我国的商业银行风险资本管理有着起点低、起步晚的特点，同时有着商业银行的风险管理理念和意识还没有真正建立，风险管理水平较低，与快速发展的商业银行业务不一致。一些商业银行在设计时没有按照经济资本管理的理念来完善内部组织架构及法人治理结构，不能使经济资本管理在实施过程当中一帆风顺。同时在机制及体制上，资本约束的理念没有得到有效的贯彻实施，我国商业银行在战略转型当中便会困难重重。因而应该把经济资本管理的理念提升到战略理念的层次，这样才能在商业发展及协调风险当中起到主导作用，最终使即有的资源得到最合适的配置，使商业银行系统业务在竞争激烈的市场中快速发展。商业银行应该运用培训及宣传等方式，让全行人员能够充分的理解经济资本管理的重要作用及积极意义，使其经济资本管理的理念及意义得到完善，由理论转为行动，由被动转为主动，实现银行的顺利战略转型，使银行能够迅速发展。

2.多方面着手完善数据基础

目前，银行经济资本管理过程当中存在的主要问题就是数据深度、广度的问题。因而，一个完善的银行数据库不仅要涵盖债项和客户两个方面的信息，还要包括中观行业、宏观经济及区域。应该做好以下工作：加强系统日常维护，使数据质量得到提高；加强数据整合，使数据基础得到丰富；加强宏观、中观方面经济研究，使微观层面的管理应用得到有效指导。这样才能更好的反映出经济资本占用，同时使外部监管要求得到满足，使商业银行发展更加的稳定及快速。

3.培育先进经济资本管理文化

提高全行人员的内在价值对推进经济资本管理有着重要的作用。因而，我国商业银行应该加强人才队伍的建设和发展，在吸引国内外优秀人才时采用优越的条件及开放的态度，从而加快商业银行在风险管理文化建设上的发展。

银行行业前景分析报告范文 第36篇

【关键词】国库管理 国库业务 综合考评

我国公共财政改革推动了政府性资金管理模式的深刻变革，带来政府性资金配置结构、金融需求、银行服务等一系列的变化。近年来，商业银行逐步意识到国库业务在提高商业银行中间业务收入、增加核心负债以及密切与政府部门关系等方面的重要作用，积极拓展国库业务。但在实践中，许多银行对国库业务的认识与管理存在偏差，观念淡化，业务规范性欠缺，违规现象屡禁不止。如何适应形势的变化，探索国库业务监督管理新模式，提高国库资金运行效率，确保国库资金安全，成为国库监管面临的新课题。

一、商业国库业务现状

（一）商业银行国库业务存在的问题

国库业务是指商业银行按照法律、行政法规和规章及规范性文件的要求，根据人民银行国库部门的授权，利用其自身业务系统和清算渠道等资源，完成国库资金的收纳、支付、汇划及清算的行为，主要包括国库经收、国库集中收付、支库及乡镇国库等业务。商业银行国库业务主要存在以下问题：

1.国库经收业务存在违规操作情况。一是延压税款现象较为普遍，尤其是海关税款、非税收入等手工处理业务延压现象较多；二是税款未纳入“待结算财政款项”科目核算或“待结算财政款项”科目使用不规范；三是业务操作不规范，错划、漏划预算资金，填制缴款书不规范等情况经常发生，大大降低了预算资金入库效率。另外横向联网系统的推广虽然减少了纸质缴款书的数量，但商业银行手工处理的罚没收入、车购税等业务仍大量存在，这在一定程度上挤占了紧张的柜台资源，影响了商业银行经收国库业务的积极性和规范性。

2.集中支付银行业务处理不规范。一是银行通过“先清算、后支付”方式占用国库资金，有的银行对应退回国库的清算资金故意拖延，变相占压财政性资金。二是账户管理不规范，部分银行将预算单位的零余额账户作为与原基本存款账户清算的过渡户，形成基本存款账户和零额账户并存的局面；有些银行未按规定向国库部门报备预算单位账户开立、变更、撤销信息。三是部分银行为防止垫付资金，对业务采取提前终止办理的做法，造成预算单位支付业务处理不便。

3.支库存在“代而不理”现象。一是支库人员配备仅限于满足国库会计核算的最低要求，无法适应国库核算业务量的大幅增长的需求，人员不足与国库会计核算业务操作不规范矛盾较为突出。二是国库受利润最大化和经营本质的限制处于弱势，对地方政府、财政税务等行政部门的预算收支业务柜面监督流于形式，难以实施。三是手续费过低导致银行的国库业务收益难以弥补投入的成本费用，有悖其自身经营业务考核目标，“积极代、消极理”现象突出。

（二）商业银行国库业务监管难点

1.商业银行对国库业务重视程度有待提高。一方面，国库业务仅为商业银行中间业务的一部分，处于同业竞争压力仅有极少的手续费收入，甚至部分商业银行为争取财政资金而不收取手续费，收入与成本反向剪刀差作用导致商业银行对国库业务重视程度和考核力度远远不够；另一方面，多数银行对国库业务采取多头管理模式，即由营业部门具体经办、机构运营部门行使管理职责，而机构运营部门偏重于经营绩效管理，疏于规范性管理，国库资金风险隐患突出。此外，一些银行虽然针对国库业务制定了相关内控制度，但业务经办人员的高流动性，导致业务操作不熟练，国库规章不知晓，制度执行不到位。

2.国库对银行监管的外部环境亟须理顺。一方面，由于基层国库现场检查频率低、处罚力度不够等因素，造成银行对国库监管不重视，有的行存在抵触、不配合的现象；特别是，对财政多头开立专户、预算外资金体外循环、非税收入资金在银行形成调节预算收支任务的“蓄水池”等问题，国库部门的处罚依据不足，对银行的监管效力也大打折扣。另一方面，当前国库对商业银行监管的主要依据为《商业银行、信用社国库业务管理办法》、《金融违法行为处罚办法》、《中国人民银行条法司、国库局〈关于对金融机构延压预算收入行为处罚适用法律的请示的答复〉》等，这些文件时间较长，与目前国库业务现状、信息化发展趋势不相匹配。

3.传统银行监管模式难以适应新形势变化。一是国库劳动强度成饱和状态，业务量成倍增加，人员配备偏少的矛盾较为突出，导致国库难以开展及时、全面、深入的开展监督检查。以Z市为例，截止2012年该市银行业金融机构网点共971个，其中大部分网点都办理国库经收业务，156个网点办理国库集中支付业务，而专职国库监管员只有1人，兼职监管员6人，在实际工作中职能采用抽查或柜面监督方式。二是监管手段有待提升，商业银行国库业务处理流程、资金清算方式、信息传输渠道等都向信息化、集中化发展，若柜面监督和现场检查仍然依靠手工操作、人力监督等传统手段，会极大地影响国库监管实效。

二、综合考评对加强国库业务监管的效应探析

（一）国库业务综合考评内容

1.开展综合考评的意义。开展国库业务综合考评可以引导和激励商业银行提高业务水平，提供优质高效的服务，为国库部门开展国库监管工作提供有益帮助，有效解决目前国库部门监管力量不足造成的监管失位问题。开展综合考评对于促进人行国库部门改进监管方式，提高管理效率，强化对国库业务监管具有现实意义，主要体现在以下几个方面：一是可以通过量化评分，对商业银行国库业务的经营情况和管理成效给予客观公正的评价；二是通过将考评结果与激励约束手段挂钩，可对商业银行业务形成有效的正向激励机制和制约机制；三是通过对照相关标准，促使银行充分认识自身存在的问题，形成主动避免、规范操作的自发机制；四是将考评结果作为国库部门开展执法检查、柜面监督和集中支付业务资格年审等工作的重要依据，降低监管工作的劳动成本和时间成本。

2.开展综合考评的原则。对商业银行国库业务开展综合考评是一项系统工程，涉及到多机构多业务多环节，需要遵循“科学性、公正性、真实性、及时反馈”的原则。“科学性”指考核指标的选取、设置应当合理、可量化，能够通过综合性的评价指标来多角度、多层次、全方位地反映商业银行国库业务开展情况和工作质效。“公正性”是确立和推行综合考评制度的前提，考评标准应是客观、量化的管理标准，避免掺杂主观性和感彩，否则就不可能发挥出考评工作的真正作用。“真实性”即必须以事实为依据进行考核评价，如实反映商业银行国库业务状况。“及时反馈”原则便于银行第一时间获悉考评结果，进而对考评存在的不足及时纠正，提升业务规范化水平，提升综合考评工作成效。

3.综合考评内容与方式。国库业务综合考评的内容包括综合管理、国库经收业务、国库集中收付业务、支库业务、乡镇国库业务以及其他与国库相关的业务，具体内容应以《商业银行、信用社国库业务综合考核评价明细表》形式进行细化，并实行百分制考评。日常考评可采用非现场日常考核和现场检查相结合、定量评价与定性评价相结合的方式。综合考核评价实行分级管理指导下的属地管理方式，对存在严重违规行为的银行，取消当年的考评资格。

（二）开展国库业务综合考评制约因素分析

1.综合考评效果依赖于银行的内部管理机制。部分银行存在抵触情绪，造成综合考评和工作两个套路，未能将考评标准融入日常工作，从而使得综合考评流于形式。从综合考评实践情况看，同样的考评问题反馈在不同的行其整改的积极性和态度差别较大，综合评价结果的效力有赖于行的内部管理、问责机制。以L银行为例，该行内部管理较严格，国库综合考评结果、从业人员资格考试成绩等直接与分支行的“星级”挂钩，考评结果差的行会被降级，全员薪级收入、晋升机会等也会相应降低，出现差错的个人和部门还会被逐级问责。在这样的内部管理体制下业务部门和经办人员就会关注日常考评，积极配合人行国库的各项监管工作，考评的效果也会提升。相反，个别行对考评结果置若罔闻，对问题整改不积极，日常非现场考评的效果大打折扣。

2.考评信息不对称导致考评结果失真。一是国库非现场监管仅对收到的凭证、资料和电子信息进行考核判断，对于需要现场核对才能定性的问题很难做出考评；二是国库开展现场检查时，由于受时间及业务量限制，多采取抽样检查方式，且商业银行内部业务处理流程复杂，国库人员检查时需先熟悉业务，后开展检查，仅靠国库检查人员发现问题，往往挂一漏万；三是综合考评对商业银行国库业务制定了详细的评分标准，这需要可靠、及时、全面的日常监管资料记载作为保障，对于基层国库部门普遍存在人员少、业务量大的现状，很难保证经办人员在办理日常业务的同时，对商业银行违规行为进行逐一详细记录，在很大程度上影响了综合考评结果。

3.综合考评的配套管理机制有待完善。目前国库部门的考核评价体系还不完善，考核评价长效机制及与财税部门的信息共享机制尚未全面建立，这些都大大影响了考评的效果。国库部门应根据考核评价内容，建立起日常考核评价的体系，实行定期通报的制度，年度考核与日常考核有机结合。财政、税务、国库等部门应大力加强信息沟通，凡涉及政府、财政、税务、国库等部门的规章制度，要相互传送，征收机关掌握的商业银行行为要及时反馈给国库，国库部门也要将银行的考评结果及时反映给征收机关。

三、依托综合考评加强国库业务监管的意见和建议

（一）开展宣传和培训，提高商业银行对综合考评认知度

加大对商业银行的培训和宣传，通过培训和宣传，使各商业银行熟悉掌握国库业务知识，对国库业务综合考评的目的、方式、指标、奖惩有一个清晰地认识。一是编制规范的商业银行、信用社国库业务培训资料，对国库集中支付、国库经收、支库业务的管理要求和综合考评的内容、程序进行全面、详细的解读；二是畅通协作联系机制，完善财税库银联席会议制度，建立国库业务联络员制度，公布国库服务与监督电话，利用辖区金融业务网及时传达有关政策制度规定，确保与综合考评相关文件上传下达畅通无阻；三是借助金融机构行长（主任）联席会议、专业会议等多种形式加强综合考评宣传工作力度，有计划、有针对性的。通过培训和宣传，使商业银行提高对综合考评工作重要性的认知度，为综合考评工作的有效开展奠定坚实基础。

（二）优化考评指标，提高综合考评科学性和客观性

一是为使综合评价指标体系层次分明、科学合理，建立一套能反映银行业机构贯彻落实国库各项管理规定和重点工作的量化指标，指标的设计尽量能体现出机构类型、业务种类的差异性，又具有可量化、易操作的特点；二是考核指标要突出重点，要按照导向性和明确性等原则科学设定考评指标，对于反映原则性问题的重要考核指标，如“先清算后支付”、“违规开立预算收入过渡账户”等行为应适当加大考评权重，对于规范性问题，如缴款书“漏盖印章”、“大写前无‘人民币’字样”等资金风险隐患较小的行为可酌情降低分值占比；三是实施差异化考评管理，通过强调业务开展情况的差异化，对考核对象及其指标水平进行适当分类、区别考核，保证被考核单位站在同一起跑线上，将机构业务量大小的因素影响列入考核评价范围，实施归类同质化考评，切实提高综合考评的公平性和可操作性。

（三）完善考评方式，扎实推进国库业务综合评价

一是为有效解决基层国库人员难于在忙碌的工作中逐笔、详细记录商业银行业务差错的问题，建议可事先制作“差错记录表”模板，对制度执行过程中易出现的差错进行分类细化归纳，一旦某家机构出现该类问题时，经办人员在记录表上增加该项违规次数并由银行相应经办人员签字确认即可；二是尽快开发综合考评系统，通过规范化、程序化考评手段提升综合考评的科学性和客观性；三是实行综合考评责任制，成立综合考评小组，建立考评档案，使考评过程和结果有据可查，提高考评透明度。

（四）优化检查手段，突出现场检查对综合考评推动作用

一是强化执法检查能力建设，研究运用电子化方式跟踪商业银行会计业务的变化，对考评单位会计业务信息进行甄别、分析，提高国库监督检查能力；二是将商业银行国库业务的现场检查纳入部门重点工作，对国库业务实行定期和不定期的监督检查，及时发现国库业务存在的突出问题，并跟踪整改落实，确保问题及时得到整改；三是创新检查模式，整合监督检查力量，利用财税库联席会议平台，交流监管工作动态，研究协商监管重点和措施，组成联合检查组对商业银行国库业务实施联合检查，形成监管合力。

（五）建立健全综合考评配套管理体系，完善奖惩机制

银行行业前景分析报告范文 第37篇

我校电商物流专业创办于于2001年，该专业已为社会培养了500名合格人才，其中的财务管理就业方向的学生，主要输送到沿海物流企业、银行业、会计师事务所等单位，而银行业又是学生就业选择最多的行业。银行业不仅含有普通财务的基本收支工作还包括对整个社会大经济的掌控和推动作用。因此在教学中除了对书本的理论要进行理解掌握，还要让学生时时刻刻关注当今银行业的状况和发展趋势，让他们更快更好的适应，下面我以建设银行为例，对建设银行的发展状况和发展趋势做一个简单的教学讨论：

（一）银行业目前的发展状况

我国银行业随着经济体制的转变，经历了由计划经济体制下中国人民银行“大一统”的银行体系向以中央银行为领导、各类银行为主体、多种金融机构并存的社会主义金融体系的建设发展，特别是改革开放以后金融体制改革不断深入和加快，我国商业银行逐步建立，并逐渐形成了目前以中国人民银行为货币政策制定者，以中国银行业监督管理委员会为监管者，以国有控股银行、股份制商业银行、政策性银行、城市商业银行、信用社为市场主体的较为完善的银行体系。截至2010年底，我国银行业金融机构包括3家政策性银行、S家国有控股银行、12家股份制商业银行、124家城市商业银行、54家信托公司、73家企业集团财务公司、10家金融租赁公司在内的8877家法人机构，189921个营业网点遍布全国，从业人员近270万之众随着我国市场经济的不断发展和商业银行改革的不断深化，商业银行的经营管理己经从过去的“以资产业务为中心”、“以存款为中心”转移到“以财务效益为中心”上来，因此，财务管理、特别是财务分析的作用日显重要。

一、建行内部环境

中国建设银行股份有限公司(简称“建设银行”)，其前身中国人民建设银行于1954年成立，是我国国有控股银行之一。截至2010年底，建设银行在中国内地设有13,448个分支机构，拥有员工万人。建行的优势在于：

1、面对同业竞争,建行的优势在于实施的是“双轮驱动”的策略，这主要体现在建行的董事会和高管层对理财业务非常重视,在银行长期的发展战略和每年年度业务计划两方面,都强调理财是重中之重。在销售渠道上是双轮,针对不同的客户群体,个人金融部和高端客户部都做销售。在研发方面,既有自己的研发也有外包式的战略合作伙伴美国银行和境外的交易对手为我们提品等信息。

2、建行拥有强大的交易和平盘能力,建行是银行间债券市场、货币市场最主要的做市商和参与者,这些都为理财产品的报价、交易、平盘提供非常强大的支持。

3、建行的客户优势非常强,客户优势给建行推动理财业务发展，但也伴随着压力。我们客户资源丰富,所以客户需求可能会多层次化。

4、在产品设计方面,建行的产品设计部门提前做出产品库,今年我们的产品库中有15大类,100多款产品,让销售部门从中进行选择。这样我们就能根据客户需求和不同的市场时机来选择发售合适的产品。

5、建行对外的口号是_善建者行_和_善者建行_,“善建者行_就是只有不断创新,追求卓越,及时推出满足客户需要、具有价值创造力的理财产品,才能得到客户与市场的认同;_善者建行_就是按照_以客户为中心_的理念,在理财产品设计上充分考虑不同客户群体的风险收益偏好,在理财产品销售上充分揭示风险,以树立维护善待客户的商业形象。

二、建行发展的宏观环境

在世界范围内，受次贷危机影响，美国经济增长明显放缓甚至面临衰退的趋势，欧元区和日本经济保持增长势头但增速减缓。各国政府被迫联手干预，但全球信用紧缩的状况仍然存在。

总体来看，银行业的经营管理面临新挑战。第一、是宏观货币环境紧缩，银行业信用风险上升，不良贷款反弹压力增大。第二、是银行体系流动性的不确定性因素增加，流动性管理难度加大。第三、是市场风险上升，人民币单边升值压力加大，汇率风险进一步增加。由于人民币汇率衍生产品市场不完善，汇率风险无法有效对冲，人民币加速升值将扩大银行业金融机构的汇兑损失，对外汇敞口较大的银行影响尤其显著。金融全球化的深入发展，国际金融市场变动对我国银行业的影响日益扩大，进一步考验我国银行业抵御国际市场风险的能力。

(二)银行业应对措施及发展趋势

2010年开始，全球经济逐步回暖，发达经济体出现明显的经济复苏迹象，新兴市场国家经济快速增长。如何在这样的环境下生存下来，建行实施了一系列措施来应对：

第一、生息资产结构变化，贷款及债券投资等收益率相对较高的资产占比逐步提升，买入返售资产等收益率相对较低的资产占比逐步下降；

第二、定价能力提高，新发放贷款利率及浮动水平呈上扬态势；

第三、受市场利率持续走高影响，债券投资、票据贴现及买入返售资产收益率稳步回升；

第四、通货膨胀及升息预期使客户存款呈现短期化趋势。

建行分行实现手续费及佣金净收入7,750万元，较上年同期增加2,137万元，增幅为；在营业收入中占比较上年同期提高个百分点至。

中国建设银行作为一家以中长期信贷业务为特色的国有商业银行，在国内及各主要国际金融中心开展业务。发展的需要和竞争的压力，使建设银行将信息化建设提到了战略的高度上。

商业银行经营要实现流动性、 安全性和盈利性3 个方面的统一:

首先，全面加强风险管理, 特别防范流动性风险。交行在这方面措施较为成功: 保持负债稳定性, 提高核心存款在负债中的比重; 推行内部资金转移机制, 对流动资金集中管理、统一运作; 保持适当比例的央行预付金, 积极参与公开市场、 货币市场和债券市场的运作, 保证良好的市场融资能力。

其次，进一步提高资产质量, 防止不良贷款恶化。如采取风险、 债转股等处置方式; 加大不良资产清收力度, 加强贷后管理, 确定重点监测行业、 单位和个人。

最后，继续发挥规模优势, 提高净资产盈利能力。具体有下列建议:第一, 实施经营战略转型, 向综合化、 国际化的经营目标迈进。继续发展中间业务,加快拓展信托、 金融租赁等领域;通过设立多个分支机构等方式加快全国领先水平的步伐。第二, 关注宏观环境变化, 紧跟资本市场发展, 适应货币政策影响, 抓住汇率改革机遇。 既要抓住证券市场带来的新增业务, 又要关注传统业务所受的负面影响; 关注准备金率持续提高后可能产生的边际效应,调整各类债券投资的结构和比重;继续提高汇率风险的管理能力, 争取在汇率改革的过程中丰富汇率衍生品的种类。 第三, 抓住奥运世界博览会的机会, 提升品牌形象。

以上就是我对银行业的内部及外部经济环境做的一些讲述和探讨，希望能让我们的学生更好更快的掌握银行业的现状及发展趋势，为他们在今后就业中提供好的基础。■

参考文献

[1] 荆新，王化成，刘俊彦.《财务管理学》.北京:中国人民大学出版社,2002（6）.

[2] 杨淑娥，胡万元木.《财务管理研究》.北京:经济科学出版社,2002（3）.

[3] 汤业国.《中西方企业财务管理比较研究》.北京:中国人民大学出版社,1998(6).

[4] 陈毓圭.《财务学术前沿课题》.北京:经济科学出版社,2002-02,(7).

[5] 黄达，周升业.《货币银行学》. 北京:中国人民大学出版社,2000-08(2).

[6] 庄毓敏，朱毅峰.《商业银行业务与经营》. 北京:中国人民大学出版社,1999(11).

银行行业前景分析报告范文 第38篇

当前的中国工业经济面临着较大的下行压力，体现在总量上为工业增加值增速的下滑，企业效益上为工业企业利润总额的负增长。同时，部分先行指标的变化趋势表明，现阶段中国工业经济下行压力并没有消除，工业经济增速有可能在未来几个月之内进一步下滑。

（一）工业经济增速出现一定幅度下滑

2011年，中国工业经济增速保持了平稳较快增长，虽然增速有所放缓，但波动性明显降低。然而，进入2012年以后，情况发生了一定程度的改变。先是在2012年1—2月份达到了的高位，然后迅速下降，3月份为，4月份为（见图1）。事实上，如果单从增速来看，这一速度并不是不可接受的。2012年1—4月份的工业增加值增长11%，处于2000年以来的历史较低水平，但不是最低水平，高于2000年1—4月份的、2009年1—4月份的，略低于2001年1—4月份的和2002年1—4月份的。目前对工业主管部门造成压力的更多是这种增速加快下滑的趋势，以及对未来的不确定性。事实上，去年下半年开始，中国工业经济增速就进入了下滑轨道，而进入2012年以后增速下滑的速度进一步加快。工业经济增速下滑是符合很多研究者预期的（中国社会科学院工业经济研究所工业运行课题组，2010；刘世锦，2010），但增速下滑速度如此之快却出乎意料。

（二）工业企业利润总额出现负增长

进入2012年以后，工业企业经营效益变得十分严峻。2012年1—2月份、3月份、4月份，全国规模以上工业企业利润总额分别同比下滑％、、。这是规模以上工业企业利润自2009年以来首次出现同比下降。然而，这一轮工业企业利润总额增速的下滑趋势却并不是最近才出现的，而是从2010年就开始了。受国际金融危机下基数较低因素影响，2010年1—2月份规模以上工业企业利润总额增速达到了2001年以来的最高点，然后进入增速逐步下滑的趋势，直至目前出现负增长（见图2）。工业企业利润下滑呈现四个方面的特点。一是产业链上、下游企业相对较好，产业链中游企业利润增速下滑幅度较大。从主要行业利润增长情况来看，采矿等上游产业保持了较高的景气度，轻工、烟草、医药等大部分产业链下游企业也基本维持稳定较快增长，相比之下，冶金、石化等产业链中游企业亏损十分严重，导致了整个工业企业利润下滑。二是内销型企业相对较好，外向型企业利润增速下滑幅度较大。食品、饮料等以内销为主的企业利润稳定增长，相比之下，计算机、通信和其他电子设备制造企业等外向型企业利润下滑幅度很大。三是私营企业和集体企业相对较好，国有和外资企业利润增速下滑幅度较大。四是大中型企业相对较好，小微企业经营困难。据调研中一些小微企业，尤其是劳动密集型小微企业反映，2011年开始，企业经营中面临的困难越来越突出。国际金融危机下，小微企业主要困难是缺少订单；目前主要困难是“招工难”和经营成本上升。企业有订单，但是难以找到足够的工人进行生产，难以获得贷款用于资金周转，或者是生产成本太高，无利可图，甚至是越接订单越亏损。

（三）部分先行指标呈现下行趋势

一般来讲，工业经济景气指标体系包括先行指标体系、一致指标体系和滞后指标体系。其中，先行指标主要用来预测下一阶段宏观经济的走势；一致指标用来描述当前经济运行的情况；滞后指标对经历过的经济状况进行验证。不同研究者在构建先行指标体系时可能会有所不同，而且采取的指数处理方法也有所差异，因此可能得出不同的结论。然而，发电量、原油产量、钢铁产量、十种有色金属产量、商品房新开工面积等指标却是几乎所有研究者构建先行指标体系时均最常用的、最重要的先行指标。从这些先行指标来看，工业经济目前面临着较大的下行压力。发电量从2011年开始就进入了较低的增长速度，而2012年4月发电量增速进一步下滑到的历史低点；原油产量、钢铁产量、十种有色金属产量在2012年增速也均出现明显下滑，甚至出现负增长，2012年4月份分别为、、；商品房新开工面积更是快速下滑，从2011年年中的25%左右下滑到2012年4月的（见图3）。这些指标的下滑说明了中国工业经济进一步下行的压力依然存在，工业经济增速有可能在未来几个月之内进一步下滑。

二、工业经济下行的原因分析

银行行业前景分析报告范文 第39篇

中图分类号： 文献标志码：A 文章编号：1002—2589（2012）27—0073—02

引言

随着宿迁市地方经济的发展，众多的中小商业银行（这里指除中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行以外的其他银行）如雨后春笋般地发展起来，其发展所形成的“鲶鱼效应”为整个银行业带来了竞争，也注入了活力。同时，中小商业银行如何在激烈的金融市场竞争中进一步求得生存和发展已经成为包括宿迁市江苏民丰农村商业银行、中国邮政储蓄银行、江苏银行、张家港农村商业银行等在内的中小商业银行必须面对和解决的问题。

金融危机为中国银行业的发展带来了重要的启示，同样，宿迁市的中小商业银行作为推动宿迁市地方经济社会发展的新生力量，如何立足国情，依据自身情况选择符合时代要求和地方实际的发展思路，健康、稳定地发展，越来越对宿迁市地方经济的持续和谐发展起到举足轻重的作用。

一、宿迁市中小商业银行的发展现状与前景

通过对宿迁市江苏民丰农村商业银行、中国邮政储蓄银行、江苏银行、张家港农村商业银行、苏州银行等宿迁市地区代表性中小商业银行的调研，本文将从优势、劣势、机遇、威胁四个方面逐一阐述。

（一）优势：Strengths

1.资金质量高

在资金的来源方面，宿迁市以江苏民丰农村商业银行、张家港农村商业银行等为代表的中小商业银行资产规模、金融市场份额占宿迁市市场的整体份额较小，但资本收益率、资产收益率、人均利润率等盈利性指标大多优于国有商业银行，比大银行具有更强的盈利能力，因而可为针对宿迁市中小企业的业务创新提供更有利的资金保障，日渐受到越来越多的宿迁中小企业的认可，当下也有不少的宿迁市地方企业愿意选择中小银行作为其经营发展的有利资金平台。

2.体制较新

国有商业银行依然是宿迁市银行业的主体，受产权制度的限制，在进行贷款业务时必然要考虑地方政府的要求和社会的需要，经营与决策受到限制，而宿迁市的中小商业银行都是股份制组织，具备了较为合理的法人治理结构。首先，在这种组织形式下，宿迁市的中小商业银行以安全性、流动性和盈利性的“三性”作为经营目标，努力开拓包括宿迁市中小企业在内的资本借贷市场，以最大限度地实现其自身的资本增值。其次，与宿迁市的国有商业银行相比，宿迁市中小商业银行所需要负担的公共责任较低，因而在对宿迁市众多中小企业的贷款审批发放上表现出更多的主动性和积极性。此外，宿迁市中小商业银行与大银行相比，由于组织机构体系简单，决策效率高且决策的自由空间大，能够更好地针对宿迁市中小企业的不同需要设计出不同的金融产品，提供个性化服务，满足宿迁市中小企业的融资需要。

3.金融创新意识较强

当前，宿迁市国有商业银行的高级管理层基本上还是由省行或国家认命，笼罩着较为浓烈的行政色彩，银行内和银行间的人力资源配置和利用会受到来自于制度层面上的很大制约。而近年来宿迁市的中小商业银行由于长期实行股份制体制，通过灵活的用人机制和科学公平的管理方式吸引了一大批地方和省内知名高等院校乃至省外院校的优秀高等人才，员工的整体素质大大提高，员工结构也比国有大型银行具有一定优势，这使得宿迁市中小商业银行在对宿迁市中小企业贷款的技术研发能力方面明显超过大银行。

本文认为，宿迁市的中小商业银行由于具有较强的金融创新意识和金融创新能力以及金融创新保障机制，使其在同业资金业务领域的优势明显，通过对银行资金的灵活和合理调配，大大优化了其行内资金的资产负债结构，银银平台、柜面通等特色业务已经被宿迁市民和企业广泛认可，规模效应和经营效益已经大大显现。

（二）劣势：Weakness

1.资金规模劣势

资本充足率以及核心资本充足率是评价银行安全性的主要指标，该指标主要考核银行资产的抵御风险能力，按照巴塞尔协议的有关规定这个比率不能低于8%，其中核心资本与风险权数资产的比率不应低于4%，该比例越大，说明银行资产安全性越好。不可否认的是银行的发展需要有雄厚的资本规模作为支撑，强大的资本实力是银行取得客户信任、吸纳客户资本，开展信贷业务的基础，是银行赖以生存的前提。在这一点上，由于宿迁市的中小商业银行发展受到起步晚、规模小等众多历史和政策因素的影响，其拥有的资本规模与工、农、中、建、交五家大型银行之间还是存在着不小的差距。

2.营业网点少

银行行业前景分析报告范文 第40篇

二、商业银行信贷的概况

1.商业银行信贷的发展

信贷是我国商业银行的主要业务，也是其主要盈利的途径。他主要是通过信贷的利息进行收益。银行信贷是金融市场的重要组成，通过其特有的形式，一定程度上促进了我国商业的发展。我国的各大银行的信贷体系也在不断地改革深化，目前我们正在努力推行全面绿色信贷。绿色信贷是绿色金融中的一个重要部分。自从绿色信贷这一概念在2007年在我国正式被正式提出，近20年来，我国大多数商业银行都全面实行了该项业务，并且在农业，商业等众多领域有了很显著地成效。但是，由于法律制度和监督机制等不完善，我国商业银行的绿色信贷业务开展中仍然存在一定的问题。

2.互联网金融对银行信贷的影响

随着互联网技术的不断发展，传统的银行贷款也受到互联网技术的影响。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网信贷是一种新型的信贷方式，为信贷者提供了便利，扩大了信贷对象范围，为一些小型企业提供了必要的资金支持。与传统的信贷方式相比，互联网信贷以其快速，效率高，范围广的特点被广泛使用。传统的银行信贷应及时作出调整，使银行信贷得到良好的发展。

三、商业银行信贷业务中存在的问题

1.商业银行信贷体系不完善，监管机制不健全

目前我国商业银行信贷业务中存在着信贷体系不完善的问题。而就导致在信贷业务的具体流程中存在着各式各样的问题，比如具体操作不规范，材料信息不合格等现象。有一些银行对个人或企业的信用评估登记上记载的不详细，就会影响调查核实的细节，最终出现赖账等问题的出现。当然，这些问题的出现也有一部分是监管机制不健全导致的。对于银行绿色信贷有一些相关的法规还不是很完善，导致具体操作时没有相应的标准。

2.商业银行信贷存在一定的风险

我国商业银行信贷存在的风险主要体现在以下几方面。首先，中长期贷款快速增长，不良贷款率快速上升。中长期贷款的数额一般较大，而且期限较长。在这较长的期限里容易发生一些信贷政策上的改变，最容易出现的就是利率的变化，而这就容易导致一些风险的出现。商业银行供于信贷的费用主要就是百姓的储存资金，而银行一些政策的改变容易影响这些储存资金，而中长期的贷款期限较长，所以就会影响银行资金的正常运转。而不良贷款增加是最直接的导致银行信贷风险的因素。除此之外，房地产行业也给银行信贷带来一定的风险。一方面，开发商在项目开发时有时会采用贷款的方式，而贷款买房是现在大多数家庭采用的购房形式，也是银行信贷的一个重要的部分；另一方面，房地产行业的发展对银行信贷会造成一定的影响，由此也带来一定的风险。

四、促进商业银行信贷发展的举措

1.建立风险防范和预警机制

风险防范和与预警体系是银行信贷正常发展的重要保障。而建立科学合理的防范与预警机制是减少银行信贷风险的重要举措。所谓的防范与预警机制就是指一个能及时发现信贷机制中的潜在风险，而对其进行具体的分析来找到解决问题的方法，而从根本上消除此风险，使信贷体系正常运行。而当其检测到该预警机制无法自行解决的潜在风险时，就会有一定的提示，我们银行的管理人员就可以根据提示来自行解决这些问题，最终达到消除风险的目的。

2.严格控制信贷投放比例

目前我国商业银行信贷在房地产行业投放的比例过大，而目前房地产业的发展并不是很景气。所以，此情况下我们就应该考虑调整信贷投放的比例，适当的将信贷向其他行业转移投放，例如汽车行业、教育行业、以及旅游业等这些都将成为未来新的经济增长点。而他们的发展都离不开信贷业务的支持，所以积极调整信贷投放比例也可以对信贷的发展起一定的积极作用。

五、商业银行信贷的发展前景

1.明确发展方向

要想使银行信贷快速高效的发展，首先要明确其发展方向。目前，我国的商业银行有很多，要想得到好的发展就要提高自身的市场竞争力。其次，应该确保银行流动资金的稳定，这主要通过控制资金存储来实现。加大调研力度，把握客户需求。另外，金融市场上存在着大量与信贷相同特点的融资产品，而在银行信贷的发展中应该采用一定的方案去应对同类产品的竞争。

2.加强信贷方案创新

银行行业前景分析报告范文 第41篇

我国的商业银行是依法设立的吸收公众存款、发放贷款，办理结算业务的企业法人。也就是说，商业银行是以获取利润为经营目的的信用机构。然而，它并非我们通常所说的企业。商业银行是主要经营货币商品和提供金融服务的企业。现代商业银行在经济发展中，主要有调节经济、信用创造、信用中介、支付中介、金融服务等职能。

二、中国商业银行发展现状及发展问题

截至2013年底，中国银行业金融机构资产总额为万亿元，比2003年的28万亿元增加123万亿元，增长了近倍。从机构类型看，我国的大型商业银行和股份制商业银行的资产规模较大，其中，大型商业银行资产总额万亿元，占比，同比增长；股份制商业银行资产总额万亿元，占比，同比增长。由此可见，我国商业银行资产增长速度较快。

其次，我国商业银行国际影响力持续扩大，国际地位不断提高。虽然我国银行业相比世界起步较晚，到2007年，中国工商银行和中国银行才首次进入榜单前十。但是在2014年，工、农、中、建四大银行已经全部进入了榜单前十，这种发展速度是十分惊人的，这也充分展示了中国银行实力的不断提升，国际影响力和国际地位不断提高。

再者，随着我国社会经济的发展和人们思想素质的提升，商业银行也越来越重视自身的社会责任，更加重视社会效益。此外，我国的网上银行业务由于既方便快捷，能满足客户的多种需求，又有利于银行降低成本，节约人力物力财力的投入，一经出现，便飞速的发展起来。

然而，虽然我国的商业银行在改革开放以来已经有了较快的发展，但是，它仍然面临着许多严峻的问题。

（一）产权性质单一，国有化程度过高

我国银行业中的大型商业银行规模庞大、市场份额稳定，国有化程度较高，占据了垄断地位，虽然部分银行已经上市，但股权大都集中在政府手中，这就使得我国商业银行的产权性质相对国外而显得单一。

（二）资源配置无序，决策效率低下

我国的商业银行长期来多以分支行为资源配置中心，采取层级授权的方式进行经营管理、开展各项业务。然而这种多层次的组织管理模式，将使得管理成本大大增加，总行对资源的掌握和调配能力不足又会导致其在市场竞争中处于不利地位。

（三）内控机制不健全，监管力量薄弱

我国国有商业银行内部机构布局并不合理，管理环节过多使权力严重分散，内部部门职能重叠，协同能力不强，并形成了自成体系的权力中心。内部审计机构仅被当作一般职能部门，独立性和权威性不足。

（四）不良资产巨大，金融安全堪忧

我国商业银行尤其是国有商业银行，由于历史原因存在大量不良资产。 尽管国家组建了东方、长城等几家资产管理公司来帮助国有商业银行，对其不良资产进行转移，商业银行自身也处置了诸多不良资产，但其不良资产依然在增长。

三、我国商业银行未来发展趋势

（一）加大改革，产权股份化

随着中国市场经济体制的不断完善，我国商业银行特别是国有商业银行也应对现有的体制模式进行转变。我认为在我国市场经济体制发育尚不健全的背景下，为了保持国家对宏观经济的调控力度，我国商业银行可以采取以国家资本控制的形式，加大实行股份化的改造。银行业应使理财与信贷业务分离。产品与项目应逐一对应、单独建账管理，并使信息公开化透明化。

（二）提高员工素质，优化竞争环境

商业银行之间的竞争，主要还是人才的竞争。因此，我国商业银行的员工队伍素质必须与世界发达国家看齐，并不断赶超。目前，我国商业银行员工素质和发达国家相比存在很大差距。我们必须将整体性人才资源开发作为一项重要战略任务，建立和完善培养人才、使用人才、激励人才的机制，为员工创造良好的培养和竞争环境。

（三）加强特色化与自身核心业务的建设

银行行业前景分析报告范文 第42篇

【关键词】村镇银行；存在问题；政策建议

村镇银行是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。2006年12月20日，我国银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，鼓励各类资本设立主要为当地农户提供金融服务的村镇银行、贷款公司和资金互助合作社，中国的村镇银行建设才开始走向正规。作为三类新型农村机构之一的村镇银行，在发展之初，就得到国家政策的重点扶持，甚至出现了“三类新型农村金融机构同时推出，但是发展却呈现村镇银行独大”的局面。

一、村镇银行存在的问题

村镇银行的发展虽然在新型农村金融机构中“一枝独秀”，但随着银监会对新型农村机构提出的“质量为先”的发展理念的贯彻，在放缓村镇银行脚步的同时，村镇银行自身的一些问题开始显露出来，主要表现在：

（一）发起人门槛高，民间资本难融入

主发起人设立门槛，抑制了民间资本进入村镇银行的积极性。一方面，由于“银行业金融机构做主发起人”的准入门槛，使很多民间资本无法发挥主要作用；另一方面，大型国有商业银行发展村镇银行的动力不足，城市商业银行、外资银行偏离支持农业的动机，村镇银行很可能会成为其变相的分支机构。随着经济发展，民间资本投资能力虽逐步提高，非金融企业应对风险的能力也不断增强，但目前的法律法规限制了民间资本参与农村金融的积极性。”

（二）社会认同度低，吸储难度大

由于我国农村发展普遍落后的现状，导致了我过农民收入偏低，因而在村镇银行的存款总额偏少。村镇银行设在农村，除了受到农村居民和乡镇企业闲置资金少的客观影响以外，村镇银行设立的时间较短，农民对村镇银行的认知度比较低，甚至认为村镇银行是“私人银行”，很难把钱存到村镇银行。此外，由于村镇银行作为有限责任公司，只能以投资人的出资额为限承担风险，存款人的利益难以得到有效保护。目前，村镇银行网点分布不均，业务简单，并且不能异地存取款，尤其给外地务工人员带来不便，容易丢失此类人群的存款业务。

（三）支付结算系统不对接，业务开展和发展受限

银行卡发行难，企业和个人征信系统、结算账户管理系统、同城票据交换系统以及支票影像系统接入难等，使得村镇银行丧失了大量优质客户，制约村镇银行的业务发展。没有基础体系的支撑，村镇银行的运行难以顺畅，没有同一明确的标准，村镇银行不能加入大小额支付系统，而且没有联行行号，不能开具票据、银行汇兑、发银行卡、系统内通存通兑、同行拆借也无法实现。受现有体制制约，村镇银行电子银行、银行卡、外汇业务等还无法办理，电话银行、投资理财、担保咨询等广受欢迎的新型业务也无法开办，影响了村镇银行的业务经营。

（四）发展目标定位不清，偏离政策实施初衷

由于村镇银行的目标的多元性、股份构成以及竞争压力的现实，在投资收益与风险的权衡下，村镇银行有可能偏离其成立的初衷，将吸收的农村地区资金投向农村强势群体甚至非农产业。村镇银行作为农村新型金融机构的主要生力军，发展趋势也呈现出“不农村”的现象，明显的事实就是许多村镇银行成立之处总部设在乡镇，但随着业务的发展，很多村镇银行在县城或市区设立分支机构，其业务重心也开始向县城和市区倾斜。

（五）面临风险多，管控难度大

村镇银行主要面向农村和农民，而两者防御自然灾害的能力较弱。村镇银行的信贷资金也存在着严重的风险隐患，农民对多年形成的政策的依赖心理较强，通常以为在村镇银行获得的贷款就相当与在财政部门拿到了补贴，还款意识不够；而村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险；加上农业和农村作为风险高、效益低的经济行业和领域，也限制了农民的还款能力。村镇银行还存在与其他银行在农村金融领域进行同业竞争的风险。此外，金融创新是一项需要投入大量成本的活动，且失败率较高，加上金融创新产品很容易被其他金融机构模仿，使得金融创新活动本身具有风险。

二、完善村镇银行的建议

（一）扩大融资渠道，提升市场适应能力

建立产权清晰的银行法人治理结构，努力拓展资金来源渠道，把细分市场与市场的准确定位相结合。比如：允许村镇银行总行设在地市级城市，但只能吸收存款，不能发放贷款，同时在县域设立若干分支行，既吸收存款又发放贷款。同时，也可以推动大中型银行设立“村镇银行事业部”，使这些大中型银行在机构、人员、激励机制上与其他业务分开，能够把“三农”业务和城市业务适当区分开来，从而方便在内部管理上做出特殊的安排。

（二）政府与监管部门扶持，降低违约风险

政府与监管部门要综合利用宏观调控手段，引导村镇银行发展针对农业和农村的金融服务。同时，人民银行可以考虑对村镇银行实行相对较低的差别法定存款准备金率，给予村镇银行一定再贷款的支持，建立村镇银行与商业银行等金融机构之间的合作机制，允许村镇银行进入现有的银行之间的支付清算系统，坚持现有的商业银行向经营状况良好的村镇银行发放贷款的政策。完善农村金融生态环境建设，奠定村镇银行发展的信用基础。

（三）建立科学指标，加强监管保障

在监管方面，一方面，要设立严格的指标，确保村镇银行的资金投向是服务“三农”的。比如，设定一个指标，如80%以上的贷款资金必须投向于农村或农村等，也可以给予村镇银行一定的操作自由度，使其获得额外的利润来支持农村经济的发展。另一方面，针对村镇银行还有操作灵活、决策快等特点，监管层还应出台更为详细的针对村镇银行管理层的监管意见与从业规范，尽早实施防范措施

（四）金融产品和服务的创新

要通过优质的产品和服务让农民从内心接受村镇银行，把它当作自己的银行。村镇银行可以积极寻求合作，加强和政府以及农民双边的联系，主动了解当地农业的发展情况，区分不同的客户对象，并依此开发对应的金融产品，如农户家庭子女教育费用贷款、房产土地抵押贷款、中小企业联保贷款等。同时，还可以根据当地情况，为农民提供理财服务。为了减小各种风险，村镇银行可以采取‘本地信贷员’的方式采集客户信息，在提品和服务后提供跟踪指导和及时反馈。此外，还可以与合作社进行合作，联合担保，风险与利益共享。

三、结语

村镇银行的存在为农村经济和农户提供了有效的金融产品和金融服务；其较低和灵活的利率定价抑制了民间高利贷发展，为农村提供了必需的基本金融服务。但村镇银行有它自身的局限性和存在的问题，农村的金融需求是多层次的，在发展村镇银行的同时也要兼顾其他农村金融组织形式的发展，如何认识并克服村镇银行的困难，还需要今后不断的探索和努力。

参考文献

[1]张效梅.村镇银行发展问题浅析[J].调研世界,2010(3).

[2]徐信艳,马晓青.村镇银行发展的瓶颈及对策建议[J].上海农村经济,2010(12).

[3]陈一洪.村镇银行的现状及发展趋势探析[J].新财经,2011(3).