家庭寿险规划方案范文 第1篇
子女保险，保障优先
有一份保障，是做理财规划的有力基础，可以在风险发生时有一笔应急金及时给付，而无需动用投资或储蓄。在子女保险规划中，笔者的建议是父母及子女都要有所保障。现在的主流意见是先保家里的经济支柱再管孩子，大人有了保障就相当于孩子有了保障。如果理财师这么说，表明他们对风险的理解不深入。
所谓风险，是指：（1）是否发生不确定；（2）发生时间不确定；（3）发生后造成的损失不确定。这指的是个体，对于家庭来说，还要加上一条就是：发生在谁身上不确定。因此子女教育金规划中的风险管理，是家庭中每个成员的风险管理，不单单是只考虑父母。只不过在具体的规划中，每个家庭成员所规划的项目与保险金额不同罢了。所以，如果预算没那么充裕，就让每一个家庭成员有一个起码的保障。
就子女而言，保障项目中应包含意外险、意外伤害医疗险、住院医疗险、重疾险和寿险。这样建议，是考虑到儿童身体娇弱、生性好动，自我保护意识和能力较差，溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等，已经成为未成年人意外伤害和死亡的重要因素。另外，儿童身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，特别是近年来重大疾病逐渐呈现低龄化发展趋势。因此，儿童保险一定要保障优先。
意外险
儿童对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险的意识等特点，决定了意外伤害事故较其他人群高。该类保险可以积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险，而且这种保险普遍价格不贵，属于消费型险种。
意外伤害医疗险
属于意外险中的一个细分。与意外险不同，意外伤害医疗险是解决因意外伤害所造成的医疗费用，通常情况下100元以内是免赔的。通俗地说，意外伤害医疗保险就是小意外的医疗保障，如意外受伤需要看门诊住院的费用可以报销。
住院医疗险
儿童的抵抗力弱，免疫力差，生病的几率高。普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄住院。在大中城市，急性肺炎治疗费用大体在3000～5000元；支气管炎，住院3～5天，也得花费3000元左右。积累下来，花费不小。补充住院医疗险和住院津贴险是有必要的，孩子万一生病住院，大部分医疗费用就可以报销。
重疾险
重大疾病的高额医疗费用已成为一些家庭的沉重负担。由于家居污染，空气污染，环境污染日益严重，少儿重疾的发病率也在上升。据广州市最新统计，14岁以下儿童恶性肿瘤发病率为19/100000。其中白血病是“第一杀手”。据了解，治愈一例白血病儿童，平均需要～5年时间，花费至少15万～30万元。合理选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。
寿险
如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），累计保额不要超过10万元，超过的部分即便付了保费也无效（重大疾病险的重疾赔付除外），这是_为防范道德风险所作的硬性规定。
对于少儿保险种类的选择，不同的家庭，不同经济实力的家庭应有所不同。经济实力一般的，可以选择儿童意外险、意外伤害医疗险以及住院医疗险。这3种险大多为消费型，价格便宜。经济实力尚可的，可以外加儿童重大疾病保险及寿险，这类多为储蓄型保险，少儿时期买，价格也不会太贵。如果以上几个项目在购买时都包含在内，在少儿保险的项目上就相对完整了。至于保险金额及产品形态上，消费者就可以根据自己的想法而定了。保险金额上，如果风险意识强，可能觉得重大疾病保险30万元才够，但也有人觉得5万元足矣。还要问自己：产品形态上选择分红型还是万能型？保障是阶段型的还是终身型的？交费年期是短期的还是长期的？如此规划，可以远离被推销的烦恼。
教育金规划是关键
十年树木，百年树人。教育对每个人、每个家庭和整个社会来说都意义重大。随着人们对教育重视程度和教育成本的逐年提高，教育金已经成为很多家庭的主要支出之一。如何筹备足够的教育金以让子女能够接受良好的教育，是众多家长关注的问题。
教育金规划具有三大特点：一是不可取消。每个孩子都有受教育的权利，这也是做父母的义务，所以孩子一定要上学。二是不可延后。孩子到岁数就要上学，不能到时候说：“孩子啊，你爸钱还在股市里面套着，等解了套咱们再上学”。同样的话，对学校说也没用。三是不可降低。孩子本来有着很好的学习机会，同样要是因为各种的经济问题或者暂时拿不出来，岂不是耽误了孩子的一生。
鉴于教育金所具有的特点，合理规划显得必不可少，需要遵循提前规划、专款专用、保值增值、风险管理的原则，以保证教育金的安全。
2种规划方式
教育金的筹备是一个投资积累的过程。家长需要在名目繁多的可选项目下，结合自身情况，制定出最适合自己的金融工具。
基于安全性、现金性的需要，可以用银行、保险等去储备基础教育金，不求收益多高，只求到时候能让孩子有一个确定的高等教育，这部分属于基础教育金规划。
基于收益性考虑，或者希望将来孩子出国留学，需要资金量庞大，可以用基金、股票、信托等投资方式完成，这部分属于品质教育金规划。
4个步骤
制定基础教育金计划是一个专业的过程。它不仅需要家长全面考量目前的情况，还需要根据现有的数据与信息，预测出十几年，并为此制定规划，持之以恒。
家庭寿险规划方案范文 第2篇
在任何时候，理财规划都需要随着当前的经济形势和各自家庭的收支状况做相应的调整。那么，在目前的经济大形势下，对于打算要宝宝或者已经有了宝宝的小家庭来说，该如何制订合理的理财规划呢?
理财的几个观念
在做家庭理财规划前，我们应该先理清这几个观念：
1、明确理财目标
在制订任何一个理财规划前，必须先明确自己的理财目标，然后才能围绕着这个目标合理分配各项收支，选择相应的投资产品。
2、科学分配资金
理财专家建议我们。手头应该时时保有能支付3个月基本生活支出的现金流。家庭的负债比例最好不要超过30％。要养成记账的好习惯，分析家庭每月开支中哪些是必要消费，哪些是可选消费，哪些是盲目消费，从而了解自己家庭资金的流向，然后在日常生活中保证必要消费，根据家庭资金状况适当调整可选消费。尽量杜绝盲目消费。
3、学习金融知识
很多人在投资理财时都比较盲目，可能会随大流，造成盲目投资。因此建议大家花时间学习一些基本的金融常识，根据自己的风险承受能力和自己家庭资金的状况，科学地分配家庭资金，选择适合自己家庭的投资产品。
另外，还要提醒爸妈一下，大人管理金钱的态度对孩子的影响很大。因此，在满足孩子物质需要的同时，也要适时对孩子过度的消费欲望说不，并且要从小分阶段按步骤地教孩子学习理财。
2009年家庭理财建议
2009年，金融风暴的影响依然存在，在当前这个重大的经济背景下，我们该如何做理财规划呢?
1、在制定理财规划时要有重点，比如。教育规划、保险规划、置业规划、养老规划等，分清哪项是当前的家庭重点。另外。目标一定要切合实际。
2、建议家庭至少保有10％的储蓄比例。在降息周期下，存款的期限不宜太长，一般可根据自身需要，选择以1-2年期限为宜，注意应分批存入银行。
3、投资方面，建议以保本浮动收益为宜。
可以购买一部分国债、银行的理财产品。在银行利率调整的状况下，银行理财产品的周期都比较短，如果预期收益能达到4％以上就不错了。
月剩余款的20％左右可以考虑用作基金定投作为长期投资。结合当前的股市状况，在选择基金时，建议选指数型、股票型或混合型的基金。
股票要根据自身的风险承受能力和手中的现金状况来考虑投入的数额。说得简单一点，如果你买3万块钱股票，在投资时请问一下自己，这3万块钱即使打水漂了是不是也无所谓?
经济实力强的家庭可以适当购买一些实物黄金。黄金市场属于全球性的投资市场。虽然短期内黄金可能不会带来多少收益，但能够减少投资组合的整体波动性，而且长期来看商品需求的上涨将会刺激金价继续走高。建议家庭或者个人购买一定数量的黄金。比例为所住的房子或者孩子上学费用的5％～10％即可。
外汇方面。建议以短线操作为主。
4、家庭保险规划。购买适当的保险等于是为家庭购买了一份保障。建议保险费用控制在年收入的10％～20％比较科学。要有先后顺序。先保家庭支柱。其次是太太。再次是宝宝。中国不少家长在自己还没有保障的情况下就急于给孩子购买保险。甚至考虑孩子的养老问题，这种做法值得思考。在选择险种时，最好是先保障(首推意外和健康)，然后再考虑养老理财投资。对于家庭支柱来说，保额最好为年薪的10倍左右。购买保险时，尽量选择信誉良好、实力雄厚的大公司。
5、对于近期打算要宝宝的两口之家，在做家庭计划时还要预留出必要的流动资金，以应对怀孕、生产和小宝宝的养育费用。
儿童保险轻松搞掂
给宝宝买份保险已经成为很多父母的共识。怎样才能不花冤枉钱，又能给孩子实实在在的保障呢?中国平安保险营销企划部的王晔建议：
1、明确给宝宝买保险的目的给宝宝买保险不外乎有三个目的：减轻意外压力、降低医疗负担、储备教育基金。
2、了解四大主流险种
A、儿童意外伤害险――保障型儿童险险种特点：保费便宜，保障高，无返还。
适用家庭：基础购买，只保意外伤害。在孩子发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿。
B、儿童健康医疗险――保障型儿童险
险种特点：保费便宜，保障高，无返还。
适用家庭：基础购买，投保年龄越小保费越便宜。
C、儿童教育储蓄险――储蓄型儿童险
险种特点：定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障。
适用家庭：目标明确的中长期储备。相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。
D、儿童投资理财保险――投资型儿童险
险种特点：保费自由。保额自主，随时支取，保障外有收益。
适用家庭：保费预算较高的家庭。
3、儿童险的购买技巧
A、不同家庭选择有别：购买保险首先要考虑家庭的经济实力，对于经济实力一般的家庭，推荐选择儿童意外险和医疗险；经济实力尚可的，可以再加上儿童重大疾病保险；经济实力较强的，在前面的基础上，可以考虑加上教育储蓄险，不仅可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题，还可以作为一种家庭理财规划；经济实力很强的家庭，在前面几个险种的基础上还可以再购买理财型的险种，给孩子更多的保障。
B、实用小窍门：
大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，指的是儿童出生满28天；
少儿期易发的风险应先投保，没必要一次性买全了。应根据具体情况调整；
缴费期不必太长，可以集中在孩子未成年之前；
在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时。对孩子的保障也继续有效；
切忌重复购买；
保险期限不宜太长，应以到其大学毕业的年龄为宜。对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说。考虑孩子的养老问题确实无甚必要；
家庭寿险规划方案范文 第3篇
什么是理财
理财是人们为了实现自己的生活目标，合理地管理自己的财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好“攒钱”“生钱”“护钱”这3个环节，管理好现在和未来的现金流，让你的资产跑赢通货膨胀，让你的资产在保值的基础上稳步增值。理财的最终目的是实现财务自由，让自己的生活幸福。我用一种形象的说法解释理财：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水。理财就是管理好这个水库，开源节流。
为什么要理财
人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各个时期都需要用到钱，理财就是为了应对各种各样的生活需要。
应对家庭紧急支出的需要 任何家庭都会有意外的支出，比如家人突然生病住院，由于误伤别人造成民事赔偿，暂时性的失业造成收入中断等。建立家庭的应急基金是每个家庭必须做的事情。
应对买房、买车、结婚、生子的需要 对35岁之前的年轻人来讲，理财的主要目的是为了买房、买车、结婚、生育子女的需要。
应对养老、子女教育、子女结婚、赡养父母的需要 对于35～55岁的中年人来说，理财的主要目的是为家庭储备养老金，支付子女的教育费用，支付部分子女的结婚费用，赡养夫妻双方的父母。
应对资产增值的需要 每个家庭都希望自己的资产在保值的基础上增值，让家庭的资产增长，使家庭的生活水平得到提高，这就需要用一部分资金进行投资，比如投资股票和基金。
应对防范意外风险的需要 “天有不测风云，人有旦夕祸福”。在人们的一生中，总会有意想不到的事情发生，这些事情有可能对家庭财务状况造成巨大的影响，所以，我们事先就应该通过购买保险的方式达到转嫁风险的目的。我曾说过一句话：“一个人没有保险就如同一个人没有穿衣服，我称其为财富。”
保险人的优势
家庭寿险规划方案范文 第4篇
两人预计3年后在当地市里买一幢约30万元（按3300元/平方米，90平方米计算）的房子，方便孩子读书及父母养老，乡下的老房子暂且留着。当然，周先生夫妇最大的心愿是孩子能读上一所好大学，将来用知识创造财富，所以夫妇俩虽然觉得工作辛苦但仍然在坚持。
如今，在各个城市的劳动者队伍中，农民工群体是一支不容忽视的重要力量。他们用自己辛勤的汗水扮靓了城市，然而，当前城市里势头颇劲的理财之风，却较少能吹进他们的生活。农民工中有一些省吃俭用，挣多少存多少；还有一些领了工资就大手大脚消费，几乎没有理财规划的意识。他们的收入也许在大城市处于较低水平，但与家乡水平相比，薪金有的并不亚于城市白领，特别是有一技之长的农民工。所以只要理财规划得当，为以后回乡生活早早做规划，将来也会有一个居有定所、衣食无忧的生活。
家庭资产状况分析
表1是周先生家庭的资产负债表，净资产10万元。目前家庭没有负债，净资产占总资产的比例为100%，皆以活期存款存放银行，资金流动性较高，但是投资收益偏低，资金利用率不高，影响财富增长速度。
家庭收支状况分析
从技术角度讲，家庭理财就是利用开源节流的思想，增加收入，理性消费，减少不合理的开支，以此实现一个家庭所希望达到的经济目标。月度收支表作为家庭理财中的重要一环，能帮助个人（家庭）直观了解每月的收入来源和支出项目，以及各部分所占比例，对收支情况心中有数，从而有针对性地调整收入和支出，增加月度节余资金，这也是投资资金的重要来源。
表2是周先生家庭的收入支出表。从周先生家庭目前的月度收支情况来看，月总收入为8000元（96000元/年）。夫妇二人月收入各占50%，无其他收入。从收入构成来看，工资收入占到总收入的100%，显示家庭的收入来源较为单一，可尝试通过各种途径获得兼职、投资等其他收入。
目前家庭月总支出为3084元。其中，夫妇二人在广州的日常生活支出为1250元，占，寄回家的日常生活支出为1000元，占；其他支出834元，占27%。家庭支出构成中，月总支出占月总收入的，显示家庭控制开支的能力较强，储蓄能力也较强。
目前家庭月度节余资金4916元（58992元/年），占家庭年总收入的。这一比率称为储蓄比例，反映了周先生家庭控制开支和能够增加净资产的能力较好。对于这些节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。
理财规划方案
理财规划要实现长期与短期目标相结合、规避风险与获取收益相结合，优化财务质量。
应急准备规划
家庭应急准备金是家庭抵御风险的第一道防线，储备金额一般为月均支出的3～6倍，依照周先生目前的家庭状况，两地的月生活开支为月必需支出，共计1250＋1000＝2250元。为此，周先生需准备6750～13500元作为应急资金。
长期保障规划
家庭应该注重长期风险的对冲，主要通过配置保险实现。保险是家庭理财计划中必不可少的风险管理工具。目前周先生家庭未购买任何保险，家庭成员面临许多不确定性和财产风险，缺乏基本的保障。如果周先生家庭想释放更多的财务资源用于满足其他目标，则可购买商业保险，以商业保险作好风险保障后，再进一步考虑其他投资规划。
家庭商业保险的购买可将保额设置在年收入的5～10倍，即保障意外情况下未来5～10年的收入，保费控制在年收入的10%～15%。按照周先生家庭的年收入状况来看，可将年收入的10%即9600元用来购买商业保险，保额可设置为48万～96万元。
可考虑寿险、重疾险、意外险等商业险种。买保险时的顺序是先给家庭经济支柱买（即先给最能赚钱的人买），再给次经济支柱买，最后才给孩子买。具体的保险产品组合可咨询保险机构或保险顾问，通过不同组合可在控制保费的情况下达到相应的保额需求。
子女教育规划
周先生的孩子目前正上小学3年级，距离上大学还有9年时间。周先生从现在开始每月做一笔基金定投，如每月投入1200元左右，投资9年后，按照基金年收益率8%计算，可在孩子上大学时筹集到约20万元的资金。
基金定投（即定期定额投资某一基金）可平均成本、分散风险，较适合进行长期投资。建议选择指数基金，费率最低，且长期来看其收益率相对其他基金可观，指数基金年均收益率约为8%。单个时点来看，基金有亏有赚，但对于中国股市而言，长期应是震荡上升的趋势。长期投资若干年后，只要出现一个牛市达到之前预设的目标收益率，就可赎回基金获得收益。
买房规划
周先生欲在3年后回老家（三线城市）购买一套90平方米的住房，预计3年后当地房价为每平方米3300元，即总价为30万元。首付3成约9万元，可由现有存款支付。由于周先生单位没有五险一金，剩下的21万元房贷只能寻求商业贷款，根据目前商业贷款利率为，贷款年限为20年，买房后每月需还房贷1603元。每月还贷额占月节余的比例为，低于50%的安全线。
进行以上几步规划后，周先生家的开支情况将有一些变化，经整理得到3年后周先生家新的收入支出状况表，如表3所示。
在做好了商业保险以及为孩子上学及未来买房规划后，周先生家庭月度结余为1043元，年度结余资金为12516元。
养老规划
周先生距离60岁退休还有25年。若将每月结余资金1000元用作基金定投，按8%的年收益率计算，25年后可获得95万元资金用作养老。按周先生目前1250元的生活水平来看，假设到退休时的通胀率是年均3%，那么退休时的退休生活水平为2617元/月。退休后25年需要的总生活费用为785100元（2617×12×25）。退休时基金账户所拥有的95万元可保障周先生夫妇俩退休后25年内生活质量不下降。
若周先生夫妇能通过其他渠道增加每月收入，则有更多盈余投入养老基金得到更长期的退休生活保障，也可用于提高目前生活水平。
具体操作方案：
首先，周先生将存款中的1万元用作应急准备，以活期存款或货币基金等流动性好的形式持有，剩余资金可做3年期的保值增值投资组合。
家庭寿险规划方案范文 第5篇
一个家庭的负债比多少合适呢？如果一个家庭的房贷每月要5000多元，那它占家庭总收入多少比例才不影响生活质量？在当地出台低首付购房政策后，杨正一拍脑袋，冲动下，3月份按揭贷款购买了一套四居室，价值100万元的现房，首付20万元，选择商业贷款80万元，贷款20年，每月还贷5236元。
杨正今年36岁，居住在河北石家庄，是一名普通的公司白领，月薪税后7000元，有五险一金；妻子33岁，是一名老师，月薪税后6000元，也有五险一金。目前育有一闺女，在上公立小学一年级，今年有二孩备孕计划。由于双方父母均退休，后期可以过来帮忙带二孩，这才考虑购买一套四居室，一次性解决未来的住房需求。
目前两人每月加起来万元的收入，还完房贷后剩下的仅够维持家庭的正常开销，再加上一些额外支出，攒钱比较困难。而且抗风性能力低，工资就是全部收入，如果夫妻一方有意外，房贷压力巨大。为此，他希望理财师能给他提供抵御风险的可行方案。
杨正夫妇的房贷在他们家庭收入中的占比比较高。一般来说，月供达到家庭月收入的50%以上，将对日常生活产生比较大的压力。对于普通工薪家庭来说，适当的负债是可以的，在家庭成员工作都稳定、身体都健康的情况下，只要具备还款能力，维持房贷的供给是不会有太大问题。但天有不测风云，如果一旦家庭成员遇到意外、重大疾病等风险，导致伤残不能工作甚至家庭支柱不幸离世，后果不堪设想。
针对家庭负债率比较高的房贷家庭，我们首先要分析他们可能会面临的主要风险类别，主要包括：失业、意外、疾病与身故。
失业风险，从职业来看，杨正夫妇二人的工作相对都比较稳定，相比较下，妻子作为老师面临的失业风险要小很多。但两人的工资收入即家庭的全部收入，如果是因为跳槽、职业转变等短期原因引起的风险，对家庭的经济影响不会太大，想要规避这方面的风险，可能杨正夫妇需要做到的是努力提升自身的综合职业能力，让职业发展进入上升通道，从而能不断提升家庭未来的经济收入。
意外、疾病与身故风险是没法规避的风险，但是完全可以通过商业保险来转移。这三种风险，对应的商业保险分别是意外保险、重大疾病保险以及寿险。首先是意外保险。商业保险中意外保险具有费率低、保障高的特性，所以杨正夫妇可以用较低的保费配置高保额的保障，以覆盖家中房贷的额度。
其次是重大疾病保险。虽然杨正夫妇两人所在单位都有缴交五险一金，但是这部分国家福利中的医疗福利，主要是针对医疗费用等的报销来的。所以我们还建议考虑购买商业保险公司的重大疾病保险。这种保险，一般会有一个重大疾病种类的定义，只要确诊为符合合同定义的重大疾病，就会给付保险金。
最后是寿险。既然配置了商业意外保险和重大疾病保险，为什么还要考虑寿险保障呢？因为不同的险种，对应不同的风险。寿险针对的风险涵盖了因意外、疾病及其他原因引起的身故或全残风险。只有补充好意外、重大疾病及寿险，才能全面保障杨正夫妇这样的房贷家庭。
再结合安联的意外险卡单“畅行万里卡”，杨正及妻子每人保费368元/年。综合上述两个组合，杨正全家可以得到的保障如下：
1.大人每人的意外、私家车和航空身故及残疾保障，分别是20万、40万和100万；
2.涵盖年上限3万的意外医疗费用报销；
3.大人每人的寿险保障有20万（寿险及意外保障可以叠加）；
家庭寿险规划方案范文 第6篇
家庭财务状况诊断
高先生夫妇的资产负债及收入支出情况见表1、表2。 表1 高先生家庭资产负债 表2 高先生家庭收入支出
从表1来看，高太太家庭负债占资产的比重为，表明高太太的家庭财务较安全，风险评级为中等风险。高太太家庭正处于成长期，这一阶段里，家庭成员的年龄都在增长，最大的开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女自理能力的增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
从表2来看，夫妻两人的月总收入万元，其中，男方的月收入为万元，占比，女方的月收入为1万元，占比。从家庭收入构成可以看到，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。
目前高太太的家庭月总支出为12300元，其中日常生活支出为8500元，占比，月房贷还款支出为3300元，占比。家庭日常支出占月收入比重为，低于50%，表明高太太的家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较强。高太太的家庭月房贷还款占月收入的比重为，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。高太太的家庭每年可结余万元，留存比例为，表明家庭储蓄能力较好。
家庭理财规划
一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老四个基本规划。
应急规划
做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于高太太的家庭来说，需要准备70800元作为应急资金。其中的1/6可以活期存款方式保留，另外5/6购买货币基金或余额宝、理财通等类货币基金产品。
长期保障
高先生的年收入为万元，单位为其上有社保，另外购买了保额为10万元的商业保险，年交保费3000元。如果高先生希望在意外情况发生时能保障未来5年的收入，则保险缺口为84万元。由于高先生家庭有房贷尚未还清，从家庭收入构成来看，高先生负担房贷的50%，如果考虑意外情况出现时能保障房贷顺利偿还，则保险缺口为106万元左右。高先生目前的保费仅占其年收入的，而保险缺口还很大，因此建议高先生补充商业保险，保费控制在年收入的10%～15%范围内，因此高先生可增加15800～25200元的保费来加强长期保障。
高太太的年收入为13万元，除社保外还有保额为10万元的商业保险，年交保费4000元。如果希望意外情况下保障未来5年的收入，则保险缺口为55万元。由于高太太家庭尚有房贷未还清，高太太负担房贷的50%，如果考虑意外情况出现时保障房贷能够顺利偿还，则保险缺口为77万元左右。高太太目前的保费仅占其年收入的3%，而保险缺口还很大，因此建议高太太补充商业保险，保费控制在年收入的10%～15%范围内，因此高太太可增加9000～15500元的保费来加强长期保障。
子女教育规划
如果每月定投基金3947元，按7%的年收益率测算，高太太可在孩子18岁时为其筹备100万元的教育金。如果按3%的通胀率计算，则可增加定投金额至5797元。
养老规划
高先生和高太太两人每月的生活费用为6500元，按3%的通胀率计算，28年后高先生退休时这笔生活费将上涨至14872元，24年后高太太退休时费用将上涨至13213元。由于高太太先退休，因此以高太太退休时点来测算养老费用，测算结果为396万元。如果这笔费用的50%可以由社保满足，另外50%则需要自己筹备。为筹备198万元的养老金，高太太家庭可每月定投2664元，按7%的年收益率计算可实现目标。
上述基本规划完成后，高太太家庭的月结余为5588元，年结余为19360元，留存比例为6%，表明完成上述基本规划的财务资源是足够的，并且还有一定结余。
投资规划
在完成基本规划后家庭财务资源还有结余时，这些结余可用于投资使得财富得到增长。在投资之前需要测算高太太家庭的风险DNA。经测算，高太太家庭的风险DNA评分为分，属于稳健型投资者，可以将结余财务资源中的20%～25%进行高风险的股票或股票基金投资。比如，高太太家庭完成基本规划后年结余2万元左右，可用4000～5000元进行股票或股票型基金的投资。另外75%～80%的结余以购买国债或定期存款的方式保值。
从高太太目前家庭的资产结构来看，金融投资较少，大部分资金以存款方式保有，不利于财富的增长。目前家庭的活期存款、定期存款、基金总额为万元，基金占比，还可增加10%～15%，即可在部分定期存款（万～2万元）到期后转投基金或股票。活期存款目前还不足以作为应急资金，部分定期存款到期后可转为购买货币基金。
家庭理财实施策略
（1）准备70800元作为家庭的应急资金。
（2）高先生可增加15800～25200元的保费来加强长期保障;高太太可增加9000～15500元的保费来加强长期保障。以寿险、重疾险、意外险做组合搭配。
（3）基金定投5797元作为孩子的教育基金。
（4）基金定投2664元作为夫妻二人的养老基金。
家庭寿险规划方案范文 第7篇
所谓理财，笔者个人的理解是对家庭的各项开支进行合理的节约,以及对盈余资产进行保值增值的财务规划。财务规划的重要性和必要性无需作赘述，重点要说的是对现存的家庭财务规划的不足，以及如何进行科学合理的财务规划。
理财误区
每个家庭都有各自的财务规划。然而，事实是大多数的家庭财务规划存在着这样或那样的不足，表现如下：
收入=支出，即通常所说的月光。理财一定要从节约和强制储蓄开始，这是理财的根本。
理财=储蓄、债券。部分人养成了储蓄的习惯或者只相信银行、债券的安全性。储蓄的收益率相对于每年的通货膨胀率来说，就是负利率。储蓄支取方便灵活的本意就是以备家庭现金应急之用，而不应成为家庭理财的主要渠道。
理财=炒股、炒基、实业或炒房。把所有的资金一股脑地投入，而忽略了客观存在的风险。要知道漠视风险的危害性是投资理财的大忌。
适度平衡财务规划
笔者认为科学合理的家庭财务规划应该从以下三个方面进行适度平衡：家庭应急备用基金。涵盖日常生活开支、还贷开支等，以现金、银行存款或者变现性且安全性较强的金融工具形式存在；家庭风险范防基金。涵盖社会保险、商业保险等。可以对潜在的家庭风险进行规避或转移；家庭投资理财基金。涵盖子女教育金、婚嫁金和个人养老金的储备以及家庭闲余资金的保值增值计划。
备用资金显身手
家庭应急备用金是家庭财务规划的首要因素。它关系着我们日常生活的质量和水平，但是如果它在家庭资产中的占比过高的话将会影响到后两项基金的投入，进而影响到家庭财务的整体规划。因此笔者建议，一个经济收入稳定的家庭，如果近期没有买房买车等较大开支的话，一般来说，在银行里预留家庭月开支的12倍左右的现金即可，用以预防家庭突然的经济收入中断或者经济开支增加所导致的家庭经济的尴尬。
商业保险防风险
家庭风险防范基金在家庭财务规划中的作用不容小觑。商业保险对于每个家庭来说，都是风险防范基金的最重要组成部分之一。由于风险的客观存在以及某些风险对家庭财务毁灭性的危害，通过商业保险的保障功能来规避，是最有效的家庭风险防范措施之一。
这里的商业保险特指：家庭成员的意外保险和健康保险（二者均要适度办理，用以规避突发的意外事故和重大疾病风险）；理财类保险，防范财务风险，可以使家庭资产保值增值，保全财富；车辆保险。车辆保险不可或缺，特别是第三者责任险和车辆损失险；家庭的财产保险。家庭财产保险在一定程度上也应适当考虑。
其实所有的适合家庭需求的保险产品都是家庭财务规划的一部分。我们不应该质疑消费型保险的功用。就是因为消费型保险的高额保障和经济补偿功能，为各个家庭的财务给予了更加充足的保障，从而构成了家庭的风险防范基金，保障家庭的财务安全。
一个家庭不管有多么好的投资产品和多么优良的投资组合，倘若其财务规划没有较为有效的风险防范措施给与保障，那么一旦遭遇风险，家庭的经济重心也将随之倾斜坍塌，财务状况的持续性和稳定性也就可想而知。
因此，如果说家庭的风险防范基金就像一个坚固牢靠的盾，不管在任何时候都能确保您所拥有胜利的果实的话，那么，家庭的投资理财基金则是您攻无不克的利器，能让您享受胜利的喜悦。
学会理财 财才理你
投资理财基金在家庭财务整体规划中的作用至关重要。谈到理财我们经常会听到这么一句话“你不理财，财不理你”。其实在这里还要补充一句那就是“即便你理财，财也不一定理你。只有学会理财，财才会理你”。
对于绝大多数的家庭来说，工资（或经商）收入构成了家庭的主要经济来源。也就是所谓的赚钱。当然，“所赚的钱”是家庭经济收入的一部分，但不应该成为全部。我们还应该有另外一部分收入，那就是财产性收入。也就是通过科学合理的投资理财规划，实现家庭财务的保值增值的收入。
家庭的理财方式一般分为以下几类：储蓄、债券、保险、收藏、基金、股票、房地产、外汇、期货等等。每个家庭都应该根据自身的投资强项、风险承受能力、可使用的资金规模、现有理财方式和预期的资金用途等来选择理财产品。通过科学合理的搭配达到一个最优的投资理财组合。
具体来说，我们可以秉持以下几个原则来形成适合自己的投资理财组合：
扬长避短原则。可以适当增加自己所擅长的投资理财方式的资金量，以期更高效的回报。
兼顾收益和安全原则。合理搭配，多元化理财，弱化投资风险，尽可能地追求稳健收益。
长短期相结合原则。这样可以在获得较高收益的同时，又不局限近期资金的使用；对于部分不使用的资金，作长期规划，以期一个长远的收益。
循序渐进的原则。初期可以尽量追求稳健，在不断学习和实践过程中适时、适度增加高收益资金的比例。
家庭寿险规划方案范文 第8篇
若引入一个新的思路：按照“排列组合”方法对“4321理财法则”进行处理。就可以得到P（4，4）=4×3×2×1=24种排列组合方式，对应24种理财方案。需要说明的是，这些理财方案并不全都具有价值，还应该加入某些限定条件，使理财方案能够更加满足实际理财需要。
这些限制条件是：保费占年收入的10%或20%，储蓄占年收入的20%或30%，生活消费占年收入的30%或40%。
加入这3个限制条件后，得到的理财方案更加符合现实生活中不同家庭的实际理财需要。
最终可以得到4个实用型理财方案，分别是：
（A）投资占年收入的10%、保费占年收入的20%、储蓄占年收入的30%、生活消费占年收入的40%；
（B）保费占年收入的10%、投资占年收入的20%、储蓄占年收入的30%、生活消费占年收入的40%；
（C）保费占年收入的10%、储蓄占年收入的20%、投资占年收入的30%、生活消费占年收入的40%；
（D）保费占年收入的10%、储蓄占年收入的20%、生活消费年收入的30%、投资占年收入的40%。
以上4种理财方案分别对应收入水平不同的家庭，详细情况如下表所示。
其中，A方案适用于无社会保险的低收入家庭。由于这类家庭没有单位购买的社会保险，自己负担的保费水平要提高，其他家庭只需占年收入的10%，而这类家庭需提升至20%。由于家庭收入较低，大部分资金都要用在生活消费和储蓄上，生活消费一旦超支就需用储蓄来应急。
B方案适用于有社会保险的中低收入家庭。由于单位给家庭成员购买了社会保险，自己负担的保费支出下降了，只用年收入的10%就可以满足家庭需要。与此同时，由于家庭收入水平有所提高，与低收入家庭相比，有更多的资产用来投资。
C方案适用于有社会保险的中高收入家庭。这类家庭的成员已经有社会保险，自己额外负担的保费占比较低。由于家庭收入水平比前2种家庭更高，这类家庭可以用更多的资金来做投资。他们的储蓄所占比例虽然低，但由于家庭收入基数大，完全可以满足应急需要。
D方案适用于有社会保险的高收入家庭。这类家庭也已拥有社会保险，自身负担的保费压力小。同时，由于这类家庭收入水平很高，他们每年只把年收入的30%放到生活消费上就完全能够满足需要了，因此可以把家庭收入的最大比例（40%）用来做投资，实现财务自由。
案例1
小张23岁，是一位刚刚走上工作岗位的应届大学毕业生，每月工资4000元、年收入大约5万元，单位没有给他购买社会保险。
小张属于典型的“无社会保险、低收入”单身家庭，应该按照A方案进行财务规划：（1）20%的年收入用于购买保险。首先应为自己购买最低档次的社会保险，剩余资金用来购买意外保险、大病保险等商业保险作为有效补充。（2）他应把最大比例的2部分资金（年收入的40%、30%）放在生活和储蓄上。一旦生活消费超支，可以用银行储蓄作为应急和补充。（3）用剩下的少量资金（年收入的10%）作为投资尝试。由于资金量比较小，他这样做的主要目的并不在于能挣多少钱，而在于学习——利用小资金积累投资经验，为以后培养投资感觉。
案例2
王先生35岁，单身，10年工作经验。目前是外企的中层管理人员，月收入2万元。单位不仅为他购买了五险一金的社会保险，而且还为他缴纳了补充医疗保险等商业保险。
王先生属于典型的“有社会保险、中高收入”单身家庭，应该按照C方案进行理财规划：（1）王先生的社会保险已经非常完备，他只需用年收入的10%来购买商业保险，可选择意外保险、大病保险、健康保险、人寿保险等险种。（2）在投资方面，由于王先生的保障比较完备，他可以减少银行储蓄所占年收入的比例，占20%即可，从而可以把更多比例的资金（年收入的30%）用于投资，使家庭资产更具有进攻性，不仅能实现资产保值、还能实现稳步增值。
案例3
李先生38岁，目前是某国企的部门经理，年收入12万元，比较稳定；妻子赵女士今年35岁，某国企的普通会计，年收入8万元。他们夫妇二人的社会保险都比较完备；儿子10岁，小学4年级学生。
李先生家庭属于“有社会保险、中低收入”的三口之家，可以按照B方案进行理财规划：（1）用年收入的10%购买商业保险。首先给孩子购买儿童社会保险，然后再给大人和孩子购买意外保险和大病保险。（2）将家庭年收入的40%和30%分配到生活和储蓄上。（3）家庭年收入的20%用于投资。应优先选择购买稳健型投资理财产品。
案例4
家庭寿险规划方案范文 第9篇
月度和年度收支稳定
许女士和先生除了每月正常的工资收入，还有房租收入1500元。住房贷款每月还1700元，生活基本开销5000元。每月可以结余14800元。
在年度性收入方面，许女士和先生年终奖金相加约4万元；投资股市和基金的时间很短，所以暂时没有多少投资收益；由于利率的变化不定，且定期存款本金就不高，许女士估计了一下，每年的银行存款利息约5000元。保费支出有4800元：所以年度结余有40200元。
资产达到一定积累
许女士说，去年，他们将投入股市、基金的6万元扩充到12万元，股票和基金各一半。现金和活存有2万元。定期性存款有9万元。自住的房产90平方米，二室二厅，价值140万元，投资用房46平方米，约55万元。黄金及收藏品价值5000元。目前还欠银行房贷14万元。许女士家庭资产净值有204万元。
购买保险为宝宝
许女士说，她和先生在公司都已投保团险，其中包括意外险和医疗险，保额也较高。所以，他们觉得没有必要再为自己投保了。不过，公司保险包括的幼儿险只承担宝宝50％的医疗费用，他们觉得有必要完善这方面的保险。去年，他们为宝宝投保了一份投连险性质的保险，身故保额设置为10万元，然后附加保额20万元的重大疾病保险，每年保费支出4800元。
许女士说，这种保险就当给孩子买个大病保障，同时也有个教育费积累。不过，她觉得这样的积累着实不够，毕竟孩子的成长所需要的费用很大，她希望可以有一部分资金像滚雪球一样越滚越大，来应对未来不断膨胀的教育费等宝宝成长的花销。
购车换房提高生活质量
家庭寿险规划方案范文 第10篇
Emily和先生2006年底从美国归来，7年的国外生活使他们有了一定的积蓄，并且还在美国生下了自己的宝宝。回国后，Emily投身电信行业，而先生在大学里任教。Emily说，先生的工作比较稳定，而自己的工作相对较忙碌，不过也在慢慢趋稳定，家庭收入会不断提升。
目前，两人最大的打算是想再要一个小孩，他们希望能在2009年夏天迎来第二个宝宝。如果有了2个孩子，责任肯定更重，经济的压力也会随之增加。所以，他们想从现在起通过理财来让家庭资产稳步提高。
收入稳定资产结构简单
Emily每月收入14800元，先生8000元。每月的基本开销约4000元，房屋按揭还款需要4500元，私家车的消费为1000元。孩子现在4岁，每月开销约1000元，所以，算下来每月还可以结余12300元。
年收入方面，Emily和先生各有40000元奖金。因为回国时间不长，对于投资并没有太多了解，所以，还没有投资方面的收益。同样也没有例如保费等年度性支出，不过每年旅游交际费用需万元左右。
Emily坦言，家有现金及活存有人民币25万元，美元1万元，她觉得过多了，要合理安排一下，但到底如何投资却拿捏不定。房产方面，回国时和先生购买的闵行地区住房已经升值，市价在190万元左右。自备车价值15万元。家庭唯一负债是尚有37万元的住房贷款还未归还。
如何为孩子成长储备基金
Emily的想法是，在家庭基本开销以外，为孩子单独开一个“成长基金”，进行收入较稳定、风险较小的投资，为孩子将来的开销打下基础。毕竟将来两个孩子成长过程中，需要花费为数不小的资金。该投入多少资金?是一次性投入还是按月投资?投资方式又如何选择?这些都是她关心的，希望专家可以指点一二。
保障和投资如何巧安排
同样也是为了保障孩子的将来，Emily和先生希望自身可以有足够的保险来抵御可能的风险。刚回国不久的他们没有任何保险，由于市场上保险种类繁多，也没有时间和精力去了解哪些险种适合自己。他们想听听专家的建议。像他们这样的家庭该购买怎样的险种?是纯保障的还是带有投资性质的?各险种又该如何搭配?
如果除去子女“成长基金”以及保费的资金外，还有结余的话，他们希望另外做点投资。“股市太复杂、也太耗神，我和先生都没有这个精力”，Emily说，她倾向于简单的投资方式。看到一些朋友在股市中亏损后，他们就不想介入了。对于基金，她愿意选择稳定的，风险比较小的。目的在于抵御通胀等压力，并得到一定的投资回报。
家庭寿险规划方案范文 第11篇
文 王冠
“这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代”――狄更斯在《双城记》中的这句话很好地阐释了保险行业的发展现状。
随着中国经济的高速发展，一方面国民财富快速积累、市场理财需求激增给保险行业带来飞速的发展新机遇，保险业发展规模屡创新高；另一方面，金融制度的开放、互联网金融的兴起对传统保险行业的营销模式造成了一定的影响和冲击，保险销售人员竞争对手正在从同行扩大到银行、信托、P2P乃至整个金融领域。提升保险销售人员的从业理念、专业知识、营销技术迫在眉睫。
在此背景下，过去以产品销售为主要模式的保险人，将逐渐被要求具备销售多种金融商品的能力，协助客户进行医疗、养老、教育、投资、传承等综合性家庭理财规划。所以谁能更快地提供全方位、专业化服务，谁就是赢家。
保险销售升级理财规划的先天优势
传统的保险人是否能够升级为新时代的保险理财师？笔者认为，不仅可以，传统的保险人还具备三大先天的优势：
第一，无论哪一个阶层的客户，理财都是从保障开始做起，而唯有保险人能更好地为客户提供专业的保障规划；
第二，保险人比起其他金融从业人员，不仅能和客户建立专业信任，更关注人情关系，与客户之间的黏合度有着巨大的优势，更有条件和客户建立长期深入的信赖关系；
第三，人身保障一般都是终身的规划，为了给客户提供更专业的服务，保险销售人员有机会更多角度了解客户的人生目标和真实想法，在理财的需求分析上更有针对性的提供可选择产品，真正做到顾问式营销。
所以说，保险销售升级理财规划，具有先天的优势。
保险销售升级保险理财的有效途径
那么，从保险销售到理财规划，如何更有效的升级？笔者根据8年多的从业及培训经验，接下来从4个方面简要阐述升级保险理财师的有效途径。
知识升级
“知之为知之，不知上百度”，这句话形象诠释出互联网发展对知识性学习带来的影响。但即使通过网络可以了解和买到相关药品，也无法代替医生的作用，因为碎片化的知识永远取代不了系统性的功能。家庭理财亦如此。理财规划是运用多种金融工具的合理配置，在保障资金安全的基础上，使之稳定的保值、增值，最终实现客户的财务目标。所以仅仅了解产品信息，还谈不上理财规划。如何给客户提供整体家庭理财规划，还需要系统性学习。比如对于养老、教育、楼市、税收等政策的关注与了解；对于股票、基金、信托、P2P等各种金融产品的扩展性学习。知识决定高度，要提升客户层，就要不断增长自己的知识。
理念升级
在家庭理财中，保险是理财的基础。作为诸多金融工具中的一种，保险在新时代的家庭理财中承担着越来越多的责任。不同人群对于保险的需求更加细分化。保险理财师应该突破对于保险传统功能上的理解，多角度运用保险的不同功能，比如除基本保障功能之外，保险更具有储蓄功能、资产隔离功能、财富传承功能、类信托法律功能、类金融房产功能等。以不同的功能解决客户不同的问题，从而拓宽保险销售的思路。
技术升级
工欲善其事，必先利其器。营销工具在销售过程中起到的作用不容小觑。工具的使用能更清晰、快速地沟通理念、讲解产品，助力成交。对于很多希望再考虑或跟家人商讨的客户，也可以
留作参考资料。以工具为核心的理财规划是新晋保险理财师成长的最佳途径。家庭财务收支表，养老金、教育金测算表，保额规划表，保单整理表等表格都能对家庭理财起到很好的帮助。
习惯升级
宏观经济学之父约-凯恩斯曾经说过，“习惯形成性格，性格决定命运。”可见习惯对于一个人的影响之大。习惯的改变往往是不易的，而事实上，谁也无法说服他人改变，我们每个人都守着一扇只能从内开启的改变之门，无论动之以情还是晓之以理，我们都不能替别人开门。所以，改变往往来自内心深处。笔者认为在保险理财师的成长道路上，有3个重要的习惯必须养成：
一是积极主动。我们要只为成功找方法，不为失败找理由。主动学习是成长最快的途径。
家庭寿险规划方案范文 第12篇
需要给孩子买保险吗？
从经济层面来看，孩子在家庭中，从奶粉、尿布到补习班、才艺班，样样都要花钱。倘若孩子不幸发生事故，除了精神层面外，对于家庭经济并不会带来危机。只是孩子若不小心有病痛，产生的医疗费用，却可能是花更多钱的开始，甚至是一般家庭的沉重负担。因此，孩子虽不是家庭的主要经济来源，但就保险的功能与意义上来说，仍需妥善规划保险，只是其与大人的保险规划是有差异性的。
如何选择保险为孩子？
投保顺序：先保大人后保小孩。
父母是孩子最好的保险。如果父母只帮孩子买保险而忽略自身保障，那么一旦出险，孩子的保障也随之化为乌有。所以投保顺序应先保大人，再保孩子。而在父母间选择的投保主体也应该以谁是家庭收入主要来源谁就是投保主体。至于中低收入家庭保费预算有限，更应该注重这一点，宜选择低保费高保障的保险产品。
医疗险为孩子保险首选
一般而言，小孩子的身体功能发育不完善，抗病能力较弱，并且当下一些原来在成年人中发病率较高的疾病也已经呈现出低龄化发展趋势。而在投保时，若有了既往病史，投保难度会提高。因此医疗险要买得早、买得好，在孩子万一有疾病状况发生时，既不影响家庭经济又可确保以较好的医疗资源保护孩子，以免产生遗憾。至于医疗险怎么买？要不要买终身？最主要考虑的还是自身经济状况，毕竟孩子长大后可负担自己的未来，为人父母勿需过度忧心。现在与未来在医疗形式与费用上都有显著差异，因此动态式的调整投保计划，是每年必须做一次的保险体检。
医疗险首选是一般住院医疗保险，至少因任何疾病或意外住院都有所补贴，避免造成家庭重大经济负担。若有更佳的经济能力，可酌情考虑防癌险、重大疾病险、手术型保险等。
是否购买意外险？
小孩子生性好动，自我保护意识和能力较差，所以意外险原是父母最爱给孩子买的险种之一（约占儿童新契约保费收入的2成左右），但事实上意外发生后，会给家庭带来巨大的精神痛苦。在意外险的保障中，除了身故理赔外，更多的是残废、意外伤害与骨折医疗，且意外险的保费并不高，建议搭配一般医疗保险，万一孩子意外受伤，才会有全面性的保障。
寿险是否预先规划？
依目前法规，15周岁之前的寿险亳无保障效果。有些保险公司特规划了阶梯式保额规划，即15周岁前符合法律规范，15周岁后即刻提高保额，享有倍数的保障。只是回归到投保本意上，看父母应无需为孩子购买高额寿险保单，毕竟保费亦是一笔长期且不小的支出，建议量力而为。
孩子教育金与储蓄险
事实上，教育金相当于多个目标年限的储蓄险。在前述的医疗与意外的保障规划后，可以纳入考虑的一种保险。虽然其投资报酬率不高，但具有无风险、有确定性、强迫储蓄等功能，父母可衡量自身家庭理财规划与能力后再决定。但如果是以投资型保单来规划教育金，则必须有更多的理财专业知识与财富管理能力。因为在规划投保型保单时，都会有预期较高报酬率，但投资风险是存在的，未来若发生获利不如预期，甚至是亏损，应需要有替代解决方案。
在目前市场上的多种保险中，应选择多少保费较为适合呢？
家庭寿险规划方案范文 第13篇
关键词：家庭保险；问题；误区；建议
课题项目：中华女子学院2015年度北京市大学生创新课题：“我国家庭保险规划现状及投保策略研究――基于北京、重庆和亳州的实证分析”（编号：110004991137）阶段性成果
中图分类号：F84 文献标识码：A
收录日期：2016年12月20日
_颁布的新“国十条”明确把商业保险定位为我国社会保障的重要组成部分，商业保险在家庭医疗、养老等风险防范方面成为社会保险的有益补充。本研究以家庭投保策略为研究对象，旨在解析家庭保险的重要性，投保商业保险的基本原则，存在的问题，并提出相关的建议。
一、家庭保险的功能
（一）保险的分散风险功能。日常生活中，自然灾害和一系列意外事故是不可避免的，其发生的时间、地点和损失范围也是不确定的。而风险管理是一种主动行为，选择保险就是一种选择主动管理风险的方式。保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故导致的经济损失，通过收取保险费的方法分摊给所有被保险人，起到了转嫁风险的作用，即投资界的理论――不把鸡蛋放在同一个篮子。
保险机制产生的真谛，是针对风险产生的不确定性损失，无论是人生的疾病、意外还是死亡风险，还是财产的损失、责任风险，保险都能通过相应的产品给予保障。所以说，保险是现代人的生活必需品。将人生风险转嫁给商业保险，仍然是现代人“最划算”、“最安全”的一大途径。
（二）保险为家庭人身财产提供保障。对于一个家庭，如果每一个家庭成员都能健康平安地成长、生活，那么这个家庭就会持续稳定地存在下去。一个家庭或个人一生辛苦劳作用来支付庞大的生活支出、子女的教育费、婚嫁费、医疗费，都想赚钱过上理想的生活，但“天有不测风云”，谁也不敢说一辈子不遇到点什么难事。对于一个普通家庭，无事时风平浪静，有事时危机四伏。尤其是家庭支柱受到风险，若一个家庭的家庭支柱不幸病故，主要经济来源就会缺失从而导致家庭破裂。因此，进行家庭保险规划是解决后顾之忧的最佳选择，对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的经济补偿。按不超过家庭收入的20%比例购买保险，编制合理的家庭保险规划，为家庭构筑起安全的心理防线。
（三）保障不同生命周期的风险。一个家庭是由多个成员构成的，又因年龄段的不同、家庭责任的不同，每个人需要的保障是不同的。30岁以前，处于求学、就业、结婚的阶段，意外发生率较高。可以选择保费低廉的纯消费型定期寿险。30～50岁，孩子的增加加大了家庭生活开销，教育经费、房屋贷款使责任更加重大。作为家庭的重要经济支柱，应当为自己提供充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任，要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的寿险就显得尤为重要，同时需购买重大疾病保险、意外险，再配合住院险和津贴型保险，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。
（四）分红保险兼具理财防通胀的功能。由国家_官网数据可知，2012～2014年城乡居民人民币储蓄存款余额呈逐年增加趋势，且城乡居民人均可支配收入也有显著提升。把钱存入银行是一种储蓄方式，但存取方便的优点并不利于储蓄。在市场经济快速发展、国际进程日渐加快的背景下，家庭对资产保值、增值有了更强烈的需求。有效的家庭保险规划就可以满足这种需求，分红保险或投资连结保险，投保人除了可以得到传统保单所规定的保险责任外，还可以分享到保险公司的经营成果，取得超额收益。从长期看，分红险具有较稳定的收益性，可以帮助投保人实现资产保值增值，有效抵御通货膨胀对家庭资产的不利影响。
（五）保险隐含巨大的市场潜力。根据_和各省区政府最新公布的统计数据显示，截至2015年底，我国保险密度为1，元/人（美元/人），同比增长；保险深度，同比增长个百分点，从保险密度和保险深度这两个指标可以看出，我国保险业的发展总体呈上升趋势，态势较好。但与发达国家比较，从我国保险市场无论是保险深度还是保险密度的指标看，都还处于初级发展阶段，但是我国经济平稳发展，家庭财富不断增加，百姓的理财观念和保险意识不断增强，保险业将迎来更快更好的发展机遇，无论从金融业稳定，还是增加社会就业，都是巨大的潜在市场。
二、家庭保险发展现状及问题
家庭保险分为家庭财产保险和家庭人寿保险。家庭是整个社会最基本的单位，家庭发展是社会发展的重要支撑点和推动力，也是保险业进一步加快发展和服务社会的主要着力点。根据国家卫生计生委公布的《中国家庭发展报告（2015）》显示，我国当前家庭发展呈现出以下几个特点：一是家庭规模小型化、家庭类型多样化。现在由两代人组成的核心家庭占六成以上；二是家庭收入差距明显。收入最多的20%的家庭和收入最少的20%的家庭相差19倍左右；三是家庭养老需求和医养结合的需求比较强烈。
家庭小型化使家庭作为传统的风险自保和抗风险能力下降，促进风险保障的社会化，需要社会保险和商业保险的合力，形成风险转移和保障。除此之外，根据国家卫生计生委调查显示：我国计划生育家庭约占全部家庭的七成，从统计来看，计划生育家庭一旦“失独”，将面临生计、生活和精神上的困境。我国已有100多万“失独”家庭，每年的新增数据高达万，60岁以上“失独”老人的规模日益庞大。由此可见，家庭保险在我国居民生活中发挥的规避风险、降低损失的作用日益凸显，家庭保险的市场需求上升，发展空间巨大。
尽管国家密集出台“新国十条”并加大对我国保险业发展的政策支持，我国家庭保险的发展前景看好，但是由于历史和行业原因，中国商业保险的推行之难依然如履薄冰。保险市场发展还存在制度障碍和体制机制的问题。
（一）保险运行欠规范，保险理赔能力有限
1、我国居民保险意识滞后、薄弱。我国国民经济的不断发展使得我国居民收入水平逐年提高，继而带动了消费者现有财富的增长和风险总量的提高，使消费者对保险的需求不断增加。在从传统的计划经济转向市场经济的过程中，承担风险的主体逐渐从政府转移到了企业和个人。实践证明，保险是应对风险的一种有效手段，但由于中国不少居民存在着侥幸的心理，认为风险不会发生在自己的身上，严重缺乏风险意识，不愿意参保。因此，我国人民的风险意识相对滞后，保险观念单薄，这是我国保险行业发展所面临的一个长期并且重要的问题。
2、早期保险业，从业人员素质普遍低，对保险业形象影响深远。在长期的保险业经营中，形成了经营粗放，再加上保险人员误导客户的时间偶尔出现，从公众的角度，保险被误认为有“欺诈性”。我们的调研结果显示：北京、重庆、亳州三地的样本中对保险业务员表示不满意的样本比例达到了20%。另外，据调查，一些保险业务员由于缺乏职业道德，缺少相关知识，致使在推销保险产品时出现误导陈述、保费回扣、恶意招揽等违规、甚至违法现象，极其严重地损毁了中国保险业的声誉。在家庭财产保险的宣传推广中，保险业务员侧重说明其投资的收益率，从而淡化了保险的保障功能，对消费者存在一定程度上的误导。因而从总体来看，在保险业形象不好、信誉遭受质疑的情况下，整个保险业形象的不佳对家庭保险产生了负面影响。
（二）财产保险的普及率不高，保障范围狭窄
1、居民对财产保险知识了解的比较少。在保险经营机构高度集中、保险推广十分频繁的“北上广”也存在这种现象，在经济相对落后的其他地区的居民就更不了解家庭财产保险了。
2、家庭财产保险投保面小，家财险业务面临的风险高度集中。如此一来，保险公司不愿意拓宽保险责任范围、增加险种、提高保险金额，造成的结果就是小的表面覆盖的形成，家财险赔偿条件苛刻，高风险集中。加上人们对家庭财产保险缺乏了解，家庭财产保险的投保率较低。
3、家财险险种偏少，险种设计不合理。不同的家庭有不同的产权结构，在很多方面都存在着差异，如家庭年收入、家庭财产的数量、流向结构等。因此，人们对家财险的需求也存在着很大的差异。由于目前家财险险种偏少，没有很好地去适应各类家庭的投保需求，从而也就限制了人们的投保意愿。并且现已初具规模的险种还在费率、保险责任等内容方面存在着设计不合理的问题，从而对居民投保产生了不利影响。
（三）人寿保险遭遇诚信危机，产品同质化，人才短缺
1、家庭人寿保险市场诚信缺失严重。我国家庭人寿保险市场诚信缺失主要体现在以下方面：（1）投保人在购买保险时，为降低保险费用、谋求最低消费、更高保障等个人利益的考虑，会对自身的家族遗传病、既往病史以及当前的健康状况进行虚报隐瞒，甚至是捏造事实欺压保险人，造成保单质量与预期质量不符，在后续的赔付上遭受不同程度的损失；（2）在保险产品的宣传和销售过程中，有部分保险销售人员和保险人为了追求保险公司规定的销售目标，夸大保障性产品的保障功能和范围，吹嘘投资类产品的保值功能和盈利水平，误导消费者做出决定，在后续履约过程中不可避免地出现一系列经济纠纷。
2、产品同质化，创新动力不足。随着人均可支配收入的不断上升，居民储蓄余额也不断上升，加之全面建成小康社会的时代即将到来，人们的生活质量不断提高，其中对保险保障的需求也越来越强烈。但是，我国的寿险产品在销售市场上却出现了“供给不足”的问题，主要的不足在于已有产品的种类与人们的需求类型存在着差异。纵观我国寿险公司的险种，各家保险公司产品严重同质化，根本无法满足消费者因自身和家庭情况不同所提出的具有一定差异化的保障需求。
三、保险业发展分析
（一）投保人提高保险意识，避免投保误区
1、提高保险意识，倡导全民风险意识。我们应积极主动地了解家庭保险相关知识，倡导全民风险意识，正确对待风险，消除侥幸心理、从众心理和投机心理。用发展的眼光看待保险行业，虽然保险行业曾经存在很多问题，但它是一个朝阳行业，值得我们每个人去期待。
2、保险误区的避免。家庭投保的`区主要有以下方面：（1）买保险不为保障为投资。保险的最主要功能就是保障；（2）保费越多越好。保费不是越多越好，总的保险支出额度应严格控制在其年收入的10%以内才合适；（3）先保小孩，再保大人。大人是家里的收入支柱，应先保大人；（4）有社保就不买商业保险。社保是最低保障，商业保险应作为社保的补充。
（二）从保险公司角度来讲
1、建立自身的核心竞争力，设计多样化、个性化产品。各保险公司应重视目前在经营方式和产品设计上面的同质化现象，应该积极主动地加强创新人才的培养，从而创新、优化自我的保险产品，为消费者提供多样化的保险产品。根据市场需求，设立具有特色的家庭保险产品，扩大业务范围、拓宽销售渠道、增加责任力度、调整产品结构，才能有效地发展家庭保险业务。
2、为投保人提供专业的后续服务。保险公司应该把服务质量摆在第一位，不管是保单营销过程中还是后期售后服务中，都应将客户利益放在第一位。同时，保险公司应该建立健全驾驭培训体系，提高保险从业人员素质。
（三）从政府角度来讲
1、增强保险宣传，提高社会保险意识。首先，要改变社会对保险业的传统认识，提高社会对保险业的正确认识。保险监管部门、保险业以及社会各界都要加强对保险知识的正确宣传，充分灌输保险对个人、家庭及社会发展的重要意义，改正传统对保险业“坑蒙拐骗”的错误认识，提高保险业的社会诚信度；其次，要使居民了解保险知识，提高居民的保险意向，同时要通过让居民认识家财险的特殊保障功能、改革政府救灾方式来促进居民参保意向的提高，以此促进居民家财险需求的增长。
2、加强保险监管体系建设，完善监管法律法规。保险监管体系的不完善直接影响我国保险体系的有序进行。完善保险监管体系，首先要职能分工明确；其次完善保险监管工具；再次加强保险体系中法律法规的建设。
四、对家庭理性投保的建议
（一）谨慎选择保险公司。应了解保险公司的历史情r；了解保险公司的诚信度；了解公司的规模；了解保险公司的发展前景。
（二）因人而异配置投保产品。作为一个理智的消费者，应该根据自身家庭结构、风险状况、收入的实际情况做出理性规划，既要能负担得起，又能得到较好的保障。总体而言，保险主要是为了应付意外状况，不是储蓄更不是投资，不需要投入过多，一般而言保费应该占据家庭年收入的10%。
（三）合理搭配险种。在选择保险品种时，应该先选择终身寿险或定期寿险。通常而言，一个城市的三口之家，保额大约在50万元比较合适。在寿险之外，家庭要考虑意外、健康、医疗等险种，通常健康大病保额在10万～20万元之间。大病保额在实际中建议30万元起步，最好是5～10倍的年收入。总体而言，寿险及意外的保额以5年的生活费加上负债为较合适。如果条件允许，还可以再买一点储蓄理财类保险，如子女教育，或养老、分红类保险。
投保人可根据自身情况进行保险产品的组合，如购买一个主险附加意外伤害重大疾病险，以得到全面保障。但是要注意综合考虑，避免重复投保，使资金得到最大化利用。
不同生命周期的保险规划，如表1所示。（表1）
五、结论
综上所述，我国家庭保险在家庭生活中占据十分重要的地位，虽然我国家庭保险在发展中出现了一些问题，但是随着我国经济的发展和城乡居民收入的增长，居民储蓄的余额也不断攀升，加上我国保险制度的不断完善，例如政府“国十条”政策的颁布使得保险公司服务不断改善和每个家庭投保观念的改变，家庭保险具有强大的市场需求和广阔的发展前景。
主要参考文献：
[1]吴定富.保险基础知识[M].北京：中国经济出版社，2006.
[2]李丞北.保险理论与实务[M].中国财政经济出版社，.
[3]孙大维.怎样做好家庭保险规划[M].北京：机械工业出版社，2009.
[4]詹朝学.保险理财重规划[J].晚晴，.
家庭寿险规划方案范文 第14篇
【关键词】家庭保险；规划；研究
家庭保险规划，能将无法预料的灾害事故转化为少量的、固定的保费支出，一旦发生承保范围内的灾害事故，就能按保险合同约定的条件及时得到保险赔偿，减少家庭收入下降和费用增加等间接损失、保证家庭财务的稳定，是保障家庭财产安全、防范家庭生活风险的“守护神”。城镇中低收入家庭如何规划家庭保险，对于防范家庭风险，降低财产损失等方面有着极其重要的意义。
一、城镇中低收入家庭保险规划现状分析
家庭保险是我国恢复国内保险业务以来，开展业务较早，发展较快，覆盖较宽的骨干险种之一。家庭财产保险是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、座落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。家庭财产保险包括灾害保险、第三者责任保险、盗窃保险等。然而，我国目前的家庭财产保险覆盖面不到10%，无论从保险广度还是保险深度，家庭财产保险的发展都不尽如人意。
有资料显示，中国城镇家庭的保险渗透率大部分在30%以下，保险投保率特别是长期人身保险的投保率，还不足10%。与世界平均水平80%的投保率相比，指数偏低。与国民经济增长和民众生活的保险消费需要相比，还存在很大的差距。
中国的保险公司超过100家，但是仍不能满足中国家庭保险的需求。很多家庭没有买保险并不是因为他们没有保险规划，而是保险市场没有能够提供他们需要的保险产品。家庭的保险规划程度还很低，对于市场上的保险产品，仅有的家庭表示了解其相关信息，而明确表示不了解的比例超过半数（），农村表示不了解的比例更高（）。
二、城镇中低收入家庭保险规划轻重有序
城镇中低收入家庭如何在有限的收入内规划设计家庭保障计划？首先应满足基本保障的需要，再考虑教育、养老、资产转移或保全。应把握“三个原则”，遵循“先大人后小孩”的投保原则。中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创；先保障后投资。中低收入家庭应先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。在投保非投资型险种时，也应分清主次，即先投保寿险、健康险，然后投保养老险、教育险；适当缩短保险期限。保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，在寿险保障方面，一年一保的意外险和定期寿险的费率要比终身寿险低；在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。同样是定期寿险，保险期限也有多种差别，其对应的保费也有多个级别。为了节省保费，中低收入家庭应适当缩短保险期限，在最需要保障的时候能有保险保障即可。
三、城镇中低收入家庭保险规划不可以忽略附加险
城镇中低收入家庭做保险计划，可以先固定下要什么主险，以完成保险的整体设计。在主险确定后，可以挑选与主险相配套或合适的附加险。这样尽可能实现全方位的家庭保险保障。附加险相当于超值商品，如果与主险组合得当，家庭可能获得极高的安全保障，某些险还可以延续到保费交清或者终身。一个附加险有时候可以相当几个主险。作为家庭的经济支柱，保险自然要侧重于他（她），追加一些保险是可以的。当孩子出生后，父母保障可以主要投保自己，经济来源安全了，孩子才能平安成长；父母也可以随时调整自己的部分保险，比如增加意外伤害和意外身故的赔付金额，避免意外发生后，孩子的成长花费会因变动而减少。按揭购房还贷期间，要多多注意添加保险，可以为家庭买一些附加意外险，期限可以与还贷期相同，赔付金额与贷款额度相当。为保障家庭财产在遭受自然灾害或意外造成的损失，家财险是比较合适的险种.
四、城镇中低收入家庭保险规划要谨慎选择保险公司
城镇中低收入家庭保险在做保险规划时，要了解保险公司的历史情况。良好的保险产品是获取保障收益的重点。一方面看保险公司是否具有丰富的经营管理经验。另一方面要看保险公司的诚信度。了解公司的规模，包括资金规模、服务网站、产品种类。资金规模越大，这证明该保险公司的经营实力越大，盈利水平也可能会越大。服务网点越多，保险公司提供的服务才会越及时、便捷。了解保险公司的发展前景：一是看保险市场占有率，占有率越高，证明对未来市场的掌控能力越强；二是看是否经常有新产品的推出，因为市场是变化的，客户的需求也在不断变化。三是一定要了解保险公司的发展能力。
五、城镇中低收入家庭保险规划要有稳健的家庭理财模式
《中国家庭的保险规划》（2006）一文中从家庭在不同阶段遭遇到的财务冲击分析了中国家庭对保险的需求体现在：意外伤害保险、健康保险、无现金价值的定期寿险、有现金价值的年金或终身寿险、子女教育基金、万能寿险或变额寿险。
首先准备全面的保障：把威胁家庭经济的重大风险转移给保险公司，在任何情况下维持家庭经济的稳定转移小风险。用保险来准备长期的、保证性的、稳定领钱的养老金帐户和教育金账户，使我们从现在开始无压力的强制存款，为自己准备一个享有有尊严的富裕的老年生活，为孩子的教育准备确定的教育金。把自己的生活品质掌握在自己手中。适度的理财帐户：有节奏的领钱，参与保险公司的资金运作分红和复利增值，规避通货膨胀对资金的损失。抵御通货膨胀，保本增值，越领越多有了风险再也不怕当然全面的保障不可能一步到位，生活和收入会越来越好。
城镇中低收入家庭年轻单身一族，适当地购买一些意外伤害险、健康险和重大疾病险。老年家庭，以购买理财型保险为主。这一阶段还是购买以理财性质为主的保险转向储蓄型的保障方式更为合理。
城镇中低收入家庭在购买保险时，应该先给家庭经济支柱成员购买保险，否则一旦发生事故，家庭的生活将面临困境。根据家庭所遇风险程度和收入可供保险支出来选择相应年龄段和适宜保额的保险，提前化解家庭成员在成长过程中各个年龄段遇到的各种风险。如在儿童时代就提前准备教育金、婚嫁金，甚至住房金、购车金等；中年阶段开始购买养老险、健康险等。
家庭成员所从事的职业各不相同，危险程度不一，应该优先考虑为家庭中职业危险程度较高的成员购买保险，在险种选择上可考虑以防意外、赔付高的险种为首选，如定期寿险、意外险等。
六、城镇中低收入家庭保险规划把保险作为养老重要准备方式
城镇中低收入家庭每个家庭的经济状况、人员构成、对未来期望的不同，对保险的需求会有很大差别。第六次人口普查显示，60岁及以上老年人口已达亿，占总人口的。中低收入家庭购买家庭保险和医疗保险占，认为保险回报明确、风险低，适合养老资金的筹备。为给中低收入家庭选择保险来储备自己的养老资金做规划，《家庭保险规划》中介绍了保险对于家庭的功能，特别是从理财的角度介绍对中低收入家庭的养老风险进行了规划分析，应当如何通过保险来实现其他理财产品所不能实现的功能和目的。
参考文献：
[1]魏华林，杨霞.家庭金融资产与保险消费需求相关问题研究[J].金融研究，2007，10.
[2]国家_城调总队课题组.城市家庭财产调查报告[R].2002.
[3]李丽.家庭财产保险的产品创新发展[J].市场周刊理论研究，2006（12）.
家庭寿险规划方案范文 第15篇
我的信条是：精英＝精通理财＋精明消费＋精彩生活。一个“精”字让我结识了很多优秀人士，无论是生活、事业还是家庭，他们的故事总能带来示范意义。
陈先生今年45岁，某著名IT企业高管，太太37岁，钢琴教师。家庭年收入150万元，有3套房产，其中1套自住，2套出租，无房贷按揭，市场价约2400万元。女儿10岁，上小学，计划以后出国留学。儿子1岁。陈先生有社保和补充商业保险，太太有社保，无其他商业保险，子女均无商业保险。
陈先生的家庭理财目标：
（1）10年内为女儿、儿子准备足够的教育储备金。
（2）将部分房产根据市场情况分别择机出售，手上有足够现金。
（3）投资某些安全性、灵活性较强的金融产品，实现财富稳定增长。
（4）3年内储备好品质退休金。在50岁退休后，每月除社保养老外，能获得等同于当前万元的生活费用。
现阶段陈先生面临最大的问题是子女教育基金的筹备以及夫妻两人今后的养老退休金的储备，外加3个家庭成员的保险保障规划。财务规划的顺序按重要性依次为保险保障规划、教育金规划、退休金规划及投资规划。
家庭财务分析
配置前陈先生的家庭资产状况见表1所示。可以很明显看出，陈先生的资产集中度偏高，房产占到家庭总资产的92%以上。
从安全性上来看，房屋本身面临火灾、地震等自然风险。
从收益性来看，一方面随着国家对房地产宏观调控的进一步深入，房企去库存化的压力逐步显现，房价上涨的趋势明显放缓，房产的增值空间相对有限。另一方面，从租售比指标来看，租金相对于房价的比例如果低于1∶300，意味着房产的投资价值变小。此外，房屋受自身折旧等因素的影响，价值也会打折扣。从流动性来看，房屋作为实物资产，变现能力相对于银行储蓄、有价证券等金融资产较弱。从资产传承角度来看，未来的赠予、遗产等税负也是陈先生不得不提前考虑的问题。
财务规划
配置后陈先生夫妇的家庭资产状况见表2所示（出售了房产一套，市场价700万元）。
安全性分析 房产、固定收益类信托、金裕人生（养老储蓄）、子女教育金、寿险以及银行储蓄共2215万元，低风险资产占比85%，家庭资产足够安全。
收益性分析 房产8%，PE投资年化收益率保守估计30%，阳光私募10%，固定收益信托12%，金裕养老5%，子女教育6%，每年收益281万元，相当于总资产年化收益11%。
流动性分析 银行活期储蓄50万元可随时支配，用作日常生活；万能险和其他保险解决人生突发风险，遇其他问题紧急用款时可利用保单和房屋抵押贷款、高额信用卡、阳光私募赎回等，足以应对人生任何问题，且各种投资之间根据市场变动可随时做调整。
保障性分析 保险是家庭理财规划中必不可少的风险管理工具。为陈太太补充了200万元的人寿加重疾险以及200万元的意外险，为两个子女补充30万元现金赔付的重疾及意外伤害医疗险。陈先生另加100万元现金赔付重疾险及500万元意外险。保险的杠杆原理不仅可以解决高额医疗费用的问题，还可以释放出更多现金，实现投资增值。对于普通家庭，一份医疗保障本身，并不能阻止疾病、意外等风险的发生，也不能完全消除因此带给家人和自己的心灵伤痛，但一份及时足额的现金保障，却是我们和最亲近的家人共同度过人生艰难时刻的重要资源和支撑。对于高收入阶层，一份保单，就可以释放出储备的大量医疗费用，让这笔资金可以放心地用于其他投资规划。
家庭寿险规划方案范文 第16篇
家庭资产方面，他们有1套住房和2套商铺，共计市值300万元。金融资产，股票账户50万元，2015年亏损20万元，原本稍有盈利的基金，也在2016年初“熔断”机制下，亏损了好几万元，目前基金账户18万元。银行活期20万元，作为平时生意上需要的流动资金。
杨哲夫妇育有一子，目前在上中学。一家三口只缴纳了城镇居民医疗保险，每人每年120元。为了预防风险，年近40岁的夫妇俩预计给自己购买大病保险，并且适当地做些保险理财，以平衡在股市和基金的亏损。
丁玎
国家理财规划师，阳光人寿北京分公司顺义支公司项目经理。
在解决完风险保障缺口之后，其余资金可以根据目前市场情况做些适当安排，通过配置包括万能险在内的储蓄型保险产品达到资产保值的效果。
一、打通客户观念
由于金融业三驾马车中的银行持续降息，证券表现低迷，从侧面也给保险表现的机会。但在所有保险工具中，保障型险种的独特性和不可替代性决定了其应为首先考虑的顺序，正如_所说“保险不会改变你的生活，但却可以防止你的生活被改变”。也正因为如此，杨先生才会有购买大病保险的想法。
二、保障型保险购买原则
1.买全保障
一生可能遭遇的两大风险，六种程度：
疾病风险：一般住院、重大疾病、疾病身故
意外风险：意外医疗、意外残疾、意外身故。
其中后四种情况重大疾病、疾病身故、意外残疾、意外身故对家庭的影响尤为巨大，因为：1.社保不管;2.当次花费巨大，如重疾;3.未来收入降低，如残疾。所以购买个人商业保险时必须涵盖后四项。
2.买足保额
_2012年6号文件中明确指出，建议用年收入的5%～15%购买10～20倍年收入的意外险保额以及5～10倍年收入的重疾险保额。在实操中，很多客户是用年收入的15%左右购买10倍年收入的意外险保额和5倍年收入的重疾险保额。如果月收入1万，则年收入为12万，预算为年收入的15%即万元，购买年收入10倍即120万的意外险保额及年收入5倍即60万的重疾险保额。
因此，根据杨先生情况，在家庭年收入60万的前提下（夫妻收入比例1：1），在不到10万的预算范围内，解决如下风险保障缺口：
3.提供解决方案（以阳光产品为例）
杨先生：
300万交通及自驾车意外保费：6000元/年，交10年，保30年，满期后全额返还所交保费;
重疾150万（分为终身重疾50万+定期重疾100万）：19050元/年，交20年，保终身;20000元/年，交5年，保20年，满期后全额返还所交保费。
杨太太：
300万交通及自驾车意外保费：6000元/年，交10年，保30年，满期后全额返还所交保费;
重疾150万（分为终身重疾50万+定期重疾100万）：17300元/年，交20年，保终身;20000元/年，交5年，保20年，满期后全额返还所交保费。
杨小宝：
万重疾：年缴保费5000元年，交5年，保20年，满期后全额返还所交保费。
综上，家庭保费分配情况如下：
以上根据杨先生一家现有情况制订的保障性保险方案，虽然目前能够提供充足保障，但由于杨先生和杨太太目前都处于事业上升期，因此未来随着年收入的增加，相应风险需求缺口也会同时扩大，因此，动态地调整保障方案以适合当时需求也十分重要，每年至少一次的保单体检，将会为杨先生一家的保障计划定期监测，保驾护航。
家庭寿险规划方案范文 第17篇
已是而立之年的戴秉国，在上海从事外贸工作，年收入15万元，现为部门主管，未来收入还有上升空间。爱好旅游，没有特别擅长的投资渠道，也没有太多的时间打理钱财。目前存款5万元。他的太太28岁，年收入10万元，税务师，收入稳定。两人育有一子，3岁半，正在上幼儿园。5年前，他们通过按揭，购得房产一套，这几年通过几次提前还贷，还欠贷款36万元，月供为3000元，基本上用单位的公积金可以覆盖。一家三口必要的生活开支每月需4000元。
夫妇俩均有社保，没有任何商业保险。
“由于商业保险的长期缺乏，这个家庭急需补充寿险、意外险以及重疾险。”寿险规划师广昕建议道。
我们先对这个家庭做一个需求分析，看看这个家庭必要的保障额度。依据保险的“双十”原则，确定该家庭必要的保障额度为250万元，其中男主人的保障额度为150万元，女主人的保障额度为10 0万元。这250万元的家庭保障额度，可以由意外险、重疾险、养老和定期寿险等组成。
建议男主人考虑50万元的终身重疾险，带分红，有病看病，无病养老。剩余100万元的风险缺口，在考虑意外险、养老等需求后，全部由定期寿险实现。比如50万元的定期寿险，可以覆盖房贷的风险。
建议女主人考虑30万元的终身重疾险，可以考虑消费型或者返还型产品。剩余70万元的风险缺口，在考虑意外险、养老等需求后，也可全部由定期寿险实现。
建议宝宝优先考虑1万元的意外险，然后是10万元的终身重疾险，再根据对宝宝未来的大学教育规划，确定教育险的年交费额度。
上述案例中，体现了一个完备的保险规划过程。其中，必须有几个要遵守的原则。
“双十”原则
保险的“双十”原则，即保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10 倍。一般而言，用十分之一的收入来交保费，这样的比例不会对我们的正常生活产生影响，而10年的收入可以帮助一个家庭度过可能的危机。
先保大人，后保小孩
“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。其实对孩子而言，父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言，应该先保大人后保小孩。
优先考虑保障型保险
保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择消费型的定期寿险，用以保证在遭遇损失时，有足够的财务保障。
意外险、健康险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种，所以投保人在保费预算有限的情况下，应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果客户经济状况较好，可在完善家人保障的前提下，再考虑投资型保险产品。
保额至重，保费合理
在国外，保险都讲究保额制，即保额至重，保费合理。保额的标准最好是如果有风险发生的话，保险公司支付的理赔金额可以完全覆盖掉风险带来的损失。要知道，作为必要的风险保障额度，购买得太少，起不到保障家庭的作用；购买得太多，则会影响到客户的生活品质。
在满足客户家庭必要的保障额度的前提下，客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整，不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择方式。比如，消费型产品与返还型产品的选择、保费交纳期限长短的选择、保障型产品和投资型产品的选择等。
产品不是最重要的，解决方案才重要
在一份保险规划书中，保险产品不是最重要的，因为某些明星产品，基本上每个保险公司都会有涉及。相反，最重要的是解决方案。对保险人而言，他们不能只是卖保险，而应该为客户解决未来生活中可能遇到的风险问题而考虑。
提供的解决方案要根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品的组合，来实现客户的理财目标。考验一个保险方案是否合理，有两个标准：一是看这个方案是否经得起风险的考验；二是看这个方案是否经得起时间的考验。
先满足人身寿险，后考虑财产险
现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却往往忽略为自己投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。
人是财富创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因此，人的保障永远都比财富的保障更为重要，我们要引导客户，处理好人身保险和财产保险的关系。
保单不是一成不变的
保险方案不是一成不变的，在人生的不同阶段，应适时对自己的保单以及保障计划进行调整。
家庭寿险规划方案范文 第18篇
妻子张敏女士今年35岁，在一家民营企业担任中层管理者，税后年收入10万元，较为稳定，有三险一金，其中住房公积金交存比率个人与企业各5%，住房公积金贷款上限为20万元，过去交存的住房公积金都用来购房与还房贷。刚投保了一份保额为20万元的重疾险，交费期限20年，保至60岁，期满可领回所交保费。两人育有一子，今年10岁，就读小学。
目前，王先生家庭有活期存款10万元，国债20万元，3年后到期。信托产品100万元，2年后到期；国内上市股票50万元，目前有浮亏。张女士个人养老金账户余额10万元，自用房产市值100万元（不含其母亲的房产），贷款余额还有40万元，自用汽车20万元。家庭税后理财收入2万元，主要是国债和信托利息收入。日常生活年支出8万元，房贷本息支出5万元，刚投保的保费支出1万元，
王先生的父亲刚过世，留给王先生的母亲价值30万元的房产。母亲现年70岁，患有糖尿病。王先生需要尽快把母亲接来同住，以后每年要承担母亲的生活与医疗费用2万元。王先生还希望尽快在一家医院附近购买一套总价200万元的住宅。按照当地政策，首套房贷款最高不超过六成，第二套房贷款最高不超过四成，房贷年利率为7%，贷款期限最长20年。
王先生的投资风险承受能力中等，最高可忍受10%的本金损失。
理财需求
王先生想请理财师帮他做一下财务诊断分析，看看目前家庭财务方面存在哪些不足。
（1）王先生在换房问题上还有些拿不定主意，请理财师拟定两个换房方案，从定量分析与定性分析两个方面，对比两个方案的优缺点，给出相应的建议。根据理财师建议的换房方案，提出相应的投资组合规划与产品配置。
（2）根据王先生目前的保险情况和需要，提供保险规划方案，提出所要投保的险种和保额，并说明理由。针对张女士投保的重疾险，评估其合理性并给出调整建议。
财务分析
王先生一家的家庭财务状况分析见表1～3。
从上述资料来看，王先生家庭财务状况相对较好，主要表现在：
（1）流动资产10万元，无流动负债，流动比率可以视为合理；
（2）资产负债率，低于20%的下限；
（3）财务自由度25%，在合理范围之内；
（4）财务负担率，低于合理范围的下限；
（5）生息资产比率，净值成长率，均在合理范围内；
（6）总储蓄率和自由储蓄率分别为和，均比较高，可见其储蓄能力较强；
但也存在几个明显不足的方面，特别是保险不足：
（1）紧急备用金倍数较高，达到了15倍，超过3～6倍的合理范围，多余的资金放在活期存款上，收益较低；
（2）平均投资报酬率仅，偏低，难以抵御通胀的侵蚀和资产的保值增值；
（3）保费严重不足，张女士虽然有三险一金，并刚投保了一份交费期限20年、保额为20万元的重疾险，但王先生不仅没有社保，还没有投保任何商业保险，家庭风险较大。
规划建议
经风险问卷评分，王先生属于中能力、中性态度投资者，综合评定风险属性中等，合理的长期平均投资报酬率在左右，其中最高投资报酬率，最低为，符合王先生投资风险承受能力中等、最高可忍受10%的本金损失的要求，见表4。
换房规划
方案一：按规定第二套房首付最高4成，即80万元，可用现房出售净款60万元加出售股票20万元作为首付。其余资金120万元，先按当地最高公积金贷款额20万元贷款，剩下100万元用商业贷款。根据张女士税后收入推算，其税前工资约8600元，月交公积金仅860元，虽然贷款最高上限为20万元，但仅能贷款13万元，期限20年，目前贷款利率；需要商业贷款107万元，利率7%，期限20年，年需要贷款本息万元，按目前收入可以负担。
方案二：考虑到目前经济金融形势，暂不变现股票，将王先生的母亲现价30万元的房子出售，将其中20万元连同王先生的60万元房屋出售净款作为首付款，其余10万元售房款用于投资。首付款外120万元用贷款解决，贷款方案同方案一。
教育规划
王先生儿子今年10岁，考虑到目前学费较高，且成长较快，建议及早准备以后的各阶段费用，并规划到研究生学业。假设当前中学教育2万元/年，大学和研究生教育3万元/年（中学按私立标准）。按学费成长率6%计算，需要教育金现值约21万元。对这部分资金，具体可以用基金定投或一次性基金投入的方式进行投资准备，并纳入家庭整体投资规划中考虑。
保险规划
保险是王先生的规划重点。按生命价值法，不考虑成长率，王先生需要寿险约400万元，太太需要约200万元。由于王先生身体超重，未来患相关疾病的几率高于正常体重者，建议王先生和太太至少各购买人身意外伤害保险400万元和200万元，保费共约6000元，同时附加住院费用补偿医疗保险，保额各5万元，费用共3500元，住院费用最高可报保额的80%。
张女士已购买20万元重大疾病险，虽然基本能够满足需求，但从保费来说，相对较高，不太合算。由于是刚投保，如果还没有出犹豫期，建议退保，另投某终身重疾险30万元，保费约7500元，交费20年，保终身。王先生也购买该终身重疾险50万元，保费约14000元，加费30%后，约18200元。
儿子可以购买某保险公司的健康保险计划（少儿系列） ，年交保费240元，包括意外保障5万元，疾病保障10万元，重疾10万元，住院医疗5万元等。另外，可以考虑为其购买一些教育金保险，为将来的高等教育做准备。
退休规划
假设张女士已交养老保险期限10年，55岁退休，共交30年，当地上年社平工资40640元，月3387元，则退休首年可领养老金84262元。
王先生没有社保，建议从现在开始按当地社保工资的3倍交纳社保，共交20年，当地上年社平工资40640元，月3387元，则退休首年可领养老金104999元。
投资规划
家庭寿险规划方案范文 第19篇
摘要：本文通过分析当今大学生面临的种种压力，分析了大学生理财规划的重要意义，特别是利用保险理财来获得投资收益和保障的重要意义；在论文深入分析保险理财的多方重要意义之后，提出了如何有效地利用现有的保险市场和其他金融产品的有机组合来实现大学生的理财规划。
关键词：大学生；理财规划；保险理财；保障加投资
1.当今大学生的压力及理财的重要性
家庭结构带来的压力
从1971年开始，计划生育政策一直作为我国的基本国策在执行，直到这两年才有了个别试点对二胎政策的试行。所以，在全国来看当今的大学生绝大部分是独生子女，不少家庭都会把家里的重心和希望寄托在当今大学生身上，这也就意味着如果当今大学生遇到了任何风险，无论是从经济上还是身体上都将给家庭带来无比的打击。所以，当今大学生应该从现在开始做好人生规划，特别是理财规划，为父母做好养老准备，也为自己的将来生活做好财务准备。
大学生的就业压力
中国是人口大国，大学生毕业人数逐年上升，而社会需求的岗位数量却变化不大。根据对中国未来新增劳动力人口的测算，未来数年中国青年新增劳动力人口每年仍保持在1500~2200万之间的高位，供大于求，大学毕业生初次就业率逐年下降，直接导致就业压力巨大。使得许多初出校门的大学生同时面临着巨大的经济问题和工作压力，所以，及早做好财务的规划以避免到时工作压力带来的困难是当代大学生的潮流所向。
2.保险理财的重要意义
大学生面临着种种压力，对理财规划有着迫切的需要。由于大学生的主要精力应该是学习，而且经济能力有限，如果在银行和股票市场做过多的投资规划，需要投资者花费很多精力去关注了解，对普遍大学生而言不太现实。但是作为理财产品的比较简单的一种，保险就具有一定的稳定性，既有投资收益功能又有保障功能，对大学生的基本选择而言相当不错。总的来说，保险理财对大学生理财规划的重要意义有以下：
帮助完善该阶段的人生理财规划
作为理财规划方案选择中的一种，保险理财可以补充其他理财产品只有投资功能没有保障功能的不足，为大学生提供投资规划时也能提供保障规划。
适当缓减家庭结构压力
现今很多家庭都把所有的重心放在子女的身上，如果大学生在读书期间不小心遇到了什么危险将给父母极重的打击，不仅是精神上的更是金钱上的，高额的医药费或者可能失去未来的依靠，这些都将重重地影响家庭的经济状况。为了缓解这种压力，大学生可以为自己购买人身保险，意外伤害保险和医疗保险，保障家庭的经济稳定。虽然，大学生都购买了学平险和社保，但是学平险和社保的保障是远远不够的，保障的风险很单一，保障的程度也很浅，都是需要大学生自己做出更多规划的。
避免一系列因失业带来的压力
如果大学生能为自己积攒一笔小钱以应对一时找不到工作带来的经济压力，同时我们也能更好地为自己的择业做出充分的时间选择，所以，大学期间做一些有稳定收益的理财规划是必要的，把钱存银行是个不错的选择。不过，对于资金比较缺乏又想获得保障的同学而言，买份投资型保险产品就能同时解决。
通过全面提高大学生的保险意识，综合增强我国人民的保险意识
现阶段普遍提高我国人民的保险意识是国家的任务，对于普及保险思想的障碍在于中国是一个农业大国，人们的普遍文化素质不高，接受新知识、新文化的能力有限。所以，要想尽快地提高人民的保险意识，从学生入手，从大学生入手是个关键点。大学生群体中有来自各个阶层的子女，利用他们进行宣传普及，将会比一个外人去宣传更有效果。随着日益增长的大学生人数，这种保险意识的普及将不再是困难。
3.如何有效做出保险理财规划
明确了大学生做好保险理财的重要性之后，我们就来谈一谈大学生该如何落实保险理财规划的行动，具体步骤有如下：
明确做好财务目标规划，设定风险管理的目标
明确的目标才能领导我们做出有效的理财规划，所以确定财务目标是规划的第一步。为自己做一份财务目标规划对大学生而言并不难但也不简单，这个规划一定要是合理的，比如要确定自己希望能在毕业的时候自己的私人盈余资金有多少， 自己希望能得到哪些保障等等
分析自己的现状
对自己的现状作分析，不仅要分析自己现在的经济能力和理财管理能力，更要分析自己的理财需求。首先，分析一下自己所面临的压力；其次，根据自己现在的生活水平（每月的生活费和零用钱）来合理的规划，自己每个月可以节约多少出来做理财规划；然后，分析一下自己有多少精力可以去做投资分析即股票市场的投资，又有多少需要用于购买既有保障又有稳定收益的保险理财产品；最后，分析自己的保险需要有哪些，最终确定用于购买保险产品的金额和保险产品的种类。
选择保险产品
结合自己的保障需求和理财目标，确定所需购买的保险产品，然后将行为落实。像家庭经济不太富裕家庭压力大的同学可以主要购买人身保险，学平险可以保学生在学校的意外伤害，如果资金不是太富余或者在校外的时间比较少的话，可以选择不购买多余的意外伤害保险，但是疾病医疗保险还是需要再多购买一份的，特别是重大疾病的保险，这在学平险中不保的，社保的补偿也是不够的。
当然，作为需要经济规划的大学生，投资收益是不能不需要的，可以购买分红保险和投资型连接产品，这既能保障人身伤害也能有投资收益，因为有既定的财务目标规划，所以这个投资产品的选择就必须更加慎重了，需要合理的计算它的投资收益是否能满足财务目标的规划，是否需要加大对他的投入等等。
及时审查自己的规划实现状况
俗话说“计划赶不上变化”，做好了理财安排之后，要及时地审查自己的规划的实现状况，因为我们所做的理财安排只是一个预期，每一个市场的变化都有可能导致自己的安排失算。譬如，遇到通货膨胀，绝对会使自己做的规划预期有个变化，以前为自己在毕业的时候预留的现今，现在就会出现缺口。这个时候，就需要做出更多的投资投入已达到以后预期的生活状态，或者将现有的投资方式做改变选择能躲避通货膨胀的理财工具，比如投资型保险产品就有一定的避免通货膨胀功能。所以，要及时的审查并作出解决安排。及时地审查自己的投资收益需求的变化和保险保障的需求状态，并相应作出变化。
参考文献：
[1]陈厚桦，赵越.加强个人理财中保险理财的意义[J].云南财经大学
[2]孙玥,赵越.如何正确理解和应用保险理财[J].（云南财经大学，云南昆明）
家庭寿险规划方案范文 第20篇
热播的电视剧《裸婚时代》反映出了如今人们对“裸婚”这一现象的关注，“我没车，没钱，没房，没钻戒，但我有一颗陪你到老的心。”这段精彩的裸婚宣言成为时下很多年轻人追捧的热点。但是，随着现代社会生活节奏的日益加快，生活成本和压力的不断增加，人们容易提早陷入健康和经济上的烦恼，让爱的承诺成为空中楼阁。
与纯粹完美的爱情相比，婚姻生活更意味着一份责任，“裸婚”一族更应该意识到这份责任的重大。友邦保险专家建议，“裸婚”一族尚未积累够让家人富足一生的财富，但别忘了可以通过合理的保险规划呵护家庭财务安全，防范风险，别让爱的承诺缺失了保障。
今年28岁的陈先生和24岁的王女士在去年低调地领了结婚证，没有大张旗鼓地办婚礼，就这么“赶时髦”似地变成了“裸婚”一族。陈先生在企业任中层管理人员，月收入为5000元；王女士在外企任财务管理人员，月收入为3000元。在生活开支方面，每月房租、生活费用等，加上平时的应酬、旅行等，积蓄不多，买房梦还很遥远。没有结婚之前，夫妇俩的保险意识非常淡薄。对于“裸婚”家庭，该应该如何规划家庭保障呢？
友邦保险专家建议，陈先生夫妇俩可以拿出家庭收入的12%购买基本的保障，着重在疾病和意外方面的保障，可以选择友邦最新推出的友邦全佑一生“六合一”疾病保险，并附加友邦附加添益意外伤害及医疗保险计划。其中，友邦全佑一生“六合一”疾病保险计划作为全方位的终身健康保障，一站式涵盖六大保险保障功能：重大疾病保障、身故保障、意外身故、残疾及烧伤保障、老年长期护理保障、全残保障、疾病终末期阶段保障。投保年龄18至55岁，为个人和家庭构筑完美人生，不留保障空白。
陈先生首年需缴的保费是7771元，缴费20年，全佑一生“六合一”的保额为20万元，附加添益选择10万元计划。王女士首年需缴保费3621元，缴费20年，全佑一生“六合一”的保额为10万元，附加添益也选择10万元计划。其中，重大疾病保险可保障8种第一类重大疾病和34种第二类重大疾病，而且60岁之后如果行动不便生活不能自理，还可以每个月领取保额的1/120作为老年长期护理金，最高连续领取10年，此外还有疾病终末期阶段保障、全残保障、身故保障、意外身故/残疾/烧伤保障。而附加添益的意外伤害保障方面还可以享有到1万元/次的意外医药补偿、5000元/次的手术和住院医疗保障，而且具有不限赔付次数和无赔付比例限制的特点，此外还有50元/天的住院及重症监护津贴以及重大自然灾害意外伤害保险金10万元。
友邦保险专家表示，陈先生的保额要高于王女士，因为陈先生是家庭的顶梁柱，所以需要更大的保障，以确保家庭经济的稳定。对于像陈先生这类“裸婚”家庭，友邦保险专家还提出更多参考建议，可根据家庭收入的增加，分三步走：首先是重疾和健康保障；第二步，考虑养老和理财的保障；第三步，给将来的孩子买保险，主要是健康和教育金方面的保险。爱情需要经营，婚姻更需要规划和动力，在完善的保障下，幸福生活触手可及。
此外，“爱情保险”为小夫妻提供了实惠理财。与其他保险产品相比，爱情保险最突出的特点是夫妻共享一份保单，共同支付保费，共同成为被保险人，同时两人都有受益权。