家庭保险规划方案范文 第1篇
基本情况：路路，女，30岁，在学校工作，月收入1400元，爱人在外企工作，31岁，月收入4900元，儿子现10个月，家庭月实际收入6300元。两人工作稳定，年底有奖金约1万元。
家中有存款2万余元，有3，4万元投资于股市，自住房产92平方米，用公积金还贷款，月还1600元，到今年6月还清。家中有一辆大众汽车，月停车费210元，油费700元。每月日常开销宝宝1000元，大人800元。定额基金每月200元。
理财目标：
一、10年内想购置130平方米以上的住房。
二、除单位缴纳的“五金”外，是否还应购买其他保险?另外，想帮宝宝买份保险，可不知道买哪种险。
三、希望通过理财知识的学习，增加家庭财富。
理财规划：
1.现金规划：负利率时代，首选货币市场基金。
路路家庭开销接近每月3000元，按照惯例，家庭急用现金的安排要满足家庭3个月至6个月的开销，由于中国人有储蓄偏好，一般偏向大者，路路家正好有储蓄2万元，在现金规划方面基本算合理，考虑到目前银行的实际利率还是负数，建议拿出储蓄的50％，以货币市场基金的方式储备，收益高于银行储蓄的同时变现也相对方便且安全性也很好。
2.风险管理规划：意外险、重大疾病险不可少。
在保障未来需求方面，建议路路和爱人各购买一份意外伤害保险。每年需缴保费合计200元。在医疗方面，商业保险和社保医疗有很强的互补性，建议路路和爱人各购买一份10年期30万元保额的重大疾病保险，保障31种重大疾病或手术的提前给付，合计每年需缴保费3360元。
在宝宝风险管理方面，建议首先为宝宝购买一份意外伤害保险，虽然通过保险不能避免意外事故的发生，但它能够有效地转移风险，保障家庭生活的安定。
除了意外事故外，由于儿童抵抗力弱，因此建议给宝宝购买一份住院医疗保险，用以报销住院期间的医疗费用：同时也可加一份住院补贴保险，按住院天数给予现金补贴，以弥补自费用药和诊疗范围报销的限制：另外，还建议给宝宝购买一份20年期30万元保额的重大疾病保险，以上几项保险产品年缴保费580元，可报销5万元医疗费和30万元重大疾病的提前给付。
3.教育规划：子女教育金储蓄保险值得考虑。
在宝宝的成长过程中，还有一项较大的支出，那就是宝宝未来上学或者出国留学的费用，随着教育支出越来越高，以及不可预测的未来风险，父母的责任会越来越大，所以提前为宝宝做一个财务规划很有必要。因此建议给宝宝购买一份10万元保额的子女教育金储蓄保险，每年储蓄1万元，占家庭年总收入的12％。
4.投资规划：坚持合理配置，以租养贷不可行。
路路和爱人都比较年轻，收入在走上坡路，资产的积累能力趋强，风险承受能力较强，在现有股票投资的基础上可加大证券类资产的投资，但证券类资产的投资要合理配置。例如基金定投、债券类资产等，以增加资产的抗风险能力及资金的利用率。
家庭保险规划方案范文 第2篇
所谓理财，笔者个人的理解是对家庭的各项开支进行合理的节约,以及对盈余资产进行保值增值的财务规划。财务规划的重要性和必要性无需作赘述，重点要说的是对现存的家庭财务规划的不足，以及如何进行科学合理的财务规划。
理财误区
每个家庭都有各自的财务规划。然而，事实是大多数的家庭财务规划存在着这样或那样的不足，表现如下：
收入=支出，即通常所说的月光。理财一定要从节约和强制储蓄开始，这是理财的根本。
理财=储蓄、债券。部分人养成了储蓄的习惯或者只相信银行、债券的安全性。储蓄的收益率相对于每年的通货膨胀率来说，就是负利率。储蓄支取方便灵活的本意就是以备家庭现金应急之用，而不应成为家庭理财的主要渠道。
理财=炒股、炒基、实业或炒房。把所有的资金一股脑地投入，而忽略了客观存在的风险。要知道漠视风险的危害性是投资理财的大忌。
适度平衡财务规划
笔者认为科学合理的家庭财务规划应该从以下三个方面进行适度平衡：家庭应急备用基金。涵盖日常生活开支、还贷开支等，以现金、银行存款或者变现性且安全性较强的金融工具形式存在；家庭风险范防基金。涵盖社会保险、商业保险等。可以对潜在的家庭风险进行规避或转移；家庭投资理财基金。涵盖子女教育金、婚嫁金和个人养老金的储备以及家庭闲余资金的保值增值计划。
备用资金显身手
家庭应急备用金是家庭财务规划的首要因素。它关系着我们日常生活的质量和水平，但是如果它在家庭资产中的占比过高的话将会影响到后两项基金的投入，进而影响到家庭财务的整体规划。因此笔者建议，一个经济收入稳定的家庭，如果近期没有买房买车等较大开支的话，一般来说，在银行里预留家庭月开支的12倍左右的现金即可，用以预防家庭突然的经济收入中断或者经济开支增加所导致的家庭经济的尴尬。
商业保险防风险
家庭风险防范基金在家庭财务规划中的作用不容小觑。商业保险对于每个家庭来说，都是风险防范基金的最重要组成部分之一。由于风险的客观存在以及某些风险对家庭财务毁灭性的危害，通过商业保险的保障功能来规避，是最有效的家庭风险防范措施之一。
这里的商业保险特指：家庭成员的意外保险和健康保险（二者均要适度办理，用以规避突发的意外事故和重大疾病风险）；理财类保险，防范财务风险，可以使家庭资产保值增值，保全财富；车辆保险。车辆保险不可或缺，特别是第三者责任险和车辆损失险；家庭的财产保险。家庭财产保险在一定程度上也应适当考虑。
其实所有的适合家庭需求的保险产品都是家庭财务规划的一部分。我们不应该质疑消费型保险的功用。就是因为消费型保险的高额保障和经济补偿功能，为各个家庭的财务给予了更加充足的保障，从而构成了家庭的风险防范基金，保障家庭的财务安全。
一个家庭不管有多么好的投资产品和多么优良的投资组合，倘若其财务规划没有较为有效的风险防范措施给与保障，那么一旦遭遇风险，家庭的经济重心也将随之倾斜坍塌，财务状况的持续性和稳定性也就可想而知。
因此，如果说家庭的风险防范基金就像一个坚固牢靠的盾，不管在任何时候都能确保您所拥有胜利的果实的话，那么，家庭的投资理财基金则是您攻无不克的利器，能让您享受胜利的喜悦。
学会理财 财才理你
投资理财基金在家庭财务整体规划中的作用至关重要。谈到理财我们经常会听到这么一句话“你不理财，财不理你”。其实在这里还要补充一句那就是“即便你理财，财也不一定理你。只有学会理财，财才会理你”。
对于绝大多数的家庭来说，工资（或经商）收入构成了家庭的主要经济来源。也就是所谓的赚钱。当然，“所赚的钱”是家庭经济收入的一部分，但不应该成为全部。我们还应该有另外一部分收入，那就是财产性收入。也就是通过科学合理的投资理财规划，实现家庭财务的保值增值的收入。
家庭的理财方式一般分为以下几类：储蓄、债券、保险、收藏、基金、股票、房地产、外汇、期货等等。每个家庭都应该根据自身的投资强项、风险承受能力、可使用的资金规模、现有理财方式和预期的资金用途等来选择理财产品。通过科学合理的搭配达到一个最优的投资理财组合。
具体来说，我们可以秉持以下几个原则来形成适合自己的投资理财组合：
扬长避短原则。可以适当增加自己所擅长的投资理财方式的资金量，以期更高效的回报。
兼顾收益和安全原则。合理搭配，多元化理财，弱化投资风险，尽可能地追求稳健收益。
长短期相结合原则。这样可以在获得较高收益的同时，又不局限近期资金的使用；对于部分不使用的资金，作长期规划，以期一个长远的收益。
循序渐进的原则。初期可以尽量追求稳健，在不断学习和实践过程中适时、适度增加高收益资金的比例。
家庭保险规划方案范文 第3篇
子女保险，保障优先
有一份保障，是做理财规划的有力基础，可以在风险发生时有一笔应急金及时给付，而无需动用投资或储蓄。在子女保险规划中，笔者的建议是父母及子女都要有所保障。现在的主流意见是先保家里的经济支柱再管孩子，大人有了保障就相当于孩子有了保障。如果理财师这么说，表明他们对风险的理解不深入。
所谓风险，是指：（1）是否发生不确定；（2）发生时间不确定；（3）发生后造成的损失不确定。这指的是个体，对于家庭来说，还要加上一条就是：发生在谁身上不确定。因此子女教育金规划中的风险管理，是家庭中每个成员的风险管理，不单单是只考虑父母。只不过在具体的规划中，每个家庭成员所规划的项目与保险金额不同罢了。所以，如果预算没那么充裕，就让每一个家庭成员有一个起码的保障。
就子女而言，保障项目中应包含意外险、意外伤害医疗险、住院医疗险、重疾险和寿险。这样建议，是考虑到儿童身体娇弱、生性好动，自我保护意识和能力较差，溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等，已经成为未成年人意外伤害和死亡的重要因素。另外，儿童身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，特别是近年来重大疾病逐渐呈现低龄化发展趋势。因此，儿童保险一定要保障优先。
意外险
儿童对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险的意识等特点，决定了意外伤害事故较其他人群高。该类保险可以积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险，而且这种保险普遍价格不贵，属于消费型险种。
意外伤害医疗险
属于意外险中的一个细分。与意外险不同，意外伤害医疗险是解决因意外伤害所造成的医疗费用，通常情况下100元以内是免赔的。通俗地说，意外伤害医疗保险就是小意外的医疗保障，如意外受伤需要看门诊住院的费用可以报销。
住院医疗险
儿童的抵抗力弱，免疫力差，生病的几率高。普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄住院。在大中城市，急性肺炎治疗费用大体在3000～5000元；支气管炎，住院3～5天，也得花费3000元左右。积累下来，花费不小。补充住院医疗险和住院津贴险是有必要的，孩子万一生病住院，大部分医疗费用就可以报销。
重疾险
重大疾病的高额医疗费用已成为一些家庭的沉重负担。由于家居污染，空气污染，环境污染日益严重，少儿重疾的发病率也在上升。据广州市最新统计，14岁以下儿童恶性肿瘤发病率为19/100000。其中白血病是“第一杀手”。据了解，治愈一例白血病儿童，平均需要～5年时间，花费至少15万～30万元。合理选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。
寿险
如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），累计保额不要超过10万元，超过的部分即便付了保费也无效（重大疾病险的重疾赔付除外），这是_为防范道德风险所作的硬性规定。
对于少儿保险种类的选择，不同的家庭，不同经济实力的家庭应有所不同。经济实力一般的，可以选择儿童意外险、意外伤害医疗险以及住院医疗险。这3种险大多为消费型，价格便宜。经济实力尚可的，可以外加儿童重大疾病保险及寿险，这类多为储蓄型保险，少儿时期买，价格也不会太贵。如果以上几个项目在购买时都包含在内，在少儿保险的项目上就相对完整了。至于保险金额及产品形态上，消费者就可以根据自己的想法而定了。保险金额上，如果风险意识强，可能觉得重大疾病保险30万元才够，但也有人觉得5万元足矣。还要问自己：产品形态上选择分红型还是万能型？保障是阶段型的还是终身型的？交费年期是短期的还是长期的？如此规划，可以远离被推销的烦恼。
教育金规划是关键
十年树木，百年树人。教育对每个人、每个家庭和整个社会来说都意义重大。随着人们对教育重视程度和教育成本的逐年提高，教育金已经成为很多家庭的主要支出之一。如何筹备足够的教育金以让子女能够接受良好的教育，是众多家长关注的问题。
教育金规划具有三大特点：一是不可取消。每个孩子都有受教育的权利，这也是做父母的义务，所以孩子一定要上学。二是不可延后。孩子到岁数就要上学，不能到时候说：“孩子啊，你爸钱还在股市里面套着，等解了套咱们再上学”。同样的话，对学校说也没用。三是不可降低。孩子本来有着很好的学习机会，同样要是因为各种的经济问题或者暂时拿不出来，岂不是耽误了孩子的一生。
鉴于教育金所具有的特点，合理规划显得必不可少，需要遵循提前规划、专款专用、保值增值、风险管理的原则，以保证教育金的安全。
2种规划方式
教育金的筹备是一个投资积累的过程。家长需要在名目繁多的可选项目下，结合自身情况，制定出最适合自己的金融工具。
基于安全性、现金性的需要，可以用银行、保险等去储备基础教育金，不求收益多高，只求到时候能让孩子有一个确定的高等教育，这部分属于基础教育金规划。
基于收益性考虑，或者希望将来孩子出国留学，需要资金量庞大，可以用基金、股票、信托等投资方式完成，这部分属于品质教育金规划。
4个步骤
制定基础教育金计划是一个专业的过程。它不仅需要家长全面考量目前的情况，还需要根据现有的数据与信息，预测出十几年，并为此制定规划，持之以恒。
家庭保险规划方案范文 第4篇
需要给孩子买保险吗？
从经济层面来看，孩子在家庭中，从奶粉、尿布到补习班、才艺班，样样都要花钱。倘若孩子不幸发生事故，除了精神层面外，对于家庭经济并不会带来危机。只是孩子若不小心有病痛，产生的医疗费用，却可能是花更多钱的开始，甚至是一般家庭的沉重负担。因此，孩子虽不是家庭的主要经济来源，但就保险的功能与意义上来说，仍需妥善规划保险，只是其与大人的保险规划是有差异性的。
如何选择保险为孩子？
投保顺序：先保大人后保小孩。
父母是孩子最好的保险。如果父母只帮孩子买保险而忽略自身保障，那么一旦出险，孩子的保障也随之化为乌有。所以投保顺序应先保大人，再保孩子。而在父母间选择的投保主体也应该以谁是家庭收入主要来源谁就是投保主体。至于中低收入家庭保费预算有限，更应该注重这一点，宜选择低保费高保障的保险产品。
医疗险为孩子保险首选
一般而言，小孩子的身体功能发育不完善，抗病能力较弱，并且当下一些原来在成年人中发病率较高的疾病也已经呈现出低龄化发展趋势。而在投保时，若有了既往病史，投保难度会提高。因此医疗险要买得早、买得好，在孩子万一有疾病状况发生时，既不影响家庭经济又可确保以较好的医疗资源保护孩子，以免产生遗憾。至于医疗险怎么买？要不要买终身？最主要考虑的还是自身经济状况，毕竟孩子长大后可负担自己的未来，为人父母勿需过度忧心。现在与未来在医疗形式与费用上都有显著差异，因此动态式的调整投保计划，是每年必须做一次的保险体检。
医疗险首选是一般住院医疗保险，至少因任何疾病或意外住院都有所补贴，避免造成家庭重大经济负担。若有更佳的经济能力，可酌情考虑防癌险、重大疾病险、手术型保险等。
是否购买意外险？
小孩子生性好动，自我保护意识和能力较差，所以意外险原是父母最爱给孩子买的险种之一（约占儿童新契约保费收入的2成左右），但事实上意外发生后，会给家庭带来巨大的精神痛苦。在意外险的保障中，除了身故理赔外，更多的是残废、意外伤害与骨折医疗，且意外险的保费并不高，建议搭配一般医疗保险，万一孩子意外受伤，才会有全面性的保障。
寿险是否预先规划？
依目前法规，15周岁之前的寿险亳无保障效果。有些保险公司特规划了阶梯式保额规划，即15周岁前符合法律规范，15周岁后即刻提高保额，享有倍数的保障。只是回归到投保本意上，看父母应无需为孩子购买高额寿险保单，毕竟保费亦是一笔长期且不小的支出，建议量力而为。
孩子教育金与储蓄险
事实上，教育金相当于多个目标年限的储蓄险。在前述的医疗与意外的保障规划后，可以纳入考虑的一种保险。虽然其投资报酬率不高，但具有无风险、有确定性、强迫储蓄等功能，父母可衡量自身家庭理财规划与能力后再决定。但如果是以投资型保单来规划教育金，则必须有更多的理财专业知识与财富管理能力。因为在规划投保型保单时，都会有预期较高报酬率，但投资风险是存在的，未来若发生获利不如预期，甚至是亏损，应需要有替代解决方案。
在目前市场上的多种保险中，应选择多少保费较为适合呢？
家庭保险规划方案范文 第5篇
保险规划3效用
财务安全规划主要有3个方面。
弥补风险损失
人生几十年，可能遭遇的风险有很多，概率有大有小、损失有大有小，如下图所示。其中很多风险都可以利用保险来抵御，比如购买住院医疗保险、重疾险、意外险等。
规划退休生活
随着生存年限的提高，退休后的生活规划将愈发重要。规划时主要考虑基本生活、品质生活、疾病控制和遗产及税务问题。
基本生活基本生活规划包括的内容除目前一般生活所包含的以外，还有医药保健、子女结婚、孙子女照管等。实现的手段包括社保、企业年金和个人养老金规划。
品质生活品质生活规划包括的内容除目前品质生活所包含的以外，还有老年大学、观光旅游、专业医师护理、支持子女买房、保姆费用等。这些都可以通过综合的投资手段实现。根据个人情况，也可适度提高风险属性。
疾病控制退休后疾病的特点为：早发、多发，可治愈性强，治疗费用高，需准备紧急现金流。可以通过医保+商业保险+定向财务准备来解决。
投资理财
投资理财的方法很多，除了股票、基金、银行储蓄，保险产品中的分红险、万能险和投连险也有此功能。
做好保障规划3关键
选择专业的机构、适合的规划师、合理的方法是做好保障规划的关键3点。
选择专业的机构
公司的历史及规模绘付或理赔可能是几十年之后的事，只有拥有足够的历史和一定的规模的公司才能保证兑现对未来的承诺。同时，这也能反映一家公司的经营管理、投资、销售等方面的综合能力。
公司的口碑口碑反映了一个机构的人性化程度。消费者最终要的是给付或理赔时的迅速和到位，买保险时说得如何倒在其次，可以从理赔率上略见一斑。
选择适合的规划师
专业度高在专业性更多应体现在这个人是“医生”，而不是“药品推销员”。医生会通过身体检查、在充分了解患者情况的基础上开出有针对性的处方，但可能不会向病人逐个详细地介绍药房里的药品特性；推销员则正好相反。
诚信度高诚信度的确认要依靠消费者对人的观察、侧面了解或是听取中间人的介绍，比如在做过规划后，看人是把所有自家的产品一股脑打包给你，还是在推荐本公司优势产品的同时给出其他客观建议。
持续服务意识强持续可能最容易被初次购买保险的人所忽略，但殊不知，小到变更银行账号、地址、受益人，大到方案的定期检视、调整及理赔，如果没有自己的专属人，确实会比较麻烦。就拿重疾险的额度来说，10年前可能多数人的保额只有五六万元，而现在已达到数十万元。再比如疾病理赔，如果人离职，在承受病痛的同时还不得不奔波于保险公司、医院、家里，准备这样那样的资料，可能往返多次还得不到好的解决。如果有专业性、持续性均达标的规划师一直在身边，这些事根本不用自己操心。
选择合理的方法
量身定制有些人喜欢自己对自身情况及保险产品做出了解后，直接做购买决定，这其中有一定风险：保险公司有数十家，保险产品有上千种，每种都有自己的卖点，但到底哪一种更适合自己呢?很多人在购买保险后，不惜高额损失也要退掉，其中大部分原因可能就是没有真正感受到自身问题所在，仅被产品的卖点所左右，做出了不完全符合需求的选择。建议最好先花精力选对人，再由专业的规划师做出有针对性的财务体检，并据此量身定制解决方案，消费者在此基础上做出判断，这样既简单又大大增加了合理性。
定期检视从某种意义上讲，定期检视比定制方案还重要，因为家庭从最初的一个年轻人到两口之家，再到标准家庭，以及之后的不同发展时期，关注的重点、考量的内容都不尽相同，所以，即便目前有了一份相对满意的保障，也并不代表5年、1O年后依旧非常适合。在专业规划师的指导下，不断根据家庭情况的变化适当调整完善方案，对每个家庭来讲都非常重要。
保险购买的7个至重
保障至重
保险主要分为保障型及理财型，保障型又包括对门诊、住院、重疾、残疾、身故5个不同级别风险的控制，而理财型包括养老、投资等。如果不能同时考虑，那么一定要优先考虑保险的保障功能。原因很简单，养老问题再早是50岁以后的事，而风险随时可能发生。另外，在林林总总的金融工具中，只有保险的保障功能具有不可替代性。买保险，最重要的是保障功能，收益问题应放在次要位置。
保额至重
买保险很大的目的是万一疾病、意外发生，对自己及家人有足够额度的保障。很多人因为费用问题而不得不降低预期保额，其实是不对的。在保障设计过程中一定是保额至重，在保额确定后，再根据能够承受的保费，合理搭配储蓄型及保障型的险种。
家庭经济支柱的保障至重
家庭成员的保障设计如果按重要性排序，第一位一定是家庭的经济支柱。试想，老人、孩子如果生病或有其他的风险发生，家庭的经济支柱不能坐视不管，而如果家庭的经济支柱发生风险，老人、孩子如何面对，夫妻双方同为经济支柱的，保额也要根据收入、收入稳定及持续性、工作环境风险情况的不同而不同。
寿险至重
在风险控制方面，许多人因为有了一定额度的意外险而不太担心，孰不知在我们见到的大量因疾病导致身故的理赔中，高额的意外险没有起到任何作用，在30岁以上的类似赔付中，绝大多数理赔原因是疾病。利用与成因无关的寿险控制风险才是真正全面的保障。
疾病险的综合考虑至重
疾病的终身保障固然重要，但一次到位的思路也并不尽合理，比如，重疾险保障的病种由10年前保障的7种疾病已发展到现在的几十种，再过10年，20年呢?再有，额度能否一步到位也是问题，10年前的重疾险保额通常是5万～8万元，而现在已经达到20万元以上。根据投保年龄的大小，合理搭配终身型及阶段性的险种，这样才能真正规避疾病风险，并享受合理的性价比。
保障调整至重
疾病险应随年龄、治疗费用及身体状况不断调整，寿险和意外险就更需要根据家庭情况的变化而不断调整，比如，目前孩子的预计教育费用是30万元，将来可能发现在国内读完本科也需要50万元，那么教育保障方面的额度就需要调整，目前的房屋贷款是45万元，几年后剩余35万元，但第二套房又新增了30万元，那么负债风险控制额度就应从45万元调整为65(35+30)万元。
家庭保险规划方案范文 第6篇
重述保险三大作用
说起保险理财的重要性，不得不说保险的三大作用。
其一，保险能起到风险转移的作用。现在很富有并不代表未来富有。而保险却能通过法律的形式把财富移植到将来。企业要考虑未来的资金周转，人生也一样。很多风险带来的最直接损失就是财富的损失，也只有这个风险是可以被补偿的。
第二，保险是很好的资产保全工具。什么叫资产保全工具?例如黄金、房地产等等。举例来说：黄金十年后能增值多少，谁也不敢说，但有黄金在手，心里就会比较踏实。再比如房地产，有房子也让人心里踏实，尽管现在不是一笔钱，但那是一项资产。保险也一样，是资产保全的工具。有了这些东西，面对未来的不可预测，赣不会感到惶惑不安，心里就会踏实一些。
最后，保险可以指定受益人。很多时候，其他财产的安排会受到法律的限制。比如说夫妻的财产不能说想给谁就给谁。举个例子，存私房钱的女士，这些私房钱在法律上来讲，它是你和丈夫的共同财产。当他一旦有债务而被追偿的时候，这些钱仍将被拿走，并不能起到为家庭保全财产的作用。但是如果你用这些钱去买保险，即使你家的房产、汽车都被迫偿，这张保单是可以保留的。
案例：年收入20万家庭如何投保
家庭情况：
张先生，34岁，IT公司软件工程师有基本的社保，年收入16万元，且较稳定。张太太，32岁，私营企业会计，年收入4万元，无社保。他们有一个孩子，3岁，幼儿园就托。张先生一家拥有一套100平方米的住房，房贷已还清。
2005年底按揭购买小车1辆，每月还贷2000元，5年后可还清贷款。张太太的父母在农村，每年需要负担其生活费约万元。暂无其他投资，也没有存款。
理财师分析：
张先生家庭形成不久，正处于相对稳定的发展时期。近几年家庭的费用开支，主要是家庭生活费、子女教育费、赡养父母费用，以及车贷和养车的费用。张先生收入较高，也是家庭的主要责任承担者，建议作为家庭保险规划的重点考虑对象。因孩子还小，张太太会把一定的精力放在孩子身上，对事业会有一定的影响，且在私营企业上班，工作的稳定性相对较差些。
理财师建议：
1、张先生从事软件设计，工作比较辛苦，现有的社保体制是远远不能满足张先生的保障需求的。张先生是家庭收入的主要来源，一旦生病或不幸发生意外，家庭的主要收入就会中断，其生活质量就会受影响。考虑到将来风险的不确定性，建议张先生优先考虑保障型的险种；如重大疾病险、意外险。
2、张太太因在私营企业，无社会保障，工作也不太稳定。考虑到目前医院昂贵的医疗费用，同时起到一个风险转嫁的功能，建议张太太做个全面的医疗保障规划，如医疗险、重大疾病险、意外险。
家庭保险规划方案范文 第7篇
关键词：家庭保险；问题；误区；建议
课题项目：中华女子学院2015年度北京市大学生创新课题：“我国家庭保险规划现状及投保策略研究――基于北京、重庆和亳州的实证分析”（编号：110004991137）阶段性成果
中图分类号：F84 文献标识码：A
收录日期：2016年12月20日
_颁布的新“国十条”明确把商业保险定位为我国社会保障的重要组成部分，商业保险在家庭医疗、养老等风险防范方面成为社会保险的有益补充。本研究以家庭投保策略为研究对象，旨在解析家庭保险的重要性，投保商业保险的基本原则，存在的问题，并提出相关的建议。
一、家庭保险的功能
（一）保险的分散风险功能。日常生活中，自然灾害和一系列意外事故是不可避免的，其发生的时间、地点和损失范围也是不确定的。而风险管理是一种主动行为，选择保险就是一种选择主动管理风险的方式。保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故导致的经济损失，通过收取保险费的方法分摊给所有被保险人，起到了转嫁风险的作用，即投资界的理论――不把鸡蛋放在同一个篮子。
保险机制产生的真谛，是针对风险产生的不确定性损失，无论是人生的疾病、意外还是死亡风险，还是财产的损失、责任风险，保险都能通过相应的产品给予保障。所以说，保险是现代人的生活必需品。将人生风险转嫁给商业保险，仍然是现代人“最划算”、“最安全”的一大途径。
（二）保险为家庭人身财产提供保障。对于一个家庭，如果每一个家庭成员都能健康平安地成长、生活，那么这个家庭就会持续稳定地存在下去。一个家庭或个人一生辛苦劳作用来支付庞大的生活支出、子女的教育费、婚嫁费、医疗费，都想赚钱过上理想的生活，但“天有不测风云”，谁也不敢说一辈子不遇到点什么难事。对于一个普通家庭，无事时风平浪静，有事时危机四伏。尤其是家庭支柱受到风险，若一个家庭的家庭支柱不幸病故，主要经济来源就会缺失从而导致家庭破裂。因此，进行家庭保险规划是解决后顾之忧的最佳选择，对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的经济补偿。按不超过家庭收入的20%比例购买保险，编制合理的家庭保险规划，为家庭构筑起安全的心理防线。
（三）保障不同生命周期的风险。一个家庭是由多个成员构成的，又因年龄段的不同、家庭责任的不同，每个人需要的保障是不同的。30岁以前，处于求学、就业、结婚的阶段，意外发生率较高。可以选择保费低廉的纯消费型定期寿险。30～50岁，孩子的增加加大了家庭生活开销，教育经费、房屋贷款使责任更加重大。作为家庭的重要经济支柱，应当为自己提供充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任，要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的寿险就显得尤为重要，同时需购买重大疾病保险、意外险，再配合住院险和津贴型保险，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。
（四）分红保险兼具理财防通胀的功能。由国家_官网数据可知，2012～2014年城乡居民人民币储蓄存款余额呈逐年增加趋势，且城乡居民人均可支配收入也有显著提升。把钱存入银行是一种储蓄方式，但存取方便的优点并不利于储蓄。在市场经济快速发展、国际进程日渐加快的背景下，家庭对资产保值、增值有了更强烈的需求。有效的家庭保险规划就可以满足这种需求，分红保险或投资连结保险，投保人除了可以得到传统保单所规定的保险责任外，还可以分享到保险公司的经营成果，取得超额收益。从长期看，分红险具有较稳定的收益性，可以帮助投保人实现资产保值增值，有效抵御通货膨胀对家庭资产的不利影响。
（五）保险隐含巨大的市场潜力。根据_和各省区政府最新公布的统计数据显示，截至2015年底，我国保险密度为1，元/人（美元/人），同比增长；保险深度，同比增长个百分点，从保险密度和保险深度这两个指标可以看出，我国保险业的发展总体呈上升趋势，态势较好。但与发达国家比较，从我国保险市场无论是保险深度还是保险密度的指标看，都还处于初级发展阶段，但是我国经济平稳发展，家庭财富不断增加，百姓的理财观念和保险意识不断增强，保险业将迎来更快更好的发展机遇，无论从金融业稳定，还是增加社会就业，都是巨大的潜在市场。
二、家庭保险发展现状及问题
家庭保险分为家庭财产保险和家庭人寿保险。家庭是整个社会最基本的单位，家庭发展是社会发展的重要支撑点和推动力，也是保险业进一步加快发展和服务社会的主要着力点。根据国家卫生计生委公布的《中国家庭发展报告（2015）》显示，我国当前家庭发展呈现出以下几个特点：一是家庭规模小型化、家庭类型多样化。现在由两代人组成的核心家庭占六成以上；二是家庭收入差距明显。收入最多的20%的家庭和收入最少的20%的家庭相差19倍左右；三是家庭养老需求和医养结合的需求比较强烈。
家庭小型化使家庭作为传统的风险自保和抗风险能力下降，促进风险保障的社会化，需要社会保险和商业保险的合力，形成风险转移和保障。除此之外，根据国家卫生计生委调查显示：我国计划生育家庭约占全部家庭的七成，从统计来看，计划生育家庭一旦“失独”，将面临生计、生活和精神上的困境。我国已有100多万“失独”家庭，每年的新增数据高达万，60岁以上“失独”老人的规模日益庞大。由此可见，家庭保险在我国居民生活中发挥的规避风险、降低损失的作用日益凸显，家庭保险的市场需求上升，发展空间巨大。
尽管国家密集出台“新国十条”并加大对我国保险业发展的政策支持，我国家庭保险的发展前景看好，但是由于历史和行业原因，中国商业保险的推行之难依然如履薄冰。保险市场发展还存在制度障碍和体制机制的问题。
（一）保险运行欠规范，保险理赔能力有限
1、我国居民保险意识滞后、薄弱。我国国民经济的不断发展使得我国居民收入水平逐年提高，继而带动了消费者现有财富的增长和风险总量的提高，使消费者对保险的需求不断增加。在从传统的计划经济转向市场经济的过程中，承担风险的主体逐渐从政府转移到了企业和个人。实践证明，保险是应对风险的一种有效手段，但由于中国不少居民存在着侥幸的心理，认为风险不会发生在自己的身上，严重缺乏风险意识，不愿意参保。因此，我国人民的风险意识相对滞后，保险观念单薄，这是我国保险行业发展所面临的一个长期并且重要的问题。
2、早期保险业，从业人员素质普遍低，对保险业形象影响深远。在长期的保险业经营中，形成了经营粗放，再加上保险人员误导客户的时间偶尔出现，从公众的角度，保险被误认为有“欺诈性”。我们的调研结果显示：北京、重庆、亳州三地的样本中对保险业务员表示不满意的样本比例达到了20%。另外，据调查，一些保险业务员由于缺乏职业道德，缺少相关知识，致使在推销保险产品时出现误导陈述、保费回扣、恶意招揽等违规、甚至违法现象，极其严重地损毁了中国保险业的声誉。在家庭财产保险的宣传推广中，保险业务员侧重说明其投资的收益率，从而淡化了保险的保障功能，对消费者存在一定程度上的误导。因而从总体来看，在保险业形象不好、信誉遭受质疑的情况下，整个保险业形象的不佳对家庭保险产生了负面影响。
（二）财产保险的普及率不高，保障范围狭窄
1、居民对财产保险知识了解的比较少。在保险经营机构高度集中、保险推广十分频繁的“北上广”也存在这种现象，在经济相对落后的其他地区的居民就更不了解家庭财产保险了。
2、家庭财产保险投保面小，家财险业务面临的风险高度集中。如此一来，保险公司不愿意拓宽保险责任范围、增加险种、提高保险金额，造成的结果就是小的表面覆盖的形成，家财险赔偿条件苛刻，高风险集中。加上人们对家庭财产保险缺乏了解，家庭财产保险的投保率较低。
3、家财险险种偏少，险种设计不合理。不同的家庭有不同的产权结构，在很多方面都存在着差异，如家庭年收入、家庭财产的数量、流向结构等。因此，人们对家财险的需求也存在着很大的差异。由于目前家财险险种偏少，没有很好地去适应各类家庭的投保需求，从而也就限制了人们的投保意愿。并且现已初具规模的险种还在费率、保险责任等内容方面存在着设计不合理的问题，从而对居民投保产生了不利影响。
（三）人寿保险遭遇诚信危机，产品同质化，人才短缺
1、家庭人寿保险市场诚信缺失严重。我国家庭人寿保险市场诚信缺失主要体现在以下方面：（1）投保人在购买保险时，为降低保险费用、谋求最低消费、更高保障等个人利益的考虑，会对自身的家族遗传病、既往病史以及当前的健康状况进行虚报隐瞒，甚至是捏造事实欺压保险人，造成保单质量与预期质量不符，在后续的赔付上遭受不同程度的损失；（2）在保险产品的宣传和销售过程中，有部分保险销售人员和保险人为了追求保险公司规定的销售目标，夸大保障性产品的保障功能和范围，吹嘘投资类产品的保值功能和盈利水平，误导消费者做出决定，在后续履约过程中不可避免地出现一系列经济纠纷。
2、产品同质化，创新动力不足。随着人均可支配收入的不断上升，居民储蓄余额也不断上升，加之全面建成小康社会的时代即将到来，人们的生活质量不断提高，其中对保险保障的需求也越来越强烈。但是，我国的寿险产品在销售市场上却出现了“供给不足”的问题，主要的不足在于已有产品的种类与人们的需求类型存在着差异。纵观我国寿险公司的险种，各家保险公司产品严重同质化，根本无法满足消费者因自身和家庭情况不同所提出的具有一定差异化的保障需求。
三、保险业发展分析
（一）投保人提高保险意识，避免投保误区
1、提高保险意识，倡导全民风险意识。我们应积极主动地了解家庭保险相关知识，倡导全民风险意识，正确对待风险，消除侥幸心理、从众心理和投机心理。用发展的眼光看待保险行业，虽然保险行业曾经存在很多问题，但它是一个朝阳行业，值得我们每个人去期待。
2、保险误区的避免。家庭投保的`区主要有以下方面：（1）买保险不为保障为投资。保险的最主要功能就是保障；（2）保费越多越好。保费不是越多越好，总的保险支出额度应严格控制在其年收入的10%以内才合适；（3）先保小孩，再保大人。大人是家里的收入支柱，应先保大人；（4）有社保就不买商业保险。社保是最低保障，商业保险应作为社保的补充。
（二）从保险公司角度来讲
1、建立自身的核心竞争力，设计多样化、个性化产品。各保险公司应重视目前在经营方式和产品设计上面的同质化现象，应该积极主动地加强创新人才的培养，从而创新、优化自我的保险产品，为消费者提供多样化的保险产品。根据市场需求，设立具有特色的家庭保险产品，扩大业务范围、拓宽销售渠道、增加责任力度、调整产品结构，才能有效地发展家庭保险业务。
2、为投保人提供专业的后续服务。保险公司应该把服务质量摆在第一位，不管是保单营销过程中还是后期售后服务中，都应将客户利益放在第一位。同时，保险公司应该建立健全驾驭培训体系，提高保险从业人员素质。
（三）从政府角度来讲
1、增强保险宣传，提高社会保险意识。首先，要改变社会对保险业的传统认识，提高社会对保险业的正确认识。保险监管部门、保险业以及社会各界都要加强对保险知识的正确宣传，充分灌输保险对个人、家庭及社会发展的重要意义，改正传统对保险业“坑蒙拐骗”的错误认识，提高保险业的社会诚信度；其次，要使居民了解保险知识，提高居民的保险意向，同时要通过让居民认识家财险的特殊保障功能、改革政府救灾方式来促进居民参保意向的提高，以此促进居民家财险需求的增长。
2、加强保险监管体系建设，完善监管法律法规。保险监管体系的不完善直接影响我国保险体系的有序进行。完善保险监管体系，首先要职能分工明确；其次完善保险监管工具；再次加强保险体系中法律法规的建设。
四、对家庭理性投保的建议
（一）谨慎选择保险公司。应了解保险公司的历史情r；了解保险公司的诚信度；了解公司的规模；了解保险公司的发展前景。
（二）因人而异配置投保产品。作为一个理智的消费者，应该根据自身家庭结构、风险状况、收入的实际情况做出理性规划，既要能负担得起，又能得到较好的保障。总体而言，保险主要是为了应付意外状况，不是储蓄更不是投资，不需要投入过多，一般而言保费应该占据家庭年收入的10%。
（三）合理搭配险种。在选择保险品种时，应该先选择终身寿险或定期寿险。通常而言，一个城市的三口之家，保额大约在50万元比较合适。在寿险之外，家庭要考虑意外、健康、医疗等险种，通常健康大病保额在10万～20万元之间。大病保额在实际中建议30万元起步，最好是5～10倍的年收入。总体而言，寿险及意外的保额以5年的生活费加上负债为较合适。如果条件允许，还可以再买一点储蓄理财类保险，如子女教育，或养老、分红类保险。
投保人可根据自身情况进行保险产品的组合，如购买一个主险附加意外伤害重大疾病险，以得到全面保障。但是要注意综合考虑，避免重复投保，使资金得到最大化利用。
不同生命周期的保险规划，如表1所示。（表1）
五、结论
综上所述，我国家庭保险在家庭生活中占据十分重要的地位，虽然我国家庭保险在发展中出现了一些问题，但是随着我国经济的发展和城乡居民收入的增长，居民储蓄的余额也不断攀升，加上我国保险制度的不断完善，例如政府“国十条”政策的颁布使得保险公司服务不断改善和每个家庭投保观念的改变，家庭保险具有强大的市场需求和广阔的发展前景。
主要参考文献：
[1]吴定富.保险基础知识[M].北京：中国经济出版社，2006.
[2]李丞北.保险理论与实务[M].中国财政经济出版社，.
[3]孙大维.怎样做好家庭保险规划[M].北京：机械工业出版社，2009.
[4]詹朝学.保险理财重规划[J].晚晴，.
家庭保险规划方案范文 第8篇
在任何时候，理财规划都需要随着当前的经济形势和各自家庭的收支状况做相应的调整。那么，在目前的经济大形势下，对于打算要宝宝或者已经有了宝宝的小家庭来说，该如何制订合理的理财规划呢?
理财的几个观念
在做家庭理财规划前，我们应该先理清这几个观念：
1、明确理财目标
在制订任何一个理财规划前，必须先明确自己的理财目标，然后才能围绕着这个目标合理分配各项收支，选择相应的投资产品。
2、科学分配资金
理财专家建议我们。手头应该时时保有能支付3个月基本生活支出的现金流。家庭的负债比例最好不要超过30％。要养成记账的好习惯，分析家庭每月开支中哪些是必要消费，哪些是可选消费，哪些是盲目消费，从而了解自己家庭资金的流向，然后在日常生活中保证必要消费，根据家庭资金状况适当调整可选消费。尽量杜绝盲目消费。
3、学习金融知识
很多人在投资理财时都比较盲目，可能会随大流，造成盲目投资。因此建议大家花时间学习一些基本的金融常识，根据自己的风险承受能力和自己家庭资金的状况，科学地分配家庭资金，选择适合自己家庭的投资产品。
另外，还要提醒爸妈一下，大人管理金钱的态度对孩子的影响很大。因此，在满足孩子物质需要的同时，也要适时对孩子过度的消费欲望说不，并且要从小分阶段按步骤地教孩子学习理财。
2009年家庭理财建议
2009年，金融风暴的影响依然存在，在当前这个重大的经济背景下，我们该如何做理财规划呢?
1、在制定理财规划时要有重点，比如。教育规划、保险规划、置业规划、养老规划等，分清哪项是当前的家庭重点。另外。目标一定要切合实际。
2、建议家庭至少保有10％的储蓄比例。在降息周期下，存款的期限不宜太长，一般可根据自身需要，选择以1-2年期限为宜，注意应分批存入银行。
3、投资方面，建议以保本浮动收益为宜。
可以购买一部分国债、银行的理财产品。在银行利率调整的状况下，银行理财产品的周期都比较短，如果预期收益能达到4％以上就不错了。
月剩余款的20％左右可以考虑用作基金定投作为长期投资。结合当前的股市状况，在选择基金时，建议选指数型、股票型或混合型的基金。
股票要根据自身的风险承受能力和手中的现金状况来考虑投入的数额。说得简单一点，如果你买3万块钱股票，在投资时请问一下自己，这3万块钱即使打水漂了是不是也无所谓?
经济实力强的家庭可以适当购买一些实物黄金。黄金市场属于全球性的投资市场。虽然短期内黄金可能不会带来多少收益，但能够减少投资组合的整体波动性，而且长期来看商品需求的上涨将会刺激金价继续走高。建议家庭或者个人购买一定数量的黄金。比例为所住的房子或者孩子上学费用的5％～10％即可。
外汇方面。建议以短线操作为主。
4、家庭保险规划。购买适当的保险等于是为家庭购买了一份保障。建议保险费用控制在年收入的10％～20％比较科学。要有先后顺序。先保家庭支柱。其次是太太。再次是宝宝。中国不少家长在自己还没有保障的情况下就急于给孩子购买保险。甚至考虑孩子的养老问题，这种做法值得思考。在选择险种时，最好是先保障(首推意外和健康)，然后再考虑养老理财投资。对于家庭支柱来说，保额最好为年薪的10倍左右。购买保险时，尽量选择信誉良好、实力雄厚的大公司。
5、对于近期打算要宝宝的两口之家，在做家庭计划时还要预留出必要的流动资金，以应对怀孕、生产和小宝宝的养育费用。
儿童保险轻松搞掂
给宝宝买份保险已经成为很多父母的共识。怎样才能不花冤枉钱，又能给孩子实实在在的保障呢?中国平安保险营销企划部的王晔建议：
1、明确给宝宝买保险的目的给宝宝买保险不外乎有三个目的：减轻意外压力、降低医疗负担、储备教育基金。
2、了解四大主流险种
A、儿童意外伤害险――保障型儿童险险种特点：保费便宜，保障高，无返还。
适用家庭：基础购买，只保意外伤害。在孩子发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿。
B、儿童健康医疗险――保障型儿童险
险种特点：保费便宜，保障高，无返还。
适用家庭：基础购买，投保年龄越小保费越便宜。
C、儿童教育储蓄险――储蓄型儿童险
险种特点：定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障。
适用家庭：目标明确的中长期储备。相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。
D、儿童投资理财保险――投资型儿童险
险种特点：保费自由。保额自主，随时支取，保障外有收益。
适用家庭：保费预算较高的家庭。
3、儿童险的购买技巧
A、不同家庭选择有别：购买保险首先要考虑家庭的经济实力，对于经济实力一般的家庭，推荐选择儿童意外险和医疗险；经济实力尚可的，可以再加上儿童重大疾病保险；经济实力较强的，在前面的基础上，可以考虑加上教育储蓄险，不仅可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题，还可以作为一种家庭理财规划；经济实力很强的家庭，在前面几个险种的基础上还可以再购买理财型的险种，给孩子更多的保障。
B、实用小窍门：
大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，指的是儿童出生满28天；
少儿期易发的风险应先投保，没必要一次性买全了。应根据具体情况调整；
缴费期不必太长，可以集中在孩子未成年之前；
在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时。对孩子的保障也继续有效；
切忌重复购买；
保险期限不宜太长，应以到其大学毕业的年龄为宜。对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说。考虑孩子的养老问题确实无甚必要；